Qual é a razão número 1 pela qual as pessoas se endividam?

Fotos de dívidas Cartões de crédito com grandes saldos e altas taxas de juros podem deixá-lo em dívida mais rapidamente do que você pode pagá-los. Veja mais fotos da dívida.
Quanto do seu dinheiro é seu e quanto você paga em relação à sua dívida tem muito a ver com a forma como sua dívida chegou lá em primeiro lugar. Existem várias razões pelas quais acumulamos dívidas, como pagar por emergências imprevistas ou desemprego. Mas, na maioria das vezes, a dívida é resultado de maus hábitos de gastos, porque, a menos que você gaste dinheiro, gastar dinheiro está custando a você.

Imagine que um cartão de crédito é alguém que lhe concede um favor para comprar algo que você não pode pagar agora, mas pode pagar facilmente no futuro. Bem, a realidade é que você simplesmente acaba devendo mais e possuindo menos. Temos falado sobre os Joneses - aqueles vizinhos com a vida e coisas que queremos - por quase 100 anos, e ainda não conseguimos acompanhá-los. Infelizmente, nunca se contentar com o que temos pode levar a grandes dívidas. E a falta do conhecimento que precisamos para gerenciar essa dívida pode manter os saldos do cartão de crédito estático, ou pior, permitir que eles cresçam.

Aqui está como. Imagine fazer uma compra com cartão de crédito por US $ 500. Você racionaliza gastar o dinheiro porque o vê em pagamentos de US$ 15 que são completamente gerenciáveis. Mas o que você não vê é o credor ao seu lado com a mão estendida querendo mais $ 147 em juros. Com US$ 15 por mês, você levará quatro anos para pagar o novo item de US$ 500 à taxa média de juros de 2010 de 14,7% [fonte:Simon]. Considerando que muitos cartões de crédito têm taxas de juros mais altas, essa mesma compra a 22%, por exemplo, significa entregar mais US$ 280 à operadora do cartão de crédito. Claro, você terá quatro anos inteiros para pagar os US $ 780, mas o item parecerá valer a pena quando você finalmente o possuir?

Adicione aos pequenos "desejos" de nossas vidas os maiores investimentos de casas e carros financiados, os "obrigações" planejados, como custos de faculdades e casamentos, e possíveis emergências médicas não planejadas, desemprego e realocação, e é fácil ver como a dívida cresce .

A razão número 1 pela qual as pessoas se endividam é um ou uma combinação desses fatores, mas incluirá finanças pessoais e finanças impessoais.

A seguir, visitaremos as dívidas de gastos passados, gastos presentes e gastos ainda por vir.

Gastar mais do que ganha

Se você mora nos Estados Unidos e gasta mais do que ganha, faz parte da norma. Mais de 40% dos americanos gastam mais do que ganham, levando a uma vida financeira centrada em dívidas [fonte:Khan]. Gastar mais do que você ganha vende sua renda para o futuro. Sem um plano para recuperar o custo do dinheiro que você já gastou, sua dívida acumulará mais dívidas por meio de juros.

Viver mês a mês também cria uma situação em que você não tem nada a quem recorrer se o dinheiro acabar. E, infelizmente, esse estilo de vida de gastos excessivos perpetua o mito de que recuperaremos nossas dívidas no futuro, mantendo-nos exatamente na mesma situação ano após ano.

Mas gastar menos do que seu salário nunca foi o modelo com o qual a maioria das pessoas cresce no mundo moderno, embora economizar e pagar em dinheiro nos mantenha melhor posicionados para o futuro. Sua renda mensal deve ser dedicada ao planejamento futuro e confortos presentes, e você deve colocar dinheiro em suas economias para atingir metas e alcançar a quantidade de segurança financeira que desejar.

No entanto, mesmo os consumidores mais disciplinados e com conhecimento de credores podem se endividar em um piscar de olhos. Embora o excesso de gastos não seja o problema para todos, as emergências pessoais atingem as famílias diariamente. Os consultores financeiros geralmente recomendam uma economia de pelo menos seis meses ou mais para cobrir os custos de emergências, mas com uma média de menos de 6% da renda dos EUA destinada à poupança, a maioria das emergências precisa ser financiada [fonte:Departamento de Comércio dos EUA] .

Enquanto sua dívida pessoal pertence a você, conheça seus parceiros financeiros impessoais, a seguir.

Finanças impessoais

Por mais que ajude ver as instituições financeiras como os valentões por trás de nossos problemas de dívida, há uma responsabilidade em duas partes na criação da dívida. Temos que assumir o controle pessoal de nossos próprios gastos, mas os credores também têm uma forma de controle impessoal que pode nos ajudar ou atrapalhar.

Em termos mais simples, a maioria das economias mundiais precisa que os consumidores gastem dinheiro para a saúde da economia, e os bancos e outros credores facilitam esses gastos. Indivíduos com bons históricos de crédito podem tomar empréstimos a taxas de juros mais baixas porque correm menos risco de inadimplência. Aqueles com crédito ruim obterão empréstimos a taxas de juros consideravelmente mais altas. Eles ficam com um buraco maior de dívidas e têm uma pá cada vez menor de recursos para preenchê-lo. Mas ter um bom crédito pode ser um prejuízo. Se um credor vê você como um devedor de baixo risco porque você tem um bom crédito, você pode ser mais um alvo para ofertas de juros baixos em linhas de crédito.

Por quê? Porque, de acordo com um Relatório do Censo dos EUA de 2009, "o número de pessoas em situação de pobreza em 2009 é o maior número nos 51 anos para os quais as estimativas de pobreza estão disponíveis" [fonte:U.S. Census Bureau]. Isso significa que muitas das 43,6 milhões de pessoas na pobreza deve aos credores e não pode pagá-los. As instituições financeiras precisam compensar as perdas e estão observando e comercializando para os clientes que podem.

Regulamentos foram colocados em prática para tornar os credores mais responsáveis ​​pelas más práticas de empréstimo. As proteções de verdade e empréstimo do Federal Reserve nos Estados Unidos e legislação semelhante de crédito ao consumidor na Europa e no Japão agora exigem que os credores declarem todas as taxas e termos de juros, e eles devem notificar os consumidores com antecedência sobre quaisquer aumentos. Algumas dessas leis até mesmo impõem limites aos juros que os financiadores podem cobrar. O marketing para empréstimos ainda cria gastos, e os cartões de crédito ainda parecem bons com termos impressos para confundir a realidade mais simples do que são, mas as divulgações completas estão lá. Os compradores só precisam lê-los.

Os credores são, afinal, empresas com fins lucrativos. Ajudar os tomadores de empréstimos a não se endividar não é o negócio dos credores que ganham com nossas dívidas. Embora os bancos e o financiamento desempenhem um papel grande e muitas vezes saudável nas economias, se as finanças de uma pessoa estão pesadas em dívidas, fazer o que for preciso para sair da dívida exige disciplina e criatividade em pequena parceria com os emprestadores de dinheiro.

Pronto para bancar algum conhecimento sobre como sair da dívida? Consulte a próxima página para recursos de orçamento e calculadoras.

• Empréstimos de dia de pagamento :Parece tentador entregar um cheque pré-datado e receber dinheiro que o levará até o dia do pagamento. Cuidado, porém, taxas financeiras e juros de até 400% podem esperar quando você pagar o empréstimo.
• Cheques de patrimônio "gratuitos" :receber cheques em branco pelo correio que você pode usar agora e pagar muito mais tarde parece ótimo, mas ter o dinheiro adicionado a um empréstimo imobiliário é uma armadilha cara e demorada se você não planejou o aumento da conta mensal.
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• Ofertas não solicitadas :Se você não pediu mais empréstimos para adicionar à sua dívida, essa oferta em sua caixa de correio é provavelmente um gerador de dinheiro para o credor. Muitas ofertas de "sem juros até...!" ou "aumente seu limite de crédito para aquela coisa que você precisa!" normalmente tiram dinheiro de você em vez de acrescentar algo à sua qualidade de vida. Pense em cada uma dessas ofertas como um pagamento mensal adicional ao que você já está pagando.