O guia definitivo para gerenciamento de dinheiro

Muitos nos EUA vivem com medo de uma despesa inesperada - apenas 39 por cento das famílias têm o suficiente para cobrir $ 1, 000 acidente. No entanto, essas coisas acontecem com regularidade:uma árvore cai em seu telhado; seu filho quebra o braço; seu carro quebra.

Tornar-se uma daquelas pessoas que podem lidar com essas eventualidades com facilidade não é mágica. Tudo se resume a ser atencioso e cuidadoso sobre como você usa seu dinheiro. Isso inclui controlar seus gastos, saber economizar para o futuro, e investir com sabedoria.

Como administrar seu dinheiro

• Gaste menos do que ganha
• Salve devagar e de forma constante
• Priorizar contas com vantagens fiscais
• Pague dívidas de forma confiável
• Obtenha seguro adequado

Agora que cobrimos o básico, vamos mergulhar profundamente nos princípios importantes de gestão de dinheiro que você deve conhecer.

Entenda suas emoções financeiras

Antes de usar a calculadora e começar a tabular os números, contemple seus sentimentos em relação ao dinheiro.

“O que você pensa e diz a si mesmo sobre o dinheiro tem um grande impacto no que aparece em sua vida, ”Diz Ellen Rogin, um planejador financeiro certificado com sede em Chicago e CPA.

Você acha que se preocupar com dinheiro o tornará materialista? Que gostar disso o tornará auto-indulgente? Você associa dinheiro com estresse e ansiedade? Você tem medo de que não haja o suficiente? Ou presumir que sempre haverá? Você sabe com quanto risco você se sente confortável?

Depois de ter uma noção melhor de sua relação interna com o dinheiro, você pode tomar medidas para tornar o gerenciamento de seu dinheiro um processo mais positivo - e, em última análise, bem-sucedido.

Seja honesto com você mesmo. É muito normal ter tumultos, confuso, e emoções negativas relacionadas ao dinheiro. Você aprendeu essas associações nos primeiros anos, ao absorver como sua família discutia, gasto, salvou, e usou dinheiro.

“O denominador comum que encontrei ao longo dos meus mais de 30 anos em serviços financeiros é que, quando se trata de dinheiro, muitas vezes somos dominados por nossas emoções, ”Diz Jill Schlesinger, um ex-corretor de Wall Street e atual consultor financeiro. “Não há como negar que somos seres humanos; nem sempre somos racionais. ”

Estabeleça alguns objetivos

Depois de descobrir o que está fazendo você funcionar internamente, pode ser mais fácil romper o ruído e descobrir alguns objetivos com uma mente clara. Saber como lidar com o gerenciamento de seu dinheiro depende de para que você precisa dele, o que requer planejamento. A resposta será diferente para cada pessoa e família.

Se você precisar de todo o seu dinheiro a curto prazo, salvar é provavelmente o melhor curso de ação. Mas se você tiver fundos que não precisa acessar por muito tempo, você pode investi-lo e colher os frutos potenciais do mercado de ações. Saber quais objetivos você tem para o seu dinheiro ditará como equilibrar essas duas estratégias.

Ao definir seus objetivos, pense amplamente sobre todas as coisas em sua vida nas quais você precisará gastar dinheiro. Uma boa estratégia é escrever todas as coisas que você deseja realizar na vida, desde a compra de uma casa até o envio de seu filho para a faculdade e uma visita ao Taiti.

Aqui estão algumas perguntas para fazer a você mesmo:

• Você quer comprar uma casa?

• Você quer ou precisa de mais educação ou treinamento?

• Você quer economizar para a educação universitária de seus filhos?

• Você quer tirar boas férias todos os anos?

• Você quer seguir determinados hobbies ou atividades?

• Você quer começar um negócio?

• Você precisa criar um fundo de emergência?

• Quando você quer se aposentar?

Anote qualquer objetivo de vida que você possa imaginar - do principal ao minúsculo. Tente estimar os valores necessários para atingir cada uma dessas metas. Isso lhe dará uma noção do universo total de suas necessidades ao longo de sua vida, dando-lhe um melhor controle sobre como abordar sua gestão de dinheiro.

Fazer um orçamento

Se você vai economizar dinheiro, é essencial gastar menos do que ganha. E é muito difícil saber quanto você pode gastar com segurança sem montar um orçamento. Seu orçamento o guiará conforme você administra seus gastos diariamente.

O primeiro passo para definir seu orçamento é somar todas as suas despesas. Seja específico e completo. Observe o valor exato de cada fatura e calcule uma despesa média mensal com base nesses números. Faça uma estimativa de coisas que você não consegue ser exato, mas tente bastante não se rebaixar. Por exemplo, se você estiver viajando diariamente por 100 milhas de SUV, então você está comprando mais de um tanque de gasolina por mês.

Anote todos os seus números em uma planilha para ver exatamente com o que está lidando. Alguns dos números serão fixos e outros podem variar amplamente, dependendo do seu comportamento. Não se esqueça de adicionar itens de linha para vários tipos de economia, como poupança para aposentadoria e faculdade, se isso fizer parte de seus objetivos.

Depois de obter seus números e saber com que gastos você pode administrar, é hora de descobrir como combinar isso com sua renda. Existem várias maneiras de fazer isso. Um ou outro dos seguintes sistemas pode funcionar melhor para você.

• O orçamento baseado em zero atribui cada dólar que entra em sua conta a uma cesta específica, incluindo poupança. Essa estratégia oferece uma visão completa do seu dinheiro, certificando-se de que cada dólar está funcionando em direção a um de seus objetivos.

• O orçamento 50/30/20 define porções específicas de sua receita a serem aplicadas a alguns fins diferentes. Você atribuirá 50 por cento de sua receita para cobrir suas necessidades, 30 por cento para pagar seus desejos, e 20% para pagar dívidas ou poupar.

• O rastreamento digital é uma forma de orçamento que envolve a vigilância constante de quanto você está gastando em cada categoria, para que você possa ajustar conforme avança. Há uma grande variedade de aplicativos como o Mint que podem tornar essa tarefa (relativamente) fácil.

• Os gastos com base em dinheiro são uma forma de se restringir se você tende a gastar mais. Retire todo o dinheiro que achar necessário para categorias como mantimentos, gás, e entretenimento no início do mês, e coloque cada um em seu próprio envelope. Quando cada envelope está vazio, é hora de esperar até o próximo mês para gastar mais.

Pague as contas em dia

Pagar suas contas em dia é uma parte essencial da gestão do dinheiro. Deixar de pagar contas significa desperdiçar dinheiro com taxas, deixando as despesas acumularem para que se tornem intransponíveis, e - com algumas contas como cartões de crédito - potencialmente prejudicando sua pontuação de crédito.

Saber se você pode pagar suas contas em dia exige o controle de quanto você deve e quando durante cada ciclo mensal.

Se você sabe que não conseguirá pagar suas contas, priorize as despesas que forem essenciais e corte nas demais até chegar a um lugar melhor. Se você sabe que não poderá pagar uma determinada conta em um determinado mês, entre em contato com seu credor ou provedor de serviços com antecedência para discutir a situação. Eles podem estar dispostos a estender a data de vencimento, interromper o serviço temporariamente, ou colocá-lo em um plano de pagamento de algum tipo.

Crie um fundo de emergência

Ter um pedaço de mudança armazenado significa que você não ficará "debaixo d'água" quando a máquina de lavar quebrar ou, pior, alguém em sua casa perde o emprego.

Um fundo de emergência ideal consiste em despesas de manutenção de três a seis meses. Mas acumular essa quantidade de dinheiro pode ser extremamente difícil.

Comece com um número que seja realista para você economizar com o tempo. Pode ser um certo número de meses de despesas ou pode ser uma quantia fixa - digamos, $ 10, 000 - isso permitiria que você enfrentasse uma crise pessoal.

O truque para economizar esse monte de dinheiro é ir devagar e com firmeza. Continue direcionando uma pequena quantia para suas economias a cada mês. Quando você tem uma renda extra, como um bônus ou um show paralelo, coloque-o em seu fundo de emergência. Quando o dinheiro que você estava direcionando para o pagamento da dívida estiver disponível novamente após o pagamento da dívida, mude para colocar essa quantia em economias. Em breve você estará sentado em uma almofada confortável.

Quitar dívidas

Não cometa o erro de pensar que você não pode implementar um plano de gestão de dinheiro eficiente antes de pagar todas as suas dívidas. Damir Alnsour, gerente de portfólio da Wealthsimple, explica que o pagamento estável da dívida deve ser uma parte essencial do seu plano de gestão financeira.

A maioria das pessoas está pagando taxas de juros muito altas sobre suas dívidas. Pagar deve ser uma prioridade para melhorar sua saúde financeira geral.

Na verdade, pagar dívidas provavelmente deve ser uma prioridade entre seus objetivos. Isso não significa que você deve se concentrar nisso, excluindo seus outros objetivos, mas pagar suas dívidas de forma constante - e confiável - é uma obrigação.

Existem várias estratégias para saldar dívidas. Dois dos mais populares são o método da “bola de neve da dívida” e o método da “avalanche da dívida”.

• Com o método da bola de neve da dívida, você paga suas dívidas da menor para a maior, uma estratégia que oferece ganhos rápidos para mantê-lo motivado, mas acaba pagando mais com o tempo (a menos que a menor dívida tenha os menores juros e assim por diante).

• O método da avalanche de dívidas envolve saldar primeiro a sua dívida com juros mais altos e trabalhar até chegar às dívidas com juros mais baixos, o que resulta em você pagar menos dinheiro no geral, mas não necessariamente proporciona ganhos rápidos.

Use esta calculadora para calcular como cada método funcionará em sua situação.

Entenda e gerencie seu crédito

Compreender o seu perfil de crédito, ou seja, as informações que as agências de relatórios de crédito rastreiam sobre você - são uma parte crucial do gerenciamento de seu quadro financeiro. As agências usam essas informações para calcular sua pontuação de crédito, uma métrica importante que determina se várias instituições concederão a você acesso a crédito para atingir seus objetivos, como comprar uma casa ou abrir um negócio.

Se você teve problemas para pagar suas dívidas no passado, provavelmente terá uma pontuação de crédito baixa, o que afetará como você pode gerenciar suas finanças. Será essencial melhorar sua pontuação de crédito para se preparar para um futuro financeiro sólido. Fazer isso requer o pagamento consistente de suas dívidas e a resistência a assumir novas dívidas até que sua situação melhore.

A primeira coisa que você deve fazer ao começar a entender o gerenciamento da dívida é solicitar sua pontuação de crédito gratuita. Isso lhe dará uma noção de qual progresso você precisa fazer para chegar a um ponto onde sua pontuação não prejudique seus esforços futuros de progresso financeiro.

Audite suas instituições financeiras atuais

As instituições que gerenciam suas contas de investimento, como contas de aposentadoria e fundos mútuos, provavelmente cobrarão taxas pelo trabalho de administração do dinheiro. É importante saber quais taxas você está pagando e avaliar se elas são muito altas em comparação com o quanto a orientação dos gerentes está beneficiando você.

Suas taxas parecem muito altas para o retorno que suas contas estão apresentando? Você está recebendo um bom suporte em troca das taxas que está pagando? Você tem acesso a tecnologia inteligente para gerenciar suas contas? Suas contas são reequilibradas automaticamente conforme as circunstâncias de sua vida mudam?

Pesquise se você acha que está sendo cobrado demais e recebendo muito pouco pelo dinheiro. A gestão financeira é um campo competitivo; existem muitas opções.

Certifique-se de que está economizando o suficiente para a aposentadoria

Economizar para a aposentadoria é uma parte fundamental da gestão de dinheiro, uma vez que é uma economia que você definitivamente precisará ter em algum momento de sua vida. Se você trabalha em tempo integral, provavelmente tem acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, mas você também tem a opção de investir em planos de aposentadoria individuais.

• Planos patrocinados pelo empregador. Nos E.U.A., os planos de aposentadoria estabelecidos pelo empregador são chamados de planos 401 (k). No Canadá, eles são chamados de Planos de Pensão Registrados (RPP). Seu empregador estabelece um plano no qual os funcionários podem investir a renda antes de impostos. Em muitos casos, os empregadores igualarão as contribuições dos funcionários até um determinado valor.

• Planos individuais. Nos E.U.A., os indivíduos podem investir em planos IRA, incluindo Roth IRAs que permitem o investimento da receita após os impostos. No Canadá, esses tipos de planos são chamados de Planos de Poupança para Aposentadoria Registrada (RRSP). Esses tipos de planos geralmente vêm com limites de quanto você pode contribuir (e sem correspondência).

Quanto mais cedo você começar a investir em sua aposentadoria, o melhor, já que o poder dos juros compostos ajudará seu dinheiro a crescer com o tempo. Se você ainda não começou, não entre em pânico. Basta se inscrever em um plano o mais rápido possível e começar a guardar dinheiro regularmente.

Se você tiver a opção, inscreva-se em seu plano patrocinado pelo empregador e, se possível, coloque o máximo que puder. No mínimo, o máximo que seu empregador irá corresponder. Os jogos do empregador são basicamente dinheiro grátis para a aposentadoria que você não pode deixar na mesa.

Você pode usar uma calculadora de aposentadoria para descobrir com quanto você precisa contribuir todos os meses para se aposentar na hora que quiser com o tipo de suporte financeiro de que precisa. (Aqui está um para o Canadá.)

Obtenha seguro adequado

O seguro pode parecer, à primeira vista, um dreno em suas finanças, mas é uma parte essencial da gestão eficaz do dinheiro. Não haverá nada mais devastador para a sua estabilidade financeira cuidadosamente construída do que uma verdadeira emergência que você não tem seguro para cobrir:um incêndio em casa, uma crise médica, a morte do ganha-pão da família., etc.

Observe a sua cobertura nas seguintes áreas e certifique-se de que acha que é suficiente caso o pior aconteça:

• Vida

• Saúde / odontológico

• Proprietários / locatários

• Carro, se aplicável

Essas formas de seguro são essenciais para quase todas as pessoas. Seu empregador pode lhe fornecer seguro médico e odontológico, bem como deficiência de curto e longo prazo, e possivelmente algum seguro de vida menor. Se não, você pode comprá-los no mercado individual. Você também pode querer olhar para outros tipos, como seguro para animais de estimação ou seguro empresarial, se eles se aplicarem à sua situação.

Saiba mais sobre investimento e gestão de dinheiro

Você pode ter a impressão de que investir e administrar bem o seu dinheiro é extremamente difícil e complicado. Depois de tudo, existe toda uma indústria em torno de investimentos, então você pode ser perdoado por descobrir que essas pessoas sabem muito que você não sabe ou entendem coisas que você não pode.

Aqui estão algumas ideias que o colocarão em dia com as ideias mais recentes sobre maneiras inteligentes de investir sem todas as dores de cabeça.

• Investimento passivo. Em investimento passivo, seus investimentos ganham e perdem valor em conexão com as flutuações do mercado. Por contraste, investimento ativo significa que um gerente de investimento humano está comprando e vendendo ações de seu portfólio na tentativa de "vencer" o mercado e obter retornos maiores. Nos últimos anos, o investimento passivo se tornou muito mais popular porque os dados mostram que, a longo prazo, fundos passivos tendem a ter um desempenho melhor do que aqueles administrados ativamente, apesar de vir com taxas muito mais baixas.

• Diversificação. Há uma série de opções de investimento por aí, de ações de mercados emergentes a boas, vínculos antigos. Comprar uma combinação bem equilibrada desses é a estratégia de investimento mais eficaz. Uma das melhores maneiras de alcançar a diversificação é usar um fundo negociado em bolsa (ETF) ou um fundo mútuo. O investimento em um ETF pode ser feito de forma passiva, e mesmo automaticamente, por meio de um robo-consultor.

• Robo-conselheiros. Os consultores Robo aconselham você sobre como investir com base nas informações que você fornece sobre sua tolerância ao risco. Essas são uma ótima ferramenta porque vêm com taxas muito baixas - normalmente 0,50%, em contraste com 1% ou mais que um consultor ativo pode cobrar. Robo-assessores raramente exigem um saldo mínimo; eles fazem as coisas rapidamente; e estão disponíveis a qualquer hora do dia e da noite. Na Wealthsimple, achamos isso muito legal ... porque acontece que somos um.

Independentemente de como você decida investir, o mais importante a lembrar é manter o curso. Assim como você deve permanecer firme em seu orçamento e confiável para pagar seus empréstimos, decida-se com a estratégia de investimento que você escolher para o longo prazo. Se você usar uma mão firme para conduzir seu navio de gestão de dinheiro, você eventualmente sairá na frente.

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