8 razões inteligentes para nunca invadir seu 401 (k)

Quando as pessoas me conhecem e descobrem que sou um autor financeiro e coach, eles inevitavelmente têm uma ou duas perguntas sobre dinheiro que querem que eu pergunte. Ultimamente, um número crescente de pessoas que conheci pessoalmente ou em sites de mídia social como o Facebook estão confessando o fato de que invadiram sua conta de aposentadoria no trabalho por um motivo ou outro.

Eles racionalizaram o ato de abrir seu pé-de-meia e agora estão se perguntando como jogar para recuperar o atraso. Infelizmente, não há uma boa solução para esse problema porque, uma vez que os fundos de aposentadoria são usados, não só eles se foram, mas você também tem que desembolsar mais dinheiro para impostos de renda e multas se fizer um saque.

Mesmo tomando um empréstimo de seu 401 (k) ou 403 (b), que pode parecer inofensivo na superfície, pode colocá-lo em risco de ter que pagar impostos e multas se você deixar o emprego ou for demitido. Neste artigo, vou explicar as principais razões para evitar a tentação de entrar em sua conta de aposentadoria do local de trabalho.

401 (k) Dica nº 1:Os fundos retirados ou emprestados não podem crescer

Pode parecer óbvio que tirar dinheiro de uma conta de aposentadoria para uma retirada de dificuldades ou um empréstimo significa que você está matando seu potencial de crescimento do investimento com impostos diferidos. Se sua conta estava anêmica para começar, agora você está realmente despreparado para o futuro. Você pode usar uma variedade de calculadoras on-line de empréstimos 401 (k) para ver quanto sua conta de aposentadoria sofreria se você pegasse emprestado dela.

Eu nunca recomendaria tocar em fundos de aposentadoria, exceto em circunstâncias muito especiais, como voltar para a escola ou financiar um negócio. Se o dinheiro pudesse lhe trazer um retorno muito maior na forma de um emprego ou negócio com melhor remuneração, faria sentido retirá-lo. Mas, mesmo assim, é certamente uma aposta que pode não valer a pena.

401 (k) Dica nº 2:você deve mais 10% de imposto sobre saques

Em primeiro lugar, o plano de aposentadoria do seu empregador deve permitir retiradas de dificuldades para que seja uma opção. Alguns planos até exigem que você esgote todas as outras fontes de financiamento, como um empréstimo comercial ou linha de crédito.

Se você se qualificar para uma retirada de dificuldade, e você tem menos de 59 anos e meio, o valor que você sacar ainda está sujeito a impostos mais uma pesada 10% de penalidade de retirada antecipada —Toque!

401 (k) Dica nº 3:as retiradas não podem ser reembolsadas

Depois de fazer uma retirada de dificuldades, você não pode simplesmente economizar dinheiro e depositá-lo de volta em seu 401 (k) ou 403 (b). As contribuições para planos de trabalho só podem vir de deduções na folha de pagamento.

401 (k) Dica nº 4:Fazer uma retirada congela sua capacidade de contribuir

Tirar uma retirada difícil dá a você um soco financeiro adicional além da penalidade de 10%:você normalmente está sujeito a um período de espera de seis meses, durante o qual não pode fazer novas contribuições.

Conclui-se que se você estiver desesperado por um saque, provavelmente não teria dinheiro para fazer contribuições de qualquer maneira. Mas esse atraso de seis meses só piora as coisas, porque você tem uma longa espera antes mesmo de ser possível colocar suas economias de aposentadoria de volta nos trilhos.

401 (k) Dica # 5:Empréstimos convencionais podem ser menos caros

Obter um empréstimo do seu plano de aposentadoria é isento de penalidades, mas não é isento de juros. Você deve pagar sua conta a uma taxa de juros especificada no plano de seu empregador durante um período de cinco anos. A taxa de juros que você tem que pagar pode ser mais alta do que você poderia obter em um empréstimo convencional ou linha de crédito, ou de um empréstimo ponto a ponto . Se sua taxa de juros 401 (k) for menor do que outras opções, ainda pode não ser baixo o suficiente para valer a pena após você levar em consideração os ganhos potenciais que perderia ao retirar dinheiro.

401 (k) Dica # 6:Juros de empréstimo de aposentadoria não são dedutíveis

Os juros que você tem que pagar a si mesmo em um empréstimo 401 (k) ou 403 (b) são tributáveis ​​- mesmo se você usá-los para comprar ou reformar uma casa. Por outro lado, os juros que você paga por uma hipoteca ou empréstimo de hipoteca pode ser dedutível de impostos , o que pode acabar custando muito menos após os impostos do que um empréstimo para um plano de aposentadoria.

401 (k) Dica nº 7:os empréstimos vencem integralmente quando você deixa seu emprego

Os empréstimos de um 401 (k) ou 403 (b) normalmente devem ser pagos dentro de cinco anos. Mas se você pedir demissão ou for demitido, todo o saldo é devido no prazo de 60 a 90 dias. Se você não puder reembolsar o valor total, e você tem menos de 59 anos e meio, é considerado uma retirada antecipada. Isso significa que está sujeito ao imposto de renda e à penalidade pesada de 10% que mencionei antes. Portanto, nunca considere pedir dinheiro emprestado de sua conta do local de trabalho se estiver insatisfeito com seu empregador ou suspeitar que eles estão insatisfeitos com você.

401 (k) Dica # 8:Fundos 401 (k) têm proteção contra falência

Esta última dica é um motivo muito importante para não mexer na sua conta de aposentadoria no trabalho. A lei federal dá 401 (k) se outros “planos qualificados ERISA” de exclusão da falência. Isso significa que se suas finanças realmente afundarem, você não corre o risco de ter seu 401 (k) levado por um tribunal de falências para pagar os credores.

Como evitar mergulhar em uma conta de aposentadoria

A melhor maneira de garantir que você acumule riqueza para o futuro é tratar sua conta de aposentadoria como o Roach Motel: Seu dinheiro entra, mas não sai! Pelo menos não até você ter 59 anos e meio, então você não será atingido por penalidades de retirada antecipada.

A maioria das pessoas está cansada de ouvir isso, mas construindo um fundo de emergência adequado é a melhor maneira de ficar longe de um engarrafamento financeiro que o deixaria salivando por causa de seus fundos de aposentadoria. Depois de tudo, As contas de aposentadoria são destinadas à aposentadoria e o IRS vai lhe dar um sério tapa no pulso quando você quebrar suas regras. Mas se você está em apuros financeiros genuínos, abrir sua conta de aposentadoria pode ser seu último recurso absoluto.