5 razões pelas quais você nunca deve tomar um empréstimo 401 (k)

p Em 2012, Ashley Patrick e seu marido tiveram outro bebê a caminho. Já tendo um filho de 18 meses nas mãos, eles perceberam que precisavam expandir sua casa. A reforma custaria US $ 25, 000

p O casal não tinha dinheiro em caixa. Depois de obter conselhos de amigos para fazer um empréstimo 401 (k) para financiar a reforma, eles iniciaram o processo. Mas, eles pensaram que estavam usando a conta como garantia; quando Patrick viu o equilíbrio cair, ela se lembra de ter ficado chateada.

p “Eu não sabia que era assim que funcionava, Patrick diz.

p A reforma terminou em agosto de 2013; sua segunda filha chegou cerca de um mês depois. Eles estavam pagando o empréstimo, mas então o marido de Patrick perdeu o emprego.

p Seu provedor notificou o casal de que eles tinham 60 dias para reembolsar os $ 20 restantes, 000 do empréstimo. Com a renda familiar cortada pela metade e baixa poupança, eles foram incapazes de pagar a conta e inadimplentes no empréstimo, transformando-o em uma retirada antecipada.

p Como resultado, o casal incorreu em uma penalidade. O dinheiro foi tributado como renda, então, em vez de receber um "bom reembolso" como eles fazem todos os anos, Patrick diz que recebeu uma fatura de impostos do IRS no valor de $ 6, 500

p “Eu não me importo se você está 'pagando a si mesmo' (com um empréstimo 401 (k)), Patrick diz. “A maior lição que aprendi foi não fazer um empréstimo 401 (k), sempre."

Por que tomar um empréstimo 401 (k) é uma má ideia

p As contas de aposentadoria destinam-se a estabilizar o futuro. À medida que mais responsabilidade financeira pela aposentadoria recai sobre o consumidor, o conceito de aposentadoria está mudando. Alguns baby boomers, que não conseguiram planejar ou economizar o suficiente para seus futuros, temem que possam sobreviver às suas economias ou nunca se aposentar.

p Contudo, acompanhar as contribuições é essencial. O empréstimo de um 401 (k) apenas atrasa, ou apaga, planos de aposentadoria.

p As vezes, tomar um empréstimo da poupança para a aposentadoria é a única opção para cobrir custos inesperados. Mas usar uma conta de aposentadoria como poupança de emergência acarreta sérios riscos.

p Aqui estão cinco razões pelas quais você não deve pegar emprestado de seu 401 (k).

1. Você pode não conseguir fazer contribuições

p Alguns planos não permitem que contribuições adicionais sejam feitas até que o empréstimo seja liquidado.

p Larry Solomon, diretor de investimentos e planejamento financeiro da OptiFour Integrated Wealth Management em McLean, Virgínia, diz que o congelamento de contribuições atingiu duramente os consumidores em duas áreas:contribuições e vantagens fiscais.

p Planos permitem $ 18, 500 ($ 24, 500 para aqueles com 50 anos ou mais) de renda antes dos impostos a ser diferida para 401 (k) s. Salomão diz isso, combinado com a perda de uma correspondência de um empregador, resulta em um “golpe duplo” de economia perdida.

2. Serão cobradas taxas

p Parte da isca com um empréstimo 401 (k) é que eles têm juros "baixos", mas isso não significa que eles não custarão a você. Os provedores costumam cobrar taxas de configuração, custos de administração anuais e muito mais. As taxas de originação podem começar em US $ 75 e subir, dependendo do provedor.

3. Seus contracheques podem ficar menores

p Alguns planos 401 (k) iniciam o reembolso do empréstimo por meio de deduções em folha de pagamento. Isso significa que seus dólares pós-impostos estão reembolsando o dinheiro antes dos impostos que você economizou, o que torna mais caro, Salomão diz.

p Geral, você gastará mais para pagar o empréstimo - e ao mesmo tempo lidará com uma renda mensal mais baixa.

4. Os padrões podem afetar você (e seu futuro) em grande momento

p Quase 40 por cento dos participantes de planos de aposentadoria aproveitam as ofertas de empréstimos, e 10 por cento desses empréstimos inadimplentes a cada ano, de acordo com um novo estudo da Deloitte. Os padrões resultam em mais de US $ 2 trilhões em potenciais saldos de contas futuras que serão perdidos nos próximos 10 anos.

p Em um nível individual, o golpe é tão forte.

p O estudo dá o exemplo de um mutuário de 42 anos que deixou de pagar US $ 7, 000 empréstimo. Esse mutuário, quem tem mais probabilidade de sacar seu saldo remanescente de $ 70, 000 após o inadimplemento do empréstimo, vai perder $ 300, 000 de poupanças para a reforma ao longo da carreira.

p Adicionalmente, um empréstimo 401 (k) que termina em inadimplência está sujeito ao imposto de renda e a uma multa de 10 por cento. As vezes, uma retirada tributada como renda pode até empurrar os mutuários para a próxima faixa de imposto, reduzindo sua declaração de impostos ou mesmo aumentando seu dinheiro devido na época de impostos.

5. Você perde a proteção de ativos

p Uma vantagem menos conhecida das contas 401 (k) é a proteção que oferecem. Os ativos dessas contas são protegidos dos credores por lei federal, o que significa que não podem ser apreendidos mesmo em caso de falência pessoal ou empresarial. Retirar dinheiro dessa conta renuncia a essa proteção.

Como evitar a necessidade de um empréstimo 401 (k)

p Sandy Blair, diretor de preparação para aposentadoria da CalSTRS, afirma que a melhor maneira de resistir ao uso de uma conta de aposentadoria é construir economias de emergência.

p Para construir economias de emergência, Blair oferece estas três dicas:

1. Aumente a economia mensal: Seja realista sobre em quanto você deseja aumentar a quantia - e avalie regularmente suas contribuições. Se você puder aumentar sua economia mensal, não espere para fazer isso.
2. Mantenha suas economias acessíveis: Colocar esses fundos em uma conta de poupança de fácil acesso concederá a você um acesso fácil, caso você precise sacar do fundo. Adicionalmente, esses fundos renderão juros.
3. Reabastecimento: Se você pedir dinheiro emprestado ao seu fundo de emergência, certifique-se de aumentá-lo para o nível de seis meses após cada uso.

p Para aqueles que podem pensar que os fundos de emergência são muito difíceis de construir, em comparação com a conveniência de usar um empréstimo 401 (k), Blair tem uma anedota fácil para resistir à tentação:

p “Pense nisso como uma apólice de seguro para seu futuro financeiro.”

Alternativas para contrair um empréstimo 401 (k)

p Se você estiver enfrentando uma emergência financeira e não tiver economias para cobri-la, os especialistas ainda não recomendam tocar no 401 (k) para obter ajuda.

p Em vez de, considere estas três alternativas:

1. Empréstimo pessoal: Embora isso signifique assumir algumas dívidas, os empréstimos pessoais costumam ter taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito. A vantagem de usar esse tipo de empréstimo, em vez de um empréstimo 401 (k), é que você não terá que lidar com isso sendo tributado como renda ou recebendo uma multa gigantesca.
2. Empréstimo de hipoteca: Aproveitar o patrimônio líquido da sua casa pode ser uma maneira de evitar a contração de um empréstimo 401 (k). Um empréstimo de hipoteca geralmente oferece baixas taxas de juros e pagamentos mensais estáveis, tornando-os gerenciáveis ​​e, ao mesmo tempo, pagando-os de volta. Use esses empréstimos com cautela, no entanto; corre o risco de perder a sua casa se não fizer os pagamentos.
3. Negocie com seus credores: Se você está lutando para fazer pagamentos de dívidas, considere negociar um plano de pagamento com seus credores. Esse processo pode ser iniciado entrando em contato com o seu credor ou contratando uma fonte terceirizada para negociar um plano de reembolso da dívida para você.