Como fazer uma retirada de dificuldade de 401k

Junto com seus IRAs e investimentos imobiliários, seu fundo 401 (k) pode ser um pilar de seu planejamento de aposentadoria.

Contas como 401 (k) s existem para proteger suas economias de impostos enquanto seu dinheiro cresce para o futuro. Quando você se aposentar, você pode começar a sacar da conta para repor sua renda e viver com mais conforto.

Mas e se você não puder esperar até se aposentar para acessar a conta?

E se você teve uma série de contas médicas inesperadas e agora não pode pagar?

E se sua filha perder o auxílio financeiro e tiver que abandonar a faculdade se você não puder pagar as mensalidades deste ano?

Ou se você precisar se mudar e o mercado imobiliário em sua nova cidade dificultar a compra de uma nova casa?

Você deve continuar a lutar no presente enquanto o plano 401 (k) mantém os olhos no futuro?

Nem sempre podemos alcançar este ideal, no entanto, assim, as regras 401 (k) permitem o que é chamado de retiradas de difícil acesso.

O que se qualifica como uma retirada por dificuldade?

A ideia de cada pessoa sobre dificuldades financeiras pode ser diferente.

Para alguns, ser incapaz de doar para uma instituição de caridade valiosa este ano se encaixa na definição de dificuldade. Para os outros, atrasar três meses na hipoteca provoca dificuldades.

Em vez de permitir que os titulares das contas decidam, o IRS forneceu sua própria definição de dificuldade financeira séria o suficiente para permitir uma retirada antecipada do 401 (k).

Para ser elegível para uma retirada de dificuldade de seu 401 (k), suas dificuldades financeiras devem ser o resultado de um dos seguintes:

• Médico :Despesas médicas inesperadas para você, seu cônjuge, ou seus dependentes que não são cobertos por seguro ou contas de despesas médicas atendem aos requisitos do IRS.
• Habitação :Esta categoria inclui vários cenários:Custos diretamente relacionados à compra de sua residência principal, mas não incluindo o pagamento mensal da hipoteca; dinheiro para evitar que seja despejado ou executado em sua residência principal; ou dinheiro necessário para reparar danos graves à sua casa não cobertos pelo seguro, mas não custos para reparar o desgaste normal.
• Educação :Mensalidade da faculdade ou outras despesas educacionais, como hospedagem e alimentação para você, seu cônjuge, ou seus dependentes, pelos próximos 12 meses.
• Despesas finais :Despesas de sepultamento ou funeral para o titular da conta, seu cônjuge, ou seus dependentes.

Outras maneiras de o IRS prevenir o abuso de dificuldade 401 (k)

O IRS tem outras regras que você precisa seguir antes de fazer uma retirada de dificuldade de seu 401 (k). O tipo em negrito abaixo vem diretamente do site do IRS:

• A retirada deve atender a uma necessidade imediata e pesada: Esta estipulação ajuda a definir as dificuldades como problemas atuais e graves e não antecipados ou problemas menores.
• O saque deve ser a única opção disponível para atender a necessidade :Tem outras opções para resolver o problema? Você deve esgotá-los primeiro.
• A retirada deve satisfazer a necessidade, valores acima da necessidade não são permitidos :Isso significa que você não pode retirar um pouco mais para suavizar as coisas por alguns meses. A retirada deve ser usada exclusivamente para as dificuldades especificadas.
• A retirada não pode vir antes de todas as distribuições ou empréstimos não tributáveis ​​terem sido obtidos do 401 (k) :Você terá que esperar até depois de receber suas distribuições programadas (se você tiver idade suficiente para receber distribuições) antes de buscar uma retirada de dificuldade.
• Contribuições para o 401 (k) são proibidas por seis meses após a retirada do hardship :Este é autoexplicativo, e evita que os titulares de contas obtenham incentivos fiscais injustos quando poderiam simplesmente ter usado o dinheiro que estavam depositando para resolver o problema financeiro. Contudo, esta regra expira em 2019.

Você vai precisar do seu empregador para fazer acontecer

Visto que seu empregador administra seu plano 401 (k), você precisará pedir a ele para facilitar a retirada de dificuldades.

Se você trabalha em uma empresa de médio a grande porte, sua empresa provavelmente tem um escritório de recursos humanos. Em uma pequena empresa, descubra quem mantém o programa de benefícios e comece por aí.

Também é possível que seu empregador tenha contratado um terceiro para gerenciar recursos humanos. Nesse caso, pode ser necessário fazer uma ligação ou preencher um formulário de solicitação online.

Nem todos os empregadores permitem retiradas difíceis de contas 401 (k) que gerenciam. O IRS permite saques difíceis, mas não exige que as empresas os permitam.

Se sua empresa não permitir uma retirada, você pode apelar ao seu supervisor solicitando uma mudança de política ou então continuar procurando outras soluções para o seu problema imediato.

401 (k) Retiradas de dificuldades:Prós e Contras

Como qualquer decisão financeira importante, você deve reservar alguns minutos para pensar sobre os prós e os contras de fazer uma retirada do 401 (k) de dificuldades.

Vantagens de uma retirada de dificuldade

A vantagem de fazer um saque por dificuldade é clara e simples:você pode acessar seu próprio dinheiro em caso de uma emergência de qualificação.

Isso pode evitar que as dificuldades piorem, e pode impedi-lo de buscar soluções como empréstimos ou cartões de crédito, que geralmente vêm com altas taxas de juros.

Além disso, ao contrário de um empréstimo de 401k, retiradas de dificuldades não precisam ser reembolsadas em sua conta 401 (k), assim, você não adicionará outro pagamento de empréstimo mensal ao seu orçamento.

Desvantagens da retirada por dificuldades

Mesmo quando você tem um grande motivo para sacar dinheiro de seu 401 (k) antes de se aposentar, o fato é que você está recebendo uma distribuição de sua conta de aposentadoria para outros fins que não a aposentadoria.

Tirando dinheiro de sua conta agora, você está impedindo que esse dinheiro cresça no futuro, que é uma das principais razões para ter uma conta 401 (k).

E as retiradas de dificuldades não são gratuitas. Tratado como uma distribuição, a retirada de dificuldades está sujeita ao imposto de renda e à penalidade de retirada antecipada de 10% se você não tiver pelo menos 59 anos e meio de idade.

É um direito de retirada de dificuldade 401 (k) para você?

Os benefícios de curto prazo de tirar dinheiro de sua conta de aposentadoria superarão as consequências de longo prazo?

Mas as retiradas de dificuldades existem por uma razão. Se você determinou que a retirada faz sentido para sua situação, você pode prosseguir como achar melhor.

Cenários em que a retirada faz mais sentido

Só você pode saber sua situação precisa, mas aqui estão alguns cenários em que uma retirada da dificuldade pode fazer mais sentido:

• Se você espera uma restituição de imposto considerável e pode, portanto, absorver mais facilmente os impostos, você será cobrado sobre o dinheiro retirado.
• Se o seu orçamento mensal simplesmente não permitir a adição de outro pagamento de empréstimo de um empréstimo 401 (k) ou um empréstimo comercial de seu banco ou cooperativa de crédito.
• Se o dinheiro que você está economizando em seu plano 401 (k) representa uma parte menos significativa de seu plano de aposentadoria. Se, por exemplo, a maior parte de suas economias para a aposentadoria está em outros investimentos que você não pode acessar.
• Se você tem 59 anos e meio ou mais, pode evitar a penalidade de distribuição de 10 por cento.
• Se você estiver permanentemente desativado e puder sacar dinheiro sem multa (embora não isento de impostos).

Cenários em que a retirada torna menos sentido

Novamente, sua situação é única e você deve tratá-la dessa forma, mas aqui estão alguns momentos em que retiradas por dificuldades podem fazer menos sentido ou ser imprudentes:

• Se você está entrando com pedido de falência:Você deve deixar seu dinheiro 401 (k) sozinho, pois sua conta 401 (k) pode proteger esses ativos contra apreensão. Seu advogado da falência deve aconselhá-lo sobre esses detalhes.
• Se você não economizou ou planejou a aposentadoria de outra forma que não seja sua conta 401 (k).
• Se você já espera pagar impostos no próximo ano e não tem certeza de como irá pagá-los.
• Se você tiver menos de 59 anos e meio e perderia mais 10 por cento da retirada nas penalidades.

Pese suas opções com cuidado e observe suas necessidades individuais, tanto atual quanto futuro, enquanto você toma essa decisão.