Como os créditos não garantidos são tratados na falência?

Uma reivindicação sem garantia é aquela com crédito oferecido com base em sua capacidade futura de pagamento.
Foi uma decisão difícil, mas você aceitou. Depois de meses lidando com avisos de atraso e vendo seus contracheques encolherem, você declarou falência. Mas apertar o botão de reiniciar em seus assuntos financeiros também lançou um processo confuso, que faz você se esforçar para entender como os diferentes tipos de dívida são classificados sob o código federal de falência. Por exemplo, a dívida sem garantia - também conhecida como "reivindicação" - é tratada de forma diferente da dívida com garantia.

Uma reivindicação sem garantia é aquela que não é garantida por garantia; o crédito foi oferecido a você com base apenas em sua capacidade futura de pagamento. Ou você concordou em pagar pelos serviços sem também concordar em oferecer garantias para receber esses serviços. Por exemplo, você pode dever $ 10.000 em contas médicas a um hospital local. Embora o hospital tenha o direito de cobrar esse dinheiro de você, ele não tem o direito de propriedade específica que você possui. Em outras palavras, ele não pode recuperar seu carro para pagar suas contas médicas. Em vez disso, o hospital deve cobrar o saldo e, essencialmente, esperar que você pague. Outros tipos de dívida comum sem garantia incluem cartões de crédito e empréstimos pessoais [fonte:U.S. Courts (em inglês)].

Por outro lado, uma reivindicação garantida refere-se à propriedade que um credor tem o direito de retirar se você não continuar pagando o que deve em tempo hábil, mesmo que tenha declarado falência. Um carro em que você deve o saldo de um empréstimo se enquadra nessa categoria. Existem algumas exceções, principalmente em relação à capacidade de permanecer em sua casa, mas mesmo essas exceções exigem um plano de reembolso.

Você tem a opção de devolver um crédito garantido aos seus credores, momento em que ele entrará em sua propriedade e será liquidado por um administrador nomeado pelo tribunal. Os fundos resultantes serão usados ​​primeiro para pagar sinistros garantidos. As reivindicações não seguras se enquadram em uma das duas categorias:reivindicações prioritárias e não prioritárias. As reivindicações prioritárias são pagas após as reivindicações garantidas, seguidas pelas reivindicações não prioritárias [fonte:Ralston].

Reivindicações como pensão alimentícia e dívidas fiscais são reivindicações prioritárias sem garantia, portanto, não podem ser liberadas em caso de falência. Mesmo depois que sua falência for concluída, você ainda precisará pagar essas dívidas se houver saldo. No entanto, no Capítulo 13, você pode configurar um plano de reembolso que pode durar até cinco anos.

As reivindicações sem garantia que se enquadram na categoria não prioritária incluem a dívida de cartão de crédito, empréstimos pessoais e dívidas médicas acima mencionadas. Esses tipos de reivindicações são os últimos a serem pagos quando seus ativos são vendidos para satisfazer sua dívida durante a falência, se você arquivar o Capítulo 7. o pagamento depende de outros fatores, como sua renda disponível e ativos não isentos. Em alguns casos, depois que seus credores prioritários são pagos, a liquidação de seus ativos não deixa nenhum dinheiro para pagar as reivindicações não prioritárias. Mesmo assim, essas reivindicações sem garantia não prioritárias ainda são liberadas, o que significa que você não é mais responsável pela dívida [fonte:Bulkat].

Fontes

• Bulkat, Baran. "Compreendendo a dívida garantida, quirografária e prioritária em falência." Toda Lei. 2014. (8 de setembro de 2014) http://www.alllaw.com/articles/nolo/bankruptcy/secured-unsecured-priority-debts.html
• Ralston, Bruce. "Qual é a diferença entre uma reivindicação garantida e uma reivindicação não garantida?" 2014. (8 de setembro de 2014) http://www.memphisbankruptcylawyer.com/view/25
• EUA Tribunais. "Glossário:Dívida quirografária." (5 de setembro de 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/Glossary.aspx