Prejudica minha pontuação de crédito quando eu puxo meu relatório de crédito?

Um check-up de crédito prejudicará sua pontuação de crédito? Veja mais fotos de crédito e dívida.
O assunto do crédito faz seu estômago revirar? Muitas pessoas vivem com medo de tentar resolver o problema do seu crédito. A lógica e os fatores envolvidos no cálculo de uma pontuação de crédito parecem um enigma misterioso que não vale a pena tentar entender. É verdade que as fórmulas específicas para calcular uma pontuação de crédito não são de conhecimento público. As agências de reportagem usam suas próprias variações na fórmula de pontuação e podem mantê-las em segredo como segredos comerciais. Felizmente, não precisamos conhecer as fórmulas exatas para entender em geral o que ajuda - e mais importante - o que prejudica sua pontuação de crédito.

Como esse número de três dígitos pode determinar se você obtém uma casa ou um carro muito necessário, uma boa pontuação de crédito pode ser de vital importância. Vamos analisar os fatores gerais que entram no cálculo de sua pontuação:

1. Histórico de pagamentos :se você tem um histórico confiável de pagamento de contas em dia
2. Dívida :quanta dívida você ainda precisa pagar no momento
3. Idade de suas contas :há quanto tempo você tem crédito
4. Novas contas :quantas novas contas você abriu recentemente e o número de consultas em seu relatório
5. Tipos de crédito :a variedade de contas que você tem

O quarto item dessa lista preocupa muitas pessoas. Quando eles ouvem que "inquéritos" prejudicam uma pontuação de crédito, eles assumem que isso inclui suas perguntas em seu próprio relatório. Essa é uma suposição perigosa porque leva as pessoas a acreditar que devem verificar seus próprios relatórios com moderação. A verdade é que, para evitar roubo de identidade e erros (que são surpreendentemente comuns), você deve ficar de olho em seu crédito verificando seu relatório anualmente – se não com mais frequência. De acordo com a Lei de Transações de Crédito Justas e Precisas (FACT), você tem direito a uma análise gratuita do seu relatório de crédito uma vez por ano. As três principais agências de relatórios de crédito organizaram o site AnnualCreditReport.com para permitir que os consumidores exerçam esse direito.

E se você quiser pagar as taxas para verificar seu relatório mais de uma vez por ano e ver a pontuação que uma agência lhe deu (que geralmente custa cerca de US $ 15 ou mais), faça isso. É absolutamente inofensivo e não afeta sua pontuação de crédito.

Então, que tipos de perguntas prejudicam sua pontuação?

Consultas sobre seu relatório de crédito

As empresas de cartão de crédito fazem perguntas antes de enviar ofertas pré-aprovadas não solicitadas.


Nem todas as perguntas em seu relatório de crédito são prejudiciais. As agências de reportagem discriminam entre o que é chamado de perguntas difíceis e perguntas leves.

Uma consulta difícil ocorre quando uma empresa tem um motivo comercial legítimo para analisar seu relatório de crédito. Isso geralmente ocorre quando você solicita crédito e iniciou o processo por conta própria. A empresa à qual você solicita o crédito precisa saber se você é confiável o suficiente para fazer negócios. Se o seu relatório mostrar que você tem um passado (especialmente um passado recente) de não pagar contas em dia, a empresa terá menos probabilidade de aprová-lo para um empréstimo ou de lhe dar uma baixa taxa de juros.

Você pode se surpreender ao saber que as empresas podem realizar uma investigação difícil sobre seu crédito, mesmo que você não esteja solicitando um empréstimo. Por exemplo, um banco pode optar por realizar uma investigação difícil se você tentar abrir uma conta poupança com eles [fonte:LendingTree]. Ou, uma companhia telefônica pode realizar essa consulta quando você obtiver uma conta com eles. Mesmo as empresas de cabo e Internet podem fazer uma pergunta difícil quando você solicita seus serviços.

Perguntas difíceis prejudicam sua pontuação de crédito. Especificamente, pode-se tirar cerca de cinco pontos de sua pontuação, que você pode ganhar de volta após seis meses [fonte:LendingTree]. Isso não quer dizer que você deve evitar perguntas difíceis completamente. Alguns pedidos de empréstimo (ou contas bancárias ou de serviços públicos, conforme o caso) valem os pontos que você perde. Mas a maioria dos especialistas em crédito recomenda solicitar crédito somente quando você realmente precisa. Em outras palavras, não adquira um novo cartão de crédito de loja todos os meses, especialmente quando você deseja solicitar um empréstimo realmente importante (como uma hipoteca) em um futuro próximo.

Quando você está procurando um empréstimo e deseja comprar ao redor aplicando-se a algumas instituições de crédito diferentes, certifique-se de realizar todos os pedidos em um período de cerca de duas semanas. Isso ocorre porque várias consultas podem contar como uma única consulta se todas forem realizadas ao mesmo tempo. Esse intervalo de tempo pode ser de 14 ou 45 dias, dependendo da fórmula que a agência usa; para estar seguro, tente manter suas perguntas dentro de 14 dias [fonte:Lankford]

Perguntas leves , por outro lado, não afetam sua pontuação de crédito. Sua própria consulta em seu relatório de crédito conta como uma, mas as empresas também podem realizar consultas leves. As empresas de cartão de crédito que enviam solicitações geralmente o fazem depois de realizar uma dessas consultas sobre você. Empregadores em potencial podem puxar um quando eles estão decidindo se vão contratá-lo. Você não precisa solicitar um empréstimo ou uma conta para uma empresa realizar uma consulta suave em seu relatório de crédito.

No entanto, as empresas que realizam uma consulta leve não veem as mesmas informações que você vê quando consulta. As empresas que realizam consultas leves para fins promocionais verão um relatório muito limitado e poderão ver mais informações com uma consulta direta após obterem seu pedido de crédito ou sua permissão. No entanto, as empresas nunca têm o direito de ver nenhuma consulta leve realizada em seu relatório. Só você pode ver quem executou consultas leves e seu próprio relatório completo (e uma pontuação, se você pagar por isso).

Independentemente de quem vê o quê, o importante é que você se sinta à vontade para verificar seu próprio relatório sem medo de prejudicar sua pontuação. Para saber muito mais sobre crédito e como melhorar sua pontuação, explore os links na próxima página.