CDs x contas de poupança:qual é a diferença?

Se você está procurando uma opção de aumentar seu dinheiro com uma taxa de retorno mais previsível do que algumas outras opções de investimento, uma conta poupança ou certificado de depósito pode ser adequado para você.

Contas de poupança e certificados de depósito podem colocar seu dinheiro para trabalhar por você, ganhando juros, evitando o risco de mercado ao qual você pode estar exposto com outros tipos de investimentos.

Mas existem diferenças importantes entre um CD e uma conta poupança que você deve observar se estiver considerando essas duas opções:qual a porcentagem anual de rendimento que essas duas opções oferecem e como é fácil acessar o dinheiro da conta.

Vamos dar uma olhada em como cada tipo de conta funciona e compará-los para ajudá-lo a identificar a melhor opção para suas necessidades e metas de poupança.

1. Como funciona uma conta poupança?
2. Como funciona um CD?
3. Os CDs são melhores do que as contas de poupança?
4. Próximos passos

Como funciona uma conta poupança?

Uma conta poupança é um tipo de conta bancária que permite separar dinheiro e ganhar juros sobre ele até que você retire os fundos. A taxa de juros que você ganhará com suas economias variará com base na taxa de fundos federais definida pelo Federal Reserve. Você pode acabar com um rendimento percentual anual maior ou menor, ou APY, dependendo se as taxas de juros aumentam ou diminuem.

Bancos e cooperativas de crédito oferecem diferentes tipos de contas de poupança, incluindo contas de poupança tradicionais e de alto rendimento.

• Conta de poupança tradicional - Esse tipo de conta geralmente ganha um APY muito baixo. Em outubro de 2020, essas contas podem ter taxas de juros tão baixas quanto 0,01%.
• Conta de poupança de alto rendimento - Uma conta de poupança de alto rendimento geralmente ganha um APY mais alto, embora essas taxas possam mudar ao longo do ano. Em outubro de 2020, APYs geralmente variam de 0,4% a cerca de 0,7%.

Quem deve abrir uma conta poupança?

Se você está procurando criar um fundo de emergência ou economizar para objetivos de curto prazo, como férias, uma conta poupança pode ser uma boa opção. Você poderá ganhar juros sobre seu dinheiro - desde que o mantenha na conta - e sacar ou transferir seu dinheiro quando precisar.

Como funciona um CD?

Um CD é um tipo de conta que exige que você mantenha seu dinheiro por um período específico de tempo, até o que é conhecido como data de vencimento. Tal como acontece com uma conta de poupança tradicional, você ganha juros sobre o dinheiro que permanece na conta - mas o seu APY geralmente depende da data de vencimento, que pode variar de alguns meses a 15 ou 20 anos a partir da data de abertura do CD. E as taxas de CD podem ser fixas ou variáveis.

Uma vez que seu CD amadurece, você pode sacar e receber seu dinheiro (mais os juros ganhos), ou você pode fazer uma substituição ou renovação de seu CD em um novo CD para continuar investindo.

Bancos e cooperativas de crédito podem oferecer uma variedade de tipos de CD.

• CDs tradicionais: Com um CD tradicional, você pagará uma multa se retirar seu dinheiro antes da data de vencimento. Você pode escolher uma data de vencimento anterior, mas lembre-se de que quanto mais você estiver disposto a deixar o CD crescer, maior será o seu APY.
• CDs chamáveis: Esses CDs também têm uma data de vencimento, mas permitem que o banco emissor feche - ou “chame” - a conta antes de sua possível data de término. Isso pode acontecer, por exemplo, se as taxas de juros caíssem. Se isso acontecer, você receberá de volta o dinheiro que investiu inicialmente, mais quaisquer juros acumulados. Mas você terá que encontrar um novo CD para colocar seu dinheiro depois.
• CDs mediados: Esses CDs são vendidos por “corretores de depósito” de terceiros, em vez de bancos ou cooperativas de crédito. Embora possam prometer um APY maior, eles também carregam um risco maior porque os corretores de depósito não são licenciados ou certificados, e não são aprovados por nenhum órgão estadual ou federal.

Quem deve abrir um CD?

Se você está procurando economizar seu dinheiro para uma meta de economia de longo prazo, um CD pode ser uma boa opção para você. Ele permite que seu dinheiro cresça em um APY mais alto do que com uma conta de poupança tradicional em troca de manter seu dinheiro na conta por um determinado período de tempo.

Os CDs são melhores do que as contas de poupança?

Não necessariamente. Você deve ter um objetivo financeiro em mente ao considerar se um CD ou uma conta poupança o ajudará a aumentar seu dinheiro da maneira que desejar.

Aqui estão algumas das principais diferenças entre os CDs e as contas de poupança tradicionais.

CDs x contas de poupança:qual é a diferença?

Certificados de depósito

Contas de poupança

APY geralmente superior

APYs normalmente mais baixos (a menos que seja uma conta de alto rendimento)

Depósitos mínimos normalmente de algumas centenas ou milhares de dólares

Depósitos mínimos normalmente alguns dólares

As contas são um depósito a prazo com duração de 15 a 20 anos

Não é necessário um tempo mínimo para abrir as contas

Normalmente tem penalidades de retirada antecipada

Sem penalidades de retirada antecipada, mas pode ter taxas de saldo mínimas

Rendimento percentual anual

Geralmente, Os CDs oferecerão um APY mais alto do que uma conta poupança, mas nem sempre pode ser o caso. Se você tem uma conta poupança de alto rendimento, pode oferecer um APY próximo às taxas que você vê em um CD.

Depósito mínimo obrigatório

O ACD exigirá um depósito mínimo para abrir a conta. Isso pode variar de algumas centenas de dólares a alguns milhares, dependendo da instituição financeira.

As contas de poupança podem ter uma exigência de depósito mínimo baixo, como $ 25, para abrir uma conta - ou pode não ter nenhum requisito de depósito mínimo. Mas pode ser cobrada uma taxa mensal se você não mantiver um saldo mínimo. Essas taxas também dependem do banco, cooperativa de crédito ou outra instituição onde seu dinheiro é depositado.

Acesso ao seu dinheiro

As contas de poupança normalmente não exigem que você mantenha seu dinheiro na conta por um determinado período de tempo. Mas os CDs normalmente exigem que você mantenha seus fundos na conta até a data de vencimento, que pode variar de alguns meses a 20 anos.

Os CDs geralmente têm uma penalidade de retirada antecipada que se aplica se você tentar retirar parte do seu dinheiro da conta antes da data de vencimento. A pena varia de acordo com a instituição financeira.

As contas poupança oferecem mais flexibilidade no acesso ao seu dinheiro. Você pode fazer transferências para outras contas bancárias vinculadas ou retiradas de um ATM com um cartão de débito.

Mas tenha em mente que o Regulamento D limita o número de transferências ou saques de sua conta poupança a seis por mês. Se você exceder este limite, seu banco pode cobrar uma taxa ou encerrar sua conta.

Próximos passos

Suas metas de economia e quanto acesso você precisa aos seus fundos determinarão se um CD ou uma conta poupança pode ser a opção certa para você.

Lembre-se de que não importa a opção que você escolher, seu CD ou conta poupança deve ser segurado pelo FDIC ou NCUA. Este seguro protege seu dinheiro - até pelo menos $ 250, 000 - caso algo aconteça com a instituição financeira que mantém o seu dinheiro.

E, se você ainda não tem certeza se um CD ou uma conta poupança é certo para você, você pode querer considerar uma opção de poupança alternativa, como uma conta do mercado monetário.