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Um guia completo para SEP IRAs:Por que aqueles que são autônomos devem dar uma olhada

p Mais de 15 milhões de pessoas nos EUA são autônomas, de acordo com um relatório de 2019 da FreshBooks. Para muitos desses trabalhadores, o planejamento para a aposentadoria tem suas peculiaridades e desafios. Eles não podem confiar em uma empresa e o modesto limite de contribuição para um IRA tradicional ou Roth simplesmente não vai cortá-lo.

p Em vez de correr o risco de ter um padrão de vida mais baixo na aposentadoria, Os trabalhadores autônomos têm outra opção de poupança para ajudar a aumentar o tamanho do seu pecúlio de aposentadoria - o SEP IRA.

p Com taxas de contribuição mais altas e um certo grau de flexibilidade, o SEP IRA pode ser o plano de aposentadoria que muitos trabalhadores autônomos estão procurando.

O que é um SEP IRA?

p A SEP IRA, ou Arranjo Simplificado de Aposentadoria Individual de Pensão de Funcionário, tem muitos recursos semelhantes a um IRA tradicional, mas vem com algumas vantagens extras que o tornam especialmente desejável para aqueles que não têm um plano patrocinado pelo empregador. Um SEP IRA é um plano de aposentadoria com imposto diferido para qualquer pessoa que trabalhe por conta própria, possui um negócio, emprega outros, ou ganha renda freelance. As contribuições SEP IRA são consideradas contribuições do empregador, para que a empresa as transmita para o funcionário (você).

p O SEP IRA foi projetado para ser simples - especialmente se você possui seu próprio negócio e não contrata outros funcionários.

Princípios básicos do SEP IRA:

  • Faça contribuições de aposentadoria dedutíveis de impostos como trabalhador autônomo
  • Contribua com o mínimo de 25 por cento de sua renda ou US $ 57, 000 para 2020
  • Fácil de abrir com um provedor de conta
  • Sem opção Roth
  • Deve contribuir com uma porcentagem igual de remuneração para todos os funcionários

Como funciona um SEP IRA

p Em primeiro lugar, em vez de limitar suas contribuições anuais para o IRA a US $ 6, 000 - o máximo que os trabalhadores com menos de 50 anos podem contribuir para planos tradicionais e Roth em 2020 - SEP IRAs permitem que você contribua com até 25 por cento de sua remuneração ou US $ 57, 000. Para alguns trabalhadores que também são seus próprios patrões, isso também fornece uma oportunidade de reservar mais do que poderiam no plano 401 (k) de um empregador, que limita as contribuições para 2020 em US $ 19, 500

p Porque o SEP é um IRA tradicional, está sujeito ao mesmo investimento, distribuição e regras de rollover como IRAs tradicionais, de acordo com o IRS. Embora você possa receber distribuições de seu SEP IRA a qualquer momento, quaisquer retiradas antes da idade de 59 anos e meio serão incluídas em sua renda tributável e podem estar sujeitas a uma penalidade de imposto de 10 por cento. Adicionalmente, o IRS exige que você faça as distribuições mínimas obrigatórias no ano em que você completar 72 anos, assim como você faria com um IRA tradicional.

p Você está qualificado para contribuir se for autônomo - mesmo se tiver outras contas de aposentadoria. Se o seu negócio for um pouco complicado e você ainda tiver um empregador regular, você pode abrir um SEP IRA separado e contribuir, enquanto ainda está guardando dinheiro em um 401 (k). Mais, se você quiser um pouco de diversidade tributária, um SEP IRA é diferente de um Roth IRA, para que você possa contribuir para ambas as contas.

p “Para o indivíduo autônomo, [um SEP IRA é] realmente uma maneira fácil e econômica de economizar uma boa parte do dinheiro em um plano de aposentadoria, ”Diz Tim Steffen, diretor de planejamento avançado da Baird.

p Entender, no entanto, que se você acabar contratando pessoas, você precisa tratá-los da mesma forma que você. Trabalhadores qualificados que precisam receber a mesma porcentagem de contribuição de seu empregador que você inclui aqueles que:

  • Ter pelo menos 21 anos.
  • Ganhe mais de $ 600 anualmente.
  • Trabalhou em sua empresa três dos últimos cinco anos.
p Tenha isso em mente à medida que avança. Se você contribuir com uma grande porcentagem de seus ganhos para um SEP IRA, você terá que contribuir com a mesma porcentagem da renda de seus funcionários para suas próprias contas de aposentadoria. Portanto, considere seus planos futuros. Para alguns empresários, um SIMPLE IRA pode oferecer uma solução melhor.

Vantagens de um SEP IRA

  • Oferece uma maneira de economizar para a aposentadoria: Se você é autônomo, você pode não ter muitas opções de poupança para aposentadoria com vantagens fiscais, e isso pode ajudar.
  • Imposto diferido: Suas contribuições são feitas com dólares antes dos impostos, então você recebe uma dedução de imposto hoje e só paga impostos quando retira.
  • Fácil de configurar: Um corretor que oferece SEP IRAs pode guiá-lo por algumas etapas simples depois de preencher um formulário de IRS.
  • Faça contribuições maiores: Os limites de contribuição são maiores do que os tradicionais e Roth IRAs, bem como mais do que você pode contribuir para um 401 (k).
  • Flexibilidade: Você não precisa fazer uma contribuição todos os anos (para você ou seus funcionários).

Desvantagens de um SEP IRA

  • Os funcionários devem ser tratados da mesma forma que você: Esta é uma contribuição exclusiva do empregador. Os funcionários não fazem suas próprias contribuições e você deve contribuir com a mesma porcentagem da remuneração dos funcionários que a sua.
  • Sem contribuições de atualização: Se você tem mais de 50 anos, não há contribuições de atualização como você vê com IRAs e 401 (k) s. (Contudo, os limites de contribuição mais altos de um SEP IRA podem superar esse negativo.)
  • Sem opção Roth: Aqueles que preferem gastar dinheiro com contribuições líquidas de impostos e desfrutar de retiradas isentas de impostos estão sem sorte. Não há opção Roth, então, embora seu dinheiro cresça sem impostos, você ainda estará sujeito a impostos quando receber as distribuições. Você também estará sujeito às distribuições mínimas exigidas posteriormente.

Introdução:Abrindo um SEP IRA

p Configurar um SEP IRA é simples. Comece preenchendo e preenchendo o formulário IRA 5305-SEP. Em vez de enviar o formulário ao IRS por conta própria, você pode usar um corretor como Fidelity ou Vanguard para se inscrever e fornecer o formulário para você.

p Compare os custodiantes SEP IRA, antes de fazer sua escolha, no entanto. Revise os investimentos mínimos, taxas e opções de investimento oferecidas. Descubra como os funcionários também podem acessar suas contas, você deve escolher adicionar funcionários.

Como investir com um SEP IRA

p Lembre-se:seu SEP IRA é um tipo de conta de aposentadoria, não é um investimento real. Como acontece com qualquer conta de investimento, quão agressivamente você investe e os tipos de ativos que você compra dependem da sua idade, a idade em que você planeja se aposentar e sua tolerância ao risco. Considere cuidadosamente suas próprias necessidades futuras ao escolher investimentos para seu portfólio.

p Em geral, os modelos de alocação de ativos sugerem que você pondere seu portfólio de aposentadoria em ações enquanto você é jovem e está mais longe da aposentadoria. Conforme você se aproxima da data de aposentadoria, muitos especialistas sugerem reduzir o risco de seu portfólio e aumentar seu componente de receita por meio do rebalanceamento para incluir mais títulos. O motivo? As ações historicamente geraram retornos maiores no longo prazo do que os ativos de renda fixa, mas sofrem mais volatilidade de preços no curto prazo.

p O provedor da sua conta deve ter uma variedade de ações, títulos e fundos mútuos para escolher. Cada um de seus funcionários deve ter suas próprias contas com o provedor para que possam escolher seus próprios investimentos e alocação de ativos.

Resultado

p Se você trabalha por conta própria e está procurando uma forma de contribuir para um plano de aposentadoria com benefícios fiscais, um SEP IRA pode ser uma boa opção. Ele oferece a você a chance de contribuir com uma grande soma a cada ano e fazer com que suas economias aumentem com os impostos diferidos. Um SEP IRA pode ser especialmente útil se você não tiver outros funcionários - e não planeja contratá-los no futuro.