Encontrando a receita financeira apropriada para médicos

O planejamento financeiro abrangente é importante para qualquer investidor que busca um futuro financeiro seguro. Mas para os médicos, o planejamento eficaz é especialmente crítico porque esses profissionais de alta renda têm necessidades e objetivos financeiros únicos e complexos.

Infelizmente, embora muitos médicos sejam especialistas em cuidar de seus pacientes, eles às vezes negligenciam seu futuro financeiro. 'Os médicos geralmente não prestam atenção suficiente à sua própria saúde financeira, 'diz Maura K. Cunningham, um especialista em planejamento de preservação de riqueza na Sagemark Consulting / Lincoln Financial Advisors em Nashville, Tenn. 'Isso pode deixá-los vulneráveis ​​a uma série de riscos.'

Como médico, seu planejamento financeiro deve refletir as necessidades e problemas especializados que você enfrenta. Isso significa abordar áreas importantes, como:

• Planejamento de aposentadoria;
• Planejamento Imobiliário;
• Proteção de ativos; e
• Seguro

Complementando planos de aposentadoria tradicionais
Contribuir para uma participação nos lucros ou plano 401 (k) é um bom conselho para qualquer investidor. Contudo, médicos e outros profissionais de alta renda podem descobrir que ainda têm quantias significativas para investir, mesmo depois de atingir o limite máximo dos planos de aposentadoria tradicionais.

Em tais casos, uma apólice de seguro de vida universal variável pode oferecer uma oportunidade de complementar sua renda de aposentadoria. Uma apólice de seguro de vida variável oferece proteção em benefício de morte, além do potencial de acumulação de valor em dinheiro. Os prêmios líquidos podem ser investidos em uma variedade de subcontas e podem ser usados ​​para ajudar a gerar mais potencial de acumulação com vantagens fiscais para suas economias. Um benefício adicional é que você pode fazer retiradas sem impostos de uma apólice de vida universal variável na aposentadoria, tomando um empréstimo contra o valor em dinheiro da apólice (o que reduzirá o benefício por morte), dando a você a oportunidade de obter uma renda adicional para financiar seu estilo de vida durante seus anos dourados. Lembre-se de que o seguro de vida está sujeito à solicitação e aprovação de subscrição.

Alguns profissionais de alta renda também podem desejar considerar um plano 412 (i), que é um plano de aposentadoria mais adequado para indivíduos de alta renda ou para empresas com cinco ou menos empregados. Quando devidamente projetado, Os planos 412 (i) podem permitir que indivíduos com 45 anos ou mais façam contribuições dedutíveis de imposto significativamente mais altas do que poderiam por meio dos planos tradicionais de contribuição definida, como os planos 401 (k). 412 (i) planeja "um tipo de plano de benefício definido pode ser uma estratégia inteligente para médicos mais velhos que não reservaram o suficiente para suas aposentadorias, "diz Cunningham. A capacidade de fazer contribuições significativamente maiores pode permitir que eles se atualizem e voltem ao caminho certo rapidamente. '

É importante notar que recentemente, certos tipos de planos 412 (i) receberam má publicidade por suas práticas abusivas. Converse com seu planejador financeiro para garantir que seu plano 412 (i) seja projetado corretamente.

Planejamento tributário inteligente
Um grande problema que os médicos enfrentam é o excesso de fundos em seus planos de aposentadoria e ter mais dinheiro do que o necessário para pagar as despesas de aposentadoria. Embora esta seja uma situação que muitos considerariam invejável, pode apresentar problemas de planejamento imobiliário que, se não for resolvido, pode resultar no Tio Sam tirando uma grande parte de suas economias quando você morrer.

Uma solução que Cunningham recomenda é receber distribuições de um plano de aposentadoria com excesso de fundos em algum momento após os 59 anos ^1/2 e presentear seus filhos com o imposto posterior. Eles podem usar os fundos para comprar uma apólice de seguro de vida que estabeleça você e seu cônjuge como segurados por meio de um fundo de seguro de vida irrevogável. Esta estratégia mudará os ativos da cerca do imposto imobiliário, permitindo que você deixe muito mais para seus herdeiros. O que mais, o produto do seguro de vida 'se devidamente estruturado' não está sujeito a receita, Estado, ganhos de capital ou impostos que ignoram a geração. 'É essencialmente um benefício quádruplo livre de impostos, 'Cunningham aponta.

Limitando sua exposição legal
Devido ao aumento do contencioso cível dirigido a médicos e outros profissionais de alta renda durante a última década, é mais importante do que nunca que suas estratégias de planejamento financeiro ajudem a proteger seus ativos.

Um método eficaz é maximizar as contribuições para planos de aposentadoria qualificados, como um plano 401 (k) ou de participação nos lucros, que não pode ser alvo de credores. Outra abordagem é titular de ativos em conjunto entre você e seu cônjuge, o que normalmente pode ajudar a proteger os ativos, dependendo, Contudo, em que estado você pratica, visto que as leis variam de estado para estado.

Se você possui seu próprio consultório médico ou pequena empresa, você também pode querer considerar a estruturação de seu negócio como uma sociedade de responsabilidade limitada. Isso pode ajudar a isolar você e seus ativos da responsabilidade gerada pela empresa, dependendo, claro, nas regras do estado em que você pratica.

Segurando e garantindo seu estilo de vida
Médicos e outros profissionais de alta renda normalmente exigem apólices de seguro de vida significativas para permitir que suas famílias mantenham seus estilos de vida e ajudem a cumprir obrigações financeiras importantes, como financiar a educação universitária de seus filhos.

O seguro de invalidez também é obrigatório para profissionais de alta renda, como médicos, que possuem habilidades que não são facilmente substituíveis se estiverem danificadas ou prejudicadas. Portanto, é fundamental revisar sua política atual para determinar se existem lacunas em sua cobertura.

Converse com seu planejador sobre:

• Estratégias para economizar o máximo possível para a aposentadoria.
• Trusts e outros veículos que permitirão que você passe mais de sua propriedade para seus herdeiros, em vez de para o governo.
• Maneiras de ajudar a preservar seu capital e proteger seus ativos.

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