Como gerenciar a dívida de forma eficaz

Ame ou odeie, a dívida é parte integrante da vida moderna nos Estados Unidos. E, quando você pensa sobre isso, a dívida em si realmente não é uma coisa ruim. Nem cartões de crédito nem empréstimos.

Eles só se tornam uma coisa potencialmente negativa quando são mal utilizados ou mal administrados. E uma vez que eles ficam fora de controle, eles podem descer uma longa espiral e derrubá-lo com eles.

O uso sábio da dívida – seja ela rotativa (como cartões de crédito e linhas de crédito) ou fixa (como um empréstimo de carro garantido ou hipoteca) – é como o uso habilidoso da ferramenta certa na hora certa para o propósito certo.

Portanto, é importante perceber que evitar dívidas não é realmente a resposta. Na verdade, tentar passar pela vida sem incorrer em dívidas ou usar crédito pode ser desnecessariamente difícil e problemático. Pode até impactar situações não relacionadas ao crédito, como alugar um apartamento. A habilidade que os americanos realmente precisam se concentrar no desenvolvimento é como gerenciar a dívida de forma eficaz.

A seguir estão 7 dicas para ajudá-lo a gerenciar sua dívida de forma mais eficaz:

1. Pense antes de assinar

Bancos, varejistas e muitas outras organizações facilitam a obtenção de crédito se você tiver uma boa pontuação de crédito.

Quase todas as lojas de departamentos ou lojas especializadas têm seu próprio cartão de crédito no qual você pode se inscrever instantaneamente enquanto faz uma compra, e geralmente vem com a sedução de um desconto imediato em sua compra.

Mesmo que sua pontuação de crédito não seja muito boa, existem muitos credores que estão dispostos a oferecer crédito com altas taxas de juros, de cartões de crédito de 25% APR a empréstimos de 33% para pagamentos diários.

O ponto a ter em mente é que os credores e varejistas querem que você gaste dinheiro com eles. Eles não estão nem um pouco preocupados com o que mais dívidas de cartão de crédito farão com seu orçamento, seu estilo de vida ou seu futuro.

2. Evite Solicitar Crédito Impulsivamente

Não se inscreva para crédito adicional como uma compra por impulso ou com base no desespero. Sempre será uma má ideia nessas circunstâncias.

No entanto, se você frequenta uma determinada loja e costuma gastar dinheiro lá de qualquer maneira, e está confiante de que pode ser responsável com uma nova linha de crédito, pode ser benéfico se inscrever. O ponto é que isso precisa ser uma decisão consciente, não um segundo pensamento por causa de um desconto único de 15%.

3. Informe-se sobre sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é um número de 3 dígitos calculado por agências de relatórios de crédito com base em vários fatores, muitos dos quais o americano médio nem sabe nomear. Embora possa parecer um pouco arbitrário, isso não muda o fato de que esse número de 3 dígitos pode determinar se você:

• qualificar para uma taxa de juros inicial de 0% ou ter que se contentar com uma taxa que flutue em "prime mais 23%"
• são considerados financeiramente confiáveis ​​​​ou não e, portanto, se um proprietário alugará para você ou determinados empregadores o contratarão
• pode comprar sua própria casa um dia
• E muito mais…

Existem inúmeras situações que estão parcial ou totalmente fora de seu controle que podem resultar em danos ao seu histórico de crédito. No entanto, grande parte do dano causado poderia ser evitado se os consumidores simplesmente entendessem os fatores básicos que afetam sua pontuação de crédito. Então, eles poderiam trabalhar ativamente para melhorar uma pontuação ruim ou manter uma boa.

Então, nossa segunda dica é:busque informações confiáveis ​​sobre como gerenciar dívidas de forma eficaz e se eduque, para estar preparado para tomar ações estratégicas.

4. Avalie sua situação de dívida atual

À medida que você aprende mais sobre como gerenciar dívidas e entender sua pontuação de crédito, você começará a aprender termos como taxa de utilização de crédito e taxa de dívida para renda (DTI). Esses cálculos simples têm um enorme impacto em sua pontuação e em como os credores podem estar dispostos a oferecer condições favoráveis ​​ou a oferecer qualquer crédito.

• A taxa de utilização de crédito é a porcentagem do seu crédito atualmente disponível que você já está usando. (Um exemplo simples:se você possui um cartão de crédito com limite de crédito de US$ 1.000 e ele tem um saldo atual de US$ 200, você tem uma taxa de utilização de crédito de 20%).
• A relação dívida/renda é a porcentagem de sua renda mensal ou anual destinada ao pagamento de dívidas que você já contraiu. (Outro exemplo simples:se você ganha US$ 6.000 por mês e o total combinado de seu empréstimo de carro, hipoteca e pagamentos mínimos com cartão de crédito é de US$ 2.000, você tem uma relação dívida/renda de 33%).

Existem outros fatores importantes também, mas esses dois números formam uma parte significativa do cálculo ao determinar sua pontuação de crédito. Se eles vão oferecer as melhores condições possíveis, os credores querem estar relativamente confiantes de que você pode pagar facilmente pelo crédito que estão oferecendo a você.

Eles podem tomar essa decisão com base, em parte, em quanto de sua renda confiável atual já está indo para outras dívidas que você contraiu no passado, bem como quanto de seu crédito disponível você aproveitou até agora.

5. Mantenha sua taxa de utilização de crédito baixa

Se você já tem quatro cartões de crédito e todos eles estão no limite, quando você solicita um novo cartão de crédito, é uma boa aposta que você também vai maximizar esse. Você já tem uma taxa de utilização de crédito de 100%.

Isso mostra que você provavelmente não é bom em gerenciar dívidas, e há uma boa chance de você acabar extrapolando sua capacidade de pagar. Assim, a empresa de cartão de crédito pode recusar seu pedido ou oferecer um limite de crédito mais baixo e/ou uma taxa de juros mais alta para ajudar a mitigar seu risco.

Claro, se sua renda é tal que, mesmo com todos esses cartões no limite, você não está tendo problemas para fazer os pagamentos mensais (seu índice de DTI ainda é baixo), eles podem não se preocupar com sua utilização . E é aí que a dívida tende a crescer rapidamente e perigosamente.

Para resumir, fica a dica:para melhorar sua pontuação de crédito e ter certeza de que está gerenciando sua dívida de forma eficaz, você deve tentar manter um índice de utilização de crédito e um índice de DTI não superior a 30%. Em outras palavras, você está aproveitando o crédito disponível, mas não chega nem perto do máximo que pode gastar nele.

6. Faça e mantenha um orçamento

Este requer muito pouca explicação. Todo mundo percebe que criar um orçamento é necessário para gerenciar seus gastos. Quanto mais formal for o seu orçamento, melhor.

Se você está em boa forma, sua pontuação de crédito é alta e sua dívida é baixa, um orçamento estratégico pode ajudar a mantê-lo assim enquanto aprimora ferramentas importantes como economias de emergência e investimentos.

Se você está do outro lado do espectro, sua pontuação de crédito está baixa e/ou sua dívida está ficando fora de controle. Um orçamento pode ser a tábua de salvação que você precisa para sair dessa espiral descendente, um centavo de cada vez.

A fórmula é muito simples:Receitas> Despesas.

Claro, colocá-lo em prática é um pouco mais desafiador. Existem muitas ferramentas disponíveis, desde uma pilha de envelopes com dinheiro reservado para várias despesas até aplicativos de smartphone, mas o valor real do orçamento depende de sua própria autodisciplina e vontade de seguir o plano que você criou.

Então, para esta dica:faça um orçamento que mantenha consistentemente sua renda acima de suas despesas e faça tudo o que puder para cumpri-lo.

7. Obtenha ajuda profissional, se necessário

Todas as dicas acima são ações de autoatendimento que você pode tomar agora mesmo para fazer a diferença na gestão da sua dívida. No entanto, muitos americanos já estão em uma situação em que pode não ser possível mudar completamente por conta própria.

Por exemplo, se a perda de um emprego, divórcio, missão militar ou outros eventos importantes da vida fizeram com que você inesperadamente confiasse nos cartões de crédito por meses, você pode estar em uma situação desesperadora que nem é culpa sua.

Da mesma forma, se você é como tantos americanos que cresceram, terminaram a escola e saíram de casa sem nunca aprender o básico sobre responsabilidade financeira, você pode ter se endividado demais sem sequer perceber que isso era possível.

Não importa qual seja o motivo da sua situação atual, você não precisa seguir sozinho.

Entre em contato com uma agência de aconselhamento de crédito respeitável

Se sua dívida ficou fora de controle, entre em contato com a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC) para aconselhamento financeiro detalhado e personalizado e educação. Eles podem ajudá-lo a explorar diferentes maneiras de pagar dívidas.

Contrate uma empresa de reparo de crédito

Entre em contato com uma agência de reparo de crédito respeitável e discuta sua situação com um profissional que pode ajudar. Por uma pequena taxa, eles podem tomar as rédeas da sua situação:

• Investigando seu relatório de crédito para confirmar sua precisão e integridade
• Trabalhar com credores em seu nome para negociar planos de pagamento ou melhores condições
• Disputar erros e eliminar inconsistências em seu relatório
• Configurando um orçamento realista e um plano de redução da dívida
• Guiando você pelos desafios que inevitavelmente surgirão à medida que você resolver sua situação

Portanto, a dica final é esta:se você precisar de ajuda para sair da dívida e chegar ao ponto em que pode gerenciá-la efetivamente daqui para frente, não hesite. Obtenha a ajuda que você precisa.

Resumo

Na América moderna, evitar completamente as dívidas é difícil e potencialmente prejudicial. No entanto, contrair dívidas sem gerenciá-las de forma eficaz pode ser ainda pior. Siga as dicas acima e você certamente terá um controle sólido da dívida e a usará com habilidade.