Como gerenciar uma grande carteira de investimentos

Gerenciar uma grande carteira de investimentos pode ser complicado, especialmente se seus fundos estiverem espalhados por várias contas. Existem muitas razões pelas quais isso pode acontecer - as pessoas mudam de emprego com mais frequência do que antes, portanto, eles podem ter vários planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador (401k, 403b, TSP, e contas semelhantes). Eles também podem ter mais de um IRA, diferentes contas tributáveis ​​de investimento, e outros investimentos. Depois de um tempo, gerenciar essas várias contas pode se tornar uma tarefa assustadora. Agradecidamente, existem algumas etapas que você pode seguir para consolidar suas contas e simplificar a contabilidade, entender melhor onde estão seus investimentos e como seu dinheiro é investido, e mais importante, gerenciar mais facilmente esses fundos. Vamos dar uma olhada nesta pergunta do leitor e ver como podemos colocar isso em ação.

Primeiramente, parabéns pela poupança para a aposentadoria! Você está bem acima da média e a caminho de uma boa aposentadoria. Espero que você possa continuar a cumprir suas metas de economia. Depois de dar uma olhada na natureza e no número de investimentos que você tem, parece que você pode fazer um pouco de consolidação. Isso tornará sua carteira de investimentos mais fácil de gerenciar. Vamos dividir isso em pedaços do tamanho da mordida:

• Wells Fargo - $ 72, 000 (antigo 401k)
• ING 401k - $ 456, 000 (antigo 401k, precisa ser movido)
• Schwab - Novo plano 401k de empregador
• E * TRADE - $ 20, 000 (IRA)
• Fidelidade - $ 96, 000 (IRA)
• Plano de poupança educacional de Utah - (plano 529)
• Vanguard - (plano 529)

Vamos começar agrupando seus fundos por tipo e observando seus possíveis objetivos. Podemos dividir essas contas em dois tipos:

1. Economia da faculdade
2. Poupança de aposentadoria

Vamos atacar um de cada vez para determinar como você pode gerenciá-los da melhor maneira para alcançar suas economias e metas de investimento.

Consolidando 529 Planos

O lugar mais fácil para começar é com seus planos 529. Embora uma conta seja mais fácil de gerenciar, pode haver bons motivos para ter mais de um plano 529. Muitos estados, incluindo Utah, permitir que os residentes do estado façam contribuições isentas de impostos até uma determinada quantia em dólares a cada ano. Na maioria dos casos, faz sentido fazer contribuições dentro do seu plano estadual se você for elegível para obter o crédito fiscal. Contribuições acima desse valor podem ser melhor em outro fundo E se existem razões legítimas, como melhores opções de investimento, taxas de gerenciamento mais baixas, etc. Aqui está o limite de crédito fiscal de Utah.

O Plano de Poupança Educacional de Utah oferece fundos mútuos Vanguard como uma das opções de investimento. Eles podem não ter os fundos exatos que você tem em seu plano Vanguard 529, mas se eles forem semelhantes, você pode considerar a inclusão de seu plano Vanguard 529 em seu plano Utah 529 para consolidar suas contas e tornar seu gerenciamento mais fácil. Se você não é um residente do estado de Utah e não obtém nenhum benefício fiscal de suas contribuições, então você pode consolidar a Vanguard se preferir suas opções de investimento. Dê uma olhada em sua situação geral, taxas de administração, e outros fatores antes de puxar o gatilho.

Racionalizando contas de aposentadoria

Você tem duas classes diferentes de aposentadoria para examinar - IRAs e 401ks. Vamos dividir as coisas ainda mais:

Necessidades e objetivos de investimento. Seu estilo de investimento e metas de investimento são os principais fatores a serem considerados em suas contas de aposentadoria. Por exemplo, você mencionou que gostaria de ter flexibilidade para comprar ações individuais. Você pode fazer isso em quase todas as corretoras e casas de fundos mútuos que você mencionou. Por exemplo, você pode comprar ações individuais na Fidelity ($ 7,95), Wells Fargo ($ 8,95), E * TRADE ($ 7,99 - $ 9,99), Schwab ($ 8,95), e Vanguard (variável - tão baixo quanto $ 2 com mais de $ 500k, ou $ 7 com mais de $ 50k, menos de $ 500k). O único sobre o qual não tenho certeza é ING, mas você tem que mover essa conta, então não é um problema.

O que é importante, Contudo, é determinar a frequência com que você negociará, para que possa comparar essas corretoras de acordo. Você pode abrir uma nova conta de corretora online e obter negociações por até US $ 3-5 por negociação. Mas eu não me importaria com a diferença entre uma comissão de $ 5 e uma comissão de $ 9 se você negociar apenas algumas vezes por ano. Alguns dólares por ano representam uma parte tão pequena de seu portfólio que não valeria a pena a sobrecarga de adicionar uma nova conta para gerenciar. Mas se você for um trader de alto volume, então, economizar alguns dólares por operação pode fazer uma grande diferença no longo prazo. As comissões na maioria dessas corretoras e casas de fundos mútuos estão dentro de alguns dólares uma da outra, portanto, use o custo das negociações como um fator de desempate. A única opção de destaque com as empresas com as quais você está trabalhando atualmente é a Vanguard, que cobra $ 2 por negociação se você tiver $ 500, 000 ou mais com eles. Você poderia alcançar essa meta rolando seu ING 401k e o Wells Fargo 401k em um rollover IRA na Vanguard. (Observação:anteriormente movi um dos meus antigos 401ks para um Vanguard IRA - aqui estão as instruções se você estiver interessado.)

Consolidando IRAs. Atualmente, você tem dois IRAs - um com Fidelity e outro com E * TRADE. Existe um motivo específico para manter essas contas separadas? Se você é um corretor de ações avançado, então posso ver o motivo de manter uma conta como a E * TRADE aberta. Eles possuem ferramentas avançadas para pesquisa e análise de ações. Se você só precisa de ferramentas básicas para pesquisar ações e fazer negócios, então, uma das grandes casas de fundos mútuos como Fidelity ou Vanguard provavelmente será o suficiente para suas necessidades de negociação de ações, e também lhe dará acesso a milhares de fundos mútuos e ETFs sem comissão. Reserve algum tempo para analisar suas necessidades e metas de investimento, e ver qual dessas corretoras melhor atende às suas necessidades (considere a frequência de negociação, as ferramentas de que você precisa, opções de investimento, custo por comércio, e outros fatores). As respostas a essas perguntas ajudarão muito a determinar o quanto você precisa consolidar. Escolha aquele que melhor atenda às suas necessidades e considere consolidar seu outro IRA nessa conta (ou no Vanguard, se você decidir lançar seus 401ks no Vanguard).

Planos antigos de 401k. Planos 401k antigos podem rapidamente se tornar um fardo. Você não pode mais contribuir para eles, e muitas empresas cobram mensalmente, trimestral, ou taxa anual para participar deles, se você não for mais funcionário da empresa. Geralmente é melhor transformar seu antigo 401k em um IRA ou outro plano 401k, a menos que haja um motivo específico para manter a conta antiga aberta (por exemplo, um investimento que você não consegue encontrar em outro lugar, ou taxas extremamente baixas).

Rollover IRA ou Rollover 401k? Sua pergunta era se você deveria ou não incluir todo ou parte do seu ING 401k em seu novo plano de empregador 401k, ou se você deve rolar tudo ou parte dele em um IRA. A menos que haja um motivo específico para manter a conta do Wells Fargo aberta, provavelmente seria uma boa ideia tratar o plano Wells Fargo 401k da mesma forma que você trata seu plano de ING 401k.

Em geral, Eu prefiro ter meus fundos de aposentadoria em um IRA por este motivo simples: Posso controlar melhor como e onde meus fundos são investidos. Não preciso me preocupar em ter um número limitado de opções de investimento, e não tenho que me preocupar com o quão altas são as taxas de gerenciamento dentro do novo 401k. Dito isto, Schwab é uma excelente corretora, e você deverá ter acesso a inúmeras opções de investimento excelentes em seu novo 401k. Apenas certifique-se de verificar os tipos de opções de investimento que atendem às suas necessidades antes de decidir incluir o antigo 401k no novo plano da empresa. Se houver alguma dúvida, basta colocá-lo em um IRA. Você obtém os mesmos benefícios fiscais de longo prazo, e melhor flexibilidade de longo prazo. *

* Tópico de investimento avançado:há uma outra consideração a fazer antes de rolar seus 401ks antigos em um IRA. Se seus IRAs em E * TRADE e Fidelity são IRAs tradicionais e você deseja caracterizá-los como Roth IRA, então você pode reconsiderar a rolagem de seu 401k em um IRA. Isso tem a ver com a forma como os impostos são calculados nas sobreposições de Roth IRA. Recomendo falar com um consultor financeiro ou profissional da área tributária se você estiver pensando em fazer isso porque pode ficar complicado. Você pode desconsiderar isso se seus IRAs já forem um Roth IRA, ou você não planeja enrolá-lo em um Roth IRA.

Consolidação de contas

Agora vamos ver se você pode consolidar suas contas para simplificar o gerenciamento de sua conta e, ao mesmo tempo, atender às suas necessidades de investimento. Atualmente, você tem sete contas de investimento, dois dos quais são economias para a faculdade, cinco dos quais são contas de aposentadoria. Com alguma consolidação cuidadosa, você deve conseguir reduzir para 2 a 4 contas e ainda atender às suas necessidades de investimento. No mínimo, você precisará dos seguintes tipos de contas:

1. Um plano 529 - Utah ou Vanguard
2. Um plano 401k - Schwab
3. One IRA - Fidelity, E * TRADE, Vanguarda, ou outra corretora

Como você pode ver, você tem a opção de misturar e combinar. A boa notícia é que você deve ser capaz de gerenciar contas de investimento tributáveis, IRAs, e possivelmente seus 529 planos sob o mesmo teto. Portanto, você não precisa necessariamente manter uma conta aberta apenas porque ela tem uma classe de investimento diferente. Novamente, Não posso dizer qual conta é a melhor entre essas opções - tudo depende de suas necessidades de investimento. Mas posso dizer que todas essas empresas são bem conceituadas e oferecem uma variedade de opções de investimento que devem atender às suas necessidades. Consolidá-los apenas simplificará as coisas para você.

Gerenciando uma grande carteira de investimentos

Depois de decidir sobre o melhor número de contas de investimento, você precisará encontrar uma maneira de gerenciá-los. É fácil fazer login em cada um deles, anote o saldo, e saber o quanto você tem. Mas outra coisa é ver todas as suas contas e saldos em um só lugar. É ainda mais poderoso ser capaz de entender como suas contas funcionam juntas . Existem várias maneiras de fazer isso. Você pode contratar um planejador financeiro ou gastar muito dinheiro em software de investimento. Mas a maneira mais fácil que encontrei de fazer isso é abrindo uma conta gratuita com a abertura de uma conta gratuita com Capital Pessoal.

Personal Capital é uma ferramenta online gratuita de gerenciamento financeiro e de portfólio. Ele funciona agregando os saldos de suas contas. Ele rastreia seu valor ao longo do tempo e pode mostrar o desempenho de suas contas. O recurso mais legal é a ferramenta que mostra aos usuários como suas contas estão balanceadas em comparação com como eles querem que sejam balanceados. Aqui está um exemplo:você insere seu nome e a tolerância ao risco do investimento e o Capital Pessoal surge com uma alocação básica de ativos. Ele irá comparar a alocação de exemplo com sua alocação real para mostrar onde você pode fazer alterações para ficar em linha com sua alocação de ativos preferida. Esta é uma ferramenta incrivelmente poderosa para pessoas que estão investindo com vários fundos mútuos em várias corretoras. Existem várias outras excelentes ferramentas de gestão online e ferramentas de investimento, mas Capital Pessoal é meu favorito para gerenciar grandes carteiras.