Como fazer um empréstimo de 401k - e por que você não deveria

Um plano 401k é projetado para ajudá-lo a economizar dinheiro durante os anos de aposentadoria. Idealmente, você contribui para o plano ao longo de seus anos de trabalho, e suas contribuições e ganhos aumentam até você se aposentar e começar a receber distribuições. Em situações menos ideais, as pessoas recorrem ao dinheiro de 401k em tempos de dificuldades econômicas ou quando precisam de um empréstimo. Embora muitas vezes seja possível tomar um empréstimo de 401k, pode não ser do seu interesse fazê-lo.

Aqui está como tomar um empréstimo de seu plano 401k - e algumas informações que podem ajudá-lo a chegar à conclusão de que você realmente não deveria!

Como fazer um empréstimo de um plano 401k

Como funcionam os empréstimos do plano 401k . A maioria dos planos 401k permite que os indivíduos tomem um empréstimo de até 50% do saldo da conta, ou $ 50, 000 - o que for menor. Para a maioria dos empréstimos, você terá até cinco anos para reembolsá-lo, com exceção de um empréstimo de um plano de 401k para comprar sua primeira casa, que oferece um prazo de reembolso mais longo.

Geralmente, não há penalidade de retirada antecipada imposta por empréstimo de dinheiro de seu 401k, onde, como tirar uma retirada por dificuldade, é considerada uma distribuição antecipada e resulta em uma penalidade de 10% (consulte as regras gerais de distribuição 401k do IRS). Se você tiver que escolher entre um empréstimo de 401k e uma retirada de dificuldade, sempre vá com o empréstimo para evitar essa penalidade.

Se você decidir tomar um empréstimo de seu 401k, simplesmente contate o administrador do plano para o processo. Às vezes, requer apenas um telefonema, outras vezes, pode ser necessário preencher um pequeno formulário para solicitar o empréstimo.

Benefícios de um empréstimo de 401k

Você pode tomar um empréstimo de seu 401k sem ter que passar por uma verificação de crédito, já que você está simplesmente gastando seu próprio dinheiro. Não há processo de inscrição e você sabe que será aprovado para um empréstimo, desde que o administrador do plano 401k permita empréstimos.

O dinheiro emprestado de um 401k será devolvido com uma taxa de juros baixa. Os juros que você paga também são pagos a você, Contudo, o que significa que você está apenas aumentando sua aposentadoria com os pagamentos de juros.

Depois de solicitar um empréstimo, você geralmente terá os fundos dentro de alguns dias.

Desvantagens de um empréstimo de 401k

Esta é a seção que pode mudar sua opinião sobre como pedir emprestado de sua aposentadoria!

Oportunidade perdida. Quando você tira dinheiro do seu plano 401k, você perde a oportunidade de juros compostos. A beleza de uma conta de aposentadoria como uma 401k é que o dinheiro rende juros e tanto as contribuições quanto os juros são usados ​​para investir e aumentar a velocidade do crescimento do seu dinheiro. Quando você tira dinheiro, você reduz a quantidade de juros e ganhos de capital que seu portfólio ganha, e a quantia pode ser bastante significativa ao longo dos anos.

Impostos e multas se você não pagar o empréstimo. Se você não pagar o empréstimo, é considerada uma distribuição antecipada de sua conta de aposentadoria se você tiver menos de 59 anos e meio. Isso significa que o dinheiro retirado está sujeito a imposto de renda e a uma multa de 10%.

Empréstimo reembolsado com dinheiro não protegido por impostos. O dinheiro usado para pagar seu empréstimo de 401k não é protegido por impostos. Os pagamentos são feitos em dólares após os impostos. Então, quando você realmente começa a tirar dinheiro da conta de aposentadoria após a aposentadoria, você vai pagar impostos sobre esse dinheiro novamente como renda.

Reembolso imediato se você deixar seu empregador. Este é o retrocesso:o empréstimo é devido na totalidade quando você deixa seu empregador, mesmo sem culpa sua. Isso pode causar sérios problemas se você for despedido ou demitido antes de ter a chance de reembolsar o empréstimo.

Evite 401k Cartões de Débito a todo custo

Muitos consumidores estão procurando fácil acesso a fundos adicionais desde a crise financeira e a recessão. Mesmo que a recessão tecnicamente tenha acabado, muitos ainda estão sentindo o aperto. Como resultado, houve um movimento maior em direção a contas de aposentadoria como fundos de emergência.

Uma das maneiras pelas quais ficou mais fácil obter um empréstimo 401 (k) é adicionando um cartão de débito à conta.

O que é um cartão de débito 401 (k)?

Muitos provedores 401k começaram a permitir que os titulares de contas solicitem um cartão de débito 401 (k). Seu cartão de débito 401 (k) pode ser usado para acessar o dinheiro que você já tem em sua conta. Contudo, embora seja chamado de cartão de débito, é mais como uma linha de crédito.

Quando você usa o cartão de débito 401 (k), você acaba pagando taxas e juros e fazendo pagamentos para quitar o empréstimo. É verdade que você está pegando emprestado de si mesmo, mas ainda pode resultar em oportunidades perdidas. Isso me lembra mais do cartão que tenho para acessar minha linha de crédito preferencial no banco, ou o cartão que você pode obter para acessar um HELOC.

Também é importante observar que você não pode simplesmente acessar todo o seu pecúlio com um cartão de débito 401 (k). Em primeiro lugar, o plano do seu empregador deve oferecer a opção de usar um cartão de débito 40 (k). Então você acaba com uma quantia pré-aprovada da qual pode sacar. Esse dinheiro é movido para uma conta do mercado monetário, e você retira dessa conta. Mesmo que o dinheiro anexado ao seu cartão de débito 401 (k) gere um retorno na conta do mercado monetário, pode não ser tanto quanto seus outros ativos estão ganhando na conta principal.

Com o cartão de débito 401 (k), todas as suas cobranças são somadas diariamente. O total das cobranças diárias conta como um único empréstimo. Então, cada mês, todas as suas cobranças (e juros e taxas) são somadas. Perceba que não há período de carência com seu cartão de débito 401 (k); os juros começam a acumular assim que as cobranças aparecem no seu cartão. Adicionalmente, você deve perceber que o uso do seu cartão de débito 401 (k) pode vir com uma taxa anual, bem como uma taxa de instalação. Mais, É cobrada uma pequena taxa cada vez que você usa o cartão para obter dinheiro. Não há isenção de taxa para usar o banco em que a conta está aberta.

Por que cartões de débito 401 (k) são uma ideia horrível

Quando você olha para as médias relacionadas à aposentadoria, torna-se bastante óbvio que a última coisa que os consumidores precisam é acesso fácil às suas contas 401 (k). Não só vai custar para você em taxas e juros, mas também perde ganhos que poderia receber. Quando esse dinheiro não está em sua conta, ganhando um retorno, você perde. Esse tempo (e os juros compostos que você teria ganhado) não podem ser substituídos.

Não só isso, mas ser capaz de acessar seu 401 (k) tão facilmente pode levar a gastos por impulso. Com sua conta de aposentadoria. É muito mais fácil retirar o cartão de débito e acessar seus fundos 401 (k) com este processo, e isso pode levar a gastos por impulso e sérios problemas com a construção de seu pecúlio. Infelizmente, as mesmas pessoas para as quais esses cartões de débito são direcionados são as mesmas que têm menos probabilidade de se conter.

Houve alguns esforços para banir os cartões de débito 401 (k), mas eles têm, em geral, significou nada. A última tentativa foi encaminhada a um comitê e não parece que vai conseguir sair. De fato, GovTrack informa que este projeto tem 1% de chance de ser aprovado.

Alternativas para um empréstimo de 401k

Existem várias opções, dependendo de quanto dinheiro você precisa, com que rapidez você precisa, sua pontuação de crédito, e sua situação financeira. Se o empréstimo de 401k for para uma reforma de carro ou casa, em seguida, considere solicitar um empréstimo automático ou um HELOC. Outra alternativa é solicitar um empréstimo por meio de uma empresa de empréstimos peer to peer, como o Lending Club. O Lending Club e empresas semelhantes permitem que pessoas normais, como você e eu, legalmente emprestem e / ou peçam dinheiro emprestado a outras pessoas. É uma grande oportunidade para algumas pessoas pedirem dinheiro emprestado fora de um ambiente bancário, e pode ser uma grande oportunidade de investimento para os credores.