Este único erro pode atrasar sua aposentadoria em 10 anos

Um tempo atrás, durante um boom imobiliário (lembra deles?), Assisti a um noticiário na TV sobre a casa própria. O repórter estava entrevistando um jovem casal que estava comprando uma casa e a esposa disse:"Meus pais me disseram para comprar a maior casa que você puder pagar, então é isso que estamos fazendo. "Afinal, seus pais provavelmente viram o valor de sua casa aumentar para muitas vezes o preço original, eventualmente se tornando um de seus maiores ativos - bem a tempo da aposentadoria.

Na verdade, em média, os valores das casas aumentam - cerca de 4% ao ano, acompanhar o ritmo da inflação - e no longo prazo esse crescimento pode ser substancial. Então, na superfície, essa estratégia de "comprar o maior" parecia fazer sentido. Um preço de compra maior deve levar a um preço final maior, direito? Talvez sim, mas algo me incomodou sobre este conselho; uma peça do quebra-cabeça parecia estar faltando, mas eu simplesmente não conseguia entender na hora.

Compre o maior que você pode pagar?

Avance alguns anos depois. Minha esposa e eu e nossos dois filhos pequenos fomos espremidos em uma unidade de um quarto de uma casa para duas famílias. Era hora de encontrar algo um pouco mais espaçoso. Mas por que comprar algo só um pouco mais espaçoso? Por que não comprar o maior? Foi isso que fizemos ... compramos uma McMansion. Os pais daquele jovem casal da reportagem teriam ficado orgulhosos de nós. Imagine como o preço final de nossa casa seria grande depois de 30 anos!

Minha casa grande comeu meu fluxo de caixa

O que eu não percebi é que 30 anos era uma longa caminhada. Era hora de viver no presente, e isso significava fazer uma enorme hipoteca + imposto sobre a propriedade + pagamento do seguro do proprietário todos os meses. Adicione a isso a manutenção contínua, Utilitário, e os custos de reparo e o que à primeira vista parecia ser um pecúlio de ouro acabou por ser um poço de dinheiro. Nossa McMansão drenou até o último centavo de nossa renda mensal.

Foi quando descobri que a peça que faltava no quebra-cabeça que estava procurando era o fluxo de caixa. Certo, uma casa é um grande ativo que cresce em valor; esse é o lado bom. Infelizmente, também há um outro lado:pode ser um assassino de fluxo de caixa. Quanto maior a hipoteca, mais negativo será seu fluxo de caixa mensal.

No nosso caso, durante todo o prazo da hipoteca, teríamos pago um extra $ 420, 000 nesta casa superdimensionada em comparação com uma mais modesta! É dinheiro que poderíamos ter usado para pagar outros empréstimos ou para investir em nossa conta de aposentadoria, permitindo-nos alcançar a independência financeira muitos anos mais cedo.

Reduza o tamanho para um melhor fluxo de caixa

O que fizemos para corrigir o erro?

Reduzimos o tamanho. E funcionou. De repente, tínhamos um confortável colchão de fluxo de caixa positivo mensal. Que sensação agradável foi essa.

Ah, mas às vezes até uma boa decisão pode dar errado. Logo percebemos que corrigimos demais e reduzimos o tamanho para uma casa que era muito pequena e inadequada para nossa família em crescimento. Então, o que fizemos a seguir? Aprovamos planos de US $ 120, Adição de 000. Depois disso, vieram as reformas do banheiro. Eu acho que você sabe onde isso vai dar. A lição desta vez foi que uma pequena casa pode se tornar um poço de dinheiro, também.

O Princípio Cachinhos Dourados

A chave, então, é aplicar o que gosto de chamar de Princípio Cachinhos Dourados à compra de uma casa:procure uma que não seja muito grande nem muito pequena, mas apenas certo. Como? Execute os números de antemão, quando você está comprando. Para ajudar com isso, use a seguinte tabela, que permite comparar os fluxos de caixa negativos mensais associados às casas que você está considerando. Seu objetivo é - todas as outras coisas iguais - encontrar uma casa com o menor (ou quase o menor) fluxo de caixa negativo.

Preenchi previamente este gráfico com números hipotéticos, mas o modelo é universal e você pode usá-lo para comparar casas reais que está interessado em comprar. Como você pode ver neste exemplo, comprando a Propriedade 2, uma casa unifamiliar maior, custaria US $ 425 adicionais a cada mês em comparação com a Propriedade 1, o condomínio. Ao longo do prazo de uma hipoteca de 30 anos, que soma um custo extra para você de $ 153, 000. Ai!

Agora dê uma olhada na Propriedade 3.

Também é mais caro, $ 250, 000 casa, mas é um aluguel para duas famílias, o que significa que há algum fluxo de caixa mensal positivo (de aluguel) para compensar todos esses números negativos. Na verdade, por causa da renda de aluguel de apenas uma das duas unidades, o fluxo de caixa mensal negativo total é $ 655 menor do que a casa unifamiliar com o mesmo preço de compra, e é até US $ 230 por mês mais barato do que o condomínio!

Portanto, os imóveis para locação oferecem a oportunidade de comprar um imóvel de preço mais alto (o que se traduz em um preço de venda final muito mais alto ao longo do tempo), ao mesmo tempo que reduz seu fluxo de caixa negativo mensal. A renda do aluguel pode até ser usada para ajudar no pré-pagamento de sua hipoteca, que pode então criar um fluxo de caixa mensal positivo líquido após todas as despesas. Portanto, oferece a oportunidade de ter seu bolo (ou mingau) e comê-lo.

Não se esqueça de outros custos

Outra coisa a considerar, no entanto. Além dessas estimativas de fluxo de caixa no momento da compra, você também deve estimar os custos de reparo e custos de melhoria futura após a mudança. Como aprendi em primeira mão, essas grandes despesas futuras podem fazer toda a diferença entre uma boa e uma não tão boa escolha de casa, então certifique-se de também dar-lhes cuidado, consideração honesta.

Comprar uma casa é uma grande, decisão complicada. As considerações emocionais fazem parte da equação, e eles deveriam ser. Afinal, o conforto da sua família e a escolha de um condomínio fazem parte do pacote. Mas tente não deixar suas emoções sobrecarregarem as considerações financeiras. Você vai querer tomar a decisão certa da primeira vez, em vez de aprender da maneira mais difícil como eu fiz. Uma má decisão neste item, se não corrigido, pode atrasar seu progresso em direção à independência financeira em até uma década. Então, para ajudar a garantir uma revisão equilibrada, filtre sua decisão com considerações de fluxo de caixa imediatas e de longo prazo e deixe os números guiá-lo para a escolha que é melhor para seu orçamento e para sua segurança financeira de longo prazo.

O fluxo de caixa mensal foi uma consideração para você quando comprou uma casa? Por favor, compartilhe nos comentários!