CD vs. IRA e CD vs. Mercado Monetário

Como você decide entre um CD versus um IRA e um CD versus uma conta do mercado monetário?

Quando você está fazendo um planejamento de investimentos, vale a pena ponderar as muitas oportunidades diferentes. Um CDversus um IRA é uma opção que você pode querer olhar. A maioria das pessoas está familiarizada com os Certificados de Depósito (CDs) geralmente conservadores e seguros. Esses certificados são contas de poupança onde seu dinheiro é mantido por um período de alguns meses até vários anos.

Um Arranjo de Aposentadoria Individual (IRA) é uma conta de aposentadoria comum que pode conter uma ampla variedade de investimentos. Um CD é um desses investimentos pode ser realizado dentro ou fora de um IRA.

Outra comparação de economia a ser observada é um CD versus uma conta MoneyMarket (MMA). A MMA é um tipo de conta de depósito que é oferecida por muitas instituições financeiras. Ao contrário dos certificados, as contas do mercado monetário têm maior liquidez e permitem a emissão de cheques a partir do saldo. Semelhante aos CDs, essas contas também possuem taxas de juros mais altas quando comparadas às contas correntes ou de poupança tradicionais.

Nos EUA, 12% dos investidores relataram em 2018 que tinham dinheiro para aposentadoria guardado em CDs, enquanto 33% relataram que tinham dinheiro de IRAs tradicionais. Ao analisar especificamente os retornos de curto prazo, apenas 6% das pessoas pesquisadas relataram que estão ganhando mais de 2% de rendimento percentual anual em suas economias de curto prazo.

Como funciona um CD?

Instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito, oferecem CDs aos clientes. Esses certificados são um tipo de investimento seguro e de baixo risco. Cada certificado tem uma taxa de CD anexada a ele, que representa a taxa de juros definida. É importante ter em mente que um certificado de depósito terá uma data de vencimento. Ao comprar um, você concorda em manter seu dinheiro na conta por um período específico de tempo. É somente na data de vencimento que você pode sacar seu dinheiro junto com os juros acumulados.

Um CD pode ser flexível, pois você pode comprá-lo em diferentes quantidades. Eles oferecem taxas de juros mais altas quando comparados às contas de poupança tradicionais, mas também apresentam limitações. CD são menos líquidos e têm consequências de abstinência. Se você retirar seu dinheiro de um CD antes que ele atinja seu vencimento, você será penalizado com uma taxa.

Um certificado de depósito, ou depósito a prazo, não é um investimento líquido, com exceção de um LiquidCD. Você não pode emitir cheques contra ele e, se sacar seu dinheiro antecipadamente, pagará uma multa determinada pela instituição financeira. O retorno dos CDs é garantido e as taxas de juros são mais altas do que outras alternativas. Os CDs têm depósitos mínimos que variam de US$ 1 a US$ 2.500, com prazos que variam de três meses a cinco anos, tornando-os atraentes para uma variedade de investidores.

Um CD líquido é um tipo de conta que permite acessar alguns dos fundos. Esses CDs geralmente pagam taxas de juros ligeiramente superiores aos fundos do mercado monetário e inferiores aos depósitos a prazo tradicionais. No entanto, eles têm requisitos mínimos de saldo e você está limitado a um certo número de saques.

Os certificados de depósito têm uma variedade de opções. Existem diferentes montantes e riscos associados aos vários tipos. Enquanto muitos escolhem o CD padrão, vale a pena conhecer outras oportunidades disponíveis caso você queira expandir seu portfólio de CDs.

Os CDs Bump-up começam com uma taxa de juros mais baixa do que um CD normal. Esse tipo de certificado, também conhecido como step-up CD, permite a alteração para uma taxa mais alta, se oferecida pelo banco. Esta opção é arriscada porque as taxas precisam aumentar para valer a pena, mas se as taxas permanecerem as mesmas ou diminuirem, torna-se uma opção mais fraca do que o CD normal.

Os CDs intermediados são certificados vendidos por corretoras. Você pode comprar esses CDs, que são emitidos por vários bancos, e mantê-los em uma conta. Os CDs intermediados não têm penalidade de retirada e podem ser vendidos no mercado secundário. O risco de aumento das taxas torna esta uma opção arriscada. É melhor comprar de fontes confiáveis ​​e saber que esses CDs não permitem reinvestir dividendos.

Para quem quer investir muito dinheiro, os CDs ajumbo são uma opção. Esses CDs têm altos requisitos de saldo mínimo, geralmente superiores a US$ 100.000. É segurado pelo FDIC, embora apenas até $ 250.000. Este investimento geralmente tem uma taxa de juros mais alta que tende a fornecer uma taxa de retorno mais alta.

Para maximizar seus retornos em certificados, considere aumentar seus certificados de depósito. Um CDladder é quando você compra vários CDs com datas de vencimento variadas. Certificados com datas de vencimento mais longas geralmente pagam taxas de juros mais altas. desfrutando de retornos de juros mais altos.

O que é um IRA?

Um IRA é uma conta de aposentadoria individual. Esta conta de longo prazo permite que você faça suas contribuições antes de impostos. Ao fazê-lo, pode solicitar deduções nos seus impostos pelas contribuições que fizer durante o ano fiscal.

Existem vários incentivos de um IRA que o tornam muito popular por sua popularidade. O crescimento de suas contribuições com impostos diferidos e várias opções de investimento tornam esta uma boa oportunidade para uma variedade de investidores. Se você estiver procurando por um crescimento livre de impostos do seu investimento, talvez queira expandir sua pesquisa também para Roth IRAs.

Existem regulamentos para estar ciente ao considerar um IRA. As contribuições máximas reguladas excluem grandes depósitos. As contribuições para um IRA tradicional são limitadas a US$ 6.000 por ano se você tiver menos de 50 anos ou US$ 7.000 por ano se tiver mais de 50 anos. As distribuições exigidas começam aos 70 anos e meio e serão incluídas em sua renda tributável.

As penalidades de saque antecipado desencorajam você a retirar desta conta. Existem exceções, no entanto, que permitem saques em circunstâncias limitadas. Se você fizer uma retirada de seu IRA antes de atingir a idade de 59 1/2, ela será incluída em sua renda tributável e você terá que pagar uma multa fiscal adicional de 10% desse valor de distribuição. Existem certas exceções de dificuldades à penalidade, incluindo depósitos do primeiro comprador de casa, tornando-se deficientes e despesas de ensino superior qualificadas.

Contas do mercado monetário explicadas

Uma conta do mercado monetário é um tipo de conta poupança que lhe permite um acesso mais imediato ao seu dinheiro através de cheques e cartões de débito que lhe estão associados. As regras federais limitam as transações dessas contas e são rigorosamente regulamentadas a seis por mês, incluindo cheques, transações com cartão de débito, transferências eletrônicas e saques. Os mercados monetários podem ter requisitos mínimos de depósito altos e cobrar taxas mensais. As taxas também serão importantes se você tiver um número de transações mensais que excedam as limitações federais.

Embora essas contas paguem juros mais altos do que as contas de poupança tradicionais, elas também tendem a ter depósitos mínimos de abertura significativamente maiores. Alguns MMAs têm requisitos de saldo mínimo de abertura que variam de $ 1.000 a $ 10.000. No entanto, é possível encontrar uma conta do mercado monetário com um depósito mínimo baixo pesquisando online.

As contas do mercado monetário oferecem contas de baixo risco que são garantidas pelo FDIC, que garante seu depósito de até US$ 250.000. A oportunidade de retornos de juros mais altos do que uma caderneta de poupança comum, aliada à liquidez, a torna uma escolha atraente.

Por que comparar um CD com uma conta do mercado monetário e um CDvs. um IRA?

É importante comparar um CD com outras opções para maximizar os retornos que você pode obter em seus investimentos. Quando você escolhe investimentos que atendem às suas necessidades, seu dinheiro pode trabalhar mais para você. Outra consideração a ser levada em conta é o horizonte de tempo individual de sua meta financeira geral.

Para investimentos de curto prazo, é uma boa ideia comparar um CD com uma conta do mercado monetário para que você possa escolher a opção que melhor se adapta ao seu plano financeiro. Os certificados são geralmente considerados investimentos conservadores e de baixo risco que podem torná-los uma opção se você estiver se aproximando da idade de aposentadoria.

Em geral, um CD pode pagar taxas de juros ligeiramente mais altas do que uma conta do mercado monetário de retorno variável. Quando você compara um mercado monetário versus um CD, os MMAs ganham um rendimento menor do que os CDs. De acordo com o FDIC, o rendimento percentual médio anual para um mercado monetário foi de 0,18% em março de 2019.

Ao analisar em geral uma conta do mercado monetário versus um CD, o MMAs pode ser uma escolha melhor se você quiser ter acesso imediato ao seu dinheiro com privilégios de emissão de cheques e cartão de débito. Com um CD, você não terá acesso ao seu dinheiro até o vencimento de um certificado de depósito.

A capacidade de criar uma escada de CD pode ajudá-lo a ter melhor acesso ao seu dinheiro, ao mesmo tempo em que maximiza as taxas de juros que você recebe. Como os CDs com prazos mais longos pagam taxas de juros mais altas, um CDladder pode ajudá-lo a obter as taxas mais altas disponíveis.

Por exemplo, se você criar uma escada de CD comprando um CD de um ano, um CD de dois anos, um CD de três anos e um CD de quatro anos, poderá investir o dinheiro de seu CD de um ano em um novo CD de quatro anos. ano CD. Você terá então cada um dos CDs em sua escala de CDs amadurecendo a cada ano, permitindo que você reinvesta o dinheiro em novos CDs de quatro anos para que possa maximizar seus retornos.

Uma das principais diferenças entre um CD e um IRA é o prazo de investimento. Um CD é uma opção de investimento de curto prazo, enquanto um IRA é considerado um veículo de poupança de aposentadoria de longo prazo. Enquanto o CD é um investimento de baixo risco que pode ser adquirido em diferentes quantidades e prazos, um IRA é uma conta com vantagens fiscais que permite que suas economias cresçam com impostos diferidos até depois de você se aposentar. Se a aposentadoria é o seu foco, você pode querer manter CDs dentro de seu IRA ou fora dele.

CDs x contas de poupança

Uma conta poupança é uma conta segurada pelo FDIC que é mantida em um banco. Os retornos que você ganha em uma conta poupança são variáveis. Por esse motivo, você terá que pesquisar online para encontrar uma conta poupança de alto rendimento. Esse tipo de conta tem requisitos mínimos de depósito. Enquanto os titulares de contas recebem seis saques mensais de conveniência, as contas de poupança tradicionais não permitem que você faça cheques ou forneça um cartão de débito.

Existem algumas vantagens de uma conta poupança de alto rendimento:

• Taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais
• Transfira dinheiro facilmente entre a conta poupança on-line e seu banco
• Segurado do FDIC
• Mais liquidez do que um CD

Existem também algumas limitações de uma conta poupança de alto rendimento versus um CD:

• Taxas de juros mais baixas do que CDs
• As transferências para seu banco podem levar vários dias
• Não é possível sacar dinheiro em um caixa eletrônico

Comparar um CD com uma conta poupança revela algumas diferenças importantes. Um CD pode oferecer taxas de juros mais altas do que uma conta poupança, no entanto, você não terá acesso ao seu dinheiro até o vencimento do CD. Se você sacar o dinheiro que você tem em seu CD antecipadamente, você pagará grandes penalidades. Uma conta poupança paga taxas de juros mais baixas, mas permite que você faça até seis saques por mês.

CD x títulos

Um título é um certificado que representa que o município ou corporação está em dívida com você. Se você possui um título, o município devedor, órgão governamental ou corporação terá que reembolsar o principal e os juros quando o título vencer. É considerado um investimento de baixo risco.

Os títulos são normalmente vendidos em incrementos de $ 1.000. Se você vender um título antecipadamente, receberá apenas o preço disponível no mercado. Você pode comprar títulos por meio de um corretor, diretamente do governo ou por meio de um ETF. É importante que você considere a classificação do título antes de investir em um título.

Quando você compara um CDvs. um vínculo, há várias coisas a considerar. Em geral, tanto CDs quanto títulos são considerados como tendo classificações mais seguras do que ações ou fundos mútuos. No entanto, esses dois produtos de investimento têm algumas diferenças importantes.

Os CDs representam depósitos mantidos em bancos. Esses depósitos em bancos são segurados pelo FDIC até US$ 250.000. Os títulos são títulos de dívida e não são segurados pelo FDIC. Os títulos do Tesouro podem oferecer estabilidade de renda juntamente com liquidez, mas podem ter retornos mais baixos do que os CDs.

Os CDs sobem quando as taxas de juros sobem. Por outro lado, os títulos caem quando as taxas de juros aumentam. Por causa da relação inversa que os títulos têm com o aumento das taxas de juros, é possível perder valor em seus investimentos em títulos durante os períodos em que as taxas de juros aumentam. Os títulos de longo prazo sofrem mais quando as taxas de juros flutuam.

Ao comparar um CD versus um título, ambos são escolhas de investimento relativamente seguras. Os títulos com prazos mais longos são mais sensíveis a aumentos nas taxas de juros. Se sua carteira for composta por títulos com vencimentos longos, seus CDs podem superá-los em termos de ganhos.

Comparação de CDs, IRAs, contas de poupança, mercados monetários e títulos

Tentar escolher entre os vários tipos de poupança e opções de investimento requer pesquisas e comparações. À medida que você se familiarizar com os investimentos financeiros, talvez queira procurar outras opções em vez de CDs. Ao determinar suas metas e objetivos financeiros, você deve pensar sobre qual investimento é adequado para suas necessidades individuais, tolerância ao risco e prazo.

Um IRA é um veículo de poupança de longo prazo que pode conter muitos tipos diferentes de investimentos de aposentadoria. As contas do mercado monetário são apenas um dos tipos de opções de baixo risco que você pode manter em seu IRA. Os MMAs oferecem a mesma liquidez que uma conta poupança tradicional e tendem a obter um retorno de rendimento mais alto, o que pode ser um lugar melhor para manter suas economias de emergência. Onde os fundos do mercado monetário podem pagar taxas de juros mais altas do que as contas de poupança tradicionais, eles tendem a ser ligeiramente mais baixos do que as taxas de CD.

Embora títulos e CDs sejam relativamente seguros, eles podem não fornecer os tipos de retorno que você procura no longo prazo. O melhor investimento para você é aquele que corresponde ao seu plano financeiro. Um portfólio diversificado com visão de longo prazo precisa ser revisto e gerenciado anualmente.

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