Principais escolhas para 529 planos de poupança para faculdades
Uma rápida recapitulação de 529
p 529s se tornaram a maneira mais popular de economizar para a faculdade. A partir de 2012, Os americanos investiram $ 166 bilhões neles, de acordo com um relatório recente da Morningstar. p Pelos meus cálculos, isso poderia comprar quase três anos de Harvard (desculpe). p As pessoas gostam de 529s porque têm altos limites de contribuição e, como um Roth IRA, permitem que você retire o dinheiro sem impostos, desde que seja usado para despesas de educação qualificadas. p Se seu filho recebe uma bolsa de estudos, você pode retirar esse valor do 529 sem penalidade, e se você não usar todo o dinheiro do seu 529, você pode mudar o beneficiário para outra criança, até mesmo uma sobrinha ou sobrinho ou neto. p E se você ainda não está rindo da ideia de ter dinheiro sobrando depois de pagar a faculdade, é porque você está chorando? p Mas 529s ainda são confusos, porque cada estado executa seu próprio plano, e às vezes dois ou três. p Isso seria fácil se você fosse obrigado a investir no plano de seu próprio estado, mas você não é:se você mora no Havaí, você pode colocar seu dinheiro no plano do Alasca, ou a maioria das dezenas de planos disponíveis em todo o país. p Essa não é a única fonte de confusão. p A maioria dos 529s é baseada em investimentos, contendo os mesmos tipos de ações e fundos mútuos de títulos que você tem em seu IRA ou 401 (k). p Uns poucos, Contudo, são planos de aulas pré-pagos. São polêmicos e tendem a se restringir aos residentes do estado, então estou deixando-os fora desta rodada. p (Já escrevi sobre eles antes, Contudo.) p Finalmente, Os 529s baseados em investimentos são vendidos de duas maneiras:direta e por meio de consultores financeiros. p Isso é fácil:nunca compre um plano vendido por um consultor. Você paga e paga taxas e despesas mais altas por algo que pode facilmente fazer sozinho.Obtenha a dedução
p A primeira coisa a considerar ao escolher um plano 529 é a dedução do imposto estadual. p Muitos estados oferecem dinheiro grátis na forma de dedução do imposto de renda por contribuir para os 529 do seu próprio estado. p Ninguém parece mais manter uma boa lista mestre dessas deduções, Portanto, basta pesquisar no Google “[seu estado] 529 deduções fiscais”. p Se você for elegível para a dedução fiscal, pegue, mesmo que o 529 do seu estado não seja o melhor. p É como uma correspondência 401 (k):mesmo um péssimo 401 (k) não é desculpa para abrir mão do dinheiro grátis, e mais tarde você pode mover o dinheiro para outro plano sem incorrer em penalidades.Verifique a etiqueta de preço
p O que torna um plano 529 melhor do que outro? p O preço. p Esses planos estão oferecendo um produto de commodity enfadonho:fundos mútuos de índice. p A maioria oferece uma opção baseada na idade que ajusta seu mix de investimentos conforme seu filho se aproxima da idade universitária. p Nada disso é investir ciência de foguetes, e você não deve ser cobrado pelos preços de banheiro espacial da NASA por isso. p E é aqui que o quadro confuso de planos estaduais é uma coisa boa:enquanto seu dinheiro continuar perseguindo os planos de baixo custo, afirma que a sobrecarga sentirá a pressão para interromper a goivagem. p Da última vez, Recomendei cinco planos de baixo custo. Desta vez, Há muitos para listar, então, irei apenas abordar alguns destaques. p O preço mais importante em um plano 529 (ou qualquer investimento do tipo fundo mútuo) é a taxa de despesa anual. p Esta é a porcentagem do seu dinheiro que será deduzida de forma invisível de sua conta para pagar o gerente de investimentos, registradores estaduais, e outros funcionários. p Um índice de despesas abaixo de 0,25% é excelente. Qualquer coisa acima de 0,5% é injusto. p Aqui estão alguns planos excelentes, com o índice de despesas aproximado para um plano baseado em idade de risco moderado. p O plano da Carolina do Sul é excepcionalmente barato e também oferece uma grande dedução do imposto estadual, mas está aberto apenas para residentes de SC. p Talvez eu deva me mudar. Ouvi dizer que o camarão e grãos são fantásticos. p Os demais planos da lista estão abertos a todos os residentes dos EUA.- South Carolina Future Scholar (apenas residentes no estado):0,11%
- Nova York:0,17%
- California ScholarShare:0,19%
- Nevada:0,21% (eu uso este)
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