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O que vale a pena dizer a você?

Imagine que você acabou de pousar em uma cidade desconhecida e agora precisa dirigir um carro alugado até seu hotel. Você quer um carro com navegação GPS, ou você prefere improvisar? Seriamente, quão difícil pode ser orientar-se em Hong Kong? Um cálculo de patrimônio líquido é como um GPS para suas economias para a aposentadoria. Ele informa onde você está agora e qual caminho você precisa seguir para chegar ao seu destino.

Principais vantagens

  • Calcular o patrimônio líquido envolve somar todos os seus ativos e subtrair suas dívidas.
  • Não existe uma regra rígida para determinar seu patrimônio líquido "certo", mas você deve saber se está indo na direção certa, em direção a um futuro confortável.
  • Se não for, é hora de cortar seus gastos, reduza sua dívida, ou ambos.

Abaixo, você pode determinar seu patrimônio líquido atual. Então, você poderá descobrir como usar esse cálculo para manter seus planos de aposentadoria na direção certa.

Como calcular seu patrimônio líquido

O patrimônio líquido é simplesmente o valor total em dólares de todos os ativos menos todos os passivos. É uma referência para medir a saúde financeira que se aplica tanto a empresas como a indivíduos. A fórmula é simples:

Patrimônio líquido = Ativos - Responsabilidades \ begin {alinhados} &\ text {Patrimônio líquido} =\ text {Ativos} - \ text {Passivos} \\ \ end {alinhados} Patrimônio líquido =Ativo-Passivo

São apenas duas colunas de números, e aqui está o que entra em cada coluna.

Ativos

Você tem ativos líquidos e ativos ilíquidos. Ativos líquidos são investimentos ou posses que podem ser transformados em dinheiro de forma relativamente rápida, com pouca ou nenhuma perda de valor. Contas bancárias, certificados de depósito, ações, títulos, fundos mútuos, e investimentos semelhantes se enquadram nesta categoria.

Ativos ilíquidos são investimentos ou posses difíceis de converter em dinheiro rapidamente. Se você possui sua própria casa, é um ativo ilíquido, assim como qualquer outra propriedade imobiliária, o saldo em um plano de poupança para aposentadoria, e parcerias em negócios. Eles não são fáceis de converter em dinheiro. Propriedade mais pessoal, como móveis, veículos, e roupas, deve ser deixado de fora. Eles podem ter custado muito para adquirir, mas provavelmente valem pouco na revenda. Arte ou itens colecionáveis ​​com qualidade de investimento podem ser considerados ativos.

Determinando Passivos

O outro lado do livro-razão lista suas dívidas. Saldos de cartão de crédito, empréstimos de carro, hipotecas residenciais, dívida estudantil pendente, e os empréstimos comerciais se enquadram nessa categoria. Quaisquer empréstimos pessoais contam, também.

Some todos os seus ativos, subtraia o total de seus passivos, e você tem seu patrimônio líquido atual.

Aonde você fica?

Você pode estar interessado em comparar seu patrimônio líquido com os números no gráfico abaixo de patrimônio líquido mediano e médio de todos os americanos por faixa etária, compilado de uma pesquisa para o Federal Reserve. A mediana é o número do meio. Metade tem menos patrimônio líquido, e metade tem um patrimônio líquido maior. O número médio é o patrimônio líquido médio.

Não dê muita importância ao seu patrimônio líquido total em comparação com esses números. Estes são dados nacionais sem discriminação demográfica. Por exemplo, morar no Nordeste em relação ao Sul quase dobra o patrimônio líquido. As pessoas no Nordeste geralmente ganham mais e pagam mais para manter aproximadamente o mesmo padrão de vida.

Idade da Pessoa Mediana Quer dizer Menos de 35 $ 13,9 $ 76,335-44 $ 91,3 $ 436,245-54 $ 168,6 $ 833,255-64 $ 212,5 $ 1, 175,965-74 $ 266,4 $ 1, 217,775 ou mais $ 254,8 $ 977,6
Figura 1. Patrimônio líquido doméstico em 2019 (milhares de dólares)

Também, observe as grandes diferenças no patrimônio líquido médio e mediano em cada categoria de idade. Lembre-se de que o número médio é o número médio. Um número relativamente pequeno de pessoas muito ricas pode distorcer a média. Pode ser por isso que o patrimônio líquido médio dos americanos com menos de 35 anos chega a US $ 76, 300

O número ideal

Quanto você deve valer? Cada pessoa tem um estilo de vida único e expectativas individuais, então não existe um tamanho único para todos, número universalmente acordado. Dito isto, Thomas Stanley e William Danko, os autores de "The Millionaire Next Door" ofereceram esta fórmula como regra prática:

Patrimônio líquido = Era × Renda pré-impostos 10 \ begin {alinhados} &\ text {Patrimônio líquido} =\ frac {\ text {Idade} \ times \ text {Renda pré-impostos}} {10} \\ \ end {alinhados} Patrimônio líquido =10 anos × Renda pré-impostos

Sua renda bruta multiplicada por sua idade, então dividido por 10, é igual a seus ativos líquidos.

Usando esta fórmula com um salário básico de $ 25, 000, obtemos os seguintes resultados:

Era Renda Patrimônio líquido 20 $ 25, 000 $ 50, 00025 $ 25, 000 $ 62, 50030 $ 25, 000 $ 75, 00050 $ 25, 000 $ 125, 00060 $ 25, 000 $ 150, 000
Figura 2. Patrimônio líquido, renda constante

Os números nas faixas de meia-idade parecem viáveis, mas a fórmula não funciona para pessoas que estão começando na vida. Poucos jovens de 20 anos acumularam US $ 50, 000

Então de novo, a maioria dos profissionais, se tudo correr bem, ver um aumento constante no salário ao longo dos anos. Abaixo, a mesma fórmula é usada, mas níveis de renda mais altos para faixas etárias superiores são inseridos. Os resultados são dramaticamente diferentes:

Era Renda Patrimônio líquido 20 $ 25, 000 $ 50, 00025 $ 35, 000 $ 87, 50030 $ 50, 000 $ 150, 00050 $ 55, 000 $ 275, 00060 $ 75, 000 $ 450, 000
Figura 3. Patrimônio líquido com aumento da renda

As estimativas de patrimônio líquido ainda não são realistas para os trabalhadores muito jovens, e não são ótimos para pessoas que se aproximam da aposentadoria. Ainda, os números podem fornecer uma referência para consideração. Se você está se saindo melhor do que o benchmark, você está pelo menos se movendo na direção certa.

Uma fórmula sugere que seu patrimônio líquido aos 70 anos deve ser 20 vezes o seu gasto anual.

Interessantemente, sob o cenário em que a renda aumenta com a idade, a estimativa do patrimônio líquido fornece resultados semelhantes aos gerados por uma fórmula desenvolvida por David John Marotta, uma consultoria financeira amplamente cotada.

Marotta recomenda seguir um plano de poupança que resultará em um patrimônio líquido de 20 vezes o gasto anual aos 72 anos. De acordo com este plano, quanto mais você envelhece, quanto mais você economiza. Uma vez que a maioria das pessoas ganha mais à medida que envelhece, isso não é irreal.

Era Renda Poupança

vs. Gastos Anuais

Gastos Anuais Patrimônio líquido* 30 $ 25, 0001x $ 15, 000 $ 15, 00035 $ 35, 0002x $ 20, 000 $ 40, 00042 $ 50, 0004x $ 35, 000 $ 140, 00051 $ 55, 0008x $ 40, 000 $ 320, 00066 $ 75, 00016x $ 50, 000 $ 800, 000
Figura 4. Patrimônio líquido ideal e metas de gastos.
* Patrimônio líquido =valor da economia x gasto anual

Construindo Patrimônio Líquido

Fórmulas e médias podem fornecer alguns insights sobre a questão do patrimônio líquido, mas verdades absolutas são mais difíceis de alcançar. No nível mais básico, um patrimônio líquido positivo é melhor do que um patrimônio líquido negativo, e um valor líquido mais alto é melhor do que um valor líquido mais baixo.

Se o seu patrimônio líquido for negativo, esforce-se para chegar a um número positivo. Você está gastando mais do que ganha. Cortar seus gastos é o primeiro passo para reverter a situação. Pagar dívidas é o próximo.

Mesmo que seu patrimônio líquido seja baixo, você pode se esforçar para construir seu patrimônio líquido por meio de poupança e investimento, Um pouco por vez. Concentre-se em maximizar o valor que você economiza e minimizar o valor que você gasta. Se o seu patrimônio líquido for alto, continue construindo no momentum. Você está trabalhando para uma melhoria real no estilo de vida:dinheiro suficiente para viver bem durante seus anos de aposentadoria.

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