Estratégias e dicas de alocação de ativos de poupança para faculdades

Economizar para a educação universitária de seus filhos é uma gama desconcertante de siglas e tipos de contas confusos, como 529 ou Coverdell. Basta escolher um tipo de conta para financiar pode levar algumas horas de pesquisa profunda, e isso é apenas para começar. Depois de escolher o tipo de plano de poupança para a faculdade, você tem que decidir o que fazer com o dinheiro dentro da conta. A alocação de ativos de poupança da faculdade provavelmente será muito diferente da alocação de ativos de aposentadoria!

Você poderia, em teoria, apenas deixe-o sentar lá em uma conta de poupança, rendendo juros simples. Mas a marcha constante da inflação reduziria drasticamente o poder de compra desse dinheiro. (Por exemplo, se você colocar $ 1, 000 em uma conta em 1993 e retirou 18 anos depois para seu filho ir para a faculdade, você precisaria que crescesse para $ 1, 532,80 para apenas empatar com a inflação.)

Poupança para a faculdade não é o mesmo que poupar para a aposentadoria. Vamos dar uma olhada em algumas estratégias que você pode usar para maximizar seus retornos, ao mesmo tempo em que fica atento à sua tolerância ao risco e ao cronograma de investimento.

Economizando para a faculdade:dois fatores-chave

Economizar para a educação universitária do seu filho se resume a dois fatores principais:quanto você economiza, e sua alocação de ativos.

Quanto você economiza

Quanto mais você economiza, melhor para você em termos de cobertura adequada para os custos de educação universitária de seus filhos. Você não pode separar $ 10 e esperar que cresça para $ 50, 000 nos próximos 18 anos. Reserve o máximo que puder a cada ano (ou idealmente a cada mês) por meio de contribuições automáticas. Com o tempo, certifique-se de aumentar gradualmente a quantidade de dinheiro investida à medida que sua renda aumenta.

Alocação de ativos de fundos da faculdade

Depois de ter dinheiro dentro de um plano de poupança para faculdade 529 ou conta de investimento em educação semelhante, você precisa decidir como investi-lo. Você adota uma estratégia arriscada e escolhe ações individuais (não recomendado!) Ou simplesmente senta no dinheiro (também não recomendado)?

Você já ouviu falar de alocação de ativos ao ler sobre contas de aposentadoria e selecionar qual porcentagem do seu pecúlio colocar em ações versus títulos ou investimentos em dinheiro. O mesmo é verdade. Você precisa decidir quanto risco pode engolir os fundos investidos.

Estratégias de alocação de ativos de poupança para faculdades

Aqui estão três dicas sobre como configurar uma alocação de ativos para custos de educação.

Avalie o seu perfil de risco

Primeiro, você precisa entender como se sente em relação ao risco. É provável que você surte se o mercado cair? Ou você vê uma oportunidade de compra? Como você se sente em relação ao risco determinará como investir os fundos. Se você se inclina mais conservador e avesso ao risco, precisa escolher investimentos com retornos mais baixos e menos volatilidade. Se você seguir o caminho contrário ao risco, pode precisar aumentar a quantidade de dinheiro que está economizando a cada ano para compensar a falta de risco.

Avalie sua necessidade

A próxima etapa é avaliar sua necessidade em termos de quanto você é capaz de economizar para a educação em comparação com o quanto é necessário. Se você prevê a necessidade de US $ 100, 000 no total para quatro anos de educação universitária custará 18 anos a partir de agora, mas só pode economizar $ 2, 000 por ano durante 18 anos você acabará dependendo fortemente de um grande crescimento desses investimentos. (Quão forte? Cerca de 9,8% ao ano em média.)

Por outro lado, se você pode economizar $ 100, 000 em dinheiro ao longo de 18 anos, então você não precisa de muito, caso existam, crescimento dos investimentos e, portanto, pode ter uma abordagem de investimento muito mais conservadora.

Quando investir agressivamente versus reduzir o risco

Sua necessidade e conforto com o risco irão - e devem - mudar com o tempo. Você não deve estar 100% em ações antes da aposentadoria e as economias da faculdade de seu filho não devem ser 100% em ações durante o último ano do ensino médio.

Fase 1:Crescimento

Se demorar mais de 10 ou 15 anos para precisar mexer nos fundos, você pode adotar uma abordagem de investimento mais agressiva. Este é o estágio de crescimento da carteira e há tempo suficiente para se recuperar de quedas, pois é bom estar 100% em investimentos arriscados como ações.

Fase 2:evitar grandes quedas

À medida que você se aproxima da necessidade de usar os fundos da faculdade - talvez 5 a 7 anos depois -, é hora de reduzir significativamente o risco. Isso é semelhante a reduzir lentamente sua exposição às ações à medida que você se aproxima da aposentadoria. A grande chave aqui é evitar grandes quedas no valor da carteira devido à queda do mercado de ações. Quanto mais investimentos em títulos você tiver durante uma recessão, menor será a pressão sobre o portfólio de educação. Sem mais de 10 anos à sua frente para reparar os danos de um mergulho, seu objetivo principal deve ser o crescimento limitado e evitar perdas significativas.

Fase 3:Sit on Cash

Por último, quando você chegar a 1-2 anos depois de precisar usar os fundos para pagar os custos escolares (e durante a matrícula do seu filho na faculdade), você não quer nenhum risco. Você provavelmente pode se safar com alguns pequenos investimentos em títulos (especialmente TIPS que são apoiados pelo governo dos EUA), mas principalmente em dinheiro será melhor. Você está usando o dinheiro e não pode correr o risco de perder investimentos em ações. O dinheiro perderá um pouco com a inflação em quatro anos, mas não uma quantidade significativa.