Rollover 401k - Como transformar seu plano 401k em um IRA

Mudar de emprego é sempre uma época agitada. Você precisa amarrar as pontas soltas do seu antigo emprego, aprenda as cordas em sua nova posição, mantenha sua rede profissional, e uma série de outras atividades. Uma coisa que você não deve se estressar é decidir o que fazer com seu plano de 401k.

Basicamente, resume-se a 3 opções principais:

1. Sacar,
2. Deixe seus fundos em seu antigo plano de 401k, se possível, ou
3. Transforme-o em um IRA ou outro plano de aposentadoria com imposto diferido.

A primeira opção raramente é uma boa ideia, pois você terá que pagar impostos e possivelmente multas de retirada antecipada.

A segunda opção pode ser uma ideia decente se você estiver feliz com seu plano antigo e sua empresa anterior permitir que você mantenha seus ativos em seu plano 401k (tenha em mente que alguns planos cobram ex-funcionários pelos custos de administração, uma vez que eles não estão mais empregados na empresa-mãe, portanto, será melhor transferir seus investimentos).

Finalmente, a terceira opção permite que você mantenha seus investimentos em um plano de imposto diferido e evite impostos e multas de retirada antecipada. Você pode transferir seu antigo plano 401k para um novo plano 401k em sua nova empresa, mova-o para uma anuidade, ou você pode lançar seus ativos do plano 401k em um IRA.

Você deve rolar um 401k em um IRA?

Vamos supor que você não sacará seu plano, o que nos deixa com as opções de transformar seu 401k em um IRA, deixando-o com seu antigo empregador, ou incluí-lo em seu novo plano 401k.

Como seus ativos permanecem em uma conta de aposentadoria com imposto diferido, as regras fiscais são essencialmente as mesmas para as três opções. As principais diferenças se resumem às regras e opções de investimento do plano que você escolher.

Rolando seu 401k em um IRA

Transformar seu 401k em um IRA geralmente é a melhor opção porque você tem controle total sobre como e onde seu dinheiro é investido.

Vantagens

• Flexibilidade total de investimento; você decide onde e como investir.
• Consolidação de contas (mais fácil de manter registros e balancear ativos).
• A opção de transferir seus ativos para um plano de futuro empregador.

Desvantagens

• Você não pode pedir emprestado de seus ativos.
• Algumas opções de investimento em um 401 (k), como planos de compra de ações da empresa, pode não estar disponível em um IRA.

Onde abrir um Rollover IRA: Rolar um IRA é muito fácil de fazer, e a maioria dos provedores irá ajudá-lo com a papelada. Aqui estão alguns de nossos lugares recomendados para abrir um IRA .

Deixe os ativos em seu antigo plano patrocinado pelo empregador

Normalmente, essa é a opção mais fácil porque não exige nenhum esforço de sua parte. Simplesmente faça as malas e siga para o próximo local de trabalho. Mas só porque é fácil nem sempre significa que é a melhor decisão.

Vantagens

• Você pode ter opções de investimento no plano que não estão disponíveis para você fora do plano.
• Nenhuma ação é necessária de sua parte.

Desvantagens

• Possivelmente escolhas de investimento limitadas.
• Provavelmente não pode fazer contribuições futuras.
• Você geralmente precisa de ativos totalizando US $ 5, 000 ou mais para permanecer no plano do antigo empregador.
• Pode ter que cobrir algumas ou todas as taxas de administração.
• Ter mais contas de aposentadoria pode dificultar o gerenciamento de contas e a alocação de ativos.

Transfira para o seu novo plano patrocinado pelo empregador

A maioria dos planos patrocinados pelo empregador lhe dará a opção de transferir seus ativos do plano anterior patrocinado pelo empregador quando você se inscrever. Você só precisa preencher um formulário e os administradores do plano cuidarão do resto.

Vantagens

• Consolidação de contas (mais fácil de manter registros e balancear ativos).
• Capacidade de pedir emprestado de seu 401k.

Desvantagens

• Opções de investimento limitadas.
• Pode ter que esperar antes de se qualificar para o plano em sua nova empresa.

Transformando um plano 401k em um IRA

Presumimos que você escolheu a opção nº 3 das opções acima. Fazer um rollover de 401k em um IRA é fácil, e é basicamente um processo de três etapas:

1. Abra um IRA,
2. Transfira seus fundos para um IRA por meio de uma transferência de trustee para trustee ou uma rolagem indireta,
3. Aloque seus fundos.

A segunda etapa é a mais importante porque pode afetar seus impostos.

Etapa 1. Abrindo um IRA

A primeira etapa é abrir um IRA, o que leva apenas alguns minutos. Tudo que você precisa fazer é abrir uma conta na instituição financeira, se ainda não tiver uma, assine um formulário, transferir alguns fundos, em seguida, aloque-os.

Para obter mais informações sobre o que procurar ao abrir um IRA, Eu recomendo ler sobre como iniciar um IRA, e, em seguida, indique onde abrir um IRA para algumas grandes casas de investimento e corretoras.

Etapa 2. Transforme seus ativos 401k em um IRA

Existem duas opções principais de rollover 401k para transferir seus ativos para um IRA - por transferência direta ou indireta. Você também pode transferir seu dinheiro para um conduíte IRA, que é um IRA tradicional configurado para manter seus antigos ativos 401 (k) até que você mova o dinheiro para outro plano de aposentadoria qualificado.

Sobreposição indireta de IRA

Com uma substituição indireta de IRA, você recebe um cheque no valor de seus ativos do plano 401k. Às vezes, o custodiante 401k fará automaticamente uma retenção na fonte de 20%.

Você então tem até 60 dias para depositar todo o valor que estava em seu plano anterior em uma conta de aposentadoria com imposto diferido. De outra forma, o valor que você não depositar será tratado como um saque para fins fiscais e pode estar sujeito a imposto de renda e multas de saque antecipado.

Isso significa que você precisa tirar 20% do bolso para compensar o valor retido automaticamente. Você receberá uma restituição de imposto de 20% quando arquivar seus impostos no ano seguinte, mas você está no gancho nesse meio tempo.

Agradecidamente, há uma maneira mais fácil de rolar seu 401k, que evita quaisquer deduções ou retenções de impostos.

Transferência de administrador para administrador de ativos do plano 401k

Uma transferência de administrador para administrador, ou transferência direta, move seus ativos do plano 401k para outro plano de aposentadoria qualificado sem ter que se preocupar em sacá-lo e ter que pagar impostos ou multas de retirada antecipada. Dessa forma, você pode transferir com segurança e facilidade os fundos em sua conta e não se preocupar em acumular 20%, esquecendo de depositar os ativos, ou cometendo quaisquer outros erros ao longo do caminho.

A papelada é fácil de preencher, e a maioria dos bancos, corretoras, ou casas de investimento ficarão felizes em fazer a papelada para você. Assim que a papelada for preenchida, sua nova corretora iniciará a transferência de fundos de sua antiga corretora e a transferência é feita.

Etapa 3. Alocar seus fundos de acordo com seu plano de alocação de ativos

A maioria das corretoras permitirá que você selecione em quais fundos deseja investir antes de transferir seus fundos do antigo administrador do plano 401k para o seu custodiante IRA. Contudo, alguns custodiantes do IRA podem simplesmente colocar o dinheiro em uma conta do mercado monetário ou em uma conta de poupança de alto rendimento até que a transferência seja concluída; então você precisa alocar os fundos de acordo com sua tolerância ao risco e necessidades de investimento.

O que procurar com um rollover de 401k em um IRA

• As contribuições acumuladas não contam para os limites anuais de contribuição do IRA. Você ainda pode contribuir com o valor máximo permitido com base em sua idade e renda.
• A maioria dos planos Roth 401k serão automaticamente transformados em um Roth IRA, e um plano 401k tradicional será convertido em um IRA tradicional. Você pode transferir um IRA tradicional para um Roth 401k, mas você precisará pagar impostos e atender a certas qualificações de renda. Consulte seu corretor ou planejador financeiro para obter mais detalhes.
• Todos os planos 401k devem permitir que você transfira seus fundos por meio de uma transferência de administrador para administrador.
• Verifique a elegibilidade para transferência, honorários, e / ou considerações fiscais antes de transferir seu plano 401k.
• Você pode entrar em contato com um planejador financeiro se tiver ações da empresa em um plano 401 (k) antigo.
• Quando em dúvida, consulte seu corretor ou um planejador financeiro certificado antes de tomar qualquer decisão financeira.

Mantenha os fundos de aposentadoria em um plano de aposentadoria com imposto diferido!

Seja qual for a opção que você escolher, tente manter seus fundos de aposentadoria em um plano de aposentadoria. Saque antecipado estará sujeito a obrigações fiscais instantâneas e taxas de retirada antecipada se você estiver abaixo da idade mínima para retirada. Os impostos e taxas podem destruir facilmente mais de um terço de seus investimentos arduamente conquistados. Além de impostos e taxas, você vai se atrasar em seu planejamento de aposentadoria. A menos que seja uma emergência, deixe isso pra lá!