O que acontece com sua dívida quando você morre?

Normalmente, quando alguém morre, sua dívida pessoal não é repassada aos familiares sobreviventes.
Normalmente, quando alguém morre, sua dívida pessoal não é repassada aos membros sobreviventes da família. Se você se encontrar endividado e incapaz de pagar a hipoteca da sua casa, o processo de encerramento permite que você vá embora. Mesmo que você deva mais do que sua casa vale, o banco pega sua casa e perdoa a dívida restante, deixando você com uma péssima pontuação de crédito. Mas o que acontece quando você morre? Os bancos e credores a quem você ainda deve dinheiro perdoam sua dívida ou você deixa sua dívida para sua família sobrevivente junto com suas preciosas heranças?

A resposta direta é esta:sua dívida pertence a você e somente a você; não é transmitido aos membros da sua família quando você morre. A resposta completa e completa é algo que apenas um especialista em planejamento imobiliário com conhecimento das leis do seu estado pode responder. As leis sobre dívida após a morte são definidas em nível estadual, então não há realmente uma resposta abrangente para todos. Na maioria dos casos, o único caso em que outro membro da família seria responsável por sua dívida é se ele tivesse feito um empréstimo com você. Ao assinar, ambas as partes assumem total responsabilidade pelo empréstimo. Se uma pessoa não puder pagar (por vários motivos, incluindo, mas não limitado a, morte), a outra pessoa arcará com o restante da dívida sozinha. Em casos muito raros, os estados cumprem as leis de propriedade comunitária. Mas isso turva as águas e confunde nossa resposta direta. Então, voltaremos a isso mais tarde.

Primeiras coisas primeiro. Como sua propriedade é liquidada após a morte, quaisquer dívidas restantes que você deve são pagas com o valor de sua propriedade. Se a sua propriedade não tiver valor suficiente para cobrir todas as suas dívidas, elas serão pagas em percentagens iguais até que o dinheiro da propriedade se esgote. Todas as dívidas restantes serão perdoadas. Parece um bom negócio, não é? Bem, não tão rápido. Lembre-se daquela relíquia de família premiada que foi transmitida por gerações? Bem, o relógio de bolso de Pappy não tem apenas valor sentimental; tem valor monetário que é considerado parte do espólio. Preocupado se a herança de sua família pode ou não ser perdida para um empréstimo bancário pendente? Leia a próxima página para saber mais sobre os meandros da liquidação de uma propriedade (conhecida como o processo de inventário) e os poucos pontos em comum que existem.

O processo de inventário

Embora o processo de inventário seja definido por leis estaduais e, portanto, varie muito dependendo de onde você mora, existem alguns pontos em comum. Essas semelhanças incluem a ordem pela qual sua propriedade é paga. Vamos voltar ao relógio de bolso de Pappy. Se suas contas bancárias e outros ativos não puderem cobrir totalmente a dívida que você deve, o relógio de bolso que Pappy prometeu ao seu neto corre o risco de ser perdido para um banco? Infelizmente, como parte da propriedade, as heranças familiares não estão a salvo de cobradores de dívidas. Mas isso não significa que as dívidas sejam pagas primeiro. O processo de inventário liquida a propriedade em uma ordem responsável, começando com os custos do funeral.

Eles dizem que você não pode levá-lo com você quando você morrer, mas eles não mencionaram o quão caro morrer pode ser. Não só há despesas de funeral para pagar, há advogados e outras taxas administrativas envolvidas na liquidação de uma propriedade. O processo de inventário garante que todas essas despesas sejam pagas primeiro, para que sua família não fique com uma pilha de contas na sua ausência. Se sobrar algum dinheiro, passamos para o segundo passo:abono de família. Os abonos de família podem ser pagos ao cônjuge sobrevivente e/ou filhos menores e são – você adivinhou – definidos pelas leis estaduais. Isso pode variar de uma quantia que não pode exceder, como o limite máximo de US$ 25.000 do Kansas, a uma quantia em aberto que leva em conta a necessidade da família e fornece dinheiro suficiente para um ano, como é o caso do Texas [fonte:Kansas Bar Associação, Centro de Serviços Jurídicos do Texas]. Depois do abono de família, passamos para a dívida. E novamente, aqui está o kicker - somente depois que todas as dívidas forem pagas, passamos para a divisão da propriedade para a família sobrevivente de acordo com um testamento ou, na sua ausência, a lei estadual. Se o valor do espólio não puder pagar todas as dívidas, qualquer coisa com valor que foi legado em testamento deve ser vendida para cobrir a dívida.

Agora que entendemos quais semelhanças existem, vamos discutir as exceções. Sabemos como uma propriedade é liquidada, permitindo algum dinheiro para despesas e sobrevivência da família antes de pagar a dívida, mas e as apólices de seguro de vida e 401ks? Como são tratadas as hipotecas? Discutiremos essas e outras questões que turvam as águas na próxima página.

Leis de Propriedade Comunitária

Muitas vezes as famílias não têm escolha a não ser realizar uma venda ou leilão para vender a propriedade do espólio de um falecido para ajudar a pagar despesas.
Agora que entendemos o processo de inventário e o fato de que muitos meandros são definidos pelo estado, é hora de mergulhar em algumas das exceções à regra. Como discutimos, os empréstimos que são co-assinados são de responsabilidade de ambas as partes, enquanto a dívida em seu nome sozinho não pode ser repassada à sua família sobrevivente. Esse é o caso na maioria das vezes, mas não no Alasca, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin [fonte:Pond]. Esses estados queriam ser diferentes, então todos aprovaram leis declarando que qualquer propriedade adquirida durante o casamento, seja em nome de um dos cônjuges ou de ambos, é propriedade comum. Isso fica um pouco confuso quando se resolve um divórcio, mas isso é outra questão. No que diz respeito à liquidação de uma propriedade, as leis de propriedade comum simplesmente afirmam que sua dívida, se adquirida durante o casamento, será repassada ao seu cônjuge após sua morte. Se isso não soa como algo com o qual você deseja lidar, existem 41 outros estados para os quais você pode considerar se mudar.

Outra exceção reside nas dívidas associadas à propriedade física. Se você legar sua casa ao seu filho, a dívida que você ainda deve sobre a hipoteca será entregue a ele com a propriedade. Isso vale para todas as propriedades, incluindo carros, barcos e joias. A boa notícia é que essa exceção só existe se o imóvel valer mais do que a dívida. Se você está de cabeça para baixo na hipoteca da sua casa e deve mais do que o valor do imóvel, essa dívida será liquidada pelo seu espólio ou perdoada pelo banco, dependendo de quanto resta no espólio. Assim, mesmo que um membro da família assuma sua dívida após sua morte, ele realmente assume a posse de um bem. Se o familiar não puder arcar com os pagamentos do empréstimo, ele poderá vender o imóvel e ficar com a diferença no valor monetário.

Finalmente, vamos falar de beneficiários. Se você possui uma apólice de seguro de vida, plano de pensão, 401k ou algo parecido, provavelmente conhece essa palavra. Esses planos exigem que você nomeie um beneficiário ou uma pessoa a quem o valor do plano é dado após sua morte. Muitas pessoas compram apólices de seguro de vida para garantir que suas famílias sejam atendidas financeiramente quando morrerem. Pronto para um profundo suspiro de alívio? Esse dinheiro não é considerado parte da herança e, portanto, não pode e não será usado para pagar suas dívidas após a morte. Ufa! Em suma, a dívida após a morte é um processo bastante razoável. Só não se esqueça de planejar investigando os meandros das leis do seu estado.

Fontes

• Escritórios de Advocacia de Peter L. Klenk &Associates. "Perguntas frequentes." 2010. (28 de setembro de 2010)http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre19.shtm
• Bar do Missouri. "Prova". 2006. (28 de setembro de 2010) http://www.mobar.org/5b04bde7-5f25-4079-8f76-bf3e2b14001a.aspx
• Gandel, Catie. "Dívidas após a morte." AARP. 25 de agosto de 2010. (28 de setembro de 2010) http://www.aarp.org/money/estate-planning/info-08-2010/debts_after_death.html
• Lagoa, Jonathan. "Dívida de cartão de crédito vai para o túmulo com você?" AARP. 24 de agosto de 2010. (28 de setembro de 2010) http://www.aarp.org/money/credit-loans-debt/info-08-2010/pond-does-credit-card-debt-go-to -o-túmulo-com-você.html
• Serres, Chris. "A morte não vai parar esses cobradores de dívidas." Tribuna da Estrela. 22 de setembro de 2010. (28 de setembro de 2010) http://www.startribune.com/investigators/103211324.html?elr=KArks:DCiU6:5DiaPQEacyiUiD3aPc:_Yyc:aULPQL7PQLanchO7DiUs
• Bar da Flórida. "Probate na Flórida." Julho de 2009. (30 de setembro de 2010) http://www.floridabar.org/tfb/tfbconsum.nsf/48e76203493b82ad852567090070c9b9/92f75229484644c985256b2f006c5a7a?opendocument
• Associação de Advogados de Kansas. "O que é inventário?" 2010. (4 de outubro de 2010) http://www.ksbar.org/public/public_resources/pamphlets/what_is_a_probate.shtml
• Centro de Serviços Jurídicos do Texas. "Como selecionar o procedimento de inventário apropriado." 2005. (4 de outubro de 2010) http://www.lifecenterhospital.org/pdf/probateProcedure.pdf