3 razões para ser exigente ao contratar um planejador financeiro

A contratação de um planejador financeiro deve ser algo em que você deve pensar muito. Você confiará nessa pessoa para guiá-lo nas principais decisões financeiras e ajudá-lo a alcançar os objetivos de sua vida. Então, por que você se contentaria com o planejador financeiro aleatório que distribuiu cartões de visita em um evento de trabalho, ou o primeiro que você encontrou no Yelp? (Consulte também:Quem contratar:um planejador financeiro ou um consultor financeiro?)

Infelizmente, as decisões nas quais você deve gastar mais tempo - como qual planejador financeiro contratar - geralmente são aquelas nas quais você se apressa. Pode ser opressor descobrir como examinar vários planejadores financeiros para encontrar o que melhor se adapta às suas necessidades, então você acaba seguindo o caminho de menor resistência. (Veja também:7 ocasiões em que você definitivamente deve contratar um consultor financeiro)

Antes de se decidir por um planejador financeiro, considere o seguinte.

1. Nem todos os planejadores financeiros são criados iguais

Existem muitos tipos diferentes de consultores e planejadores financeiros, e apenas alguns dos títulos que vários profissionais financeiros podem usar são regulamentados de alguma forma. Quando você se encontra com alguém que se autodenomina planejador financeiro, você pode estar sentado à mesa de um planejador financeiro certificado, um agente de seguros, um representante registrado, ou um consultor de investimentos registrado. (Veja também:Faça estas 5 perguntas antes de decidir sobre um consultor financeiro)

Você precisa entender o que cada um desses títulos significa para saber que tipo de conselho esperar de cada tipo de planejador.

Consultor financeiro

Este é o mais vagamente definido de todos os tipos de consultores, uma vez que não existe um órgão regulador que fiscalize os autoproclamados planejadores financeiros. Contudo, se você encontrar um planejador financeiro certificado (CFP), você sabe que eles concluíram um requisito educacional, passou em um exame, ter pelo menos três anos de experiência, e concordaram com o padrão de ética do Conselho CFP. Além disso, Os CFPs têm o dever fiduciário de colocar os interesses dos clientes acima dos seus.

Uma vez que o planejamento financeiro tem uma definição tão vaga, você pode encontrar um planejador financeiro que pode ajudá-lo com qualquer número de metas de finanças pessoais - desde o planejamento da aposentadoria, ao orçamento geral, para economizar para a faculdade, ao planejamento imobiliário. Os melhores planejadores financeiros adotam esse aspecto pau-para-toda-obra de sua profissão e se esforçam para ajudar seus diversos clientes a alcançar todas as suas metas financeiras.

Agente de seguros

Um agente de seguros foi licenciado em seu estado para vender produtos de seguro de vida, incluindo tudo, desde seguro de vida tradicional a anuidades. Alguns planejadores financeiros também são licenciados como agentes de seguros, o que significa que eles podem lhe dar conselhos financeiros gerais, além de vender produtos de seguros.

A coisa a lembrar sobre os agentes de seguros é que eles geralmente recomendam um produto de seguro para atender a todas as suas necessidades. Enquanto você estiver no mercado para esse produto - seja seguro de vida, uma anuidade, seguro de cuidados de longo prazo, ou seguro de invalidez - pode ser uma ótima opção. Apenas certifique-se de não buscar aconselhamento financeiro geral de alguém que seja licenciado apenas como agente de seguros.

Representante registrado

Esses conselheiros, também conhecidos como corretores da bolsa, geralmente trabalham para ou são afiliados a uma corretora - uma empresa ou firma que negocia valores mobiliários para clientes.

Uma vez que os representantes registrados trabalham para um determinado corretor-negociante, eles são frequentemente aconselhados por suas empresas sobre quais ações recomendar, quais produtos vender, e quais estratégias de investimento seguir, embora isso não os impeça de lhe dar bons conselhos. Lembre-se de que os representantes registrados costumam trabalhar em regime de comissão, portanto, é do seu interesse sempre perguntar como seu consultor é remunerado.

Consultor de investimentos registrado

A principal função de um RIA é aconselhar os clientes sobre a melhor maneira de gerenciar as partes móveis de suas complexas finanças. Esses tipos de consultores oferecem consultoria de investimento e serviços de gerenciamento de portfólio. Eles também estão entre os consultores financeiros mais regulamentados. Os consultores de investimento registrados tendem a trabalhar com clientes extremamente ricos em situações financeiras muito complexas.

O que fazer

Pergunte ao seu planejador financeiro em potencial quais licenças e certificações ele possui. Isso o ajudará a entender exatamente que tipo de consultor você está entrevistando e lhe dará uma noção de como a experiência deles corresponde às suas necessidades.

2. A compensação pode ser confusa

Diferentes tipos de profissionais financeiros são pagos de maneiras diferentes - e a remuneração nem sempre é transparente para o cliente. É por isso que você precisa saber antecipadamente exatamente como seu planejador financeiro será pago por seu tempo. De outra forma, você corre o risco de pagar muito mais por seus conselhos do que gostaria.

Em geral, Existem três maneiras de pagar um consultor financeiro.

Comissão

Os consultores que são pagos com base em uma comissão só ganham dinheiro quando você compra um determinado produto por meio deles. O principal problema com as comissões é que elas podem fazer com que seu consultor tenha um conflito de interesses - eles podem se tornar mais incentivados ao ganhar uma comissão do que garantir que você tenha um plano e um produto adequados para seus objetivos financeiros. Dito isto, não há nada de errado em trabalhar com um consultor baseado em comissão, contanto que você entenda exatamente como eles serão pagos com base nos vários produtos oferecidos.

Apenas com taxa

Esses consultores são pagos diretamente por seus clientes, o que significa que seus conselhos podem ser mais objetivos do que os de consultores baseados em comissão. Contudo, você ainda precisará saber exatamente como eles calculam sua taxa, uma vez que pode ser tomado como uma porcentagem do valor de sua conta, como uma taxa horária, ou como uma taxa fixa.

Com base em taxas

Conselheiros com base em honorários não são o mesmo que conselheiros que recebem apenas honorários. Esses consultores são remunerados diretamente por seus clientes e por meio de comissões pela venda ou recomendação de produtos.

O que fazer

Peça a qualquer planejador financeiro em perspectiva que lhe explique exatamente como ele é remunerado. Se tudo o que você ouve é que não precisa se preocupar com o pagamento, é hora de ir embora. Geralmente, o único motivo pelo qual seu consultor irá insistir no fato de que você não paga nada do próprio bolso é porque eles querem esconder seus incentivos de vendas. (Veja também:9 sinais de que você precisa para demitir seu planejador financeiro)

3. As estratégias de investimento podem variar muito

Alguns investidores gostam de perseguir retornos e estão dispostos a assumir grandes riscos por recompensas potencialmente grandes. Outros preferem manter seu principal e investir de forma mais passiva para ganhos lentos de longo prazo. Embora qualquer consultor financeiro deva ser capaz de acomodar a estratégia de investimento que funciona melhor para sua tolerância ao risco e cronograma, é importante que seu consultor respeite e compreenda sua filosofia básica de investimento. (Veja também:Encontre o Estilo de Investimento Certo para Você)

Embora existam várias estratégias de investimento diferentes, estes são alguns dos mais comuns:

Comprar e segurar

Esta é uma estratégia de investimento de longo prazo em que um investidor compra ações ou fundos da empresa e os mantém por um longo tempo, contando com os aumentos gerais de longo prazo no mercado ao longo do tempo.

Ritmo do mercado

Essa estratégia de investimento ativo baseia-se na ideia de que você pode comprar ações ou ações quando estão com preços baixos e vendê-los quando estão com preços altos. Uma vez que essa estratégia depende de ser capaz de prever o que o mercado fará, é muito arriscado.

Média do custo do dólar

Com esta estratégia, você investe uma quantia igual de dinheiro regularmente em um portfólio. Como o mercado oscila, às vezes, seu investimento regular comprará mais ações porque o valor das ações caiu - e às vezes o investimento comprará menos ações porque cada ação custa mais. Essa estratégia ajuda a reduzir o risco de perder uma grande quantia de dinheiro em uma recessão. E como você está investindo gradualmente, pode ser uma forma de aliviar qualquer nervosismo de entrar no mercado de ações. (Veja também:O custo em dólar é a estratégia certa para você?)

Valor vs. comércio de crescimento

Os comerciantes de valor tentam identificar ações que estão subvalorizadas, e, portanto, têm o potencial de crescer uma vez que o mercado reconheça seu valor. Ações de valor tendem a pagar dividendos. Comerciantes de crescimento, por outro lado, estão olhando para empresas que estão crescendo mais rápido do que outras. Eles oferecem um maior potencial de crescimento, mas também são mais arriscadas do que ações de valor e geralmente não pagam dividendos.

O que fazer

Mesmo se você não tiver certeza de sua própria filosofia de investimento, é uma boa ideia pedir a qualquer planejador em potencial que explique o que eles consideram importante no investimento. Isso não apenas o ajudará a determinar se você se encaixa bem com o consultor, também pode ajudá-lo a entender melhor o raciocínio por trás de várias estratégias de investimento. Se algum aspecto da resposta do consultor a esta pergunta não estiver claro, peça-lhes que expliquem. Melhor se sentir tolo porque está fazendo perguntas do que se sentir tolo porque perdeu a camisa.