Como funcionam os cartões de crédito com chip e PIN

Um vendedor de jornais de rua (L) usa seu chip e dispositivo PIN fora da estação de metrô South Kensington em Londres, 2013 Os cartões com chip e PIN são amplamente utilizados na Europa.
Todo titular de cartão de crédito nos Estados Unidos conhece o ritual de pagamento "deslizar e assinar". Alinhe a tarja magnética, passe o cartão, pressione "OK" para o valor a ser cobrado e assine seu rabisco ilegível na tela. O sistema de swipe and sign é tão comum nos EUA que os viajantes americanos muitas vezes ficam chocados ao saber que quase nenhum outro país ainda faz isso dessa maneira. O padrão internacional para segurança de cartão de crédito é chamado de "chip e PIN" e agora está nas carteiras americanas.

Com cartões com chip e PIN, os dados do cartão de crédito são armazenados em um pequeno chip de computador – não em uma tarja magnética – e os clientes digitam um PIN de quatro dígitos (número de identificação pessoal) em vez de assinar na tela.

Os cartões de crédito com chip e PIN foram manchetes nos EUA em dezembro de 2013, quando hackers roubaram informações de cartões de crédito e débito de 40 milhões de clientes da Target e os nomes e endereços de e-mail de mais 70 milhões [fonte:Harris]. A loja de artesanato Michaels e a varejista Neiman Marcus também foram vítimas de grandes violações de dados. Especialistas em segurança acreditam que hackers instalaram remotamente malware nas máquinas de pagamento das empresas que roubavam dados de cartão de crédito cada vez que um cliente passava um cartão [fonte:Hu].

Após a violação de dados, a Target se comprometeu a trocar seus cartões de crédito e débito com a marca da loja para a nova tecnologia de chip e PIN [fonte:Harris]. Visa e Mastercard anunciaram planos semelhantes para mudar de tarjas magnéticas para chip e PIN até outubro de 2015 [fonte:Gara].

O que a troca de cartão de crédito significará para o consumidor americano médio? Os cartões com chip e PIN são realmente mais seguros do que as tarjas magnéticas? E se você quiser um chip e um cartão PIN agora? As lojas americanas ainda os aceitam?

Vamos começar com um rápido histórico da tecnologia de chip e PIN e como ela realmente funciona.

O que são cartões de crédito com chip e PIN?

Um cartão de crédito alemão exibe um chip de computador em vez de uma tarja magnética. Cartões com chip e PIN como esse se tornarão a norma nos EUA.
Os cartões de crédito com chip e PIN representam uma significativa atualização tecnológica em relação aos cartões de crédito tradicionais com tarja magnética. Em vez de incorporar números de cartão de crédito e informações do titular do cartão em uma tarja magnética, todos os dados estão contidos em um pequeno chip de computador embutido no cartão.

A tecnologia de chip e PIN existe desde 1984, quando os bancos franceses começaram a testar cartões baseados em chip. Em 1996, as principais empresas de cartão de crédito do mundo colaboraram para criar um novo padrão mais seguro baseado na tecnologia francesa Na indústria, os cartões com chip e PIN são chamados de cartões EMV, sigla para Europay, MasterCard e Visa, os três cartões de crédito empresas que desenvolveram as primeiras especificações tecnológicas internacionais para cartões com chip e PIN [fonte:EMVCo].

O chip de computador dentro de um chip e cartão PIN funciona como um pequeno computador. Não só o chip pode armazenar dados, mas também é um processador de dados. Uma das razões pelas quais os cartões com chip e PIN são tão seguros é que o chip usa criptografia para proteger dados seguros ao se comunicar com um leitor de cartão [fonte:EMVCo]. O chip em si não tem fonte de energia, mas entra em ação quando entra em contato com um terminal de checkout.

A maneira mais comum de usar um cartão com chip e PIN é inserir a extremidade do cartão em um slot em um leitor de cartão. Dependendo do tipo de terminal, você digitará um PIN de quatro dígitos ou assinará um recibo impresso. Existem também os chamados terminais de checkout "sem contato", onde você simplesmente segura o cartão perto do leitor para ativar o chip. A mesma tecnologia de chip está sendo usada em telefones celulares para permitir pagamentos móveis em movimento.

Um dos benefícios da tecnologia de chip e PIN é que o leitor de cartão não precisa estar conectado a um telefone ou linha de Internet para processar a cobrança. Com cartões de tarja magnética, o leitor de cartão deve “conversar” com a operadora do cartão de crédito antes de autorizar a cobrança. (Antigamente, os caixas cobravam a cobrança pelo telefone.) Em locais com redes de telefonia lentas, os terminais com chip e PIN podem funcionar offline, processando a cobrança usando apenas o chip e autorizando as cobranças em massa no final do o dia [fonte:Gara].

Agora, vamos dar uma olhada mais de perto no problema de fraude de cartão de crédito e como chip e PIN reduzem o roubo.

Cartões de crédito e segurança com chip e PIN

Um leitor de cartão de crédito típico nas lojas Target oferece ao cliente a opção de inserir um número PIN ou assinar. Com a enorme violação de cartão de crédito que a Target experimentou, ela mudou para cartões de loja com chip e PIN.
A violação de dados da Target durante a temporada de compras de fim de ano de 2013 foi o maior incidente de roubo e fraude de cartão de crédito na história do varejo. Os hackers – que nunca foram pegos – colocaram as mãos nos dados pessoais de milhões de clientes da Target [fonte:Floum]. Serviu como um alerta para a América corporativa sobre os custos da fraude de cartão de crédito, tanto para seus resultados financeiros quanto para sua reputação.

Os consumidores americanos respondem por um quarto das compras com cartão de crédito em todo o mundo, mas são vítimas de 50% das fraudes com cartão de crédito no mundo [fonte:Floum (em inglês)]. A taxa nos EUA dobrou desde o início dos anos 2000, à medida que os cartões com chip e PIN se espalharam pela Europa [fonte:Schneider].

Como os hackers da Target demonstraram, os dados codificados na velha tecnologia de tarja magnética são relativamente fáceis de roubar. Os cartões de crédito com tarja magnética também são muito mais fáceis de falsificar do que as variedades de chip e PIN. E os cartões com tarja magnética quase não oferecem proteção contra o tipo mais básico de roubo de identidade:roubar a carteira ou bolsa de alguém. Como os cartões de tarja magnética não exigem PIN, um ladrão pode simplesmente rabiscar uma assinatura falsa - sua assinatura "digital" se parece com a real? — e vá embora.

A maior razão pela qual os cartões com chip e PIN são mais seguros do que os cartões de tarja magnética é porque eles exigem um PIN de quatro dígitos para autorização. Essa é a maneira mais fácil de saber que o titular do cartão é o verdadeiro proprietário do cartão. Além disso, como todos os dados e comunicações são protegidos por criptografia, isso torna os cartões com chip e PIN infinitamente mais difíceis de hackear.

No entanto, nem a tarja magnética nem os cartões com chip e PIN oferecem muita proteção contra compras online fraudulentas. De fato, no Reino Unido, embora a fraude com cartão de crédito em lojas tenha diminuído bastante, a fraude do uso de cartão de crédito pelo telefone ou pela Internet explodiu [fonte:Bell].

Na Europa Ocidental, mais de 80% de todos os cartões de crédito possuem tecnologia de chip e PIN, e 99,9% dos leitores de cartão estão equipados para lê-los. No Canadá e na América Latina, a taxa de adoção de cartões com chip e PIN é de cerca de 54% [fonte:EVMCo]. Os EUA resistiram à mudança, tornando os consumidores americanos e seus cartões de crédito a "fruta mais fácil" para os hackers. Mas não mais.

Chip e PIN na América

Por que os Estados Unidos são um dos últimos países do mundo a adotar cartões de crédito com chip e PIN? Em primeiro lugar, os Estados Unidos têm uma forte infra-estrutura de telecomunicações, facilitando a autorização instantânea de compras feitas com um cartão de tarja magnética, de modo que a capacidade off-line não é tão atraente. Em segundo lugar, a fraude de cartão de crédito estava historicamente concentrada em outros países, o que os tornou mais ansiosos para adotar a tecnologia de chip e PIN.

Finalmente, os varejistas e bancos americanos custarão cerca de US$ 8 bilhões para fazer a troca, entre atualizar os próprios cartões de crédito e os leitores usados ​​em estabelecimentos de varejo [fonte:Schneider]. (Custa cerca de US$ 2 para produzir e distribuir um cartão magnético e de US$ 15 a US$ 20 para produzir e distribuir um cartão com chip e PIN [fonte:Bell].) E o mercado de cartões de crédito nos EUA é tão grande e complexo - mais de 15.000 Os bancos americanos emitem cartões – que é mais difícil implementar mudanças generalizadas do que em países com um sistema bancário e de crédito mais centralizado [fonte:Ghahremani].

Mas, ataques de alto perfil como o da Target e a crescente concentração de fraudes de cartão de crédito nos EUA mudaram de ideia. As duas maiores empresas de cartão de crédito da América, Visa e MasterCard, têm um roteiro para mudar para cartões de crédito com chip e PIN até outubro de 2015. Visa e MasterCard não forçarão bancos e comerciantes a emitir os novos cartões, mas os manterão responsável por fraudes que ocorram com cartões de tarja magnética mais antigos [fonte:Gara]. Em preparação para a mudança, grandes varejistas como Wal-Mart e Target já investiram em terminais de pagamento que podem processar cartões com chip e PIN [fonte:Schneider].

Para mais informações sobre como funcionam os cartões de crédito, como evitar roubo de identidade e dicas para viajar para o exterior, confira os artigos relacionados do HowStuffWorks na próxima página.