Dicas de Dave Ramsey que você deve ignorar

Vale a pena ser exigente quando se trata de a conselhos financeiros exagerados.

Pontos-chave

• Ninguém acerta 100% das vezes.
• Dependendo de mais de uma fonte para aconselhamento financeiro pode ser a melhor aposta.

Se você o ama, o detesta ou nunca ouviu seu nome, Dave Ramsey tem seguidores, adeptos que se apegam a cada palavra sua. Parte do que Ramsey diz faz muito sentido. Afinal, a dívida sufoca os sonhos financeiros, e viver além de suas posses normalmente leva a problemas. No entanto, existem alguns Ramseyismos que não podemos ficar para trás.

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Pague sua hipoteca antecipadamente

A ideia de viver sem hipoteca é pura felicidade, e só isso pode valer alguma coisa. Mas se sua taxa de juros de hipoteca é consideravelmente menor do que o valor que você poderia ganhar em investimentos, por que você escolheria pagar sua casa em vez de investir?

Para ter uma ideia de como Ramsey pode estar errado com essa pepita, analisamos a taxa média de hipoteca fixa de 30 anos em janeiro de cada ano de 2000 a 2020. Quando fizemos a média desses anos, chegamos a 4,67%. Queríamos incluir os anos dentro e ao redor da Grande Recessão porque as taxas de juros foram muito ruins por um tempo.

Também analisamos o desempenho do S&P 500 entre 2000 e 2020. Após o ajuste pela inflação, o S&P 500 obteve uma média anual de 6,76%.

Vamos supor que alguém comprou uma casa de US$ 300.000 em 2000, fez uma hipoteca de 30 anos e teve um extra de US$ 300 por mês para pagar sua hipoteca ou investir no S&P 500 . Como esses dois investimentos mensais se comparam?

A beleza de fazer pagamentos regulares da casa e investir os $300 extras? Mesmo que o valor da casa comprada em 2000 tenha atingido o teto ao longo de 20 anos, o proprietário ainda se beneficia do patrimônio extra, quer a casa seja paga integralmente ou não.

Não estamos dizendo que ninguém deve pagar uma hipoteca antecipadamente. O ponto é que não é a escolha certa para todos. Investir é historicamente uma aposta melhor para quem quer superdimensionar sua conta de aposentadoria.

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E falando em retornos

Ramsey adora dizer às pessoas que ganharão 12% no mercado de ações. Para isso, perguntamos:"Quando? Quem? E como?" Há tantas coisas erradas com a promessa de Ramsey a seus seguidores que teremos que desfazê-las.

Os retornos anuais médios são uma pequena parte do cenário

Vamos imaginar que alguém herdou $1.000 e decidiu abrir uma conta de corretagem e investir o dinheiro. O primeiro ano foi excelente, e o investimento rendeu 100%. O ano seguinte foi difícil e o investimento perdeu 50%. Um pouco de matemática simples indica que o retorno médio anual ao longo desses dois anos foi de 25%.

Não foi 25%, e aqui está o porquê:No primeiro ano, o investimento cresceu 100%, chegando a US$ 2.000. No ano seguinte, perdeu 50%, voltando para US$ 1.000. Em outras palavras, o investidor estava de volta onde começou dois anos antes, com US$ 1.000. Em qualquer livro, esse é um retorno anual geral de 0%.

Ramsey estava usando alguns números antigos e (muito) matemática simples

De acordo com o site de Ramsey, sua promessa de ganhos de 12% é baseada no retorno médio anual do S&P 500 de 1928 a 2020 (essa porcentagem bruta é na verdade cerca de 11,64%). Embora pareça bastante impressionante, essa média não leva em conta a volatilidade, as altas taxas cobradas por alguns corretores e a inflação.

Lembra-se da nossa ilustração comparando pagar uma casa antecipadamente com investir no S&P 500? Há uma razão pela qual usamos 6,76% em vez de 11,64%. É porque 6,76% reflete o crescimento real depois que todos os outros fatores, taxas e interrupções são calculados. Ser realista sobre o que você pode esperar ganhar pode impedir que você cometa grandes erros, como ser excessivamente otimista ou subfinanciar seus investimentos.

Nenhum ser humano está certo ou totalmente errado e, de vez em quando, pegamos um conselho de Ramsey que está certo sobre o dinheiro. Dito isso, colocar toda a sua confiança em uma pessoa – principalmente quando essa pessoa é o principal chefe da empresa e pode ou não ter alguém para lhe dizer quando está fora da base – é uma prática insegura.