Principais escolhas para 529 planos de poupança para faculdades

p Da última vez, dei uma olhada em 529 planos de poupança para faculdade, era 2010.

p Ainda posso ouvir os ecos fracos de "California Gurls" e "Bad Romance, "Provavelmente porque os DJs não param de tocar essas músicas.

p Desde minha última verificação 529, as notícias são boas principalmente para os poupadores da faculdade.

p Ainda existem planos ruins por aí, mas mais estados reduziram custos e investimentos mínimos, e as deduções fiscais estaduais ainda são comuns.

p Em outras palavras, seria mais difícil hoje para mim escapar impune com uma manchete atraente é "Seu plano 529 está roubando você cego?"

p Continue lendo e eu darei algumas escolhas principais e direi como evitar um fedorento das economias da faculdade.

Uma rápida recapitulação de 529

p 529s se tornaram a maneira mais popular de economizar para a faculdade. A partir de 2012, Os americanos investiram $ 166 bilhões neles, de acordo com um relatório recente da Morningstar.

p Pelos meus cálculos, isso poderia comprar quase três anos de Harvard (desculpe).

p As pessoas gostam de 529s porque têm altos limites de contribuição e, como um Roth IRA, permitem que você retire o dinheiro sem impostos, desde que seja usado para despesas de educação qualificadas.

p Se seu filho recebe uma bolsa de estudos, você pode retirar esse valor do 529 sem penalidade, e se você não usar todo o dinheiro do seu 529, você pode mudar o beneficiário para outra criança, até mesmo uma sobrinha ou sobrinho ou neto.

p E se você ainda não está rindo da ideia de ter dinheiro sobrando depois de pagar a faculdade, é porque você está chorando?

p Mas 529s ainda são confusos, porque cada estado executa seu próprio plano, e às vezes dois ou três.

p Isso seria fácil se você fosse obrigado a investir no plano de seu próprio estado, mas você não é:se você mora no Havaí, você pode colocar seu dinheiro no plano do Alasca, ou a maioria das dezenas de planos disponíveis em todo o país.

p Essa não é a única fonte de confusão.

p A maioria dos 529s é baseada em investimentos, contendo os mesmos tipos de ações e fundos mútuos de títulos que você tem em seu IRA ou 401 (k).

p Uns poucos, Contudo, são planos de aulas pré-pagos. São polêmicos e tendem a se restringir aos residentes do estado, então estou deixando-os fora desta rodada.

p (Já escrevi sobre eles antes, Contudo.)

p Finalmente, Os 529s baseados em investimentos são vendidos de duas maneiras:direta e por meio de consultores financeiros.

p Isso é fácil:nunca compre um plano vendido por um consultor. Você paga e paga taxas e despesas mais altas por algo que pode facilmente fazer sozinho.

Obtenha a dedução

p A primeira coisa a considerar ao escolher um plano 529 é a dedução do imposto estadual.

p Muitos estados oferecem dinheiro grátis na forma de dedução do imposto de renda por contribuir para os 529 do seu próprio estado.

p Ninguém parece mais manter uma boa lista mestre dessas deduções, Portanto, basta pesquisar no Google “[seu estado] 529 deduções fiscais”.

p Se você for elegível para a dedução fiscal, pegue, mesmo que o 529 do seu estado não seja o melhor.

p É como uma correspondência 401 (k):mesmo um péssimo 401 (k) não é desculpa para abrir mão do dinheiro grátis, e mais tarde você pode mover o dinheiro para outro plano sem incorrer em penalidades.

Verifique a etiqueta de preço

p O que torna um plano 529 melhor do que outro?

p O preço.

p Esses planos estão oferecendo um produto de commodity enfadonho:fundos mútuos de índice.

p A maioria oferece uma opção baseada na idade que ajusta seu mix de investimentos conforme seu filho se aproxima da idade universitária.

p Nada disso é investir ciência de foguetes, e você não deve ser cobrado pelos preços de banheiro espacial da NASA por isso.

p E é aqui que o quadro confuso de planos estaduais é uma coisa boa:enquanto seu dinheiro continuar perseguindo os planos de baixo custo, afirma que a sobrecarga sentirá a pressão para interromper a goivagem.

p Da última vez, Recomendei cinco planos de baixo custo. Desta vez, Há muitos para listar, então, irei apenas abordar alguns destaques.

p O preço mais importante em um plano 529 (ou qualquer investimento do tipo fundo mútuo) é a taxa de despesa anual.

p Esta é a porcentagem do seu dinheiro que será deduzida de forma invisível de sua conta para pagar o gerente de investimentos, registradores estaduais, e outros funcionários.

p Um índice de despesas abaixo de 0,25% é excelente. Qualquer coisa acima de 0,5% é injusto.

p Aqui estão alguns planos excelentes, com o índice de despesas aproximado para um plano baseado em idade de risco moderado.

p O plano da Carolina do Sul é excepcionalmente barato e também oferece uma grande dedução do imposto estadual, mas está aberto apenas para residentes de SC.

p Talvez eu deva me mudar. Ouvi dizer que o camarão e grãos são fantásticos.

p Os demais planos da lista estão abertos a todos os residentes dos EUA.

• South Carolina Future Scholar (apenas residentes no estado):0,11%
• Nova York:0,17%
• California ScholarShare:0,19%
• Nevada:0,21% (eu uso este)

p Utah, Wisconsin, e Michigan também são excelentes.

p E não pense demais:as despesas são importantes, mas alguns centésimos de ponto percentual não vão fazer a diferença entre a faculdade comunitária e Princeton.

p Se você não for elegível para uma dedução de imposto estadual, basta escolher um deles e começar a economizar.

p Agora, vamos destacar alguns planos com etiquetas de preços elevados:

p O plano de economia T. Rowe Price College do Alasca cobra cerca de 0,75%, e não consegui encontrar o preço no site deles; Tive que verificar o relatório da Morningstar.

p Montana cobra 0,88% por quase exatamente as mesmas carteiras Vanguard disponíveis em Nevada por 0,21%. Isso é quatro vezes o preço do mesmo investimento.

p Certo, os pequenos estados estão em desvantagem ao negociar taxas de planos 529 com empresas de investimento.

p Quando sua corretora recebe uma ligação do estado da Califórnia, você diz, "Como posso ajudá-lo, Sr. Terminator, Senhor?" (Se Schwarzenegger não for mais governador da Califórnia, por favor, não me diga.)

p Nota do editor:Desculpe, Mateus. Ele não é.

p Mas esses planos existem para o benefício de famílias que moram no estado.

p Se Montana não pode executar um plano a um preço justo, eles devem apenas aconselhar seus residentes a enviarem seu dinheiro para, dizer, Em vez disso, Utah.

p Essa não é uma ideia maluca:até estabelecer seu próprio plano, Tennessee aconselhou seus residentes a usar o Georgia 529, e Wyoming (que não tem um 529) costumava ter um acordo especial com o Colorado.

p Finalmente, lembre-se do passo mais importante para economizar para a faculdade:diga à vovó como fazer contribuições para o seu 529.

p Matthew Amster-Burton é um Finanças pessoais colunista em Mint.com. Encontre-o no Twitter @Mint_Mamster .