Crédito desafiado? Como os dados de crédito alternativo podem ajudar aqueles com pouco ou nenhum crédito

Se você não tem arquivo de crédito, ou muito fino, você sabe como pode ser difícil conseguir um cartão de crédito ou um empréstimo. Sem um registro de crédito, você não pode obter uma pontuação de crédito, e os credores não podem julgar facilmente quanto risco de crédito você representa.

Não desista. Os credores estão lentamente começando a considerar outros tipos de informações ao tomar decisões de crédito. Isso pode ajudá-lo a obter aprovação para crédito, mesmo sem uma pontuação de crédito tradicional. Mas é importante também entender como esses chamados dados alternativos são usados, e as implicações para sua privacidade.

O que são dados alternativos?

Os dados de crédito tradicionais dependem de informações sobre como você usou o crédito ou a dívida no passado. É compilado pelas três principais agências de crédito:Equifax, Experian, e TransUnion. Esses dados são então usados ​​pelas principais empresas de pontuação, FICO e VantageScore, para construir sua pontuação de crédito. (Veja também:Como ler um relatório de crédito)

Talvez você não tenha experiência com crédito, ou você teve uma experiência negativa que não conta toda a história de como você se comportaria agora com um novo empréstimo. Provedores de dados alternativos observam o quão confiável você pagou o aluguel, contas de serviços públicos, ou contratos de aluguel próprio. Eles desenterram informações de não pagamento, também.

Por exemplo, LexisNexis Risk Solutions reúne documentos publicamente disponíveis que mostram suas licenças profissionais, evidência de frequência à faculdade, propriedade de bens, como uma casa ou barco, condenações criminais, e sua estabilidade de endereço. "Estabilidade de endereço é o conceito de que, se você estiver morando no mesmo endereço por um período de tempo, você está mais estável do que se estivesse pulando quatro vezes por ano, "diz Ankush Tewari, diretor sênior de avaliação de risco de crédito da LexisNexis Risk Solutions. "Vários estudos de clientes mostraram que as pessoas que se mudam com frequência são mais arriscadas do que as que têm um histórico de endereços estável."

A LexisNexis Risk Solutions afirma que todos os dados que coleta têm alguma capacidade comprovada de prever a qualidade de crédito. Ao adicionar este tipo de dados aos dados regulares da agência de crédito, pode ajudar a marcar cerca de 40 milhões de consumidores que não têm uma pontuação de crédito regular. A empresa fez parceria com a FICO e a agência de crédito Equifax para criar uma pontuação de crédito alternativa chamada FICO Score XD. É apenas para pessoas cujos arquivos de crédito são tão limitados que não conseguem obter uma pontuação de crédito regular, e depende de dados de pagamento de um utilitário do consumidor, telefone, e outras contas.

De acordo com a FICO, a nova pontuação deve permitir que os credores pontuem mais da metade de todos os candidatos anteriormente não pontuáveis. Verificou-se que mais de um terço dessas pessoas têm um FICO Score XD de pelo menos 620, o ponto de corte que muitos credores usam para até mesmo considerar um pedido de crédito. Isso significa que mais pessoas devem ser aprovadas para receber crédito. O problema é, o produto é tão novo, A FICO não revelou quantos credores o estão usando.

A TransUnion tem um modelo de pontuação semelhante chamado CreditVision Link desde 2015, que incorpora uma visão geral dos dados de crédito tradicionais (como você se saiu ao longo do tempo) com dados não relacionados a crédito coletados de contas bancárias de consumidores, históricos de empréstimos do dia de pagamento, e propriedade, ato, e registros fiscais. TransUnion disse ao The New York Times que cerca de 100 empresas - principalmente credores de automóveis e credores online, mas também um número crescente de emissores de cartão de crédito - estão usando ou testando a pontuação. Eles geralmente são capazes de aprovar cerca de 20% a mais de candidatos do que antes.

Como dados alternativos podem ajudá-lo

A força motriz por trás do uso de dados alternativos é o desejo dos credores de alcançar novos clientes que têm crédito, mas não podem demonstrá-lo pelos meios tradicionais. "Os credores nos dizem, 'Não precisamos de ajuda para recusar mais pessoas. Precisamos de ajuda para expandir nossos negócios, mas sem aumentar nosso risco de crédito, '", diz Tewari da LexisNexis.

Isso deve significar uma boa notícia para os consumidores que têm sido responsáveis ​​com suas finanças, mas que não tiveram a chance de construir crédito ou tropeçaram ao longo do caminho. Dados alternativos podem ajudar a aumentar suas chances de ser aprovado para um empréstimo ou cartão de crédito. "Isso permite que os consumidores mostrem que, embora possam não estar em posição de obter uma hipoteca ou pagamento do carro, ou não desejam obter um cartão de crédito, eles ainda estão cuidando das responsabilidades financeiras diárias, "diz Kim Cole, gerente de engajamento da comunidade para Navicore Solutions, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos em Manalapin, Nova Jersey.

Uma nova empresa chamada FS Card está usando dados alternativos para oferecer um cartão de crédito chamado Build Card para pessoas que, de outra forma, teriam sido rejeitadas por um cartão de crédito. O mercado-alvo da Build Card são consumidores com pontuação de crédito de 620 ou inferior, o que significa que seu crédito é considerado subprime. No passado, o único tipo de cartão que esses consumidores provavelmente seriam capazes de obter é um cartão seguro, o que requer um depósito inicial de várias centenas de dólares.

O Build Card pede aos candidatos que concordem em permitir que a empresa use dados alternativos para avaliar seu risco. Além dos dados de crédito tradicionais, O Build Card analisa as informações do empréstimo do dia de pagamento para determinar se um candidato é digno de crédito. “Estamos procurando um ponto de inflexão que mostre que o consumidor mudou e é capaz de assumir o crédito regular, "diz Marla Blow, CEO da FS Card. Normalmente, isso significa que eles conseguiram fechar um empréstimo do payday. "Estamos observando os principais 15-20 por cento dos usuários de empréstimos consignados, " ela diz.

Se o candidato for aprovado, eles receberão um cartão de crédito normal - nenhum depósito de segurança exigido. Garantido, há uma taxa inicial de $ 53, APRs são 25-29 por cento, e o limite de crédito inicial é de apenas $ 500. Mas é um passo à frente de um empréstimo do payday. E se você se sair bem com o limite de crédito inicial, você pode eventualmente aumentá-lo para $ 750.

Preocupações com privacidade e transparência

Uma das maiores preocupações com os dados alternativos é que as pessoas não sabem que estão sendo coletados e usados. Nem todo mundo deseja que seu histórico financeiro e outras informações sejam reunidos e disponibilizados para instituições financeiras. E, como acontece com qualquer organização que coleta informações pessoais, sempre há a chance de que uma violação de dados possa acontecer. Uma coisa é se a informação que já estava disponível publicamente for roubada, mas pode ser mais preocupante se você voluntariamente compartilhou informações de pagamento que, em seguida, são divulgadas em uma violação.

Além da privacidade e segurança, existem preocupações com a transparência. Se você não sabe quais informações os emprestadores podem consultar ao tomar decisões sobre empréstimos, você não pode moldar seu comportamento de maneira adequada. Por exemplo, talvez se você soubesse que os descobertos bancários não custam apenas dinheiro, mas também pode fazer com que o credor desaprove o seu pedido de cartão de crédito algum dia, você seria ainda mais cuidadoso em não exagerar. É por isso que alguns defensores do consumidor dizem que primeiro você deve ser questionado se deseja aceitar a coleta e o uso desse tipo de dados.

Grupos de consumidores também se preocupam com a acessibilidade das informações que estão sendo coletadas. “As pessoas precisam ter acesso aos dados coletados sobre elas, "diz Linda Sherry, diretor de prioridades nacionais da Consumer Action. "Eles precisam ser capazes de verificar se está correto e fazer anotações para dizer o que aconteceu em suas vidas para justificar por que essas coisas estão acontecendo com eles."

Você já tem esses direitos no que diz respeito aos dados do seu relatório de crédito tradicional. O Fair Credit Reporting Act (FCRA) dá a você o direito de acessar seus relatórios de crédito e, se encontrar um erro, diz que o bureau de crédito deve investigar, assim como o banco ou o emissor do cartão de crédito que forneceu os dados. A FCRA também exige que os credores e empregadores o notifiquem se o rejeitaram com base nas informações de seu relatório de crédito. Dessa maneira, você pode verificar as informações e contestá-las se estiverem incorretas.

LexisNexis diz que você também tem os mesmos direitos com os dados alternativos que coleta. Se você é, dizer, recusado para um empréstimo porque você tem uma garantia ou julgamento, você deve ser notificado sobre isso e ter a chance de contestar quaisquer imprecisões no relatório. "Os dados alternativos devem ser compatíveis com a FCRA, que exige que os consumidores tenham acesso aos dados usados ​​nas decisões de crédito, "diz Tewari, que acrescenta que sua empresa permite aos consumidores acesso gratuito e ilimitado aos dados que possui em arquivo. Você pode solicitá-lo a qualquer momento, e quantas vezes você quiser. "Eles têm a capacidade de revisar e corrigir se houver um erro, " ele diz.

O que você pode fazer

Enquanto os coletores de dados e credores estão no assento do motorista quando se trata do uso de dados alternativos, ainda há algumas coisas que você pode fazer para aumentar seu crédito.

1. Pague todas as suas contas em dia

Isso é sempre importante, mas ainda mais em tempos em que as empresas estão coletando informações sobre como você paga todos os tipos de contas. Manter o controle dos pagamentos pode ajudá-lo a criar o crédito de que precisará no futuro. Evite saques a descoberto em sua conta corrente, também, pois esse é um comportamento caro que também pode prejudicar seu perfil de crédito alternativo.

2. Verifique seu relatório de crédito tradicional e conteste quaisquer erros

"Se alguém foi negado pelos grandes credores, é um sinal de alerta de que eles precisam para acessar seu relatório de crédito, descobrir por que eles estão sendo negados, limpar o relatório de crédito o máximo que puderem, e volte ao bom caminho com um bom histórico de crédito, "diz Sherry da Consumer Action." Essa é a melhor maneira de se mostrar como alguém em quem os credores confiarão. "

3. Obtenha um cartão seguro

Este é o caminho tradicional a seguir, e funciona. Economize $ 300, use-o como um depósito em um cartão de crédito garantido, obter uma linha de crédito de $ 300, em seguida, faça apenas uma pequena compra com ele algumas vezes por ano. No final de um ano - talvez antes - você deve ter acumulado crédito suficiente para obter um cartão de crédito normal. (Veja também:Os melhores cartões de crédito garantidos)

4. Peça ao seu credor para olhar o FICO Score XD

Uma vez que este modelo de pontuação é bastante novo, você provavelmente não verá nenhum resultado imediato se solicitar a análise de um credor. Os bancos precisam pagar para ter acesso a esse modelo de pontuação. Mas, eventualmente, se os credores virem demanda suficiente dos consumidores, eles começarão a adotá-lo. Certamente não custa perguntar.

5. Considere fornecer seus próprios dados alternativos

Se você estiver solicitando um empréstimo, pode ser útil apresentar cartas de boa reputação do seu senhorio, fornecedores de serviços públicos, ou outros serviços mensais que você paga em dia.

6. Não se preocupe - ainda - em modificar seu comportamento para se adequar ao modelo FICO Score XD

Por exemplo, se você realmente precisa mudar de endereço pela segunda vez em um ano, não recue só porque isso pode afetar sua pontuação de crédito alternativa. Uma série de fatores influenciam as decisões de crédito da maioria dos credores, portanto, nenhum fator recebe muito peso.

7. Monitore seu registro de crédito alternativo

Isso não é tão fácil quanto monitorar seu registro de crédito tradicional, mas se estiver interessado, você pode descobrir quem está coletando seus dados financeiros, consultando a lista do Consumer Financial Protection Bureau de 42 empresas de relatórios ao consumidor. Você terá que verificar no site de cada empresa para descobrir como obter seu relatório anual gratuito.

8. Corrija os erros se eles surgirem

Se você receber uma nota informando que o crédito foi negado devido a um dado alternativo, pergunte quem forneceu as informações, e verifique se ele está correto. Você tem o mesmo direito de contestar erros em dados alternativos que tem com as informações tradicionais em seu relatório de crédito.