Tipos de seguro automóvel:de que cobertura preciso?

Comprar um seguro automóvel pode ser opressor. Mas um pouco de pesquisa pode ajudar muito a encontrar a política certa para suas necessidades.

A cobertura do seguro do seu carro pode ser diferente da de outra pessoa, dependendo de fatores como onde você mora e se você aluga ou financia seu veículo. Geral, existem seis tipos comuns de seguro automóvel, além de alguns tipos adicionais de cobertura automática que você pode considerar.

Saber o que é necessário e considerar sua situação financeira é a chave para escolher a apólice certa para você.

• O que inclui uma apólice de seguro automóvel básico?
• Outros tipos de seguro automóvel
• Que cobertura - e quanto - devo obter?

O que inclui uma apólice de seguro automóvel básico?

Existem seis tipos de seguro automóvel que são normalmente exigidos. Eles são assim.

1. Cobertura de responsabilidade

A cobertura de responsabilidades é exigida em todos os estados, exceto New Hampshire e Virginia. Na Virgínia, se você não tiver cobertura de responsabilidade, você deve pagar uma taxa de veículo de motoristas não segurados.

Este tipo de seguro geralmente inclui dois tipos de cobertura - cobertura de responsabilidade por danos corporais e cobertura de responsabilidade por danos materiais - ambas as quais podem protegê-lo financeiramente contra reclamações de outras pessoas em caso de um acidente.

Se você causou um acidente, seu seguro de responsabilidade por lesões corporais ajudaria a protegê-lo contra o custo das reivindicações de danos do outro motorista, incluindo despesas médicas e salários perdidos. Seu seguro de responsabilidade por danos materiais ajudaria a cobrir o custo de qualquer dano que você causou à propriedade da outra pessoa, incluindo seu veículo.

Embora os custos variem por estado, o prêmio médio de responsabilidade em todo o país foi de cerca de US $ 538 em 2015, de acordo com o Auto Insurance Database Report 2017 - os dados mais recentes da National Association of Insurance Commissioners, ou NAIC.

2. Cobertura de motorista sem seguro / com seguro insuficiente

Seu seguro de responsabilidade também pode incluir cobertura para motoristas sem seguro ou com seguro insuficiente. Ao contrário dos dois tipos de cobertura de responsabilidade mencionados acima, este tipo de seguro protege você diretamente de outros motoristas. Ele paga você se você se ferir em um acidente atropelado ou por um motorista que não tem seguro de responsabilidade ou não tem o suficiente para cobrir seus danos.

A cobertura para motoristas não segurados é exigida em mais de 20 estados e no Distrito de Columbia. Os requisitos mínimos de cobertura variam de acordo com o estado, portanto, certifique-se de verificar as leis de responsabilidade financeira do seu estado para ter certeza de que tem cobertura suficiente.

3. Proteção contra ferimentos pessoais

Você pode ter ouvido os termos "seguro sem culpa" ou "estados sem culpa". Em estados com leis sem culpa, cada motorista envolvido em um acidente deve registrar uma reclamação com sua própria seguradora, não importa quem causou o acidente.

Nestes estados, todos os motoristas são obrigados a levar proteção contra ferimentos pessoais, ou PIP. O PIP ajuda a cobrir despesas como contas médicas, perda de receita e despesas com funeral para você e todos os passageiros do seu carro.

4. Cobertura de pagamentos médicos

Semelhante à proteção contra ferimentos pessoais, A cobertura de pagamentos médicos ajuda a pagar as despesas médicas e de funeral para você ou quaisquer passageiros do seu carro. Este seguro também pode cobrir você se for atropelado por um carro como um pedestre.

A cobertura de pagamentos médicos é geralmente uma alternativa ao PIP e pode não estar disponível em estados sem culpa, ou estados onde você pode comprar cobertura PIP. Ao contrário do PIP, A cobertura de pagamentos médicos geralmente é opcional.

A cobertura de pagamentos médicos pode cobrir muitas das mesmas despesas do seu seguro saúde, portanto, certifique-se de não duplicar sua cobertura de seguro.

5. Cobertura de colisão

A cobertura de colisão ajuda a pagar para consertar ou substituir seu carro se ele for danificado após colidir com outro objeto, como outro carro, árvore ou guardrail. Esse tipo de cobertura geralmente é necessário se você aluga ou financia seu carro.

Se o seu carro for pago, seguro de colisão geralmente é opcional. Mas se você não comprar, você pode estar no gancho para reparos caros do carro ou - na pior das hipóteses - substituindo seu veículo.

O custo da cobertura de colisão varia por estado e seguradora, e depende da franquia que você escolher. O prêmio médio de cobertura de colisão em todo o país foi de cerca de $ 322 em 2015, de acordo com o NAIC.

6. Cobertura abrangente

A cobertura abrangente ajuda a pagar por danos ou perdas resultantes de algo que não seja uma colisão. Isso inclui roubo, vandalismo, incêndio, objetos que caem, terremotos, tempestades de vento e granizo. Ele também pode protegê-lo contra danos causados ​​por animais como pássaros ou veados.

Como cobertura de colisão, O seguro abrangente geralmente é opcional se você possui seu veículo, mas provavelmente será necessário se você alugá-lo ou financiá-lo.

O prêmio médio de cobertura abrangente em 2015 foi de cerca de US $ 148, de acordo com o NAIC.

Outros tipos de seguro automóvel

Dependendo de suas necessidades e situação financeira, você pode adicionar outras coberturas opcionais à sua apólice de seguro.

Cobertura de reembolso de aluguel

A cobertura de reembolso de aluguel ajuda você a pagar por transporte alternativo, como um carro alugado ou transporte público, enquanto seu veículo é reparado. Este tipo de seguro não cobre seu trabalho de manutenção de rotina ou aluguel de carro durante a viagem - ele entra em vigor depois que seu carro é danificado em um acidente coberto.

A cobertura de reembolso de aluguel geralmente vem com um máximo diário e total, como $ 20 por dia, até um total de $ 600.

Cobertura de serviço rodoviário de reboque ou emergência

Este add-on opcional pode cobrir os custos comumente associados a avarias na estrada, como baterias descarregadas, pneus furados, bloqueios ou rebocar seu veículo para uma oficina após um acidente. Essa cobertura às vezes é incluída automaticamente em sua apólice - certifique-se de verificar para evitar a compra de proteção que você já pode ter.

Gap insurance

Se você corre o risco de dever mais pelo empréstimo do seu carro do que o valor real do seu veículo, você pode considerar a adição de seguro de gap à sua apólice. Lacuna, ou proteção garantida de ativos, ajuda a cobrir a diferença entre o que o seu seguro pagará se o seu carro for totalizado - geralmente o valor atual em dinheiro do seu carro - e o que você deve no empréstimo para o automóvel.

O seguro de folga geralmente é opcional para todos os motoristas, mas pode ser necessário se você alugar um carro.

Que cobertura - e quanto - devo obter?

Vários fatores determinam os tipos de seguro de carro que você deve ter. Isso inclui os requisitos mínimos do seu estado, sua situação financeira, e se você financia ou aluga seu veículo.

Ao considerar quanta cobertura comprar, aqui estão algumas coisas em que pensar.

Limites de cobertura

Ao escolher seus limites de cobertura, considere a quantidade mínima de cobertura exigida por seu estado. Então, considere sua situação financeira. O custo do seu prêmio aumenta à medida que você escolhe limites de cobertura mais altos. Mas antes de comprar a quantidade mínima de cobertura para manter o custo do prêmio mensal baixo, pondere o prêmio que você pode pagar a cada mês em relação a quanto você poderia realisticamente pagar do bolso se sofresse um acidente.

Sua franquia

O mesmo se aplica às franquias. Uma franquia mais alta geralmente diminuirá seu prêmio. Por exemplo, uma apólice com $ 1, A franquia de 000 normalmente custa menos de um com uma franquia de $ 500. Mas se seu carro precisava de reparos, você teria $ 1, 000 em mãos para cobrir a franquia?

Qual é o próximo?

Reserve um tempo para descobrir exatamente os tipos de seguro automóvel - e de quanto - você precisa. Visite o site da agência de transporte do seu estado ou do escritório do comissário de seguros para saber quais tipos de cobertura são obrigatórios ou opcionais em seu estado, junto com quaisquer montantes mínimos exigidos de cobertura.

Quando estiver pronto para olhar, certifique-se de pesquisar e comparar as cotações de várias seguradoras para ajudar a encontrar uma apólice que melhor se adapte às suas necessidades específicas.