O que fazer quando um projeto de lei vai para uma agência de cobrança de dívidas

Então, você recebeu a temida ligação informando que tem uma dívida em cobranças. Primeiras coisas primeiro:respire fundo e tente não se culpar. Acontece com o melhor de nós.


Talvez você tenha uma conta enorme que não conseguiu pagar, ou algo escapou das rachaduras e essa ligação foi uma surpresa. Talvez uma dívida antiga que você pensava estar liquidada de repente volte para assombrá-lo. Seja qual for o motivo, agora você precisa lidar com cobradores de dívidas.

O que é uma agência de cobrança?

Quando você deve dinheiro a uma entidade, seja uma empresa de cartão de crédito, credor de empréstimo estudantil ou mesmo um provedor de serviços públicos, essa entidade geralmente fará o possível para tentar obrigá-lo a pagar o que deve, mesmo depois que sua conta estiver vencida . No entanto, esses credores (as entidades a quem você deve dinheiro) só vão persegui-lo com avisos de atraso por tanto tempo. Se você ficar muito tempo sem pagar sua conta, seu credor pode entregar a dívida a uma agência de cobrança de dívidas.


Cobradores de dívidas, em geral, não são divertidos de se lidar. Eles têm a reputação de ligar com frequência (às vezes ao ponto de assédio) e usar táticas de alta pressão para fazer com que você pague o que deve. Felizmente, nos EUA, existem proteções para os consumidores em relação ao que os cobradores de dívidas podem fazer, e você tem recursos disponíveis se acreditar que seus direitos foram violados. Entraremos mais nisso em um minuto.

Como funciona a cobrança de dívidas?

Uma agência de cobrança de dívidas assume o trabalho de cobrar a dívida do devedor (a pessoa que deve dinheiro a um credor) depois que o credor passou um certo período de tempo (geralmente cerca de 180 dias, embora possa ser mais cedo) tentando cobrar a própria dívida.


Os cobradores de dívidas trabalham de duas maneiras diferentes:tentando cobrar dívidas em nome de outra entidade ou tentando cobrar dívidas que a própria agência possui.


Em alguns casos, o credor original pode pegar uma conta inadimplente e entregá-la a um terceiro cobrador para cobrar em seu nome. Nesse tipo de cobrança, o credor original ainda é dono da dívida e o cobrador recebe uma porcentagem do pagamento arrecadado.


Com o outro tipo de cobrança de dívidas, o credor original determina que é improvável que receba o pagamento de uma dívida, então vende a dívida para um comprador de dívida, geralmente por centavos de dólar. Nesses casos, o comprador da dívida (geralmente uma agência de cobrança ou advogado de cobrança de dívidas) é o proprietário da dívida; portanto, quando você a paga, está pagando a eles, não ao seu credor original.

Conheça seus direitos

Embora receber uma ligação de um cobrador de dívidas possa ser uma experiência bastante assustadora e fazer você sentir que está com problemas e precisa fazer o que eles dizem, você tem certos direitos e proteções. É importante saber quais são para que você não seja aproveitado.

A Lei de Práticas de Cobrança Justa de Dívidas regula as formas como um cobrador de dívidas pode se comunicar com os devedores e os proíbe de usar táticas de intimidação ou assédio. Aqui estão alguns direitos que você tem sob o FDCPA dos quais você deve estar ciente:

• Os cobradores de dívidas não podem entrar em contato com você antes das 8h ou depois das 21h
• Eles não podem assediar você repetidamente com ligações frequentes (embora o FDCPA não especifique um limite exato de quantas vezes eles podem ligar para você).
• Você tem o direito de solicitar que o cobrador pare de entrar em contato com você, após o que ele só poderá entrar em contato para informar que está encerrando as comunicações ou para notificá-lo de que está tomando medidas legais contra você. Pedir a um cobrador que pare de entrar em contato com você não faz com que a dívida desapareça e, se ele não puder entrar em contato com você, poderá procurar outras maneiras de obrigá-lo a pagar, incluindo processá-lo.
• Os cobradores não podem ameaçá-lo com ações para as quais não estão legalmente autorizados ou não pretendem tomar (por exemplo, um cobrador de dívidas não pode ameaçar penhorar seu salário, a menos que já tenha recebido uma decisão judicial que permita faça isso).
• Você não pode cobrar taxas ou juros adicionais pelo cobrador de dívidas que não estavam no contrato que você assinou com seu credor original, a menos que a lei estadual permita. O que isso significa é que o cobrador pode cobrar a mesma quantia de juros que você concordou quando abriu a conta, mas eles geralmente não podem decidir de forma independente começar a cobrar taxas extras ou juros com os quais você não concordou. Verifique as leis do seu estado para descobrir quais cobradores de dívidas podem cobrar de você em seu estado e se o estado tem algum limite de quanto eles podem cobrar.
• Os cobradores de dívidas não podem mentir para você, ameaçar prendê-lo ou usar linguagem obscena ao falar com você.
• Os coletores não podem entrar em contato com ninguém além de você, seu advogado, seu cônjuge ou alguém que tenha o direito legal de tomar decisões por você (como um pai, se você for menor de idade), exceto para coletar informações sobre como entrar em contato com você . Eles não podem mencionar que estão cobrando uma dívida e geralmente só podem entrar em contato com essas pessoas uma vez.

Se você está lidando com um cobrador de dívidas e acredita que seus direitos foram violados, você pode registrar reclamações no Consumer Financial Protection Bureau, na Federal Trade Commission ou no procurador-geral do seu estado.

O CFPB tem muitas informações úteis sobre como navegar no processo de cobrança de dívidas. Eles também fornecem cartas de amostra que podem ajudá-lo a descobrir como redigir qualquer correspondência que possa ter que enviar ao cobrador de dívidas, como uma carta de verificação ou uma carta informando que você contesta a dívida.

Além disso, fique atento a golpes de cobrança de dívidas. Se um cobrador ocultar informações de você, tentar fazer com que você pague com um cartão pré-pago, ameaçá-lo ou se algo parecer errado, tente verificar independentemente se a agência de cobrança é legítima ou entre em contato com seu credor original para ver quem eles deram o dívida para.

Estatuto de limitações na cobrança de dívidas

Se você estiver lidando com uma agência de cobrança tentando cobrar uma dívida com vários anos, convém verificar qual é o estatuto de limitações da dívida do seu estado. Em muitos estados, é de 3 a 6 anos, embora em alguns estados possa durar até 10 ou 15 anos.


Uma vez que o prazo de prescrição termina, a dívida é considerada “prescrita” e os cobradores não podem mais processar para que você pague. Isso não significa que você não é mais obrigado a pagá-lo. Se você tiver uma dívida não paga que está prescrita, ela ainda aparecerá em seu relatório de crédito como uma conta de cobrança não paga até que seja atingida 7 anos após a data de inadimplência, momento em que cairá em seu relatório de crédito. Embora o pagamento da dívida antiga provavelmente não ajude sua pontuação de crédito, ainda pode ajudá-lo a parecer mais digno de crédito se quiser solicitar crédito no futuro, pois os credores podem ser mais tolerantes com um mutuário com um pagamento integral conta de cobrança do que um mutuário com uma conta pendente.


Se um cobrador de dívidas tentar cobrar uma dívida prescrita que você não pretende ou não pode pagar, você pode solicitar que ele interrompa a comunicação com você. Se eles tentarem processá-lo por uma dívida prescrita, não ignore. Um juiz encerrará a ação se determinar que a dívida está prescrita, mas se você não comparecer ao tribunal, é provável que receba uma sentença à revelia contra você. Certifique-se de sempre manter registros completos de todas as suas contas de crédito para que você possa se defender, se necessário, e procure um advogado se um cobrador de dívidas tentar processá-lo.


Uma coisa importante que você quer evitar é redefinir o relógio para dívidas antigas ou prescritas. Se você conversar com um cobrador de dívidas sobre uma dívida, certas ações, como concordar em fazer um pagamento ou configurar um plano de pagamento, podem redefinir o estatuto de limitações de sua dívida e reviver dívidas prescritas. Mesmo simplesmente reconhecendo que a dívida é sua pode fazer com que o relógio legal seja reiniciado. É por isso que você deve ter muito cuidado com o que diz quando o cobrador de dívidas liga.

Como lidar com a agência de cobrança:um guia passo a passo

O processo de cobrança de dívidas pode parecer assustador, intimidante e estressante. Mais uma vez:respire fundo. O processo, embora estressante, geralmente é bastante simples; basta seguir estes passos.

1. Lidando com o primeiro telefonema

Receber uma ligação de um cobrador de dívidas pode deixá-lo confuso, para dizer o mínimo. Se você precisar de tempo para se preparar e for pego de surpresa pelo primeiro contato, ou simplesmente não tiver tempo para conversar naquele momento específico, sinta-se à vontade para pedir que liguem de volta mais tarde. Não se deixe envolver em uma conversa ou seja pressionado a admitir a dívida – simplesmente diga a eles um horário melhor para ligar e desligue.


Quando estiver pronto para falar com o cobrador de dívidas, você deve limitar o que diz. Mesmo que você tenha certeza de que sabe de que dívida eles estão falando e que ela pertence a você, você quer ter todas as informações que eles têm por escrito antes de concordar com qualquer coisa ou compartilhar qualquer informação com eles. Isso ajudará a protegê-lo de práticas predatórias de cobrança de dívidas ou de ter que pagar por uma dívida que você realmente não deve.


Aborde a conversa como forma de coletar informações e faça perguntas sobre a agência e a dívida. Descubra quem é o cobrador e as informações de contato da agência. Pergunte sobre o valor devido, quem é o credor original e quando a dívida foi contraída.


Não forneça ao cobrador nenhuma informação financeira pessoal. Se você determinou que o cobrador de dívidas é legítimo e não uma fraude, você pode fornecer seu endereço para que eles possam enviar informações sobre a dívida.


Certifique-se de manter um registro escrito de cada vez que você falar com o coletor, incluindo a data e hora, a pessoa com quem você falou e o que você falou.

2. Solicitar validação

Ao falar com o cobrador de dívidas, confirme que ele enviará um aviso de validação de dívida (se a primeira comunicação do cobrador foi por escrito, isso pode já ter sido incluído). Conforme descrito no FDCPA, os cobradores de dívidas devem enviar uma carta descrevendo a dívida que estão tentando cobrar no prazo de 5 dias após a comunicação inicial. Esse aviso deve incluir informações básicas sobre a dívida e o credor original, bem como uma declaração sobre seu direito de contestar.


Depois de receber o aviso de validação, você tem 30 dias para decidir se vai contestar a dívida ou não. Se você não contestar a dívida dentro desse período de tempo, o cobrador de dívidas assumirá que a dívida é válida. Se você quiser manter seu direito de contestar a dívida, certifique-se de fazê-lo no prazo de 30 dias após o recebimento do aviso de validação.


Depois de ter mais informações sobre a dívida, você pode examinar seus próprios registros financeiros para ver se essa é uma dívida que você realmente deve, se ainda não a pagou e se não passou do prazo de prescrição.

3. Verificar ou contestar a dívida

Você recebeu sua carta de validação e deu uma olhada no que eles dizem que você deve. Se você quiser mais informações ou se pretende contestar a dívida, seja porque não acredita que a deve ou porque o valor que dizem que você deve é ​​impreciso, você precisará enviar uma carta à agência de cobrança de dívidas declarando suas intenções e pedindo-lhes para verificar a dívida. Mesmo se você tiver certeza de que a dívida é sua e pretende pagar, ainda é uma boa ideia pedir uma verificação antes de fazê-lo.


Sempre que você enviar uma carta para a agência de cobrança de dívidas, certifique-se de datá-la e manter uma cópia em seus registros. Além disso, o Serviço Postal dos EUA tem dois serviços que você pode usar ao se corresponder com um cobrador de dívidas:Correio certificado e Recibo de devolução. Esses serviços fornecem a verificação de que sua carta foi entregue e recebida pelo destinatário pretendido, portanto, um cobrador de dívidas não pode alegar que nunca a recebeu.


Em sua carta, você vai querer verificar se a dívida é real, que você a deve e que o cobrador tem autoridade para cobrar. Infelizmente, os colecionadores normalmente não são obrigados por lei a fornecer muitas informações. Alguns cobradores podem fornecer todas as informações solicitadas em sua carta de verificação, enquanto outros podem fornecer apenas o nome e o endereço do seu credor original.


Quando você envia uma carta de verificação de dívida, a agência de cobrança é obrigada por lei a parar de tentar cobrar a dívida até que a verifique.


Novamente, se você precisar de ajuda para escrever sua carta, o CFPB tem alguns exemplos de cartas realmente úteis que você pode usar como modelos.


Se você souber com certeza que a dívida não é sua e notificar o cobrador de que está contestando, você também deve entrar em contato com as três agências de relatórios de crédito (Equifax ^® , Experian™ e TransUnion ^® ) e conteste a conta em cada relatório de crédito se o cobrador já tiver informado a conta.


Se uma conta de cobrança em seu nome for resultado de roubo de identidade, o site da FTC para vítimas de roubo de identidade tem um modelo de carta que você pode usar como modelo para lidar com a agência de cobrança.


Se depois de receber a verificação você ainda acredita que não deve a dívida e deseja contestá-la, sua melhor opção é recorrer à ajuda de um advogado.

4. Pague ou negocie

Geralmente, se você estiver pagando uma dívida em cobranças, poderá pagá-la de uma só vez ou configurar um plano de pagamento.


Pense em qual opção faz mais sentido para você financeiramente. Pagar tudo de uma vez é uma boa opção se você puder pagar, porque não precisará mais se preocupar com a dívida. No entanto, se o valor for muito grande ou você não tiver muito dinheiro na poupança, um plano de pagamento pode ser a opção mais viável. Apenas certifique-se de não concordar com um plano mais agressivo do que o seu orçamento mensal pode suportar.


Antes de concordar em pagar, considere ver se pode negociar um pouco a dívida, especialmente se você deve muito. Às vezes, os cobradores de dívidas estão dispostos a liquidar a dívida por menos do que o valor total que você deve.


Se você planeja negociar, pode ter melhores chances de conseguir o que deseja se oferecer o pagamento de uma só vez. Comece de baixo e tente sentir o que eles estão dispostos a aceitar; você pode conseguir que eles peguem 50% do que você deve para liquidar a dívida. (Observe que, se o cobrador concordar em cancelar uma quantia significativa da dívida, você poderá ser obrigado a declará-la em seus impostos como renda – se assim for, você receberá um formulário pelo correio do proprietário da dívida.)


Esteja você pagando o valor total, negociando ou entrando em um plano de pagamento, sempre obtenha seu contrato de pagamento por escrito antes você paga, e certifique-se de manter a prova de que você pagou.


Quanto ao método de pagamento que você usa, é melhor evitar fornecer ao cobrador informações sobre sua conta bancária pessoal. Isso significa que você provavelmente não deseja configurar saques automáticos de sua conta corrente ou usar um cheque pessoal para pagar sua dívida. Em vez disso, você pode querer pagar com cheque administrativo ou ordem de pagamento.

5. Guarde seus registros

Não se livre de nenhum dos registros ou documentos que você possui relacionados à sua conta de cobrança depois de pagar integralmente ou liquidar a conta. Não é inédito que uma dívida liquidada seja revendida para outra agência de cobrança de dívidas, que tentará iniciar todo o processo novamente. Manter sua documentação torna muito mais fácil provar que você já pagou a dívida.

O que acontece se eu não pagar?

Ouvir que você tem uma dívida em cobranças pode fazer você querer enterrar a cabeça na areia e evitar atender o telefone. No entanto, é melhor não ignorar o cobrador de dívidas ou decidir não pagar uma dívida que você tem.


Se você se recusar a pagar ou ignorar as comunicações do cobrador de dívidas, ele poderá tomar medidas legais contra você para obrigá-lo a pagar. Se eles o levarem ao tribunal e receberem uma sentença contra você, eles podem penhorar seu salário (o que significa que seu empregador será obrigado a deduzir uma parte do seu salário e enviá-lo ao cobrador de dívidas) ou apreender ativos como suas contas bancárias.

Comunicação com o cobrador de dívidas:o que fazer e o que não fazer

Lembre-se:tenha cuidado com o que você diz ao se comunicar com a agência de cobrança de dívidas. Aqui está uma lista do que fazer e não fazer para ajudá-lo a saber o que você deve e não deve dizer.

• Não admita a dívida ou concorde em pagá-la até revisar todas as informações por escrito.
• Limite o que você diz ao telefone. Atenha-se a fazer perguntas simples e não dê a eles a oportunidade de distorcer o que você está dizendo em uma admissão de propriedade.
• Utilize os serviços de correio certificado e recibo de devolução para todas as comunicações por escrito.
• Não jogue fora comunicações escritas, recibos ou qualquer outra documentação relacionada (e certifique-se de manter cópias de tudo o que enviar).

Seguindo em frente após as coleções

Toda essa provação provavelmente foi muito estressante, então dê um tapinha nas costas para resolver as coisas.


Embora você (espero) eventualmente consiga superar o estresse de lidar com uma dívida em cobranças, seu crédito pode demorar um pouco mais para ser recuperado.


Quando uma conta de crédito vai para cobranças, sua pontuação de crédito provavelmente sofrerá um impacto significativo. A conta também permanecerá em seu relatório de crédito por 7 anos. Pagar a dívida não significa que ela será removida do seu relatório de crédito; no entanto, uma conta paga parece melhor do que uma conta não paga aos olhos de um credor em potencial, portanto, você ainda deve tentar pagar a dívida, se puder.


Além disso, fique de olho no seu relatório de crédito e verifique se a agência de cobrança de dívidas relatou as coisas com precisão.


Reconstruir seu crédito depois de ser enviado para cobranças é uma maratona, não um sprint. Concentre-se em fazer pagamentos dentro do prazo para todas as contas que você ainda tem em aberto e ser um usuário de crédito responsável. Lentamente, você recuperará os pontos perdidos e sua pontuação se recuperará.