Como calcular seu patrimônio líquido (é mais simples do que você pensa)

p Se um consultor financeiro lhe perguntasse como você está se saindo em termos de dinheiro, o que você diria? Sua resposta pode envolver seu salário, quanto você tem em economia, ou o patrimônio que você construiu em sua casa. Mas algum desses realmente oferece a imagem completa? E você seria capaz de avaliar onde está hoje em comparação com cinco ou 10 anos atrás?

p Em vez de olhar para alguns fatores financeiros específicos, você pode ter uma ideia mais completa de sua posição calculando seu patrimônio líquido. Esse número não considera apenas todas as suas dívidas e ativos, mas também fornece uma maneira simples de acompanhar seu progresso com o passar dos anos.

Neste artigo

• O que é patrimônio líquido?
• Por que saber seu patrimônio líquido é importante
• 6 dicas para aumentar seu patrimônio líquido
• Perguntas frequentes sobre como calcular seu patrimônio líquido
• O resultado final

O que é patrimônio líquido?

p Simplificando, seu patrimônio líquido é o seu patrimônio pessoal:uma representação de onde você está financeiramente a qualquer momento, levando em consideração seus ativos e passivos. Calcular o seu patrimônio líquido envolve a contagem de todos os seus ativos e, em seguida, subtrair tudo o que você deve. Seu patrimônio líquido pode ser um número positivo ou negativo.

p Seu patrimônio líquido oferece um instantâneo muito mais abrangente de sua situação financeira, em vez de simplesmente analisar sua receita, uma carteira de aposentadoria, saldo da conta poupança, ou mesmo o valor que você ainda deve na hipoteca de sua casa. Ele olha para todos os devedores e considera todos os seus ativos - sejam eles tangíveis, líquido, ou outro.

Por que saber seu patrimônio líquido é importante

p Você sabe onde está financeiramente neste exato momento? Você está no caminho certo para cumprir suas metas financeiras de curto e longo prazo? Você está concentrando seus esforços no lugar certo ou há algumas mudanças que deveria considerar fazer?

p Saber e monitorar seu patrimônio líquido pode ajudar a responder a todas essas perguntas e até mesmo guiar suas decisões no futuro. Aqui estão alguns motivos pelos quais é tão importante.

1. Revela mais do que renda

p Sua renda é obviamente um fator para economizar e construir seu patrimônio líquido. Definitivamente não é o único fator, e em muitos casos, nem mesmo é o mais importante.

p O que você gasta e economiza é muito mais importante do que o que você ganha. Não faltam celebridades e atletas que ganharam milhões e, eventualmente, pediram falência. Por outro lado, todos nós já ouvimos histórias do zelador ou bibliotecário que morre milionário, mesmo depois de décadas ganhando um salário baixo.

p Sua renda não oferece uma imagem completa de onde você está financeiramente. Você também precisa de seu patrimônio líquido para saber como está se saindo com esse dinheiro, se você traz $ 30, 000 por ano ou US $ 3 milhões.

2. Nosso foco muda com o tempo

p Naturalmente, nossas finanças tendem a refluir e fluir nas diferentes épocas da vida. Por exemplo, você pode passar alguns anos pagando empréstimos estudantis ou tentando pagar dívidas de cartão de crédito, mas não se concentrando tanto em economizar para a aposentadoria. Assim que você estiver sem dívidas, seu foco pode mudar para a construção de um fundo de emergência ou o pagamento antecipado da hipoteca da casa.

p É por isso que pode ser difícil entender o quadro completo se você estiver apenas olhando para aspectos individuais de suas finanças. Calculando seu patrimônio líquido, você pode ver como sua situação geral está mudando e se você está indo na direção certa.

3. Você pode identificar despesas desnecessárias

p Conforme você rastreia seu patrimônio líquido ao longo do tempo, você pode descobrir que pode identificar áreas de gastos desnecessários em sua vida. Isso pode significar analisar suas finanças e orçamento para ver se você pode criar mais espaço de manobra para economizar a cada mês.

p Algumas pessoas podem descobrir que estão gastando demais em despesas importantes, como sua casa, carro, ou as despesas anuais associadas aos seus investimentos. Se este for o seu caso, considere se o downsizing ou a realização de uma mudança podem ter um impacto significativo em seu quadro financeiro geral.

4. Ajuda a guiar seu caminho adiante

p Ficar de olho no seu patrimônio líquido pode ser, Nós vamos, olhos abertos. Você pode fazer algumas descobertas profundas, alguns dos quais podem ter um impacto significativo em suas decisões financeiras.

p Por exemplo, se você está ganhando mais do que nunca, mas descobre que o crescimento do seu patrimônio líquido está lento ou estagnado, você pode querer analisar seus gastos familiares.

p Se você está economizando para a aposentadoria a cada mês, mas não está no caminho certo para atingir seus objetivos, seus esforços podem precisar de ajustes. Se você descobrir que seu patrimônio líquido está diminuindo, é hora de identificar as áreas de preocupação e abordá-las. E se você já está operando com um orçamento mínimo, mas ainda não está aumentando seu patrimônio líquido com rapidez suficiente, talvez você queira encontrar outras maneiras de ganhar dinheiro.

p Saber e monitorar seu patrimônio líquido pode ser o motivador de que você precisa para fazer mudanças financeiras hoje que podem impactar positivamente seu futuro.

Como calcular o patrimônio líquido

p Em seu núcleo, calcular o patrimônio líquido é muito simples:basta somar o valor de seus ativos e, em seguida, subtrair sua dívida total. O resultado é quanto você “vale”.

p Claro, isso pode ser mais fácil dizer do que fazer para algumas pessoas. Você inclui todos os ativos - como a antiga conta de gastos flexíveis (FSA) com US $ 500 - ou apenas as coisas grandes? Você soma todas as dívidas, ou apenas os saldos grandes? Com que frequência você deve atualizar e recalcular?

p E finalmente, por onde você começa?

Some os ativos líquidos

p O primeiro, e talvez o mais fácil, O lugar para começar é o cálculo de seus ativos mais líquidos.

p Ativos líquidos incluem contas que você poderia liquidar prontamente em dinheiro, se necessário, Incluindo:

• Contas de poupança
• Checando contas
• Contas do mercado monetário
• Investimentos como títulos ou obrigações
• Os certificados de depósito também podem ser considerados líquidos; apenas observe que pode haver penalidades envolvidas se você retirar os fundos antes que eles atinjam a maturação.

p Se você é uma daquelas pessoas que enche o colchão de dinheiro, adicione esse total a esta categoria também.

Avalie seus investimentos

p Embora alguns investimentos sejam classificados como líquidos, eles são considerados menos líquidos do que as contas listadas acima. Isso porque a liquidação envolveria a venda dos investimentos, potencialmente com perda e / ou penalidade. Dependendo do mercado e do tipo de investimento, liquidar ações também pode levar tempo.

p Seus investimentos podem incluir:

• Poupança de aposentadoria, como um 401 (k), IRAs, Uma pensão, etc.
• Contas de poupança de saúde
• Anuidades
• Propriedade imobiliária
• Outros investimentos, como ações, títulos, fundos negociados em bolsa, e fundos mútuos
• O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente que você possui (porque o seguro de vida não tem valor enquanto você está vivo, não conta para seus ativos)

p Esta categoria também pode contabilizar ativos intangíveis. Por exemplo, se você emprestou dinheiro - para uma criança, amigo, ou mesmo através de uma plataforma P2P - você pode querer incluir o investimento devido a você aqui. Você também pode incluir o valor das patentes possuídas, copyrights, etc.

Inclua seus ativos tangíveis

p Por último, some o valor de mercado de quaisquer ativos tangíveis que você possui. Esta categoria pode incluir:

• Jóia
• O valor justo de mercado de seu (s) veículo (s)
• O valor total de mercado da sua casa (falaremos sobre o saldo da sua hipoteca em um minuto)
• Mobília e equipamento
• Antiguidades, obra de arte, armas, ou outros colecionáveis
• Bens domésticos
  

p Você pode ser o mais específico que quiser com esta categoria. Por exemplo, você pode escolher calcular apenas o valor de grandes ativos, como seu carro e joias, ou você pode contabilizar quaisquer itens que possui e que tenham um valor monetário (como roupas, Ferramentas, e similar).

p Agora que você sabe como é a coluna positiva do seu patrimônio líquido, é hora de contabilizar as responsabilidades.

Subtraia sua dívida garantida

p Primeiro, você vai querer subtrair todas as dívidas garantidas pelas quais você é responsável. A dívida garantida inclui coisas como o saldo da hipoteca da sua casa ou o que você ainda deve pelo (s) seu (s) veículo (s).

p Porque você já adicionou o valor de mercado desses ativos, subtrair o que você ainda deve garantirá que apenas o patrimônio líquido seja calculado em seu patrimônio líquido atual.

... e sua dívida não garantida

p Próximo, você deve subtrair qualquer dívida não garantida que ainda possa ter. Isso geralmente inclui coisas como saldos de cartão de crédito, dívida de empréstimo estudantil, empréstimos pessoais, e assim por diante.

p Se você tiver qualquer outra dívida não mencionada aqui - mas pela qual você é responsável - certifique-se de subtraí-la de seus cálculos de patrimônio líquido.

Patrimônio líquido em ação

p Como é toda essa matemática? Vejamos alguns exemplos.

p Kyle é um marido e pai de 45 anos. Ele e a esposa estão trabalhando para saldar as dívidas do cartão de crédito e, ao mesmo tempo, economizar para a aposentadoria. Ele tem uma apólice de seguro de vida que acumulou um valor em dinheiro ao longo dos anos, e juntos, ele e sua esposa têm alguns bens (arte valiosa, jóia, equipamento, e o patrimônio em sua casa / carros atuais).

De ativos Responsabilidade Saldo da hipoteca da casa - ($ 221, 000) Casa de família (valor de mercado atual) + ($ 282, 600) Saldos de cartão de crédito - ($ 13, 400) Contas de aposentadoria combinadas + ($ 178, 000) Poupança e contas correntes + ($ 19, 150) Dívida de empréstimo estudantil - ($ 27, 840) Ativos tangíveis (joias, belas artes, equipamento) + ($ 36, 000) Apólice de seguro de vida permanente, valor em dinheiro + ($ 23, 900) Saldos de empréstimos de automóveis - ($ 17, 840) Dois veículos pessoais (valor justo de mercado) + ($ 37, 600) Total de ativos + $ 577, 250 Resposabilidades totais - $ 280, 080 p Se você pegar o total de ativos ($ 577, 250) e subtraia o passivo total (- $ 280, 080), Kyle e sua esposa descobrem que têm um patrimônio líquido positivo de $ 297, 170

p Nosso segundo exemplo é Rebekah. Ela tem 27 anos, solteiro, e apenas se estabelecendo em sua carreira. Ela tem empréstimos estudantis, Dívida de cartão de crédito, e ainda deve em seu veículo. Contudo, ela começou a economizar para comprar uma casa e está financiando sua conta de aposentadoria pela primeira vez.

De ativos Responsabilidade Saldos de cartão de crédito - ($ 27, 200) 401 (k) poupança para aposentadoria + ($ 4, 175) Poupança e contas correntes + ($ 9, 350) Dívida de empréstimo estudantil - ($ 60, 800) Saldo do empréstimo de carro - ($ 7, 150) Saldo do empréstimo pessoal - ($ 3, 910) Veículo pessoal (valor justo de mercado) + ($ 16, 400) Total de ativos + $ 29, 925 Resposabilidades totais - $ 99, 060 p Se você pegar o total de ativos ($ 29, 925) e subtraia o passivo total ($ 99, 060), Rebekah tem um patrimônio líquido negativo de $ 69, 135 devido ao seu empréstimo de estudante, empréstimo pessoal, auto empréstimo, e dívida de cartão de crédito. Enquanto ela continua reduzindo esses saldos e aumentando suas economias, Contudo, seu patrimônio líquido pode ficar positivo e continuar a crescer.

Certifique-se de acompanhar seu progresso

p Saber seu patrimônio líquido é uma ferramenta poderosa, mas apenas se você colocá-lo para funcionar. Anote seus cálculos (ou crie e salve uma planilha) para que você possa acompanhar seu progresso ao longo do tempo.

p Se você perceber que seu patrimônio líquido está caindo ou crescendo a um ritmo mínimo, pode ser hora de reavaliar seus esforços. Se você vê-lo crescendo a uma velocidade saudável e / ou respondendo a certos movimentos financeiros, você sabe que está no caminho certo.

6 dicas para aumentar seu patrimônio líquido

p Se você quiser aumentar seu patrimônio líquido, ou aumentar esse número mais rápido do que antes, existem algumas coisas importantes que você pode fazer.

• Aprenda a administrar seu dinheiro. A melhor compreensão que você tem sobre suas finanças - para onde vai seu dinheiro, quanto você está gastando, onde você está concentrando seus esforços de economia - o mais provável é que seu dinheiro funcione para você. Se você está usando todos os seus ganhos a cada mês, mas não vê seu patrimônio líquido aumentar muito, talvez seja necessário reavaliar para onde esse dinheiro está indo.
• Viva abaixo de suas possibilidades. Uma das coisas mais profundas que você pode fazer por suas finanças é viver abaixo de suas posses. Só porque você pode comprar algo (uma casa, carro, jantar fora todas as noites), não significa que você deve comprá-lo. E tudo o que você não gasta em despesas desnecessárias a cada mês pode ir para a construção de seu patrimônio líquido. Considere analisar sua receita e orçamento, rastreando sua dívida, e aumentar seus esforços para gastar menos e economizar mais.
• Saia da dívida. Estar endividado é uma faca de dois gumes:seu orçamento é afetado pelos pagamentos que você precisa fazer para pagar essa dívida a cada mês, e os saldos acabam custando ainda mais caro ao longo do tempo na forma de juros. Sair das dívidas o mais rápido possível pode não só economizar mais dinheiro a longo prazo, mas também pode abrir seu orçamento para mais oportunidades de construção de patrimônio líquido.
• Aprenda como investir dinheiro. Quer você invista no mercado de ações, comprar um imóvel alugado, ou emprestar por meio de uma plataforma ponto a ponto, investir é uma ótima maneira de aumentar potencialmente o seu dinheiro. Lembre-se de que todo investimento envolve risco. Passe algum tempo aprendendo que tipo de tolerância ao risco você tem e os investimentos que lhe interessam, para que possa fazer os movimentos de dinheiro certos para você.
• Coloque suas economias para trabalhar. Colocar suas economias em uma lata de café acima da geladeira pode parecer mais seguro, mas esse dinheiro nunca tem chance de crescer:se você colocar $ 1, 000 pol., você só receberá $ 1, 000 fora. Em vez de, deixe seu dinheiro trabalhar para você:considere colocar fundos de emergência em contas de poupança de alto rendimento para que estejam prontamente acessíveis, mas rendendo juros. Você também pode procurar veículos de poupança, como CDs, que são menos acessíveis, mas têm potencial para crescer mais com o tempo.
• Ganhar mais. A renda não é tudo para construir um patrimônio líquido; você ainda precisa administrar seus fundos adequadamente. Contudo, quanto mais você ganha, quanto mais rápido você conseguirá atingir as metas, como pagar dívidas, economia de construção, ou financiamento de contas de aposentadoria. Talvez você não precise ganhar tanto dinheiro quanto Anne Hathaway para construir seu patrimônio líquido, mas pode ajudar a desenvolver suas habilidades e ampliar seu corpo de trabalho como Anne Hathaway fez para que você possa tirar proveito de maiores oportunidades de ganhos.

Perguntas frequentes sobre como calcular seu patrimônio líquido

p

Você inclui seu 401 (k) em seu cálculo de patrimônio líquido?

p O saldo de sua conta 401 (k) ou outras contas de aposentadoria deve ser incluído no cálculo do seu patrimônio líquido. Embora esses fundos não sejam considerados líquidos - muitas vezes há penalidades envolvidas no uso dos fundos antes da aposentadoria - as economias ainda são consideradas parte de seu patrimônio pessoal geral.

Você inclui sua casa no cálculo do patrimônio líquido?

p Sim, você deve incluir o valor de mercado total da sua casa no cálculo do seu patrimônio líquido, na coluna de ativos. Se você ainda está pagando a hipoteca, certifique-se de incluir também esse saldo na coluna do passivo; a diferença líquida representará o valor da casa que você estabeleceu.

Como você calcula seu patrimônio líquido?

p Para calcular seu patrimônio líquido, ou patrimônio pessoal, você simplesmente precisa somar todos os seus ativos (líquido, tangível, intangível, etc.) e subtraia qualquer dívida que você possa ter (com ou sem garantia). A diferença entre o que você possui e o que deve é ​​o seu patrimônio líquido, que pode ser positivo ou negativo.

O resultado final

p Saber como você está se saindo financeiramente pode ser um fator chave para avaliar sua posição e como seguir em frente com seus esforços. Determinando realmente onde você está, Contudo, pode ser mais complicado do que apenas olhar para sua conta bancária ou receita.

p O cálculo de seu patrimônio líquido fornece uma visão completa de sua saúde financeira, resumido em um número simples. Ao rastrear este número, você pode avaliar seu sucesso e acompanhar seu progresso ao longo do tempo, independentemente da época da vida em que você está.