Como funcionam as transferências de dinheiro online

Western Union, uma das principais operadoras de transferência de dinheiro online da atualidade, começou como uma operadora de telégrafo transcontinental em 1851.
A transferência de dinheiro online é onde o conceito antiquado de transferência de dinheiro converge com a tecnologia moderna de transferência eletrônica de fundos, ou EFT. Você provavelmente usa EFT o tempo todo - é simplesmente uma maneira completamente eletrônica de transferir dinheiro de uma conta bancária para outra. Os dados são trocados; dinheiro de papel não é. Usar um cartão de débito em uma loja transfere dinheiro de sua conta corrente para a conta bancária da loja. A folha de pagamento de depósito direto transfere dinheiro da conta bancária do seu empregador para a sua. Ambas as transações são exemplos de EFT, assim como a transferência de dinheiro online.

Mas a transferência de dinheiro online é distintamente diferente da EFT – não se trata de uma maneira de pagar suas contas pela Internet. A transferência de dinheiro online é o equivalente moderno da transferência de dinheiro:você pode enviar dinheiro a alguém instantaneamente simplesmente transferindo dinheiro (ou os dados que representam esse dinheiro) de você para outra pessoa. Geralmente envolvendo pouco mais do que informações de contato - como um número de telefone celular ou um endereço de e-mail - para as partes de envio e recebimento vinculadas a uma conta bancária, a transferência de dinheiro on-line pode ser feita por uma pequena taxa de um site seguro, serviço baseado em qualquer computador com acesso à Internet. Não há necessidade de ir a um escritório de transferência de dinheiro, estação de telégrafo ou mesmo a um banco.

Então é assim que você envia dinheiro. Mas por que você iria querer... e é seguro?

Noções básicas de transferência de dinheiro online

As principais razões para enviar dinheiro através de um serviço de transferência de dinheiro online são inegáveis:A transferência de dinheiro online é rápida, conveniente e segura.

Cheques enviados pelo correio podem levar dias para serem entregues e podem ser perdidos no correio ou roubados. Se esse dinheiro está sendo enviado internacionalmente, onde pode ser mais necessário, há também a questão das taxas de conversão de moeda, que geralmente são mais caras do que uma taxa de transferência de dinheiro. A transferência de dinheiro online permite a entrega quase instantânea -- leva apenas alguns segundos para os dados viajarem pela Internet -- sem complicações físicas para praticamente qualquer lugar do mundo.

Inúmeras medidas de segurança estão em vigor para garantir que seu dinheiro vá exatamente para onde precisa ir. Várias camadas de criptografia de dados são usadas para transferências de dinheiro online. Dessa forma, se por acaso os dados forem roubados ou hackeados a caminho do destinatário, tudo será codificado várias vezes para que seja ilógico e ilegível. É dinheiro em uma tela para você, mas quando você clica em enviar em um site seguro de transferência de dinheiro, ele vai para a Internet como dados codificados e, uma vez recebido pelo banco ou serviço do destinatário, é decodificado e depositado como moeda.

Todas as transações bancárias online, incluindo serviços de transferência de dinheiro online, são processadas pela Automated Clearing House (ACH), uma agência independente que oferece transmissão segura de dados financeiros. Os vários serviços oferecem outros níveis de proteção, como ligações telefônicas de confirmação para ambas as partes (que precisam verificar informações privadas), e-mails de confirmação e até apólices de seguro que garantem que seu dinheiro será enviado e suas contas bancárias não serão comprometido.

OK, então é seguro para você e para a pessoa que precisa de dinheiro. Mas quanto custa enviar dinheiro online e onde você vai para fazer isso?

• A Western Union limita qualquer transferência on-line dos EUA a US$ 3.000 cada. Você pode enviar mais, mas será dividido em partes.
• MoneyGram limita as transferências em US$ 899,99, para um máximo de US$ 3.000 em um período de 30 dias.
• O PayPal permite transações de até US$ 10.000 no mercado interno.
• iKobo limita o uso de um cartão pré-carregado a US$ 500 por dia

[fontes:Western Union, MoneyGram, PayPal e iKobo].

Transferências de dinheiro online:empresas e custos

Existem quatro principais serviços de transferência de dinheiro online. Dois estão no negócio de envio de dinheiro há décadas. Primeiro, a Western Union começou como uma operadora de telégrafo transcontinental em 1851 e introduziu a transferência de dinheiro por linhas telegráficas, ou "fiação", em 1871. Era um processo bastante simples:você dava dinheiro ao escritório de telégrafo, uma mensagem seria enviada enviado para o amigo que estava esperando no outro escritório do telégrafo a centenas de quilômetros de distância, e eles recebiam dinheiro. Hoje, você não precisa mais ir à estação de trem ou ao posto avançado da Western Union - você pode enviar dinheiro online pelo site da Western Union. Por exemplo, "Dinheiro em minutos" transfere dinheiro da conta bancária de uma pessoa para outra em minutos. A taxa de serviço está em uma escala móvel, então você pagará de 8 a 10 por cento do valor total que está enviando [fonte:Western Union].

O MoneyGram, outro resquício da era da transferência de dinheiro, também oferece transferências instantâneas de dinheiro online a uma taxa fixa de 8%, independentemente do tamanho do valor enviado. Se o dinheiro não estiver sendo enviado para aliviar uma emergência e puder esperar alguns dias, a MoneyGram tem um serviço de transferência de três a cinco dias para o qual a taxa é de 3% [fonte:MoneyGram].

De propriedade e operado pelo eBay, o PayPal é principalmente um sistema de pagamento online. Mas pode ser usado para transferir dinheiro. Tanto o remetente quanto o destinatário do dinheiro devem ter contas do PayPal. As contas são gratuitas, mas devem estar vinculadas a algum tipo de poupança ou conta corrente. Para enviar dinheiro no PayPal, basta digitar o endereço de e-mail do destinatário que está registrado no serviço e o dinheiro é transferido de sua conta para a do destinatário. Aviso:o PayPal não é um serviço de transferência online instantânea. Não levará menos de três a cinco dias úteis para a transação ser compensada. Pelo lado positivo, é muito barato:a taxa do PayPal é de 2,9% do valor enviado, mais 30 centavos [fonte; PayPal].

A iKobo, cujo negócio é principalmente internacional, usa cartões de débito carregáveis ​​para lidar com suas transferências online. Essencialmente, o destinatário recebe um cartão bancário iKobo e o remetente informa ao iKobo quanto dinheiro deve ser colocado no cartão. Não é instantâneo, no entanto - o dinheiro está disponível em oito dias úteis. Mas isso se eles já tiverem um cartão iKobo. Obter o cartão adiciona pelo menos uma semana ao prazo. O iKobo cobra uma taxa fixa de $ 8 quando o remetente usa uma conta corrente. Quando você usa um cartão de crédito, a taxa é baseada em uma escala móvel de 8 a 30 por cento da transação [fonte:iKobo].

Transferências de dinheiro online:cartões de crédito e taxas

Os cartões de crédito têm uma história interessante.
Em alguns casos, você não precisa ter uma conta bancária para enviar dinheiro online – ou mesmo para recebê-lo de uma transferência online. Um cartão de crédito é uma ferramenta viável nesse sentido. Mas observe que, como geralmente acontece com cartões de crédito, isso vai custar caro. Enquanto a maioria dos serviços de transferência online (Western Union, MoneyGram) tratam os cartões de débito e crédito da mesma forma para o remetente do dinheiro - é apenas um método de pagamento - o iKobo, por exemplo, pode cobrar até 30% se o remetente usar um cartão de crédito cartão [fonte:iKobo].

Felizmente, se você usar um cartão de crédito para aplicar fundos a uma transferência de dinheiro on-line, as empresas de cartão de crédito a verão como uma compra, não um adiantamento em dinheiro, porque o dinheiro não está indo para você. No que diz respeito à empresa de cartão de crédito, você está adquirindo um serviço. Isso é muito mais econômico do que usar um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito e simplesmente enviar um cheque ao necessitado; as taxas de adiantamento em dinheiro podem chegar a 4% [fonte:credit.com]. Mas isso é 4 por cento sobre a transação. O saldo desse adiantamento em dinheiro vai para a fatura do seu cartão de crédito, onde também está sujeito à taxa de juros mensal usual do cartão de crédito. As casas de empréstimo consignado, que são atraentes porque não exigem verificação de crédito, cobram taxas de juros ainda mais altas; a taxa percentual anual (APR) pode chegar, em média, a 400% [fonte:Davidson &Miller].

Como afirmado, o modelo da iKobo usa um cartão de débito pré-carregado. Isso é bom para enviar dinheiro para pessoas que não têm uma conta bancária, ao mesmo tempo em que oferece a flexibilidade da facilidade de uso no ponto de compra que um cartão de débito padrão emitido pelo banco oferece. O remetente pode carregar uma quantia no cartão do destinatário por apenas US$ 8 se o dinheiro vier de uma conta corrente, em vez de um cartão de crédito. O destinatário, no entanto, acaba pagando pela comodidade. O cartão cobra uma taxa de manutenção mensal de US$ 1,99, uma taxa de saque de US$ 2,25 em caixas eletrônicos e 55 centavos para o ponto de compra, como uma loja [fonte:iKobo]. Todas essas taxas saem do saldo do cartão.

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Fontes

• Crédito.com. "Taxas de adiantamento em dinheiro." Acessado em 15 de janeiro de 2010. http://www.credit.com/slp/chapter4/Cash-Advance-Fees.jsp
• Davidson, Emily e Miller, Valary. "A verdade sobre empréstimos do Payday." Credit.com. Acessado em 15 de janeiro de 2010.http://www.credit.com/credit_information/credit_law/The-Truth-About-Payday-Loans.jsp
• iKobo. "Sobre nós." Acessado em 15 de janeiro de 2010. https://www.ikobo.com/about-ikobo.html
• iKobo. "Honorários." Acessado em 15 de janeiro de 2010. https://www.ikobo.com/fees.html
• MoneyGram. "Corporativo - Informações da Empresa." Acessado em 15 de janeiro de 2010. http://www.moneygram.com/MGICorp/CompanyInformation/index.htm
• MoneyGram. "Transferências de dinheiro pela Internet." Acessado em 15 de janeiro de 2010. https://www.emoneygram.com/eMoneyGram/moneyTransferFAQs.do
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