O que é uma conta poupança de alto rendimento e você deve usar uma?

Há muitas maneiras diferentes de aumentar suas economias, desde investir em ações até comprar imóveis. Infelizmente, muitos dos métodos de investimento existentes exigem que assumamos algum tipo de risco – ou façamos um acordo para não tocar em nosso dinheiro por um determinado período de tempo.

Essa falta de liquidez e a ameaça de risco é o motivo pelo qual as velhas contas de poupança regulares são alguns dos lugares mais seguros para aumentar seu dinheiro -ganhou dinheiro. Em uma conta poupança, você pode aumentar seu dinheiro sem riscos e sacar fundos sempre que precisar. O único problema? Seu dinheiro não cresce muito rapidamente. Se você já verificou com entusiasmo o pagamento de juros mais recente da sua conta poupança e descobriu que ganhou apenas alguns dólares (se tanto), não está sozinho. A solução para isso? Contas de poupança de alto rendimento.

Se você deseja aumentar suas economias com segurança em um curto período de tempo, uma conta poupança de alto rendimento pode ser perfeito para você. Mas o que exatamente é uma conta poupança de alto rendimento? Vamos detalhar para que servem essas contas e como elas podem ajudá-lo.

O que é uma conta poupança de alto rendimento?

Uma conta poupança de alto rendimento é como qualquer conta poupança normal em seu banco – exceto que paga muito mais juros. As contas de poupança de alto rendimento têm um rendimento percentual anual mais alto, ou APY, do que as contas de poupança normais. Por exemplo, sua conta poupança regular pode ter um APY de 0,06%, enquanto uma conta de alto rendimento pode ter um APY de 0,85% ou mais.

Para colocar isso em perspectiva, digamos que você abra uma conta poupança com $ 1.000 e pretenda contribuir com $ 50 por mês para o Saldo. Com a primeira conta poupança regular, você ganharia um total de $ 1,15 em juros após um ano com um APY de 0,06%. Com a segunda conta poupança de alto rendimento, você ganharia $ 16,36 – uma quantia significativa a mais.

Como funcionam as contas de poupança de alto rendimento?

Uma conta poupança de alto rendimento funciona essencialmente da mesma forma que uma conta poupança normal. Você deposita dinheiro e seu banco lhe paga juros ao longo do tempo. Geralmente, você pode fazer saques sempre que necessário, embora alguns bancos possam cobrar uma taxa por sacar muitas vezes em um mês.

Seu dinheiro cresce com base em um valor APY definido e é composto em uma frequência definida pelo seu banco, que pode ser diária, mensal ou mesmo anual. Cada vez que seus juros se acumulam, eles se baseiam no valor do seu novo saldo, o que pode ajudar o saldo da sua conta a crescer rapidamente.

Dependendo do seu banco, uma conta poupança de alto rendimento pode exigir um saldo mínimo. Se sua conta cair abaixo desse saldo, você poderá ser cobrado uma taxa. Nem todos os bancos cobram essas taxas, por isso é uma boa ideia pesquisar e pesquisar antes de se comprometer com a oferta de conta poupança de alto rendimento de um banco.

Você deve abrir uma conta poupança de alto rendimento?

Então, você deve abrir uma conta poupança de alto rendimento para ajudar a aumentar seu dinheiro? Vamos analisar as principais vantagens e desvantagens de ter uma dessas contas.

Benefícios de uma caderneta de poupança de alto rendimento 

• O APY é muito maior do que as contas de poupança tradicionais. Como demonstramos em nosso exemplo anterior, você pode ganhar muito mais com suas economias com uma conta de alto rendimento.
• A economia aumentará mais rapidamente, mesmo quando você começar com uma pequena quantia. Como seu APY é mais alto, seus juros compostos ajudarão seu dinheiro a crescer mais rápido do que o normal.
• O dinheiro pode ser tão fácil de acessar quanto em uma conta corrente. As contas de poupança de alto rendimento geralmente são muito líquidas, o que significa que você pode acessar o dinheiro muito rapidamente quando necessário.
• A maioria dos bancos tem acesso on-line ou até mesmo um aplicativo para dispositivos móveis. Muitos lugares onde você pode obter uma conta poupança de alto rendimento têm acesso à conta on-line ou são bancos totalmente on-line, tornando seu dinheiro mais fácil de acessar do que nunca.

Desvantagens de uma caderneta de poupança de alto rendimento  

• A taxa de juros de uma conta pode flutuar. Um dos problemas das contas de poupança de alto rendimento é que as taxas de juros não são fixas. Embora sua taxa de juros possa estar alta no momento em que você abre sua conta, há uma boa chance de que ela diminua em algum momento no futuro.
• O crescimento pode ser lento em comparação com outros produtos financeiros. Embora as contas de poupança de alto rendimento cresçam mais rapidamente do que as contas de poupança normais, elas ainda crescem muito mais lentamente do que outros investimentos, como ações ou até contas de certificados de depósito. Se você precisa que seu dinheiro cresça muito rapidamente, essa pode não ser a opção para você.
• Algumas contas de poupança on-line não têm um banco físico para visitar. Alguns bancos on-line que oferecem essas contas não têm locais físicos que você possa visitar, o que pode dificultar o depósito de dinheiro e cheques. Também pode haver preocupações de segurança e fraude com bancos somente on-line.
• As contas de poupança de alto rendimento não oferecem cartão de débito aos usuários. As contas de poupança em geral não costumam oferecer acesso com cartão de débito a seus usuários – você normalmente precisa de uma conta corrente ou conta do mercado monetário para fazer transações com cartão de débito ou crédito.
• Pode haver restrições mínimas de depósito ou retirada. Muitas contas de poupança de alto rendimento exigem que você faça um depósito mínimo para manter sua conta aberta ou pode limitar o número de saques que você pode fazer a cada mês. Se você exceder o limite de retirada ou ficar abaixo do requisito de saldo mínimo, poderá ser cobrada uma taxa.

As melhores contas de poupança de alto rendimento de 2022

Observação:as taxas são exatas no momento da publicação, julho de 2022.

Aqui estão algumas de nossas ofertas de contas poupança de alto rendimento favoritas.

Para determinar quais bancos entraram em nossa lista, não apenas analisamos quais têm os maiores retornos em suas contas de poupança, mas também consideramos coisas como atendimento ao cliente, facilidade de uso, taxas e saldo mínimo exigido.

Todos os bancos listados são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

O que você deve considerar ao avaliar contas de poupança de alto rendimento?

Quando você está no mercado para uma conta poupança de alto rendimento, você se depara com muitas opções diferentes. Para obter o melhor negócio, você deve pesquisar um pouco e considerar vários fatores, incluindo:

• Taxa de juros: Preste atenção à taxa na qual sua conta acumulará juros. Ele será listado como APY, não APR, porque sua conta está recebendo juros, não cobrados.
• Frequência de composição: Quanto mais frequentemente os juros da sua conta forem compostos, mais dinheiro você poderá ganhar, pois os juros serão baseados no total da nova conta após cada composição. Algumas contas podem ser compostas diariamente.
• Depósito inicial necessário: Este é o valor em dólares que um banco exige que você tenha para abrir uma conta com eles. Se você não está começando com uma grande quantia de dinheiro, um grande depósito inicial pode ser uma desvantagem.
• Valor mínimo do saldo: Este é o “piso” da quantidade de dinheiro que precisa ficar na sua conta. Se você cair abaixo do valor mínimo do saldo, poderá ser cobrada uma taxa.
• Taxas bancárias : Alguns bancos cobram várias taxas associadas à manutenção de sua conta, como taxas de serviço, taxas por exceder um limite de saque, etc. Certifique-se de conhecer todas as taxas pelas quais você pode ser responsável antes de abrir uma conta.
• Facilidade de transferência: Pode ser mais fácil ou mais difícil em vários bancos transferir dinheiro entre diferentes bancos ou contas. Descubra quais taxas você pode ter que pagar para movimentar seu dinheiro no futuro.
• Método de depósito: Se o banco que você está considerando for totalmente online, lembre-se de como você fará depósitos na conta. Sem uma localização física, você não poderá fazer depósitos em dinheiro e ficará restrito a depósitos online.

Como abrir uma conta poupança de alto rendimento

Se você decidiu abrir uma conta poupança de alto rendimento, a boa notícia é que geralmente é bastante fácil. Esteja você abrindo sua conta para economizar dinheiro para férias, fundo de emergência ou alguma outra despesa futura, deve ser fácil começar.

1. Compare tarifas e serviços: Primeiro, faça sua pesquisa. Confira diferentes ofertas de contas de alto rendimento on-line, como as que compartilhamos acima, e compare e compare cada uma das ofertas para decidir qual seria mais benéfica para você.

1. Envie uma inscrição: Como qualquer outra conta poupança, você provavelmente terá que enviar uma solicitação com seu número de seguro social e/ou carteira de motorista ou outra identificação com foto emitida pelo governo para confirmar sua identidade. Muitos bancos permitem que você faça tudo isso online.
2. Faça um depósito: Para aumentar seu dinheiro, você precisa começar em algum lugar. Depois de abrir sua conta, você precisará fazer um depósito, geralmente acima de um determinado valor mínimo, como US$ 25 a US$ 100 (ou potencialmente mais, dependendo do banco).

Perguntas frequentes sobre contas de poupança de alto rendimento

Ainda tem mais dúvidas sobre contas de poupança de alto rendimento? Vamos rever algumas perguntas frequentes.

Qual ​​é a regra sobre saques?

Devido aos regulamentos bancários federais, todas as contas de poupança eram anteriormente limitadas a seis saques por mês. Se você fez mais saques do que isso (ou se você fez mais saques do que o permitido pelo seu banco, que pode ser um número menor), provavelmente será cobrada uma taxa de saque em excesso – embora nem todos os bancos cobram essa taxa. Normalmente, essa taxa não é superior a US $ 15.

Houve uma emenda a esta regra, conhecida como Regulamento D, em abril de 2020. Devido à tensão econômica causada pela pandemia do COVID-19, o Fed anunciou que permitiria que as instituições financeiras removessem o limite de seis transações.

Apesar do levantamento dessa restrição, alguns bancos ainda impõem limites de saque próprios, que você deve pesquisar ao verificar as contas.

Minha taxa será sempre a mesma?

Não, você nem sempre terá a mesma taxa de juros em sua conta poupança de alto rendimento. As taxas flutuam devido a vários fatores diferentes, portanto, o APY da sua conta aumentará e diminuirá ao longo dos anos em que você tiver a conta.

Embora isso possa ser uma chatice se você tiver que observar sua taxa uma vez alta cair lentamente, lembre-se de que mesmo o as taxas mais baixas nessas contas de alto rendimento ainda oferecem muito mais retorno do que as contas tradicionais. E só porque as taxas estão caindo agora não significa que elas nunca mais subirão.

Como faço para depositar ou retirar dinheiro de uma conta online?

 Cada banco on-line é um pouco diferente, mas, em geral, você pode depositar dinheiro em sua conta poupança de alto rendimento on-line:vinculando-a a uma conta que você tem em outro banco e transferir o dinheiro de lá; configurar um depósito direto para que parte do seu salário vá diretamente para sua poupança; se for cheque, tirar foto do cheque visado com o celular para depositá-lo virtualmente (caso o banco ofereça esse serviço); enviar uma transferência bancária; enviar o depósito como cheque ou ordem de pagamento pelo correio.

Geralmente não é possível depositar dinheiro em uma conta poupança online. Se você tem dinheiro que deseja colocar na poupança, alguns usuários contornam isso depositando o dinheiro em uma conta que possuem em um banco físico e depois transferindo o dinheiro dessa conta para suas economias online.

Para sacar dinheiro, você pode transferir os fundos para outra conta vinculada, solicitar uma transferência eletrônica ou pedir ao banco para enviar-lhe um cheque.

Conclusão:você pode ganhar dinheiro com suas economias com uma conta poupança de alto rendimento

Uma conta poupança de alto rendimento é uma ótima maneira de aumentar seu dinheiro com segurança a uma taxa que normalmente é um pouco mais rápida do que sua conta poupança média. Embora algumas dessas contas possam cobrar taxas ou limitar você apenas a serviços bancários on-line, elas ainda são uma ótima opção para pessoas que desejam guardar dinheiro sem grandes riscos envolvidos.

Interessado em ver quanto você pode economizar com uma conta de alto rendimento? Tente usar nossa calculadora de economia para estimar a rapidez com que você poderá atingir suas metas financeiras.