Anuidade vs. IRA:Qual é a diferença?

O planejamento da aposentadoria pode muitas vezes ser um processo desafiador e confuso. Produtos complexos e jargão financeiro fazem o que deveria ser um empreendimento simples parecer totalmente tortuoso. Muitos investidores recorrem a anuidades e IRAs para planejar a aposentadoria. Vejamos algumas das principais vantagens e diferenças entre essas duas opções populares.

O que é um IRA?

Um IRA, ou conta de aposentadoria individual, é uma estrutura que permite o crescimento com vantagens fiscais. É como um invólucro que você coloca em volta dos ativos que os protege do pagamento de impostos por um período de tempo, ou para sempre no caso de um Roth IRA.

Os IRAs são uma ótima maneira de economizar para a aposentadoria além dos planos tradicionais de local de trabalho, como o 401 (k) s. Você terá mais opções sobre o que pode investir com um IRA, como ações individuais e uma oferta muito mais ampla de fundos mútuos e ETFs.

Dois tipos básicos de IRAs

Você tem duas opções quando se trata de IRAs:

• IRA tradicional: Um IRA tradicional pode permitir que você receba uma redução de impostos sobre as contribuições feitas para a conta. As contribuições crescerão sem impostos, mas as retiradas serão totalmente tributadas como renda ordinária. Você pode começar a fazer saques sem penalidade aos 59 anos e meio, mas não são obrigados a fazer retiradas até os 72 anos.
• Roth IRA: O principal benefício de um Roth IRA é que suas retiradas serão isentas de impostos, mas você não receberá uma redução de impostos sobre as contribuições. Seus ativos poderão crescer sem impostos dentro de um Roth IRA, mas você não será obrigado a fazer retiradas a qualquer momento. As retiradas antes dos 59 anos e meio normalmente acarretarão impostos sobre quaisquer ganhos e uma multa de 10%.

O que é uma anuidade?

Uma anuidade é um contrato de seguro projetado para fornecer aos investidores um fluxo de renda estável durante a aposentadoria. Semelhante a um IRA, tem algumas vantagens fiscais, nesse dinheiro investido em uma anuidade cresce com impostos diferidos até que você comece a receber pagamentos.

Mas uma anuidade é um ativo em que você pode investir, enquanto um IRA é uma estrutura com vantagens fiscais que você pode usar para investir em ativos, como ações, títulos, ou ETFs.

Como funciona uma anuidade

Como qualquer produto de seguro, você pagará prêmios em troca da proteção que a seguradora oferece, que, neste caso, é o fluxo de renda que a anuidade paga a você. Dependendo da anuidade, você pode optar por pagar o prêmio de uma só vez ou gradualmente ao longo do tempo. Você também poderá escolher quando os pagamentos começarão, quanto tempo duram e se continuarão a ser feitos para seu cônjuge ou parceiro após sua morte.

Tipos de anuidades

Anuidades vêm em algumas variedades básicas, embora possam ser adaptados de várias maneiras:

• Fixo: Você receberá um pagamento fixo da seguradora. Isso pode parecer atraente, mas lembre-se de que a inflação pode corroer quantias fixas em dólares ao longo do tempo.
• Variável: Seus pagamentos serão vinculados ao desempenho de investimento dos fundos em que seu prêmio é investido.
• Indexado a ações: Esta anuidade combinará recursos de anuidades fixas e variáveis. Uma parte da anuidade será vinculada ao desempenho de um índice como o S&P 500, mas também terá pagamentos mínimos garantidos.

Algo atraente sobre as anuidades é que elas podem ser personalizadas de acordo com as suas necessidades. Um recurso popular que algumas pessoas gostam de adicionar às anuidades é um benefício por morte que funciona de forma semelhante ao seguro de vida e vai para os beneficiários após a sua morte. Porém, esteja ciente de que quanto mais recursos você adicionar à sua anuidade, mais caro será.

Coisas a serem observadas

Anuidades às vezes podem ser complexas, portanto, certifique-se de entender exatamente o que você está recebendo antes de comprar um. Considere consultar um consultor financeiro independente para ter certeza de que uma anuidade é adequada para seus objetivos financeiros de longo prazo.

IRAs normalmente podem ser abertos por pouco ou nenhum custo de uma variedade de corretores online, como Schwab ou Vanguard. Os ativos que você escolhe colocar em um IRA podem acarretar taxas, Contudo, portanto, certifique-se de compreender a proporção de despesas de quaisquer fundos mútuos ou ETFs nos quais você decida investir.

Resumo:Anuidade vs IRA

Propósito

As anuidades são projetadas para fornecer a você um fluxo constante de renda durante a aposentadoria e, possivelmente, até sua morte. IRAs são contas com vantagens fiscais que permitem que você economize e invista para ter um pé de meia maior com o qual contar durante a aposentadoria.

Benefícios fiscais

Tanto os IRAs quanto as anuidades oferecem benefícios fiscais aos investidores. As anuidades permitem o crescimento com impostos diferidos até que as retiradas comecem, Nesse ponto, você estará devendo impostos apenas sobre os ganhos da conta, desde que tenha feito contribuições em dólares após os impostos.

IRAs tradicionais também permitem o crescimento de impostos diferidos até que os saques comecem, que pode começar aos 59 anos e meio. Roth IRAs dão aos proprietários da conta o benefício do crescimento sem impostos, bem como retiradas sem impostos.

Custos

As anuidades são notórias pela grande comissão paga ao vendedor envolvido. Você pode pagar uma taxa de até 10 por cento sobre o valor investido, e embora você não possa pagar diretamente, essa comissão, em última análise, sai de seus retornos.

Anuidades simples são geralmente mais baratas do que as complexas. As especificações de cada contrato podem variar, portanto, certifique-se de compreender os detalhes em torno das taxas e comissões antes de comprometer seu dinheiro.

Além disso, a maioria das anuidades vem com um período de rendição, durante o qual você não poderá sacar mais do que seu pagamento sem incorrer em uma multa. Essas taxas de resgate tendem a diminuir com o tempo.

Por outro lado, IRAs geralmente vêm com pouco ou nenhum custo e podem ser abertos por meio da maioria dos corretores online.

Riscos

Para anuidades, os principais riscos incluem a inflação corroendo um pagamento em dólar fixo e anuidades variáveis ​​que podem ser insuficientes devido às flutuações do mercado.

Para IRAs, o risco de investimento é sua e se você não contribuir o suficiente durante seus anos de trabalho ou investir com sabedoria, você pode não ter o suficiente para viver confortavelmente durante a aposentadoria.

Resultado

Embora os IRAs e as anuidades possam oferecer aos investidores a chance de crescimento com vantagens fiscais, eles realmente devem ser considerados como duas opções de aposentadoria distintas. Um IRA é uma estrutura de conta na qual você coloca ativos para protegê-los de impostos, enquanto uma anuidade é um contrato de seguro projetado para fornecer a você uma renda estável durante a aposentadoria.