O que você deve perguntar ao seu consultor financeiro na reunião anual

p A decisão de trabalhar com um consultor financeiro não é um tipo de negócio único. Você precisa se manter engajado e informado. Embora você provavelmente tenha coberto a maioria de suas principais questões financeiras em sua primeira reunião ou duas, você deve continuar a se reunir pelo menos uma vez por ano. Aqui estão algumas questões importantes a serem exploradas ao fazer isso.

Meu mix de investimentos ainda é adequado?

p Quando seu consultor elaborou seu plano financeiro pela primeira vez, ele ou ela provavelmente o fez preencher um questionário de tolerância ao risco ou fez perguntas diretamente. Essa informação, juntamente com o seu prazo de investimento, ajudou a determinar a alocação ideal de ativos do seu portfólio - a combinação de ações e títulos que geralmente é melhor para alguém na sua situação.

p Mas sua situação está sempre mudando. Você está envelhecendo, o que pode significar a necessidade de tornar seu portfólio um pouco mais conservador. Ou as mudanças nas condições de mercado podem revelar algo sobre sua tolerância ao risco que o questionário não conseguiu captar. Não há nada como uma verdadeira desaceleração do mercado para descobrir o quão tolerante ao risco você realmente é.

p Então, uma questão importante a ser mantida é se seu portfólio está alocado de maneira adequada. (Veja também:Noções básicas de alocação de ativos)

Como você vai me ajudar a navegar no próximo mercado baixista?

p Essa pergunta poderia ser facilmente, "Como você vai me ajudar a navegar na próxima touro mercado? "Depende de onde estamos no ciclo do mercado. No momento, ainda estamos no meio de um touro de longa duração. Mas tão certo quanto a noite segue o dia, os mercados em baixa seguem os mercados em alta. O presidente Kennedy disse uma vez:"A hora de consertar o telhado é quando o sol está brilhando." Agora é um bom momento para falar sobre o plano de seu consultor para o mercado baixista que está por vir.

p Quando o mercado muda de direção, você deve cerrar os dentes e enfrentar a tempestade? Ou seu consultor planeja fazer alterações em seus investimentos? Se então, quais mudanças serão feitas e o que irá desencadear a necessidade de fazê-las? Se o seu consultor planeja fazer ajustes, esperançosamente ele ou ela os baseará no claro, critérios objetivos. Certifique-se de entendê-los.

p Isso é tudo sobre gerenciamento de expectativas. Quanto melhor você se preparar para as condições de mercado desafiadoras e as ações que seu consultor pode tomar para orientar seus investimentos por meio dessas condições, melhor você conseguirá dormir à noite, quando eles aparecerem. (Veja também:6 Verdades de Investimento para Lembrar Quando o Mercado de Ações estiver em baixa)

E se um mercado baixista bater no início da minha aposentadoria?

p Se você estiver dentro de 10 anos de aposentadoria, ainda não é muito cedo para fazer essa pergunta. Para os despreparados, um mercado baixista que atinge logo no início da aposentadoria pode ser devastador. É por isso que alguns consultores recomendam uma "abordagem de balde". Um balde contém dinheiro, ou dinheiro investido de forma muito conservadora. Deve conter o suficiente para cobrir três a cinco anos de despesas de subsistência que seu consultor prevê que você terá depois de gastar seus pagamentos mensais do Seguro Social ou outras fontes de renda garantidas. O outro balde é mais tradicionalmente investido.

p Quando o mercado está em declínio, você usa o primeiro balde para sacar dinheiro para despesas de manutenção. Dessa maneira, você pode evitar a venda de investimentos mais voláteis enquanto eles estão caindo ou se recuperando. Quando o mercado estiver crescendo novamente, você retira desse balde e também o usa para reabastecer seu balde de dinheiro.

p Qual é a perspectiva do seu conselheiro sobre essa abordagem? O que mais ele recomendaria se o início de sua aposentadoria coincidir com uma retração do mercado?

Qual é o meu plano de contingência da Previdência Social?

p Seu plano financeiro certamente inclui uma premissa sobre a idade em que você planeja fazer o Seguro Social. Se você pretende esperar pelo menos até sua idade de aposentadoria completa (67 para qualquer pessoa nascida em 1960 ou mais tarde), que plano de contingência seu consultor recomenda caso você não consiga esperar tanto tempo?

p Muitos dos aposentados de hoje deixaram a força de trabalho mais cedo do que esperavam devido a problemas médicos, a necessidade de cuidar de um ente querido, ou um downsizing corporativo. Seu plano deve incluir uma contingência no caso de algo semelhante acontecer com você. (Veja também:Como planejar uma aposentadoria antecipada forçada)

Devo considerar uma anuidade em algum momento?

p Uma anuidade imediata adquirida na aposentadoria ou logo depois disso pode proporcionar uma inestimável paz de espírito, especialmente se cobrir grande parte ou todas as suas despesas essenciais de vida. Geralmente, o que seu conselheiro pensa sobre anuidades imediatas? E como ele recomendou a classificação entre as inúmeras decisões relacionadas a anuidades, tais como:se deve basear os benefícios em sua apenas a vida ou do seu cônjuge também, se deve incluir um piloto de inflação, se deve incluir uma cláusula de "determinado período", por meio da qual os benefícios continuariam sendo pagos ao seu cônjuge ou herdeiros, mesmo após sua morte.

p Quais empresas de anuidade seu consultor recomenda e ele receberá uma comissão pela venda de uma anuidade fornecida por uma dessas empresas? Existem outras anuidades disponíveis para você que podem oferecer melhores condições, mas nenhuma comissão para o seu consultor?

p Também, o que seu conselheiro pensa anuidades de longevidade ? Esse tipo de anuidade ajuda a proteger contra o risco financeiro de uma vida longa. Você pode comprá-lo por uma quantia total quando tiver 65 ou 70 anos, com os benefícios não fazendo efeito até que você tenha 80 ou 85 anos. Você deve planejar comprar um?

p Só porque você está trabalhando com um consultor financeiro, não significa que você pode pensar que terceirizou sua vida financeira. Fique envolvido, veja isso como uma parceria, e continue fazendo perguntas informadas.