A regra 50/30/20:um guia passo a passo para o orçamento inteligente

Viver dentro de um orçamento pessoal parece sufocante? O segredo pode estar em inverter o script e considerá-lo um processo que lhe dá permissão para gastar em certas coisas, em vez de como um pessimista que está constantemente lhe dizendo “não”. Uma ferramenta que pode ajudá-lo a desfrutar dessa liberdade é a "regra 50/30/20". Vamos descobrir como isso pode mudar sua vida financeira.

Qual é a regra 50/30/20?

O orçamento 50/30/20 dá às famílias uma regra geral para fazer um inventário dos hábitos de consumo e recalibrar as metas financeiras. A regra 50/30/20 sugere que a chave para a saúde financeira é alocar 50% de sua renda após impostos para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança.


Esse método de orçamento não veio de um guru financeiro, mas sim de Elizabeth Warren, uma conhecida senadora dos EUA que já foi professora de direito em Harvard. Ela introduziu o termo durante seu tempo em Harvard, e ela e sua filha, Amelia Warren Tyagi, elaboraram o conceito em seu livro de 2006 All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan .


Embora seja apenas uma regra geral, a regra foi projetada para fornecer às pessoas um método concreto para elaborar um plano para atingir suas metas financeiras, tomando um pulso financeiro e planejando o futuro.


A regra 50/30/20 não é uma fórmula exata que pode ser seguida por qualquer família em qualquer situação, mas fornece um guia válido e não intimidador para começar a fazer um orçamento.

Como funciona um orçamento 50/30/20?

É importante lembrar que a “regra” do orçamento 50/30/20 é mais uma diretriz do que uma regra e mudará de acordo com suas necessidades e situações pessoais. Veja como essa teoria do método de orçamento pode funcionar na prática.


Primeiro, você deve somar toda a renda mensal sua e de outras pessoas em sua casa e fazer uma lista de todas as suas despesas. Não se esqueça daqueles que podem ser fáceis de ignorar, como seguro ou até mesmo sua conta de celular. Então você pode começar a trabalhar alocando-os em buckets.

50% para as necessidades

Você sabe o que é uma “necessidade”; é algo que não é negociável, como um teto sobre sua cabeça. Portanto, mesmo que você sinta que um novo par de sapatos é algo que você “precisa”, não é contado aqui, a menos que seus outros sapatos tenham se desgastado. Aqui estão algumas das coisas que seriam categorizadas como necessidades:

• Pagamentos mínimos de dívida
• Despesas de hospedagem
• Utilitários, incluindo internet e celular
• Transporte, incluindo pagamento de carro, gasolina, estacionamento e seguro se você possuir seu próprio veículo; ou suas despesas de trânsito se você não tiver um carro
• Orçamento básico de supermercado
• Cuidados infantis
• Seguro

À medida que você começa a somar essas “necessidades”, você pode perceber que suas “necessidades” são maiores que a metade de sua renda, especialmente se você mora em uma área metropolitana com altas despesas de moradia, como São Francisco, Los Angeles ou Nova York . Nesse caso, você precisará considerar outras áreas em que pode reduzir, como:

• Minimizar a retirada, entrega e alimentos preparados para manter sua conta de supermercado baixa
• Mudar para um nível mais baixo e mais barato para seus utilitários e outros serviços
• Procurar um pagamento de carro menor ou até mesmo se livrar de um carro se você tiver dois

30% em relação às necessidades

Agora vem a parte divertida:você consegue descobrir quanto do seu orçamento você vai atribuir aos “desejos”. Se você tem um parceiro, certifique-se de discutir isso para estar na mesma página, ou considere alocar uma certa quantia de dinheiro que cada pessoa pode gastar como quiser - por exemplo, se uma partida de golfe for importante para você, mas não para o seu parceiro. Esses “desejos” incluirão compras em categorias como:

• Entretenimento na forma de serviços de streaming, shows, jantares etc.
• Hobbies e atividades recreativas, como esqui, golfe e academias
• Férias
• Alimentos gourmet ou de marca
• Roupas
• Passatempos
• Animais de estimação

Pode ser um desafio equilibrar quais “desejos” são mais importantes, então certifique-se de olhar criticamente para cada item e descobrir onde você pode economizar para coisas que não são suas principais prioridades. Por exemplo, você pode decidir fazer seu próprio café em casa para alocar esses US $ 20 extras para um brunch semanal de fim de semana. Ou você pode perceber que uma academia sofisticada não é necessária se você puder se exercitar caminhando ou fazendo uma aula por meio de um serviço de streaming. Encontrar compensações que funcionem para você é a chave para fazer esta seção do seu orçamento funcionar.

20% de economia

Economize cedo e com frequência é um ditado que você provavelmente já ouviu. E você pode assumir imediatamente que poupança significa uma conta de aposentadoria – o que certamente é importante. Mas a economia também pode abranger outras áreas. Aqui estão alguns que podem fazer sentido para o seu orçamento:

• 401(k) contribuições
• Contribuições do IRA
• Um fundo de emergência
• Pagamento de dívidas, como dívidas de cartão de crédito
• Economias de curto prazo, como o adiantamento de uma casa ou as próximas férias
• Economia em educação, como um plano 529

Um item desta lista que pode surpreendê-lo é o “fundo de emergência”, mas é uma área de economia a ser priorizada para ajudar a proteger seu futuro financeiro. Isso ocorre porque as emergências surgem com mais frequência do que você imagina, desde uma máquina de lavar louça que para de funcionar até uma conta médica inesperada. Sem um fundo de emergência, é mais provável que você coloque a despesa em um cartão de crédito, que geralmente custa muito mais a longo prazo, pois os juros se acumulam. Se você tem certeza de que uma despesa não planejada de US$ 1.000 o atrapalharia, você não está sozinho:de acordo com uma pesquisa, apenas 40% das pessoas dizem que poderiam lidar com isso. Priorizar um fundo de emergência ajudará a evitar que você cometa um erro financeiro.

Considerações sobre a regra 50/30/20

Como mencionamos, a regra 50/30/20 é mais uma diretriz do que uma “regra” real, e há algumas críticas válidas para segui-la. Aqui estão três para manter em mente.

Não funciona para todas as faixas de renda

Quanto maior sua renda, maior será esse número de 50%. De fato, se sua renda for bastante baixa ou esporádica, pode parecer impossível alocar apenas metade dela para suas despesas básicas de vida. Por outro lado, se sua renda for bastante alta, suas necessidades podem não consumir metade dela e gastar 30% em desejos pode levar a gastos desnecessários em coisas que você não precisa. Nesse caso, você pode decidir alocar mais de sua renda para a poupança.

Difícil de aplicar em áreas de alto custo

Quando as pessoas falam sobre custo de vida, provavelmente estão se referindo a orçamentos de moradia, porque coisas como mantimentos custam relativamente a mesma quantia, independentemente de você morar em uma área metropolitana ou no Centro-Oeste. Quando o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) define moradia “acessível”, sugere que você gaste menos de 30% da renda familiar em custos de moradia. Isso pode ser inatingível em algumas áreas, como a Califórnia, que é conhecida pelos preços altíssimos dos imóveis. De fato, em Los Angeles, os proprietários com renda média gastam 39% em pagamentos de hipotecas, enquanto os locatários gastam 46%. Se você mora em uma dessas áreas caras e não pode se mudar, talvez seja necessário fazer algumas mudanças drásticas para sobreviver com um orçamento de baixa renda.

As metas financeiras podem variar

Nem todos têm os mesmos objetivos financeiros; por exemplo, você pode estar economizando para um adiantamento em uma casa ou deseja iniciar um fundo de faculdade para seu filho. Se você estava trabalhando para obter um adiantamento saudável, pode decidir suspender temporariamente suas economias de aposentadoria ou reduzir seus “desejos” para construir o fundo mais rapidamente.

Como aplicar a regra 50/30/20

Quer ver a regra 50/30/20 em ação? Considere o caso de Tyler, uma pessoa solteira que espera comprar uma casa própria.

1. Calcule seu lucro líquido

Primeiro você quer calcular seu lucro líquido, que é diferente do seu salário porque leva em consideração seus pagamentos de impostos. Embora possa parecer fácil apenas pegar seu salário e multiplicá-lo por dois se você for pago duas vezes por mês, é mais preciso dividir sua renda anual após impostos por 12, já que alguns meses podem ter mais de dois períodos de pagamento.


Voltando ao nosso exemplo, Tyler é um engenheiro de software cujo lucro líquido mensal é de US$ 8.750.

2. Categorize seus gastos

Aqui está como Tyler pode descobrir quanto eles podem gastar em várias categorias.

Renda mensal líquida		$[X,XXX]
Necessidades	$ 8.750 X 50%	$ 4.375
Deseja	$ 8.750 X 30%	$ 2.625
Metas	US$ 8.750  X 20%	$ 1.750

3. Faça um inventário de seus gastos atuais

Agora que Tyler sabe quanto eles podem gastar em cada área, eles precisam descobrir como essas despesas somam atualmente. Eles devem dar uma olhada nos últimos meses, até um ano, de gastos para ver onde alguns itens de linha do orçamento são uma quantia mensal fixa, como internet, e onde eles variam, como viagens extras de verão.


Lembre-se de que, devido à pandemia do COVID-19, o ano passado pode não ser a maneira mais precisa de prever seus gastos em várias categorias, já que muitas áreas em que você poderia gastar estavam fora dos limites. Tente ser realista sobre quanto você prevê gastar em categorias de “desejos”, como viagens e entretenimento, à medida que avançamos. E observe se você precisará aumentar algumas categorias, como transporte ou creche na área de “necessidades” que podem não ter consumido recentemente seu orçamento se você estivesse trabalhando em casa.


Fazer um balanço da sua realidade atual é a única maneira de saber onde você está realmente gastando em várias categorias e lhe dá a chance de determinar se você precisa reduzir alguns hábitos de gastos excessivos.

O resultado final

Se você está procurando uma ferramenta de orçamento simples que possa colocá-lo no caminho certo, o orçamento 50/30/20 é um ótimo lugar para começar como uma diretriz. Mas lembre-se de que apenas criar um orçamento não garante que seus gastos estejam sob controle. Dizer que você deseja alocar apenas 30% para “quer” é bom, mas garantir que você não se aproxime de uma porcentagem maior é a parte mais difícil. É por isso que é importante acompanhar os gastos diários e, felizmente, os aplicativos de orçamento podem facilitar. Um plano de orçamento é tão bom quanto o acompanhamento.