Como abrir um Roth IRA

p Abrir um Roth IRA pode ser a melhor decisão de aposentadoria que você pode tomar. Embora o Roth IRA não ofereça gratificação fiscal imediata como outros tipos de contas de aposentadoria fazem, ele oferece um crescimento livre de impostos e você nunca terá que pagar nenhum imposto sobre saques se seguir as regras.

p Se você está pensando em abrir um Roth IRA, aqui está como começar.

Como configurar um Roth IRA

1. Descubra como você deseja gerenciar a conta

p Antes de considerar onde abrir um IRA, a primeira etapa é determinar se você deseja selecionar os investimentos para os Roth por conta própria ou se prefere contratar alguém para fazer isso por você.

p “Quando você está falando sobre pessoas mais jovens, existem faça-você-mesmo, existem pessoas que querem conselhos de investimento, e há pessoas que querem conselhos financeiros mais abrangentes, ”Diz David Littell, professor de renda de aposentadoria no American College of Financial Services.

p Se você está procurando fazer isso sozinho, um corretor pode ser a melhor opção para você. Mas você precisa ter um conhecimento sólido dos investimentos antes de começar.

p “Para os jovens que precisam apenas de conselhos de investimento, você seria louco se não considerasse conselhos de baixo custo para ajudá-lo com a alocação de ativos, ”Littell diz.

p Esses conselhos abundam na Internet gratuitamente. Você pode passar algumas horas determinando a combinação certa de investimentos - também conhecido como alocação de ativos - para sua idade, horizonte de tempo e tolerância ao risco, ou simplesmente selecione um fundo de data-alvo, que tem um mix de alocação de ativos adequado para sua idade e é projetado para se tornar progressivamente mais conservador à medida que você atinge a idade de aposentadoria. A data alvo pode ser 10, 20 ou 40 anos no futuro, idealmente, o momento em que você espera começar a fazer retiradas.

p Outros podem precisar da ajuda de um profissional. Um jovem sobrecarregado com empréstimos estudantis ou um jovem casal com filhos pode precisar de planejamento financeiro com um conselheiro credenciado, como um planejador financeiro certificado. Um consultor financeiro também pode ajudar um indivíduo que pode ter problemas para se manter no curso quando o mercado cai repentinamente.

p Robo-consultores podem ser uma boa escolha para aqueles que querem uma solução "faça por mim", também.

p Robo-assessores são serviços automatizados de portfólio de investimento online que geralmente cobram uma taxa menor do que você pagaria por aconselhamento humano. As taxas de gestão normalmente variam de nada a 0,40 por cento dos ativos, e embora alguns robo-consultores não exijam um saldo mínimo, outros requerem um robusto, com o último às vezes fornecendo conselhos humanos, se necessário.

2. Escolha onde você abrirá seu Roth IRA

p A segunda etapa de como abrir um Roth IRA é determinar onde você abrirá a conta.

p Você pode abrir uma conta Roth online ou pessoalmente em qualquer número de lugares - empresas de fundos mútuos, corretoras de desconto, corretoras de serviço completo, firmas de planejamento financeiro e robo-consultores, para nomear alguns. O IRS estipula que uma conta ou anuidade deve ser designada como Roth IRA quando for aberta.

p Littell diz para verificar as avaliações nas várias entidades financeiras que você está considerando:“Além disso, considere quais tipos de educação eles podem oferecer e ferramentas, como calculadoras e outras ferramentas úteis. E considere as taxas. ”

p Procure uma empresa que oferece fundos mútuos ou ETFs sem comissão (ou sem carga) e não cobra taxas para manutenção de conta, investimentos iniciais ou transferências de contas.

p A competição entre as corretoras resultou em negociações sem comissão, o que é ótimo para quem está começando. Mais do seu dinheiro fica em seus investimentos, em vez de ir para o bolso do corretor.

p As análises da corretora e do robo-consultor do Bankrate fornecem análises completas dos serviços disponíveis em muitos dos maiores jogadores. Você pode ter uma visão abrangente do que está disponível e o que pode ser melhor para você.

3. Escolha investimentos para um Roth IRA

p A etapa três de como abrir um Roth IRA é escolher os investimentos para isso, se você está fazendo tudo sozinho ou se alguém faz isso por você.

p Um Roth IRA em si não é um investimento, diz Littell. “O Roth é apenas um veículo fiscal que você pode configurar com uma instituição financeira, " ele diz. “Você ainda precisa escolher os investimentos subjacentes, que podem ser fundos mútuos, uma conta de corretagem autodirigida ou um produto de anuidade. ”

p “O Roth IRA é apenas o‘ escudo protetor ’que mantém o dinheiro em uma bolha com vantagens fiscais, ”Diz Greg McBride, CFA, Analista financeiro-chefe do Bankrate.

p Roth IRAs são mais comumente financiados com ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa ou ETFs, e fundos do mercado monetário.

p Se você é um faz-você-mesmo ou um delegador, você quase sempre pagará uma proporção de despesas para o fundo ou ETF que escolher. Os consultores geralmente cobram uma taxa além disso.

p “Quanto menos um investidor paga em taxas, quanto mais dinheiro fica na conta, ”Diz McBride. “Taxas mais altas não se traduzem em melhor desempenho e são uma desvantagem para alcançá-lo. Não há nada de errado em escolher fundos mútuos de índice de baixo custo ou ETFs. ”

p Mesmo que você não escolha investimentos e contrate um consultor, você deve revisar as recomendações de investimento e perguntar sobre taxas.

Como se qualificar para um Roth IRA

p Para se qualificar para um Roth IRA, você precisa ganhar uma renda, e sua renda não pode exceder certos limites (as saídas graduais começam em $ 125, 000 para arquivadores individuais em 2021). As contribuições para 2021 não podem exceder o menor valor do seu rendimento ou US $ 6, Limite de contribuição de 000.

p Filhos menores de idade podem contribuir para um Roth IRA, contanto que eles tenham renda, talvez através de um negócio de corte de grama ou pá de neve. Eles precisarão de um pai ou outro adulto para abrir um Roth de custódia para eles e documentar seus ganhos. Os pais ou avós podem contribuir com o valor dos ganhos de uma criança para um Roth IRA como um presente. Quando a criança atinge a idade adulta (18 ou 21 anos, dependendo do estado), o dinheiro da conta de custódia pode ser transferido para uma conta Roth em seu próprio nome.

p No outro extremo do espectro de idade, você nunca está velho demais para investir em um Roth. Mesmo se você estiver na casa dos oitenta ou noventa, você pode contribuir para um Roth, contanto que ainda esteja ganhando dinheiro.

Quanto você pode ganhar em um Roth IRA?

p “O que você ganha em seu Roth IRA dependerá dos investimentos que você escolher dentro dele, ”Diz McBride.

p Um Roth IRA oferece muitas opções de investimento, mas aqueles com muito tempo até a aposentadoria devem considerar ser mais agressivos com seus investimentos.

p O conselho de Littell para os jovens é investir principalmente em fundos de ações. “Quanto mais longo for o seu horizonte de investimento, mais risco você pode correr. Portanto, encorajamos os jovens a terem uma alocação maior em ações ”.

p Para contexto, um fundo de índice plain vanilla baseado no índice Standard &Poor’s 500 retornou cerca de 10% ao ano em média. Mas esses retornos variam muito de ano para ano, e as ações às vezes podem ser muito voláteis.

p Quanto sua conta ganha depende das taxas que você paga e do desempenho de seus investimentos. Como as taxas de fundos mútuos e ETFs são deduzidas do saldo de sua conta, eles vão atuar como um empecilho para o seu retorno total. Claro, você acumulará mais dinheiro se os investimentos tiverem um bom desempenho e menos se forem ruins.

p A tabela abaixo ilustra a diferença que um retorno de 1 ponto percentual pode fazer em quanto um investidor acumula depois de contribuir com $ 500 por mês para um Roth IRA por 30 anos. Essa perda de ponto percentual pode ser atribuída a despesas mais altas ou a retornos abaixo da média devido à escolha de um investimento de baixo desempenho.

Retorno do portfólio Ativos acumulados após 30 anos * 5 por cento $ 417, 8636 por cento $ 504, 7697 por cento $ 613, 544 p * Presume que $ 500 pagamentos mensais foram feitos no início de cada mês por um período de 30 anos.

Quanto dinheiro é necessário para abrir um Roth IRA?

p Diferentes empresas exigem diferentes investimentos mínimos, mas a maioria dos corretores on-line ou consultores-robô geralmente não têm um mínimo para abrir um Roth IRA. Outros irão dispensá-los se você configurar contribuições mensais automáticas.

p O limite de contribuição anual para 2021 é de US $ 6, 000, de modo que é o máximo que você pode contribuir ao longo de um ano, embora aqueles com mais de 50 anos possam contribuir com $ 1 extra, 000 a cada ano.

p O IRS também permite que você contribua para o IRA do ano passado até o dia do imposto do ano seguinte. Por exemplo, você pode fazer contribuições para o ano fiscal de 2021 até 15 de abril, 2022. Então, o prazo para as contribuições de 2022 é o Dia do Imposto de 2023.

p As contribuições regulares são uma estratégia inteligente, porque depois de configurá-los, você não tem que pensar sobre eles, e sua conta será criada automaticamente com o tempo. Se você puder contribuir com $ 500 por mês, você alcançará o limite após 12 meses.

p Claro, se você não pode contribuir com $ 500 por mês, contribua com o que você puder. No fim, Littell diz, “Contribua e invista no longo prazo e os investidores obterão um grande crescimento sem impostos.”