Tudo o que você precisa saber sobre quantias fixas

Às vezes você ganha um pouco de dinheiro com o tempo, e às vezes você ganha um grande pedaço de uma vez. Esse grande pedaço é chamado de "quantia total". Embora uma sorte inesperada de dinheiro possa parecer TK, às vezes pode haver sérias consequências fiscais e outras desvantagens resultantes. Freqüentemente, os canadenses não têm certeza de como ordenar suas prioridades e descobrir como gastar o dinheiro com sabedoria. Eles podem começar a gastar excessivamente em itens de consumo ou cair nas "dicas quentes sobre ações" do sobrinho do barbeiro. O dinheiro pode desaparecer facilmente tão repentinamente quanto entrou.

Mas esse é o pior cenário. Se você administrar um montante fixo com sabedoria, você pode pagar suas dívidas, construir uma conta poupança, e iniciar uma carteira de investimentos que criará um pé de meia para você a longo prazo.

Sempre sugerimos obter o conselho de um consultor financeiro que pague apenas honorários se a quantia total que você receber for uma quantia significativa.

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O que é um montante fixo?

Uma quantia total é quando você recebe uma grande quantia de dinheiro de uma só vez. As fontes de montantes fixos geralmente vêm de:

• Um pagamento de liquidação de uma ação judicial

• Herança de dinheiro ou bens imóveis

• Pagamento por trabalho sazonal ou por completar uma tarefa especial de trabalho

• Prêmio de incapacidade de soma global se você for um veterano

• Ganhar na loteria ou outro concurso

• Pagamento de indenização se você perder seu emprego

• Pagamento de seguro de vida

• Benefícios por morte se você for nomeado como o beneficiário de um funcionário que morreu após se aposentar

Muitos destinatários de tal quantia muitas vezes sentem uma combinação de choque e excitação. Ter um cheque grande na mão é muito melhor do que receber pequenos pagamentos ao longo do tempo. Sonhos repentinamente parecem estar ao alcance e as possibilidades parecem infinitas.

Mas é importante quebrar suas fantasias. (E tenha em mente que 70% dos ganhadores da loteria gastam todo o seu dinheiro em cinco anos ou menos).

Subsídios de aposentadoria de montante fixo

Um montante fixo comum que os funcionários canadenses podem receber é chamado de subsídio de aposentadoria, ou indenização. Geralmente é dado aos funcionários quando eles se aposentam ou são demitidos após muitos anos de serviço. Não é uma pensão ou salário.

Pode ser possível obter prestações de um subsídio de reforma ao longo de dois anos. Dividir essa receita pode ser vantajoso do ponto de vista fiscal.

O valor é informado em um T4, e você será tributado de acordo com sua taxa marginal, a menos que o valor seja depositado ou transferido para seu RRSP ou RPP. É benéfico fazer isso. Caso contrário, o CRA provavelmente ficará com a metade. Infelizmente, é provável que você só seja capaz de abrigar uma parte, caso existam. Você pode estimar o valor que deve remeter usando esta calculadora de impostos online gratuita.

Muitos estão sem sorte, pois os empregadores só podem transferir diretamente alguns milhares para cada ano de serviço antes de 1996, sem afetar os limites de contribuição do RRSP.

Claro, se você ou seu cônjuge ainda tiver sala de contribuição RRSP não utilizada, você mesmo pode se transferir até esse limite.

O que fazer com um montante fixo

A primeira coisa a fazer com um montante fixo é ... nada. Apenas absorva as notícias. Não gaste um centavo até que a onda de empolgação inicial tenha passado. Deixe sua imaginação correr solta durante este tempo, mas não aja.

Então faça um plano.

Pense em seus objetivos de dinheiro

O seu objetivo é começar um negócio e ser seu próprio patrão? Talvez essa quantia total reduza o risco de você pedir demissão e começar um novo empreendimento. O seu objetivo é educar os seus filhos para que possam começar a trabalhar sem dívidas? Então, talvez investir o dinheiro em um RESP para eles seja a atitude certa. Ou talvez você esteja na casa dos 50 anos e apenas queira aproveitar a vida. Talvez investir em títulos geradores de renda para que você possa se aposentar e começar a viajar imediatamente seja sua prioridade. Ou talvez você tenha apenas 20 anos e goste do seu trabalho. Mas você está de olho no futuro e quer se sentir confortável. Talvez você compre uma propriedade para investimento com o dinheiro ou abra uma carteira de investimentos que crescerá lenta e continuamente no longo prazo. Ou talvez você sonhe em não ter dívidas e, portanto, primeiro saldará sua hipoteca e empréstimos estudantis.

O que importa para você é onde você deve gastar o dinheiro - para a maioria das pessoas, suas prioridades variam de querer liberdade (gastar o dinheiro em coisas que lhes trazem alegria), proteger seu presente (pagar dívidas ou economizar dinheiro) ou construir riqueza (iniciar uma carteira de investimentos). Onde estão seus valores?

Quitar dívidas

O pagamento de dívidas pode ser a primeira prioridade para muitos quando recebem um montante fixo. Pode ser um grande peso tirar de seus ombros ficar livre de empréstimos estudantis e pagamentos de hipotecas. Ao mesmo tempo, você tem que considerar que, uma vez que as taxas de juros estão em mínimos históricos, pagar dívidas pode não ser a melhor ideia, de uma perspectiva matemática. (Observe que a dívida do consumidor geralmente deve ser paga o mais rápido possível ou consolidada a uma taxa mais baixa, uma vez que as taxas de juros são frequentemente altas.) Pode ser mais vantajoso continuar a fazer o pagamento moderado da dívida e, em seguida, colocar o dinheiro em investimentos que tenham um maior taxa de retorno. Se sua hipoteca, por exemplo, está em 1,75%, mas você pode encontrar um fundo negociado em bolsa com um rendimento de dividendos de 5%, então você poderia realmente estar ganhando mais dinheiro investindo do que pagando dívidas.

Salve 

Depois de pagar suas dívidas (se você decidiu que é certo para você), é hora de economizar o dinheiro disponível. Não há nada de errado em ter um grande saldo em uma conta poupança, mesmo que possa estar ganhando quase nada agora. Pense na tranquilidade de saber que você pode sobreviver a uma crise financeira! Outras coisas para economizar podem incluir a educação universitária de seus filhos ou um pagamento inicial, bem como metas de economia de curto prazo, como férias, um carro ou um alarde especial.

Invista sua sorte inesperada

Depois de pagar suas dívidas e colocar algum dinheiro em um fundo de emergência, você provavelmente vai querer investir o que sobrar. Investir é uma das melhores maneiras de aumentar o seu dinheiro a longo prazo e construir uma riqueza real com sucesso. Se você é um investidor iniciante, pode querer considerar um consultor robótico, porque um algoritmo fará tudo, incluindo a seleção de fundos negociados em bolsa, reequilibrando seus investimentos, e realizar a colheita de prejuízos fiscais. Tudo o que você precisa fazer é selecionar seu nível de risco e, em seguida, transferir os fundos.

Se você se sente confiante e deseja uma abordagem "faça você mesmo", sugerimos uma estratégia de compra e manutenção de longo prazo. A pesquisa mostra que os traders passivos acabam com uma taxa de retorno mais alta do que os traders ativos, em parte porque pagam menos em comissões e taxas.

Outra decisão a fazer é investir um montante fixo de uma vez, ou lentamente ao longo do tempo para tirar proveito da média de custo em dólar. Tecnicamente, aqueles que investem um montante fixo de uma só vez tendem a sair na frente, enquanto aqueles que optam por investir mais lentamente ao longo do tempo desfrutam de mais estabilidade.

Não há nada de errado em estacionar o dinheiro em uma conta poupança com juros altos (como um abrigo fiscal como um TFSA) até que você desenvolva a estratégia de investimento certa para você ...

Considere as consequências fiscais

Os montantes fixos podem ser seriamente corroídos pelos altos impostos do Canadá. Se você for o beneficiário de uma pensão de um ente querido que faleceu, você pode estar prestes a remeter um total de 53,5% disso para o CRA, deixando você com menos da metade. Ou se você concluir um grande projeto de trabalho, você provavelmente verá apenas metade do valor em sua conta.

Felizmente, alguns montantes fixos são isentos de impostos, incluindo prêmios de loteria e pagamentos de seguro de vida, mas qualquer renda ou juros gerados a partir desses ganhos mantidos fora de um abrigo fiscal irá, claro, ser tributado.

Sugerimos consultar um contador qualificado, pois ele pode ter estratégias para ajudá-lo a reduzir ou diferir os impostos devidos.