Como determinar seu patrimônio líquido

O patrimônio líquido é em grande parte equilibrar seus ativos com sua dívida para ver para que lado e até onde você se inclina.
Quando você era mais jovem, você já se perguntou se seria alguma coisa? Embora possa ser difícil quantificar seu verdadeiro valor, é fácil quantificar suas finanças. Se você nunca fez isso antes, talvez seja hora de fazer um inventário e descobrir exatamente quanto você vale. Calcular seu patrimônio líquido lhe dará uma imagem precisa de onde você está financeiramente.

Valor líquido é um valor único que representa quanto dinheiro uma pessoa teria se vendesse todos os seus ativos e pagasse suas dívidas. A menos que você planeje se livrar de todas as coisas materiais em sua vida agora e começar de novo, você provavelmente nunca agirá nesse cenário. Então, por que considerá-lo em tudo? Se você tem algum plano financeiro para o futuro – digamos, comprar uma casa, mandar um filho para a faculdade ou se aposentar – é especialmente importante conhecer seu estado financeiro atual. Como diz o ditado, você nunca sabe como chegar a algum lugar a menos que saiba onde está agora. Conhecer seu patrimônio líquido ajuda você a tomar melhores decisões sobre como atingir suas metas financeiras.

Determinar seu patrimônio líquido envolve dar uma boa olhada em todos os aspectos de suas finanças – o bom, o ruim e o feio. Isso significa que você pode não sair na frente quando tudo estiver dito e feito. Prepare-se para a possibilidade de que o número final seja negativo. Um patrimônio líquido negativo significa que você deve mais do que você possui. Uma hipoteca pesada, empréstimos estudantis ou dívidas altas no cartão de crédito podem levá-lo a um território negativo. Mas, anime-se; existem vários caminhos para sair da dívida que discutiremos mais tarde.

Espero que você saia na frente com um número positivo. Um patrimônio líquido positivo significa que você possui mais do que deve. Obter um número positivo não significa que você deva apenas se dar um tapinha nas costas e esquecer isso. Usar seus fundos com sabedoria ajuda você a alcançar seus objetivos financeiros mais cedo.

Então, como você determina o que você vale? É um processo bem simples. Então, vamos distinguir o que conta como um ativo e um passivo na próxima página.

Ativos e Passivos

Listar todos os seus ativos é o primeiro passo para descobrir seu patrimônio líquido.
Seu patrimônio líquido é um instantâneo de suas finanças. A imagem mudará um pouco na próxima vez que você pagar uma conta e novamente na próxima vez que você receber um cheque de pagamento. Para determinar seu número mágico atual, o primeiro passo é dar uma olhada em todos os seus recursos , que são qualquer coisa de valor que você possui. Faça uma lista de todos esses itens e ao lado de cada um, liste o valor que vale. Estes normalmente incluem:

• Dinheiro -- qualquer moeda física e moedas que você tenha
• Fundos no banco -- todo o dinheiro que você tem em uma poupança, conta corrente ou contas do mercado monetário e quaisquer certificados de depósito (CDs)
• Ações , títulos e fundos mútuos :lista também títulos de capitalização
• Contas de aposentadoria -- inclui fundos 401(k), IRAs e quaisquer outras contas de aposentadoria
• Seguro de vida -- contando qualquer valor em dinheiro que você tenha na apólice
• Veículos Automotores :o valor contábil atual de quaisquer carros, motocicletas, barcos, trailers etc.
• Imóveis -- o valor de mercado atual da propriedade (casa, condomínio, terreno etc.) que você possui, mesmo que tenha uma hipoteca
• Valores pessoais -- incluindo o valor de mercado de joias, colecionáveis ​​(de cartões de beisebol a arte) e móveis
• Dinheiro que você deve -- desde que você tenha uma expectativa razoável de ser reembolsado [fonte:Sahadi]

Na realidade, só porque você possui esses ativos não significa que você poderá acessar seu valor monetário hoje. Apenas dinheiro e outros ativos altamente líquidos -- coisas que você pode trocar rapidamente por um bom valor de mercado -- são facilmente acessíveis. Embora possa levar meses para transformar imóveis em seu verdadeiro valor em dinheiro, use o valor total de mercado ao calcular seu patrimônio líquido hoje. Se você não tiver certeza do valor de algo que possui - como uma antiguidade -, procure um avaliador profissional.

Quando terminar de listar os ativos, faça uma lista separada de passivos e valores. Responsabilidades são quaisquer dívidas ou pagamentos que você deva a outra pessoa. Aqui estão os mais comuns:

• hipoteca -- o principal ou o valor que você deixou para pagar em sua(s) hipoteca(s)
• Empréstimo imobiliário -- quanto você deve se tiver um empréstimo imobiliário
• Empréstimo de automóvel -- o valor que você ainda tem que pagar em seu(s) carro(s) e outros veículos motorizados
• Empréstimos estudantis -- o valor restante dos empréstimos estudantis
• Cartão de crédito dívida -- qualquer saldo devido a uma empresa de cartão de crédito

Quando terminar de fazer um balanço de todos os seus ativos e passivos, é hora de calcular o número mágico. Leia a próxima página para saber como.

Calculando seu patrimônio líquido

Este cálculo de patrimônio líquido informa onde você está neste momento, para que você possa descobrir o que fazer em seguida.
Agora que você reuniu todas as informações sobre seus próprios ativos e passivos, talvez ache fácil a próxima parte. Você simplesmente precisará somar todos os valores listados em ativos e, separadamente, somar todos os valores listados em passivos. Você deve terminar com dois números:um total geral de ativos e um total geral de passivos. Finalmente, subtraia o total de passivos do total de ativos - e, voila! Você tem seu patrimônio líquido.

A fórmula pode ser expressa simplesmente como:

Patrimônio líquido =ativos - passivos

Por mais simples que seja esse cálculo, leve-o com um grão de sal. Este único número não pinta uma imagem precisa de toda a sua situação financeira. Por exemplo, se você é recém-formado e está apenas começando a pagar empréstimos estudantis robustos, espera-se um patrimônio líquido muito negativo e não necessariamente reflete mal em suas finanças. No entanto, isso significa que, para realizar as metas financeiras em breve, você terá que trabalhar para pagar essas dívidas rapidamente.

Se você é mais velho e está preocupado com o patrimônio líquido negativo, é hora de tomar medidas mais drásticas para se livrar das dívidas. Isso inclui fazer um orçamento e restringir gastos desnecessários. Dedique pagamentos maiores e mais frequentes ao pagamento de dívidas. Se você está considerando a consolidação de dívidas, perceba que isso provavelmente significará pagar juros mais altos e pode colocá-lo em dívidas mais profundas por mais tempo, se você não for cuidadoso.

Se você achar que tem um patrimônio líquido positivo, considere investir, se ainda não o fez. Não importa se você tem um patrimônio líquido positivo ou negativo, é importante considerar seu perfil financeiro pessoal ao avançar em direção a seus objetivos financeiros. Isso significará recalcular periodicamente seu patrimônio líquido para ver como você está se saindo.

O patrimônio líquido não é útil apenas para finanças pessoais. Alguns economistas analisam o patrimônio líquido do público para entender a saúde financeira de uma nação. O Federal Reserve dos EUA estuda o patrimônio líquido médio dos americanos. Quando os mercados imobiliário e de ações sofrem, o mesmo acontece com o patrimônio líquido médio, pois os ativos que as pessoas possuem, como casas e ações, diminuem de valor.

Dê uma olhada na próxima página para encontrar links para mais artigos sobre dinheiro e dívida. Você encontrará uma calculadora para ajudá-lo a determinar seu patrimônio líquido e uma ferramenta para se comparar com outras pessoas em sua faixa etária e renda.

Artigos relacionados do HowStuffWorks

• Como as ações e o mercado de ações funcionam
• Como funciona a dívida
• Como funciona a consolidação de dívidas
• Como funciona a compra de uma casa
• Como comprar um carro
• Como funcionam as hipotecas
• Como funcionam os relatórios de crédito
• Como funcionam os planos 401(k)

Fontes

• "Calculando o patrimônio líquido." PathtoInvesting.org. Foundation for Investor Education and Lightbulb Press, Inc. 2006. (17 de julho de 2008) http://www.pathtoinvesting.org/calcs/networth_worksheet.pdf
• "Declínio médio do patrimônio líquido." Todas as coisas consideradas. Rádio Pública Nacional. 3 de julho de 2008. (17 de julho de 2008) http://www.npr.org/templates/story/story.php?storyId=92204506
• Luhby, Tami. "Americanos $ 1,7 trilhão mais pobres." CNNMoney. com. 5 de junho de 2008. (17 de julho de 2008) http://money.cnn.com/2008/06/05/news/economy/fundflows/index.htm?postversion=2008060516
• Sahadi, Jeanne. "Quanto você vale?" CNNMoney. com. 20 de agosto de 2004. (17 de julho de 2008) http://money.cnn.com/2004/08/10/pf/millionaire/net_worth_stackup/