Como abrir um IRA:use estas 5 etapas simples

p Aprender como economizar para a aposentadoria vai além de apenas descobrir como investir dinheiro. Você também deseja aproveitar as vantagens de contas que oferecem incentivos fiscais para ajudá-lo a economizar. Um deles é um IRA.

p IRA significa uma conta de aposentadoria individual. Os IRAs oferecem incentivos fiscais, como 401 (k) s no local de trabalho, mas você mesmo pode abri-los. Você pode usar um junto com seu plano de trabalho. Ou você pode abrir um caso seu empregador não ofereça a opção de economizar para a aposentadoria.

p Mas você precisa saber como abrir um IRA para começar. Este guia o ajudará a descobrir tudo o que você precisa saber, incluindo como escolher a conta IRA certa para seus objetivos financeiros.

Neste artigo

• Etapa 1:Escolha entre um IRA tradicional ou Roth IRA
• Etapa 2:escolha onde abrir uma conta
• Etapa 3:Abra sua conta
• Etapa 4:financiar sua conta
• Etapa 5:Escolha seus investimentos
• FAQs
• Resultado

Etapa 1:Escolha entre um IRA tradicional ou Roth IRA

p Se você deseja abrir um IRA, você primeiro terá que decidir sobre que tipo. Existem dois tipos principais disponíveis para a maioria das pessoas:

• Um IRA tradicional
• A Roth IRA

p Você pode abrir ambos, mas o limite de contribuição para eles é combinado. Em outras palavras, em 2020 e 2021, você está autorizado a contribuir com um total geral de $ 6, 000 ou $ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais. Isso pode ser dividido entre as duas contas, ou contribuiu para um ou outro - mas você não pode colocar $ 6, 000 em um IRA tradicional e outros $ 6, 000 em um Roth IRA.

p Com um IRA tradicional, se você atender às qualificações de renda, você obtém uma dedução fiscal para sua contribuição para o IRA. Então, se você investir $ 6, 000 em 2020, sua renda tributável seria reduzida em $ 6, 000 para este ano. Você não evita impostos completamente; um IRA tradicional é conhecido como conta com imposto diferido. Isso significa que você paga impostos quando o dinheiro é retirado na aposentadoria. Além disso, você deve começar a fazer retiradas obrigatórias (chamadas de distribuições mínimas obrigatórias) assim que chegar aos 72 anos.

p IRAs tradicionais têm um limite de renda para contribuições dedutíveis de impostos se você tiver um plano de aposentadoria no local de trabalho ou se seu cônjuge tiver, mas sem limite de renda para contribuições não dedutíveis.

• Se você é solteiro ou é chefe da família e tem um plano de trabalho, as contribuições dedutíveis começam a diminuir gradualmente com uma receita de $ 66, 000 em 2021 e nenhuma contribuição dedutível pode ser feita uma vez que sua renda é de $ 76, 000
• Se você é casado e está fazendo um pedido em conjunto e tem um plano de trabalho, a dedutibilidade de suas contribuições começa a diminuir quando sua renda é de $ 105, 000 e você não pode fazer mais contribuições dedutíveis quando atingir $ 125, 000 em 2021.
• Se você é casado e está fazendo um pedido em conjunto e não tem um plano de trabalho, mas seu cônjuge tem, a eliminação começa em $ 198, 000 e você não pode deduzir nenhuma contribuição com uma renda de $ 208, 000 ou mais em 2021.
• Para arquivadores separados casados, a eliminação começa em US $ 0 e nenhuma contribuição pode ser feita quando sua renda chega a US $ 10, 000

p Com um Roth IRA, não há deduções fiscais disponíveis no ano em que as contribuições são feitas, mas você não pagará impostos sobre o dinheiro que tirar como aposentado e seus ganhos também crescerão sem impostos. Não há RMDs com um Roth IRA. E embora você enfrente uma penalidade de retirada antecipada por tirar ganhos antes dos 59 anos e meio, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento sem penalidades. Esse não é o caso com um IRA tradicional, onde praticamente todos os saques antecipados estão sujeitos a uma penalidade de 10%.

p As contas Roth IRA também têm um limite de renda, mas se você excedê-lo, não há opção de contribuir de forma alguma. Aqui estão os limites para 2021:

• A elegibilidade começa a diminuir para arquivadores conjuntos casados ​​com uma renda de US $ 198, 000 e nenhuma outra contribuição pode ser feita quando atingir $ 208, 000
• Se você é casado apresentando separadamente, a eliminação começa em $ 0, e nenhuma contribuição é permitida com uma renda de $ 10, 000
• Filers únicos verão a elegibilidade para contribuir com o início da eliminação gradual em US $ 125, 000 e nenhuma contribuição pode ser feita com uma renda de $ 140, 000 ou mais.

p Para decidir qual tipo de conta é melhor, pense sobre os benefícios fiscais potenciais. Você prefere reduzir sua conta de impostos agora ou mais tarde, na aposentadoria? Isso pode depender de você achar que deve mais impostos agora ou mais tarde na vida. Você também pode pensar se deseja fazer saques em um cronograma definido pelo IRS (como faria com um IRA tradicional) ou ter a liberdade e flexibilidade para deixar seu dinheiro investido pelo tempo que quiser (como faria com um Roth IRA).

Etapa 2:escolha onde abrir uma conta

p Você tem muitas opções para abrir um IRA. Para a maioria das pessoas, pode fazer sentido investir pelo menos parte de seu dinheiro de aposentadoria em ações, o que significa que você vai querer escolher uma corretora que permita isso.

p Se você não quiser selecionar investimentos, muitos consultores robóticos populares permitem que você abra um IRA. O benefício dessa abordagem é que você apenas responde a algumas perguntas sobre sua idade, metas de aposentadoria, e tolerância ao risco, e seu dinheiro é investido em uma combinação de ativos com base em suas respostas e cronograma de aposentadoria. A desvantagem é que normalmente você tem que pagar uma pequena taxa por serviços de aconselhamento robótico.

p Se você não quiser pagar por um consultor robótico ou preferir uma abordagem mais prática e gerenciar seu dinheiro sozinho, há uma grande variedade de corretores de desconto que oferecem muitas opções de investimento, negociações sem comissão, e mais.

p Muitos bancos e cooperativas de crédito também oferecem IRAs, incluindo aqueles que permitem que você invista em CDs ou contas de poupança. Os recursos desses IRAs podem variar substancialmente de uma instituição financeira para outra e você pode estar limitando os retornos potenciais que pode obter ao escolher esta opção. Você também reduz o seu risco, no entanto, pois investir em ações sempre traz uma chance de perder dinheiro.

Etapa 3:Abra sua conta

p Depois de pesquisar opções para corretoras ou bancos e encontrar uma que pareça boa, você pode abrir sua conta. Os requisitos específicos variam, mas geralmente você precisa fornecer seu nome completo, seu número de seguro social, Seus dados de contato, e suas informações financeiras para financiar sua conta. Você pode precisar fornecer sua carteira de motorista também, e talvez responda a algumas perguntas para verificar sua identidade.

Etapa 4:financiar sua conta

p Assim que sua conta for aberta, o próximo passo é colocar algum dinheiro nisso. E você tem algumas opções diferentes para fazer isso.

p Se você tiver um antigo 401 (k) em um local de trabalho anterior, você poderia fazer uma sobreposição de 401 (k) para IRA. Isso envolve o preenchimento de alguns papéis com sua administração 401 (k) atual. Você pode ter a opção de um rollover direto, onde o dinheiro é enviado direto do 401 (k) para o seu novo IRA. Ou você pode receber um cheque, que você terá que depositar em seu novo IRA dentro de 60 dias. Se você perder o prazo, retirar o dinheiro do seu 401 (k) pode ser tratado como um saque, o que significa que você pode estar sujeito a quaisquer penalidades de retirada antecipada aplicáveis.

p Se você rolar dinheiro de um 401 (k), você provavelmente desejará que os tipos de conta correspondam. Em outras palavras, se você tiver um 401 (k) tradicional, você gostaria de transferir o dinheiro para um IRA tradicional em vez de um Roth IRA. Como as contas Roth são financiadas com dólares após os impostos, se você não corresponder aos tipos de conta, você pode acabar devendo impostos sobre os fundos que rolar, o que pode ser muito caro.

p Em alguns casos, pode fazer sentido mudar para um Roth (este processo é chamado de "conversão de Roth"), mas você precisa ter certeza de que entendeu todas as consequências disso. Pode ser útil conversar com um consultor financeiro ou tributário antes de fazer isso.

p Você também tem a opção de simplesmente depositar dinheiro retirando diretamente do seu banco ou de sua conta poupança ou enviando um cheque. Na maioria dos casos, você pode apenas fornecer seu número de roteamento e número de conta e o dinheiro será transferido dentro de alguns dias sem nenhum custo.

p Quando você faz sua contribuição, pode ser necessário selecionar o ano fiscal a que se destina. Isso porque você tem até o dia do imposto para fazer as contribuições para cada ano civil. Por exemplo, se você quiser contribuir para 2020, você teria até 15 de abril, 2021, para fazer isso. Se você colocar dinheiro em seu IRA em janeiro, Fevereiro, Marchar, ou início de abril de 2021, você pode escolher se quer fazer a contribuição para 2020 ou para 2021.

p Quando você contribui, certifique-se de não exceder os limites de contribuição anual. Novamente, isso pode ser até $ 6, 000 para 2020 e 2021. E aqueles que têm 50 anos ou mais podem contribuir com US $ 1 adicional, 000 em contribuições de atualização para um total geral de $ 7, 000

p Se você quiser maximizar as chances de atingir seu limite, considere a criação de depósitos automatizados. A maioria dos corretores e muitos robo-consultores permitem que você faça isso para que o dinheiro seja retirado em um cronograma definido. Optar por ter os fundos retirados do seu cheque de pagamento a cada dia de pagamento permitiria que você investisse dinheiro para o seu futuro antes de ter a chance de gastá-lo.

Etapa 5:Escolha seus investimentos

p Se você optou por um robo-consultor, você não terá que fazer nenhuma escolha de investimento - um algoritmo fará isso por você. Mas se você escolheu um tipo diferente de IRA, então você deve selecionar quais ativos comprar com o dinheiro do IRA.

p As opções disponíveis dependem de onde você abriu seu IRA. Se você escolheu um banco, você normalmente não terá muita escolha. Seu dinheiro provavelmente irá para um mercado monetário ou uma conta de CD. Se você escolheu um corretor, geralmente você pode investir em quase tudo o que eles oferecem, incluindo ações, fundos negociados em bolsa, e fundos mútuos. Ações de empresas individuais podem ser mais arriscadas do que investir em ETFs ou fundos mútuos, que geralmente rastreiam índices financeiros ou setores específicos e que oferecem mais diversificação.

p Existem alguns IRAs que também permitem que você faça investimentos alternativos. Por exemplo, você pode investir em ouro ou criptomoeda ou pode abrir um IRA com um credor peer-to-peer. A menos que você esteja confiante de que possui uma estratégia de investimento sólida, Contudo, você pode não querer apostar seu dinheiro de aposentadoria em investimentos considerados mais especulativos.

FAQs

Quanto custa para abrir um IRA?

p A maioria das corretoras não cobra para abrir um IRA. Contudo, se você optar por abrir um IRA com um robo-consultor, você pode dever taxas de administração. Também pode haver alguns custos associados aos investimentos específicos que você selecionar.

Onde é o melhor lugar para abrir um IRA?

p O melhor lugar para abrir um IRA depende de suas necessidades. Se você quiser gerenciar seus próprios investimentos, uma conta de corretora que oferece uma ampla variedade de opções, como ações, títulos, fundos mútuos, e os ETFs podem ser uma boa opção. Se você quiser reduzir seu risco, você pode preferir abrir um IRA que permite colocar seu dinheiro em um CD ou conta do mercado monetário. E se você quiser que seus fundos sejam gerenciados para você, um robo-consultor pode ser uma aposta melhor.

Você pode perder dinheiro em um IRA?

p Em geral, você não pode perder dinheiro simplesmente depositando seus fundos em um IRA, pois a maioria dos bancos é segurada pelo FDIC e as boas corretoras são seguradas pelo SIPC. Contudo, uma vez que você faz a escolha de começar a investir o dinheiro em seu IRA, sempre há um risco inerente. Se você comprar ações ou ETFs e eles apresentarem um desempenho ruim, por exemplo, você pode perder dinheiro.

Resultado

p Abrir um IRA é uma boa maneira de se beneficiar de vantagens fiscais em suas economias para a aposentadoria. Mas você precisa fazer a escolha certa sobre que tipo de IRA abrir, onde abrir sua conta, e o que investir em seu IRA. Se você não tem certeza da melhor maneira de abordar esses problemas, trabalhar com um consultor financeiro pode ser uma boa ideia.