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Você não saberia das longas filas de compradores de Natal competindo por tudo, de bonecas Lalaloopsy Silly Hair a iPads, mas os consumidores ainda tremem com o estado da economia. O investidor sábio é o informado, investidor astuto. Quando se trata de CDs, contas do mercado monetário, e contas de aposentadoria individuais tradicionais versus Roth, há muito a aprender sobre onde e como você deve investir seu dinheiro. Steven Dolvin, Ph.D., CFA, professor associado de finanças na Butler University, explica o que significa confiar seu dinheiro a esses diferentes tipos de investimentos.

Com a atual situação econômica, quão seguro são os IRAs?

IRAs são por si próprios, nem seguro nem inseguro. Quando você tem um IRA, você deposita dinheiro nela e, em seguida, decide em que investir esse dinheiro. Essa decisão - onde investir - determina o quão arriscada é a conta. Se eu investir $ 5, 000 em um IRA e colocar tudo em um fundo de títulos do governo dos EUA, isso é muito mais seguro do que um investidor colocando a mesma quantia em um fundo de ações de pequena capitalização. O IRA é apenas uma plataforma. Os próprios investimentos e a segurança básica do próprio IRA determinam o nível de risco.

Dada a instabilidade da economia, É um indivíduo melhor investir em um IRA tradicional ou um Roth IRA?

A seleção de um tradicional versus um Roth IRA é determinada pela sua situação individual. Duas questões surgem aqui:sua taxa de impostos e sua idade. Quanto mais baixa for a sua taxa de impostos e mais jovem for a sua idade, mais atraente um Roth parece. Quanto mais jovem for a sua idade, quanto mais tempo você tem para que esse dinheiro cresça e quando você eventualmente retirar o dinheiro, você não terá que pagar impostos. A economia pode desempenhar um papel em termos de taxas de impostos e retornos, mas sua idade e sua taxa de imposto determinam (a melhor escolha).

Quais práticas recomendadas devem ser seguidas ao investir em um IRA?

Novamente, isso depende das circunstâncias individuais, bem como se o seu empregador oferece um plano patrocinado pela empresa, como um 401 (k). Se eles corresponderem às contribuições 401 (k), você definitivamente gostaria de investir lá, e se você tiver dinheiro além do valor correspondente, então você volta a levar em consideração sua taxa de imposto e idade.

Se você está trabalhando e não tem um plano patrocinado pela empresa, então, escolher um tradicional ou um Roth dependeria das circunstâncias fiscais. Existem também alguns recursos do Roth IRA que facilitam o acesso ao dinheiro. Por exemplo, se eu depositar dinheiro em um IRA tradicional e precisar sacá-lo antes da aposentadoria (55 anos e meio), há uma penalidade mais eu terei que pagar imposto sobre isso. Mas, se eu depositar em um Roth IRA, Eu posso tirar dinheiro - isto é, qualquer coisa que eu tenha contribuído originalmente (menos quaisquer ganhos) sem necessariamente ter que pagar uma multa. Eu teria que pagar impostos, Contudo. Dado o acesso de Roth ao dinheiro, juntamente com a atual volatilidade da economia, esse tipo de IRA pode ser mais atraente para alguns investidores para fins de diversificação.

As participações no mercado monetário caíram devido à crise econômica em 2008 e, como resultado, novas regras foram implementadas. Ainda é aconselhável investir em contas do mercado monetário?

Os mercados monetários estarão bastante seguros - a maioria eliminou toda a exposição ao subprime, CDOs (obrigação de dívida colateralizada) e títulos lastreados em hipotecas. Um mercado monetário apenas investe em papéis do governo de curtíssimo prazo, como letras do tesouro dos Estados Unidos e títulos corporativos de curto prazo, com avaliações muito altas. Na medida em que temos um problema econômico generalizado, sempre há uma chance de você perder dinheiro ou não ganhar tanto quanto pensava. Mas, dado que eles são os mais bem avaliados oferecidos por empresas e pelo governo dos EUA, os mercados monetários em geral serão o investimento mais seguro disponível.

Quais são as diferenças ou prós e contras de investir em uma conta do mercado monetário em relação aos CDs em relação à situação econômica atual?

Dependendo de onde você for, um CD deveria ser garantido e o mercado monetário não seria necessariamente garantido. Eles são muito semelhantes; as taxas podem ser um pouco melhores no mercado monetário, novamente porque o risco é um pouco maior. Se você olhar em grande escala, os mercados monetários e os CDs são muito próximos em termos do que oferecem. Mas com CDs, a compensação é que você pode ser obrigado a concordar em ter seu dinheiro investido por um determinado período de tempo, de forma que você abriria mão dessa liquidez.

Agradecimentos especiais ao professor associado de finanças da Universidade Butler, Steven Dolvin, Ph.D., CFA, por compartilhar suas idéias nesta entrevista.

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