Quais são as melhores formas de lidar com dívidas?

Imagine que você acorda uma manhã e alguém lhe diz que todas as suas dívidas foram canceladas. Esse sentimento esmagador sobe de seu peito, e você não passa mais pela vida com uma sensação constante de pavor. Você é livre!

Se você está lutando com dívidas, Posso prometer que você não está sozinho. No Reino Unido, o valor médio da dívida por adulto é superior a £ 30, 000. O total de pagamentos de juros da dívida pessoal do Reino Unido é estimado em £ 45, 431 milhões ao longo de um ano.

A dívida faz com que nos sintamos isolados, envergonhado e preso. Muitas vezes nos desesperamos, e supor que a vida sempre envolverá sermos perseguidos por um dinheiro que nunca poderemos pagar. Credores e cobradores de dívidas costumam confiar em você para se sentir assim, na esperança de que isso o pressione a pagar.

Contudo, há uma ampla gama de esquemas aprovados pelo governo para você lidar com sua dívida, e anulá-lo parcial ou totalmente. Pode ser tentador ignorar a dívida, mas isso não impedirá que os credores entrem em contato com você, e possivelmente tentando levá-lo ao tribunal. Nunca precisa chegar a este estágio (embora, se isso acontecer, ainda há muitas coisas que você pode fazer para gerenciar e cancelar suas dívidas). Vejamos todas as opções que você tem para lidar com dívidas.

Quais são as melhores formas de lidar com dívidas?

As melhores maneiras de lidar com a dívida são cancelá-la total ou parcialmente por meio de um Acordo Voluntário Individual (IVA), uma ordem de alívio da dívida (DRO), ou concordando com um plano de reembolso de dívidas que permite que você faça pagamentos reduzidos e gerenciáveis.

Você também pode declarar falência, embora esta não seja uma decisão a ser tomada levianamente, pois isso vai causar mudanças significativas em sua vida e ativos.

Veremos cada uma dessas opções em detalhes, e considere seus prós e contras, para que você possa descobrir a melhor solução para você. Sempre verifique o registro de Serviços Financeiros para ver se uma organização de dívida é autorizada pelo governo.

Acordo voluntário individual (IVA)

Um arranjo voluntário individual (IVA) é um esquema de ajuda de dívida aprovado pelo governo, o que ajuda você se você está lutando para pagar suas dívidas. Um IVA é um acordo formal feito entre você e as pessoas a quem você deve dinheiro, e é gerenciado por um administrador de insolvência (IP).

Um IVA permite que você pague uma pequena porcentagem de sua dívida total, e ter o resto cancelado. No final do IVA (que dura de 5 a 6 anos), não importa quanto dinheiro você tenha para pagar, a dívida é liquidada. Você vai fazer pequeno, pagamentos mensais de sua dívida, com base no que você pode pagar. Você sempre deve ser capaz de atender às suas necessidades domésticas essenciais (eletricidade, calor e comida), então o seu administrador de insolvência trabalhará com você para decidir um orçamento, e uma quantia razoável para o reembolso mensal, com base no que você pode pagar. IVA Advice oferece gratuitamente, aconselhamento qualificado sobre se você é elegível para um IVA, e como começar em um.

As principais vantagens de um IVA é que ele liquida sua dívida para sempre após cinco anos, enquanto permite que você mantenha ativos importantes, como sua casa e carro. Também impede que seus credores entrem em contato com você, pondo fim à comunicação estressante e debilitante. Seus credores não terão mais permissão para contatá-lo, e deve se comunicar com você por meio do seu administrador de insolvência. Contudo, obter um IVA afeta sua classificação de crédito durante o período em que você o tiver. Dê uma olhada em nossas listas de prós e contras de IVA abaixo, para ajudá-lo a decidir se um IVA é certo para você.

IVA Pros

• Termina sua dívida para sempre (cancela a dívida após 5 anos)
• Reembolsos acessíveis
• Impede que seus credores adicionem juros à sua dívida
• Impede qualquer ação legal
• Chega de contato estressante com credores
• Protege ativos importantes como sua casa e carro - ao contrário de DROs e falências
• Protege sua reputação, trabalho e privacidade

IVA Cons

• Impacta sua classificação de crédito durante o IVA
• Cláusula de sorte inesperada - você terá que declarar e contribuir com quaisquer presentes financeiros que receber para pagar sua dívida
• Restrições bancárias - um IVA impede que você obtenha uma conta bancária com um cheque especial, ou um cartão de crédito

Ordem de alívio da dívida (DRO)

Se você deve menos de £ 20, 000 no total e você tem muito pouco dinheiro disponível e nenhum ativo valioso (como sua própria casa), você pode obter um pedido de alívio da dívida. Este é um processo de insolvência pessoal que lhe dá proteção legal contra seus credores, e cancela suas dívidas após um ano.

DRO profissionais

• Seus credores não poderão mais tomar medidas legais contra você, parando todas as ligações e cartas estressantes
• Oferece uma saída rápida de dívidas - assim que você entrar em um DRO, todas as dívidas que cobre são amortizadas após um ano.

DRO contras

• Você deve ter menos de £ 50 de renda disponível para ser considerado, e você não pode ter sua própria casa.
• Afeta sua classificação de crédito por um período de seis anos, e terá impacto sobre as futuras aplicações de crédito.
• DROs cobrem apenas dívidas específicas, então você ainda pode ser responsável por certas dívidas, como multas criminais ou atrasos de alimentos para crianças, mesmo depois de tirar um DRO.

Plano de Gestão da Dívida (DMP)

Um Plano de Gestão da Dívida (DMP) é uma forma realmente útil de lidar com a dívida. Um DMP, seja por meio de uma instituição de caridade ou de uma empresa de gestão de dívidas, permite que você faça pagamentos reduzidos com base no que você pode pagar, e congela os juros de suas dívidas. Isso evita que você tenha que pagar juros crescentes sobre suas dívidas, abrindo o caminho para a liberdade de dívidas.

Você terá um consultor de dívidas que analisará suas despesas essenciais, e calcule o que você realmente pode pagar aos seus credores. Seu conselheiro lidará com seus credores em seu nome, parando todas as comunicações estressantes com você.

Os Planos de Gestão da Dívida comprovam que você tomou medidas em relação à sua dívida, e são uma solução muito melhor do que continuar a ignorar dívidas e credores, o que pode eventualmente levar a uma ação judicial e à falência. Os Planos de Gestão da Dívida permitem que você proteja seus valiosos ativos, e no final deles, sua classificação de crédito parecerá muito mais saudável do que se você tivesse continuado a perder pagamentos, ou teve que declarar falência.

Instituições de caridade como StepChange e Christians Against Poverty oferecem planos gratuitos de gestão de dívidas.

Profissionais de DMP

• Os encargos de juros sobre dívidas serão congelados, o que significa que você pode fazer seus pagamentos e ver o valor cair, em vez de se preocupar com o aumento do interesse.
• Coloca você em um caminho positivo para pagar sua dívida, e livrando você dos encargos financeiros.
• Pára todas as ligações e cartas de credores imediatamente, aliviando muito o estresse e a ansiedade.
• Você só precisa fazer um reembolso por mês, e seu consultor de dívidas dividirá o dinheiro entre seus credores.
• Sua classificação de crédito melhorará à medida que você mantiver os pagamentos, e todas as informações negativas serão removidas após a conclusão do DMP.

DMP contras

• Você terá que pagar o valor total da sua dívida, ao invés de ter algumas delas canceladas.
• Quase sempre afeta sua classificação de crédito, mesmo que apenas durante o DMP.

Obter suas dívidas canceladas

Você pode estar em uma situação em que não pode pagar nada para pagar suas dívidas. Você pode ficar permanentemente impossibilitado de trabalhar, ou ter uma doença terminal. Estas são situações realmente difíceis, e a primeira coisa a saber é que você não está sozinho e há opções a serem consideradas.

Se você tiver circunstâncias em que não seja capaz de oferecer qualquer reembolso de sua dívida, você pode pedir a seus credores que cancelem sua dívida. Se os credores perceberem que é improvável que recebam reembolsos de você, você não tem nenhum ativo valioso que possa ser vendido, e você prova que está em uma situação em que não é justo para eles continuarem a perseguir a dívida, eles podem concordar em cancelar algumas ou todas as suas dívidas.

Contudo, os credores só provavelmente concordarão com isso nas situações mais graves, e pedirá evidências e provas médicas. Se você tiver suas dívidas anuladas por completo, ele será marcado em seu histórico de crédito como pago. Se o seu credor estiver disposto a cancelar parte de uma dívida se você concordar em reembolsar o valor restante em uma única parcela, isso será marcado em seu arquivo de crédito como um pagamento parcial.

Se você tem um problema de saúde mental que pode afetar sua capacidade de fazer pagamentos, você pode informar seus credores por meio de um formulário de comprovação de dívida e saúde mental (DMHEF). Isso incentiva os credores a serem mais atenciosos com você. Quando o seu credor recebe o seu formulário, eles fazem os ajustes apropriados em seu processo de cobrança de dívidas. A maioria dos credores provavelmente demonstrará mais compreensão se receber um DMHEF detalhado, o que pode aliviar muito o estresse para você.

Lembrar, que se você não puder fazer um acordo diretamente com seu credor para cancelar suas dívidas, você pode usar as medidas de insolvência, como IVAs e DROs. Eles têm a vantagem de serem juridicamente vinculativos, o que significa que seu credor não pode mudar de ideia ou fazer qualquer coisa para receber seu dinheiro de volta.

Prós de fazer um credor cancelar dívidas

• Libera você de sua dívida, conforme é cancelado
• Evite taxas que você possa ter que pagar por esquemas formais de alívio da dívida
• Se sua dívida for totalmente amortizada, protege a sua classificação de crédito

Contras de fazer um credor cancelar dívidas

• É difícil fazer um credor concordar com isso - sua situação teria que ser muito grave, e mesmo assim não há garantias.
• Você pode ter que lidar com seu credor sozinho, ao contrário dos esquemas formais de alívio da dívida, que assumem comunicações estressantes para você
• Se suas dívidas forem amortizadas apenas parcialmente, isso afeta negativamente sua pontuação de crédito

Já foi à falência? Aqui está o que fazer

Se você já foi declarado falido pelo tribunal, e você quer reverter isso, você tem a opção de um Arranjo Voluntário Fast Track (FTVA). Um FTVA essencialmente igual a um IVA, na medida em que permite saldar uma parte de sua dívida em um número fixo de anos.

Com um FTVA, o Depositário Oficial (um oficial do tribunal de falências), irá ajudá-lo a fazer uma proposta para seus credores, com um reembolso mensal acessível a você. Se seus credores concordarem, o receptor oficial supervisionará os pagamentos. Obter um FTVA removerá sua falência dos registros, permitindo que você proteja sua privacidade e ativos valiosos. Veja nossa lista de prós e contras abaixo, para obter mais informações sobre se um FTVA é a opção certa para você.

FTVA profissionais

• Permitem que você proteja bens valiosos, como sua casa (ao contrário da falência)
• Protege um emprego que você pode ter perdido devido à falência
• Permite que você reduza as amortizações de dívidas mensais a um custo acessível para você

FTVA contras

• Você quase sempre acabará pagando mais do que pagaria se fosse à falência

Você pode estar vivendo com sentimentos de desesperança, incerteza e medo devido à dívida, mas espero que este artigo esclareça as muitas opções que você tem para lidar com isso. Assim que você agir em relação à sua dívida, você se sentirá melhor imediatamente e terá um futuro livre de pavor.