Componentes de um plano financeiro

O planejamento financeiro costuma ser confundido com o planejamento de investimentos. Embora o planejamento de investimentos seja uma parte importante do planejamento financeiro, não abrange todo o conceito. Existem vários outros componentes para o planejamento financeiro. Neste artigo, veremos mais de perto os vários componentes de um plano financeiro.

Orçamentação: Muito já se falou em orçamentos. É parte integrante de qualquer plano financeiro. Contudo, é importante notar que do ponto de vista estratégico, um orçamento é um prazo muito curto. O conteúdo de uma declaração de orçamento geralmente é válido para o próximo mês ou ano seguinte. Depois disso, o orçamento antigo é comparado com o real, enquanto o novo orçamento é criado mais uma vez. Portanto, do ponto de vista das finanças pessoais, o objetivo de um orçamento é fornecer estabilidade financeira de curto prazo, ou seja, solvência para o investidor. A ideia básica por trás do orçamento é que o dinheiro que entra deve ser maior do que o dinheiro que sai todo mês. Metas de muito curto prazo, como compras ou férias, também deve fazer parte do orçamento mensal. É uma boa prática reservar dinheiro para essas metas todos os meses e depois gastar o corpus quando for o momento certo.

Gestão de liquidez: O orçamento ajuda o investidor a cumprir seus objetivos de prazo extremamente curto. Contudo, existem certas despesas para as quais nenhuma pessoa estabelece uma meta. Isso inclui despesas inesperadas, como contas de reparos e outras circunstâncias imprevistas. Essas coisas acontecem com todos na vida. Contudo, se uma pessoa não está preparada para esses eventos, então, eles podem acabar empurrando uma pessoa para uma crise de dívida. Este é o motivo pelo qual outro componente importante do plano financeiro é o plano de liquidez, em que uma certa quantia de dinheiro é reservada para atender a eventos imprevistos. Isso pode parecer uma coisa muito simples de fazer. Contudo, é surpreendente saber quantas pessoas estão investidas em ativos ilíquidos de longo prazo sem ter qualquer tipo de liquidez de curto prazo. O resultado final é que muitas dessas pessoas acabam usando cartões de crédito, e isso geralmente é o começo de uma armadilha de dívida usurária.

Seguro: O seguro é uma parte muito importante e frequentemente negligenciada do planejamento financeiro. Isto é porque, no curto prazo, o seguro é freqüentemente percebido como uma despesa e, portanto, é relegado a uma prioridade mais baixa. Contudo, investidores experientes sabem que estão pagando por proteção financeira caso algo dê errado em suas vidas. O número de pessoas que adoecem e acabam em hospitais a cada ano está aumentando. Também, uma vez que os custos de cuidados médicos estão disparando, muitas dessas emergências médicas acabam se transformando em catástrofes financeiras. Ignorar o seguro pode ser um erro muito caro e pode esgotar as economias de qualquer pessoa.

Financiando grandes compras: Cada pessoa tem que fazer certas compras muito grandes durante a vida. Essas compras incluem compras de casa, compras de veículos, Educação universitária, etc. O valor de transação dessas compras é tão alto que muitas vezes são medidos em múltiplos de sua receita anual. Essas compras podem ser financiadas com seu próprio dinheiro ou dinheiro emprestado. Tipicamente, eles são financiados por uma mistura dos dois, com seu próprio dinheiro sendo usado para adiantamentos enquanto o restante é emprestado.

Economizar para grandes compras normalmente faz parte de uma meta de médio prazo. O dinheiro que precisa ser economizado deve ser aplicado de forma a obter uma taxa de retorno mais alta do que uma conta poupança normal. Contudo, é preciso também garantir que o dinheiro economizado esteja seguro e que o retorno do capital em si não seja comprometido.

Financiar grandes compras é complexo, e vários outros fatores precisam ser levados em consideração. Em primeiro lugar, deve ser tida em consideração a proporção da receita mensal destinada ao pagamento dessas despesas. Existem certas regras de polegar sobre quanta dívida é aconselhável assumir. Em segundo lugar, também é preciso levar em conta que esses pagamentos podem ser variáveis. Esses pagamentos são baseados na taxa de juros, que oscila no curto e no longo prazo. Portanto, é aconselhável criar alguma reserva no plano financeiro.

Investimento de longo prazo: Essa é a parte que geralmente é focada quando nos referimos a finanças pessoais. As pessoas costumam discutir se devem investir em dívidas ou em ações. Também, uma vez que escolhem uma classe de ativo, eles também discutem se os fundos mútuos seriam a melhor maneira de atingir seus objetivos em comparação com os fundos de índice.

Existem muitas maneiras de atingir metas de investimento de longo prazo. Isso é evidente nos muitos livros que foram escritos sobre o assunto. Contudo, alguns princípios básicos permanecem os mesmos. Por exemplo, a diversificação cria proteção para o portfólio. Portanto, um investidor não deve manter suas carteiras muito concentradas e, em vez disso, deve tentar ampliar seu escopo. Também, qualquer dinheiro que possa ser exigido dentro de um período de cinco anos não deve estar no mercado de ações. A alta volatilidade do mercado faz com que valha a pena investir apenas se o horizonte de investimento for grande.