Certificado de Depósito (CD):Definido e Explicado

Uma das muitas maneiras de estacionar seu dinheiro para poupança de curto prazo é abrir uma conta de certificado de depósito (CD). Esses tipos de contas oferecem uma maneira relativamente segura de armazenar suas economias, geralmente com uma taxa de retorno garantida.



Dito isto, eles não são para todos. Antes de abrir uma conta, vamos dar uma olhada no que é um certificado de depósito e se ele é adequado para suas necessidades de poupança.

O que é um Certificado de Depósito (CD)?

Um certificado de depósito (CD) é uma conta de poupança de depósito a prazo que oferece taxas de juros mais altas do que a maioria das contas de poupança ou do mercado monetário. Os CDs são emitidos por bancos, instituições de poupança e cooperativas de crédito.



Um CD oferece taxas de juros mais altas, pois o cliente precisa concordar em fazer um depósito de quantia única e deixá-lo na conta por um período de tempo especificado. Cabe a cada instituição financeira determinar as taxas e prazos dos CDs oferecidos, bem como as penalidades impostas para saques antecipados.



Como as contas de poupança, os CDs são segurados pelo governo federal, seja por meio da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou da National Credit Union Administration (NCUA). Esses tipos de contas são considerados a extremidade inferior do espectro de risco de investimento em comparação com ações e títulos, onde os fundos não são segurados e os retornos não são garantidos.

Como funciona um CD?

Você pode abrir um CD como uma conta poupança tradicional – a principal diferença são os termos do seu depósito, incluindo as taxas do certificado de depósito e a duração do prazo. É por isso que é importante pesquisar para encontrar as melhores taxas e condições que melhor atendam às suas necessidades de investimento.



Ao fazer compras, considere os seguintes fatores antes de tomar sua decisão:

• Taxa de juros: Você poderá receber uma taxa previsível de seu investimento inicial durante um período de tempo predeterminado. Isso significa que a instituição financeira não alterará sua taxa, levando você a ganhos reduzidos. No entanto, se as taxas aumentarem após a abertura da conta, você não poderá aproveitá-las. É por isso que é uma boa ideia encontrar as melhores taxas possíveis. Faça o possível para comparar os mesmos prazos e valores de depósito inicial.
• Duração do mandato: O prazo será a quantidade de tempo que você concorda em manter seus fundos em depósito para evitar quaisquer penalidades. Dependendo da instituição, os prazos podem variar de algumas semanas a alguns anos. A data de vencimento é quando o prazo do seu CD termina. É quando está totalmente amadurecido e você pode sacar seu dinheiro sem penalidades.
• Valor principal: Esta é a quantia de dinheiro que você concorda em depositar quando abre um CD. Algumas instituições financeiras podem permitir que você faça depósitos adicionais, mas na maioria dos casos, você só tem permissão para um montante fixo durante a abertura da conta. Certifique-se de que a conta com a qual você vai finalmente é aquela em que você pode fazer o depósito inicial.

Depois de decidir sobre o CD que deseja abrir, certifique-se de ler as letras miúdas do contrato para saber no que está se metendo. Leia as condições como multas por saque antecipado – taxas que você pode precisar pagar se fizer um saque antes da data de vencimento – para determinar o que você pode pagar. Outros termos, como o que acontece quando seu CD amadurece se você não fornecer instruções, serão úteis.



Depois de financiar a conta, a instituição financeira fornecerá extratos, em papel ou eletrônicos, mensais ou trimestrais. Seus pagamentos de juros também serão depositados em seu CD, com juros compostos.

O que acontece com o CD no vencimento?

Uma vez que seu CD amadurece, você tem algumas opções:

• Passe o mouse sobre o CD: Sua instituição financeira normalmente transfere os fundos existentes para um novo CD que corresponda ao prazo de sua conta existente, ou pelo menos o mais próximo possível. Por exemplo, se você tiver um CD de 26 meses, sua instituição financeira poderá trocá-lo por um de 24 meses.
• Transferir fundos: Você pode abrir uma conta de CD diferente (uma com duração diferente) ou usá-la para financiar uma conta corrente, poupança ou do mercado monetário na instituição financeira.
• Retirar os fundos vencidos: Normalmente, você pode optar por uma transferência bancária interna, externa ou receber os fundos por correio via cheque em papel.

Sua instituição financeira também informará o que acontece quando você não toma uma decisão – na maioria dos casos, ela transfere seu CD existente. Também lhe dará o que é conhecido como período de carência, o número de dias em que você pode fazer alterações em seu CD (como sacar fundos ou usar o dinheiro para financiar um tipo diferente de conta de CD) durante esse período. Você deve receber um aviso quando seu CD estiver prestes a vencer, para que você tenha tempo suficiente para notificar a instituição financeira sobre o que deseja fazer com seu dinheiro.

Os prós e contras de um CD

Os certificados de depósito têm vantagens e desvantagens, portanto, é melhor considerar ambos para garantir que essa ferramenta de economia atenda às suas necessidades específicas.

Prós dos CDs

Embora geralmente seja verdade para todas as instituições financeiras, os prós podem depender de sua oferta específica de CD.

• Investimento de baixo risco: Os CDs oferecem uma taxa de retorno garantida, melhor para aqueles com uma tolerância ao risco mais conservadora. Dessa forma, você sabe que ganhará uma determinada quantia de dinheiro desde que a deixe na conta pelo prazo acordado.
• Taxas de juros mais altas: Em comparação com contas de poupança ou contas do mercado monetário, os certificados de depósito tendem a ter taxas de retorno mais altas, para que você possa aproveitar a taxa fixa mesmo que outras contas de depósito abandonem as deles.
• Segurado federalmente: O dinheiro em seu CD é segurado até $ 250.000 com FDIC (para bancos) ou NCUA para cooperativas de crédito.

Desvantagens dos CDs

Embora haja vantagens em abrir um CD, também há desvantagens. Esses incluem:

• Ganhando menos ao longo do tempo: Em comparação com outras opções de investimento, como ações e títulos, os CDs renderão menos a longo prazo.
• Sanções por saque antecipado: Se você esvaziar ou fizer uma retirada parcial de sua conta antes do vencimento, poderá estar sujeito a uma penalidade. Dependendo da instituição financeira, pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem de seus ganhos. Em alguns casos, se seus ganhos não puderem cobrir a multa, você terá que desembolsar parte do valor principal.

Nenhuma taxa aumenta: Na maioria dos casos, você ganhará uma taxa de juros definida, mesmo que as taxas de juros aumentem durante o prazo do CD.

O que é uma escada de CD e como ela funciona?

Uma escada de CD pode permitir que os investidores acessem taxas mais altas normalmente oferecidas por prazos de CD mais longos, como 5 anos, enquanto permite o acesso a uma parte do seu dinheiro a cada ano. É assim que funciona:você pega o capital inicial que deseja investir em CDs e o divide em cinco valores iguais. Então você coloca o primeiro quinto em um CD de 1 ano, outro em um CD de 2 anos e assim por diante até um CD de 5 anos.



Quando o primeiro CD vence em um ano, você pode sacar esse valor e usá-lo para abrir um CD de 5 anos. No ano seguinte, quando o CD de 2 anos amadurece, você investe isso em outro CD de 5 anos. Você continua fazendo isso todos os anos sempre que um CD amadurece e acaba com cinco CDs de 5 anos ganhando as melhores taxas possíveis. A vantagem aqui é que ele amadurece a cada ano, portanto, se você precisar dos fundos, nem tudo ficará bloqueado por 5 anos.

A palavra final

Investir em uma conta de CD não é a maneira mais rápida de ganhar dinheiro, mas pode oferecer a garantia de que você obterá uma taxa de retorno garantida e que é segurada pelo FDIC ou NCUA. Encontrar um CD com uma taxa competitiva também o ajudará a ganhar o máximo de juros possível. É importante escolher uma estratégia que funcione com você, como usar uma escada de CD e garantir que você não enfrente penalidades de retirada antecipada.



Tal como acontece com todos os tipos de investimentos, é crucial que você determine sua tolerância ao risco de investimento e pesquise dicas de economia e investimento antes de movimentar dinheiro. Converse com um consultor financeiro ou profissional para garantir que essa opção de investimento seja adequada para você.