O guia definitivo para pontuação de crédito no Canadá

As contagens de crédito são muito parecidas com seus dentes. Você os pega para o resto da vida, você tem que seguir alguns passos básicos para cuidar deles, e se algo catastrófico acontecer a eles, você se encontrará em um lugar muito infeliz. Mas ao contrário de helicópteros, Onde, se todos eles caírem e você realmente quiser mastigar carne seca, você pode sair e comprar um novo conjunto, pontuações de crédito são extremamente difíceis de corrigir depois de arruinadas.

O que são exatamente as pontuações de crédito?

Uma pontuação de crédito, também conhecido como pontuação FICO ou Beacon, ou é um número que corresponde a qualquer canadense como você, que já fez qualquer tipo de transação usando crédito. Sempre que você buscar mais crédito, este número estará prontamente disponível para qualquer credor em potencial para fornecer um instantâneo de três dígitos facilmente digerível de quão provável é que você pague seus credores em dia, ou por falar nisso, pague-os em tudo. Em outras palavras, se você não tem dinheiro para pagar uma casa, um carro, ou aluguel por todo o prazo de um arrendamento, este número será inestimável para sua habilidade de navegar pelo mundo como um adulto. Dívida pode soar como um palavrão, mas quase todo mundo no mundo desenvolvido depende disso.

O que é uma pontuação de crédito

Uma pontuação de crédito, também conhecido como pontuação FICO ou Beacon, ou é um número que corresponde a uma pessoa que fez uma transação usando crédito. A pontuação mostra o quão bem você foi capaz de pagar dívidas no passado, e determina se os credores têm maior probabilidade de lhe conceder um empréstimo.

As pontuações de crédito canadenses variam de 300 a 900, e quanto maior o número, o melhor.

Wealthsimple Invest é uma forma automatizada de aumentar seu dinheiro como os investidores mais sofisticados do mundo. Comece e nós construiremos para você um portfólio de investimento personalizado em questão de minutos.

Quem compila a pontuação de crédito?

As pontuações de crédito são compiladas por ambas as principais agências de relatórios de crédito aqui no Canadá, TransUnion e Equifax, então é muito provável que você tenha duas pontuações próximas, mas não idêntico. As agências são bastante abertas sobre os fatores que influenciam o cálculo de sua pontuação de crédito, mas, como os detentores da receita da Coca-Cola, eles são super secretos sobre como exatamente chegam ao número. Antes de chegarmos aos números reais, examinaremos primeiro os fatores que moverão seu crédito na direção certa ou errada.

Que fatores afetam a pontuação de crédito?

Equifax fornece uma análise bastante completa dos fatores que afetam as pontuações de crédito, uma lista que sugerimos a todas as gestantes que leiam para seus filhos enquanto ainda estão no útero, a fim de começar a prepará-los para a vida terrena e endividada.

• Histórico de pagamento . Aquele é simples. Você pagou em dia todos os meses? Bom para você, se você fez. Se voce pagou atrasado, exatamente quão tarde? Você perdeu um pagamento. Você perdeu nove pagamentos? Isso vale para hipotecas, pagamentos de carro, cartões de crédito e de loja de departamentos, e praticamente qualquer outra coisa que envolva alguém dando dinheiro para você. As agências de crédito levarão em consideração a porcentagem de contas que você abriu e manteve em boa situação em comparação com aquelas que tiveram problemas de reembolso.

• Crédito usado versus crédito disponível . As empresas de cartão de crédito gostam de pessoas que têm muito crédito, mas não estão esgotadas. A TransUnion diz especificamente que sua pontuação pode ser adversamente afetada se você carregar dívidas de mais de 50% do seu limite de crédito. Ironicamente, sua pontuação de crédito pode realmente ser Melhor se todos os meses você fizer apenas o pagamento mínimo de seus cartões, uma prática que a CNBC apontou recentemente é uma ideia incrivelmente ruim para você. Pagando o mínimo, Contudo, torna você um cliente muito atraente para os credores, uma vez que eles podem ganhar muito dinheiro com você. Somente pessoas com cérebros feitos de farinha de aveia se esforçariam para melhorar sua pontuação de crédito a cada mês, pagando apenas o valor mínimo devido nos cartões de crédito. É importante lembrar que as agências de relatórios de crédito não são motivadas pelo que é melhor para você, mas na verdade são financiadas pela indústria de cartão de crédito.

• Tipos de crédito. As agências adoram ver que você tem uma boa combinação de crédito. Se o crédito fosse um vinho, eles preferem um merecedora de várias uvas sobre um Cabernet puro. Alguém cujo crédito é misturado com uma hipoteca, um empréstimo de carro, e os empréstimos estudantis provavelmente terão uma pontuação de crédito mais alta do que uma pessoa com dívida semelhante em apenas uma dessas categorias.

• Novo crédito. Obteve um novo cartão de crédito ou empréstimo de carro recentemente? Isso afetará sua pontuação de crédito, mas é um pouco complicado se isso vai afetá-lo para melhor ou pior. Se um cartão melhorar sua classificação de utilização de crédito, isso é, mostra que você tem mais crédito disponível do que usado, sua pontuação provavelmente melhoraria. Mas geralmente, as agências desconfiam de clientes que parecem estar sempre em busca de novas fontes de crédito para sustentar seu estilo de vida.

• Consultas recentes. Ninguém gosta de ser importunado com perguntas o tempo todo, e isso se aplica especialmente a agências de relatórios de crédito. Cada vez que você se inscreve para uma nova linha de crédito, isso contará como um “inquérito difícil” para o seu crédito. Para proteger sua pontuação, reduza ao mínimo essas perguntas difíceis.

• Outros fatores incluem: Estabilidade de emprego e endereço, dívida que se move de uma conta para outra. Depois, há falta de dívida, que embora possa parecer uma boa notícia para o consumidor, torna você menos atraente para os credores.

O que é uma boa pontuação de crédito no Canadá?

Os números são importantes. Não só uma pontuação de crédito ruim afetará sua capacidade de obter mais crédito, também pode impedi-lo de ser aprovado para um apartamento ou para alugar um carro. A lei canadense permite até que possíveis empregadores peçam permissão para verificar seu crédito.

Aqui estão os números difíceis:

Pontuação Significado 800-900 Excelente . Se a Groenlândia estivesse realmente à venda, os bancos podem fornecer a você o crédito para comprá-lo. A sério, se você abordar um credor com qualquer pedido razoável, sua inscrição provavelmente será acelerada sem que você precise fornecer qualquer documentação adicional. Além disso, porque você é considerado um tomador de empréstimo de muito baixo risco, você pagará as taxas de juros mais baixas disponíveis atualmente. 720-799 Muito bom . Embora seja provável que você ainda seja aprovado para um empréstimo sem muitas dores de cabeça, sua taxa de juros será um fio de cabelo mais alta do que a de um devedor com pontuação de 800+. Geralmente, você ainda está sentado bem. 650-719 Boa. Você ainda poderá obter crédito, mas dependendo de onde sua pontuação se enquadra neste intervalo, obtê-lo será um pouco mais caro, e certos produtos, como cartões de crédito com juros baixos, podem torcer o nariz e negar a você em favor daqueles com FICOs mais altos. 600-649 Justo. Se você está nesta faixa, você notará que os caixas dos bancos evitam contato visual e cumprem estritamente a regra de um pirulito por cliente. Qualquer credor potencial solicitará muitos materiais de backup, e talvez até um fiador, antes de concordarem em lhe emprestar dinheiro. Se eles aprovarem você, você pagará entre as taxas de juros mais altas do mercado. 300-599 Pobre. Você terá muita dificuldade em ser aprovado para qualquer empréstimo. Os remédios para essa situação são descritos a seguir.

Como posso obter minha pontuação de crédito?

Embora tanto a Equifax quanto a TransUnion adorassem nada mais do que vender a você uma de suas assinaturas de relatórios de crédito extravagantes, se você pesquisar um pouco mais em seus sites, você descobrirá que eles também fornecem relatórios de crédito gratuitamente. Nesses relatórios de crédito, você poderá encontrar todas as informações necessárias para calcular sua pontuação de crédito. Aqui você encontrará instruções para obter seu relatório Equifax, e aqui encontre instruções para obter o seu relatório TransUnion. Porque eles não são obrigados a, nenhuma das agências fornecerá sua pontuação de crédito real gratuitamente. Equifax e TransUnion cobrarão apenas US $ 25,00 para acessar sua pontuação.

Como melhorar sua pontuação de crédito.

Se sua pontuação de crédito está presa no porão e está impedindo você de comprar uma casa, um carro, ou obter um cartão de crédito, há várias coisas que você pode fazer para colocá-los na direção certa, embora, assim como provavelmente você levou um período significativo de tempo para danificar seu crédito, você também não poderá consertá-lo durante a noite.

• Conteste quaisquer erros de relatório de crédito. Todos cometem erros, e agora que roubos de identidade são tão comuns quanto moscas no pasto de vacas, é possível que um desses erros tenha aparecido em seus relatórios de crédito e esteja afetando adversamente sua pontuação de crédito. Ambas as agências têm procedimentos oficiais em vigor para contestar itens em seu relatório.

• Pague sua dívida. Isso é um acéfalo, direito? Nós vamos, mesmo se você tiver grandes dívidas de cartão de crédito não pagas, negociar um plano de pagamento viável com a administradora do cartão de crédito pode ajudar muito na reabilitação de sua pontuação de crédito. Lembre-se:sempre pague primeiro as dívidas do cartão de crédito com os juros mais altos.

• Limpe todas as dívidas da agência de cobrança. Uma vez que você tenha, eles vão parar de afetar adversamente sua pontuação em cerca de três anos.

• Seja pontual em todos os pagamentos. Embora possa parecer insignificante, mesmo fazendo regular, pagamentos pontuais para sua operadora de celular, por exemplo, pode lentamente aumentar sua pontuação.

• Estabeleça hábitos responsáveis ​​com um cartão de crédito garantido. Certo, você pode não se qualificar para mais cartões de crédito, mas se você tiver um cartão seguro, ou seja, você só pode gastar o que depositou na conta - as agências perceberão que você virou uma página nova.

As finanças podem ser complicadas, nós os tornamos simples. E ofereça taxas baixas e conselhos financeiros amigáveis ​​ao longo do caminho. Use nossa tecnologia de ponta para começar a investir, investir ou economizar.