10 maneiras saudáveis ​​de construir crédito

É muito fácil obter crédito, mas muitas pessoas não têm histórico de crédito. Veja mais fotos de dívidas.
O crédito faz o mundo financeiro girar. Isso é verdade para empresas da Fortune 500, compradores de casa pela primeira vez e aspirantes a estudantes universitários. Os credores tomam decisões sobre a credibilidade dos mutuários com base principalmente em relatórios de crédito e pontuações de crédito - duas maneiras de avaliar rapidamente o histórico de crédito de um solicitante.

A força do seu histórico de crédito é o que determina se você se qualifica para um cartão de crédito, uma hipoteca de casa ou um empréstimo de carro e a que taxa de juros. Você sempre pagou o saldo do seu cartão de crédito em dia? Você já deixou de pagar um empréstimo? É tudo parte do seu histórico de crédito.

Para mutuários novos ou jovens, no entanto, isso representa um sério problema:como você se qualifica para crédito sem um histórico de crédito e como constrói um histórico de crédito sem primeiro se qualificar para crédito?

Mais de 50 milhões de adultos americanos não têm histórico de crédito [fonte:CNBC]. Eles nunca solicitaram um empréstimo, um cartão de crédito ou qualquer linha de crédito. Embora seja possível pagar em dinheiro todas as despesas, é difícil construir reservas de dinheiro suficientes para pagar marcos importantes, como educação universitária, carro ou casa.

Se você está pronto para começar a construir um histórico de crédito do zero, provavelmente tem muitas perguntas. Onde um novo mutuário pode ir para sua primeira conta de crédito? O que os credores procuram em um solicitante de empréstimo? Quais são algumas armadilhas de crédito para evitar? Continue lendo para aprender nossas 10 maneiras saudáveis ​​de construir crédito.

10:Verifique seu relatório de crédito

Nos Estados Unidos, os relatórios de crédito são mantidos por três grandes agências de relatórios de crédito:Experian, Equifax e TransUnion. Se você nunca solicitou nenhuma forma de crédito, não deve ter um arquivo aberto em nenhuma dessas agências.

Antes de solicitar seu primeiro cartão de crédito ou marcar uma consulta com o agente de crédito do banco, verifique com cada uma das agências de relatórios de crédito se não há um relatório de crédito falso aberto em seu nome. Mais de 20.000 crianças e adolescentes foram vítimas de roubo de identidade em 2008 [fonte:Noll]. É possível que alguém já tenha usado seu nome e número de CPF roubado para solicitar crédito.

Se for esse o caso, você precisará trabalhar com as agências de relatórios de crédito para limpar seu registro, principalmente se o ladrão de identidade tiver grandes quantias de dívidas não pagas em seu nome.

As agências de crédito abrirão um arquivo de crédito legítimo em seu nome quando um banco, empresa de cartão de crédito ou outro credor informar que você tem uma conta de crédito ativa há pelo menos seis meses. Todos os mutuários, não apenas os novatos, são incentivados a verificar seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano e examiná-los em busca de erros.

Erros podem prejudicar sua pontuação de crédito por anos - até sete anos para informações negativas, como pagamentos atrasados ​​de empréstimos, e 10 anos para uma inadimplência grave, como falência [fonte:FTC). Se você encontrar um erro, entre em contato com as agências de relatórios de crédito imediatamente.

9:Abra uma conta bancária

Ter uma poupança ou conta corrente mostra aos credores que você é responsável e que tem uma renda estável.
Embora os relatórios de crédito sejam a melhor maneira de os credores avaliarem sua credibilidade, existem outras maneiras de construir um registro de confiança. As contas bancárias são uma ótima maneira de um jovem adulto provar um nível de responsabilidade financeira antes de solicitar o primeiro empréstimo.

As informações da conta corrente e poupança não estão incluídas em um relatório de crédito, mas os credores as solicitarão para a maioria dos pedidos de empréstimo e cartão de crédito. Os credores gostam de saber que você tem alguns anos de experiência em lidar com seu próprio dinheiro e fazer saques e depósitos regulares. Eles também gostam de saber que você tem uma renda estável.

Vários grandes bancos dos EUA oferecem contas correntes gratuitas sem taxas anuais ou depósitos mínimos. Lembre-se, porém, que a atividade negativa da conta bancária aparecerá em seu relatório de crédito:[fonte:Burt]. Portanto, se você mantiver um saldo baixo e acabar devolvendo um cheque, os futuros credores ouvirão sobre isso.

8:Pague suas contas em dia

Pague suas contas assim que elas chegarem para garantir um histórico de crédito limpo.
Como os relatórios de crédito rastreiam apenas o dinheiro emprestado, eles não incluem informações sobre se você paga suas contas de serviços públicos e aluguel mensal em dia. Da mesma forma, os históricos de pagamento de contas não são usados ​​para calcular a pontuação de crédito mais popular – o número de três dígitos conhecido como sua pontuação FICO.

O que a maioria das pessoas não sabe é que a pontuação FICO não é a única pontuação de crédito disponível para potenciais mutuários. Alguns modelos alternativos de pontuação de crédito incorporam o histórico de pagamentos de contas como um dos principais critérios de qualidade de crédito.

As pessoas por trás da FICO - a Fair Isaac Credit Services - introduziram recentemente o FICO Expansion Score, que seleciona dados financeiros de "fontes de dados alternativas", como pagamentos de aluguel e cheques de serviços públicos, para determinar a credibilidade [fonte:Fair Isaac Credit Services].

Existe até uma empresa chamada Payment Reporting Builds Credit (PRBC) que permite que você informe pagamentos como aluguel, compras de aluguel e serviços públicos. O PRBC pode ainda não ter a influência das três grandes agências de crédito, mas um relatório sólido do PRBC pode ser suficiente para colocar seu pé na porta com um credor.

Claro, para obter uma boa nota do PRBC, você terá que pagar suas contas em dia religiosamente. Adquira o hábito de pagar uma conta assim que ela chegar pelo correio ou considere configurar contas online para pagar todas as suas contas eletronicamente [fonte:Burt].

7:Obtenha um co-signatário

O bom de construir crédito do zero é que você não precisa fazer isso sozinho. A maioria dos credores permitirá que alguém com um histórico de crédito estabelecido - como seus pais, irmãos mais velhos ou um amigo da família - assine o pedido de crédito com você.

Os benefícios de assinar um pedido de cartão de crédito ou empréstimo são dois:o credor não precisa mais tomar uma decisão de crédito com base apenas em seu histórico de crédito escasso e você pode "pegar carona" na (espero) pontuação de crédito estelar de seu co -signatário.

Como em qualquer transação financeira, você deve ter cuidado ao assinar o crédito. Antes de tudo, certifique-se de que seu co-signatário realmente tenha um bom histórico de crédito. Se seu irmão mais velho tende a exagerar, não acredite na palavra dele. Aos olhos do credor, você é tão bom quanto a pontuação de crédito do seu irmão, portanto, certifique-se de vê-la por escrito.

Além disso, fique com co-signatários que tenham um relacionamento claramente demonstrado com você. Membros da família com o mesmo sobrenome que o seu são sempre a melhor aposta. Um credor pode suspeitar se você entrar pela porta com um estranho aparentemente não relacionado [fonte:Steiner].

A coisa mais importante a entender é que a co-assinatura do crédito significa que ambas as partes agora são responsáveis ​​por seu pagamento pontual. Se seu pai assinar seu pedido de cartão de crédito e você acumular centenas de dólares em taxas de pagamento atrasado, ambas as suas pontuações de crédito serão afetadas.

6:Obtenha um cartão de crédito seguro

Um cartão de crédito seguro é uma ótima maneira de entrar no mundo do crédito. Os cartões de crédito regulares são chamados de "não garantidos", porque não há garantias que respaldem a linha de crédito. Com um cartão de crédito sem garantia, o banco permite que você empreste até seu limite de crédito sem qualquer garantia de que o dinheiro será reembolsado.

Um cartão de crédito seguro, por outro lado, está vinculado a garantias mantidas em uma conta bancária. Em outras palavras, seu limite de crédito é igual ao saldo da sua conta corrente ou outro valor exigido pela operadora do cartão - embora os pagamentos das compras feitas com este cartão não sejam sacados de sua conta bancária. Se você tiver US$ 500 no banco, seu limite de crédito para o cartão é de US$ 500. Se você tentar cobrar mais de US$ 500 no cartão seguro, a transação simplesmente não será concluída.

O legal dos cartões de crédito protegidos é que você pode usá-los como rodinhas para um cartão não seguro. A maioria dos credores de crédito com garantia - as cooperativas de crédito são excelentes opções - permitem que você passe para um cartão de crédito sem garantia após 12 a 18 meses em uma conta segura [fonte:Grant].

No entanto, tenha cuidado:alguns cartões de crédito com garantia têm taxas e taxas de juros mais altas. Acima de tudo, certifique-se de que o credor seguro se reporte a todas as três principais agências de crédito. Essa é a única maneira de construir um histórico de crédito saudável.

5:Obtenha um cartão de crédito de varejista

Os cartões de varejo são mais fáceis de obter do que a maioria dos cartões de crédito, mas os juros também costumam ser maiores.
Outro tipo de cartão de crédito "roda de treinamento" é um cartão emitido por uma loja de varejo como Macy's ou Sears. Em geral, os cartões de crédito de varejo são mais fáceis de obter do que os cartões comuns sem garantia. A desvantagem é que eles não têm tanto peso em um relatório de crédito quanto um cartão de crédito normal [fonte:Pulliam Weston].

Como você deve fazer com qualquer cartão de crédito seguro, certifique-se de que o credor de varejo se reporte a todas as três agências de crédito. Certifique-se de ler as letras miúdas:alguns cartões de varejo têm taxas de juros de até 30%. Portanto, se você for usar um desses cartões, precisará ser mais cuidadoso para pagar seu saldo em dia.

Alguns especialistas em crédito alertam contra a coleta de um monte de cartões de crédito de varejistas apenas para lucrar com descontos na loja, principalmente nos feriados. Toda vez que você solicita um novo cartão, o credor puxa seu relatório de crédito. Vários acertos em seu relatório de crédito em um curto período de tempo reduzirão sua pontuação de crédito [fonte:Ulzheimer].

Outro tipo de cartão de varejista é um cartão de gás ou cartão de companhia de petróleo. Esses cartões normalmente só podem ser usados ​​para comprar gasolina ou outros serviços automotivos, enquanto alguns permitem que você obtenha adiantamentos em dinheiro nos caixas eletrônicos das estações [fonte:Taylor]. Mais uma vez, certifique-se de que o cartão se reporte a todas as três agências de crédito.

4:Obtenha seu primeiro cartão de crédito

Lembre-se, é imperativo pagar as contas do cartão de crédito em dia.
Se você começou a usar um cartão de crédito seguro ou cartão de varejista e provou que pode pagar seu saldo mensal em dia, é hora de mergulhar. O uso responsável do cartão de crédito é uma das maneiras mais rápidas e eficazes de construir um histórico de crédito sólido.

Um cartão de crédito sem garantia é uma linha de crédito "rotativa". Isso significa que o credor define um limite de crédito e permite que você faça empréstimos continuamente e pague seu saldo enquanto permanecer abaixo desse limite. Todo mês, você é obrigado a fazer um pagamento mínimo. Qualquer saldo que você carrega de mês para mês será cobrado juros.

Para construir um crédito saudável com um cartão de crédito, você deve seguir uma regra simples:sempre pague sua fatura mensal em dia [fonte:Bills.com]. Se possível, pague o saldo integralmente todos os meses. Se não, pelo menos faça o pagamento mínimo.

Existem outras armadilhas de cartão de crédito que podem afetar sua pontuação de crédito. Tente não ter um saldo superior a 30% do seu limite de crédito [fonte:Pulliam Weston]. A FICO desaprova os mutuários que têm uma alta relação dívida/crédito.

Também é melhor ficar com um cartão de crédito em vez de trocar constantemente por um cartão com uma taxa de juros mais baixa. Quinze por cento de sua pontuação de crédito é baseada no tempo que você manteve uma conta de crédito [fonte:AuWerter].

3:Solicite um pequeno empréstimo

Os empréstimos são um tipo de crédito diferente dos cartões de crédito. Um empréstimo é conhecido como crédito parcelado , já que você paga o empréstimo, com juros, em parcelas mensais definidas. Uma hipoteca ou um empréstimo de carro é um bom exemplo de crédito parcelado. Se você quiser fazer uma dessas grandes compras algum dia, é uma boa ideia mostrar aos credores que você tem alguma experiência positiva com crédito parcelado.

Para muitos jovens mutuários, um empréstimo estudantil é uma ótima maneira de começar a usar o crédito parcelado. Os empréstimos estudantis têm taxas de juros relativamente baixas e são razoavelmente fáceis de obter. A melhor parte de um empréstimo estudantil é que você não precisa começar a reembolsar o empréstimo até seis meses depois de se formar. A desvantagem é que o empréstimo não aparecerá em seu relatório de crédito até que você comece a pagá-lo.

Os empréstimos estudantis são apenas um tipo de empréstimo parcelado. Bancos e outros credores permitem que você faça pequenos empréstimos para praticamente qualquer coisa:um carro usado, um eletrodoméstico, férias ou até mesmo um empréstimo pessoal. Tenha em mente que o credor tem o direito de dizer não, então venha preparado para fazer o seu caso.

2:Consiga um bom emprego e mantenha-o

Os credores geralmente consideram o histórico de emprego e salário ao determinar a credibilidade do mutuário.
Em cada relatório de crédito, há uma seção chamada "informações de identificação". Nessa seção é um lugar para registrar o histórico de emprego. Uma razão para incluir o histórico de emprego em um relatório de crédito é fornecer aos gerentes de contratação uma maneira fácil de verificar as informações em uma solicitação de emprego. Outra razão é dar aos credores informações sutis sobre o caráter de um mutuário.

Quando os credores examinam o histórico de emprego de um mutuário, eles procuram estabilidade. Se você está no mesmo emprego há anos e seu salário tem aumentado continuamente, então você é uma boa perspectiva de crédito. Se você constantemente pula de emprego em emprego e seu salário tem sido irregular, isso o coloca em uma posição menos desejável para os credores.

Seu histórico de emprego também é uma boa indicação de sua capacidade de pagar o crédito [fonte:Federal Reserve Board]. Uma pessoa com um salário médio anual baixo não teria a mesma capacidade de pagar um grande saldo de cartão de crédito do que alguém com um salário mais alto.

Se você solicitar uma hipoteca, o histórico salarial é uma das considerações mais importantes que os credores farão. Normalmente, você será solicitado a fornecer formulários de imposto de renda dos últimos dois anos e recibos de pagamento atuais como prova de seus ganhos [fonte:Federal Reserve Board (em inglês)].

1:Não estrague tudo!

Uma das melhores maneiras de construir um bom crédito a longo prazo é evitar os pequenos e grandes erros que podem manchar seu relatório de crédito por anos.

Pague todas as suas contas, parcelas de empréstimos e pagamentos com cartão de crédito em dia. Você não apenas pagará uma fortuna em taxas atrasadas - a maioria dos cartões de crédito cobra mais de US$ 30 por pagamentos atrasados ​​- mas os credores aumentarão suas taxas de juros para crédito futuro [fonte:Willis].

Os despejos são duplamente desagradáveis. Se você for despejado, uma agência de cobrança normalmente virá atrás de você por qualquer aluguel atrasado. Essa agência de cobrança se reportará às agências de crédito, o que significa que as informações negativas agora estarão em seu relatório de crédito por sete anos. Os despejos também aparecerão nos relatórios de triagem de inquilinos, dificultando o aluguel de uma propriedade futura ou a garantia de uma hipoteca de uma futura casa [fonte:Sweet].

Evite a todo custo a falência; é o crédito equivalente ao veneno. Falências vão estragar seu relatório de crédito por 10 anos. Acima de tudo, faça o possível para não se cruzar com a lei. As condenações criminais permanecem em seu relatório de crédito para sempre (sim, para sempre). Mesmo prisões que não levam a condenações aparecerão em seu relatório de crédito por sete anos [fonte:FTC].

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