O que é um comprador de dívida e o que você deve fazer se entrar em contato com você?

Se você tiver uma conta muito atrasada, seu credor pode desistir de tentar cobrar na conta e contratar uma agência de cobrança de dívidas de terceiros para buscar o pagamento.

Ou sua dívida inadimplente poderia ser vendida ao licitante com lance mais alto como parte de uma carteira contendo milhares de outras dívidas inadimplentes. O comprador da dívida então tenta cobrar das pessoas que devem a dívida e - como muitos cobradores de dívidas - pode ser agressivo quanto a isso.

Se você estiver lidando com um comprador de dívida tentando cobrar uma dívida, conhecer seus direitos - e entender como os compradores de dívidas operam - pode colocá-lo em uma posição mais forte para defender a si mesmo.

• O que é um comprador de dívida?
• Como funcionam os compradores de dívidas?
• O que saber se um comprador de dívida entrar em contato com você

O que é um comprador de dívida?

Um comprador de dívidas é uma empresa que compra baixas de consumidores (dívidas que foram canceladas pelo credor original), normalmente a granel e com um grande desconto. Compradores de dívidas compram todos os tipos de dívidas de consumidor, incluindo cartão de crédito (o mais comum), auto empréstimo, médico, hipotecas e dívidas de serviços públicos. Eles podem comprar uma dívida do credor original ou de um intermediário, ou de outro comprador de dívida. Os compradores de dívidas, então, tentam cobrar as dívidas.

Então, por que alguém assumiria o risco de uma dívida não paga? Os compradores de dívidas normalmente adquirem essas dívidas por uma média de centavos de dólar, em seguida, vire-se e busque o valor total da dívida. Eles podem até adicionar custos adicionais de juros, penalidades e honorários advocatícios.

Por exemplo, um comprador de dívida pode pagar $ 250, ou 5 centavos por dólar, para uma dívida com valor nominal de $ 5, 000. Se o comprador da dívida conseguir que você pague integralmente, eles teriam um lucro de $ 4, 750. E eles também podem cobrar taxas judiciais, se aplicável, em cima disso.

Compradores de dívidas vs. cobradores de dívidas

Compradores de dívidas e cobradores de dívidas buscam o pagamento de consumidores inadimplentes. Mas enquanto uma agência de cobrança de dívidas normalmente tenta cobrar dívidas para de outros empresas, os compradores de dívidas realmente possuem a dívida que estão tentando cobrar.

Contudo, uma empresa que compra dívidas ainda pode contratar um cobrador de terceiros para fazer o trabalho de cobrança da dívida.

Compradores de dívidas vs. credores

Algumas coisas tornam os compradores de dívidas diferentes dos credores, incluindo a exatidão das informações que possuem sobre a conta. É importante saber a diferença entre as informações às quais um comprador de dívida pode ter acesso e as que seu credor tinha.

• Informação da conta - Ao comprar dívidas antigas, um comprador de dívida normalmente recebe apenas um arquivo eletrônico de dados com informações básicas, como nomes e valores devidos. Documentos como extratos de conta geralmente não são incluídos na venda.
• Dívida antiga - As dívidas compradas por compradores de dívidas podem ser antigas. Alguns podem ter passado do prazo de prescrição (que é o prazo permitido para um credor tomar uma ação legal em uma dívida - geralmente de três a seis anos, embora as leis variem por estado e tipo de dívida). E cada vez que uma dívida é revendida, a chance de erros em relação à idade ou outros detalhes sobre a dívida pode aumentar. Alguns consumidores relataram que estão sendo perseguidos por dívidas com mais de 10 anos.

A falta de informações confiáveis ​​que um comprador de dívidas possa ter sobre as dívidas pode ter um papel importante nos problemas de cobrança. Agir com base em informações imprecisas ou desatualizadas pode levar o comprador da dívida a processar a pessoa errada, processe o valor errado ou tente cobrar contas que já foram pagas.

Como funcionam os compradores de dívidas?

Quando você perde muitos pagamentos - seja para um cartão de crédito, auto empréstimo, dívida médica ou outra conta de crédito - um credor pode parar de tentar cobrar e listar a conta como uma baixa, que pode permanecer em seus relatórios de crédito por até sete anos.

E mesmo que o credor relate sua conta como uma perda, você ainda é responsável por pagar o que deve, porque uma baixa não perdoa dívidas.

É quando um comprador de dívida pode tentar entrar em contato com você porque comprou a dívida e agora está tentando cobrar.

Compradores de dívidas e a lei

Os compradores de dívidas freqüentemente recorrem aos tribunais em seus esforços para cobrar uma dívida. Um relatório de 2020 da Pew Charitable Trusts descobriu que o Encore Capital Group e a Portfolio Recovery Associates, dois gigantes da indústria de compra de dívidas, viram suas coleções jurídicas crescerem 184% e 220%, respectivamente, de 2008 a 2018.

Esses processos de dívidas frequentemente resultam em julgamentos de inadimplência, o que significa que o devedor não respondeu ao processo. Os julgamentos podem incluir juros acumulados e custas judiciais que, juntos, podem exceder o valor original devido.

Quais são seus direitos?

O Fair Debt Collection Practices Act proíbe os cobradores de dívidas de usar práticas abusivas ou enganosas para cobrar dívidas. E isso inclui compradores de dívidas.

Qualquer cobrador de dívidas que alega que você tem uma dívida é obrigado por lei a fornecer certas informações sobre a dívida, incluindo o nome do credor e o montante devido. O cobrador de dívidas também deve informar que você pode contestar a dívida.

Se o cobrador de dívidas não puder fornecer essas informações quando você for contatado pela primeira vez, eles são obrigados a enviar a você um aviso por escrito que inclua essas informações dentro de cinco dias. Se o cobrador de dívidas não puder apresentar a documentação da dívida, você pode levantar isso como uma defesa se for levado a tribunal.

Verifique seu calendário - e as leis do seu estado em relação à cobrança de dívidas - para ver se um estatuto de limitações se aplica à sua dívida. Novamente, o período de tempo que um credor ou cobrador de dívidas tem permissão para agir em relação a uma dívida depende da lei estadual e do tipo de dívida.

Mas cuidado:em alguns estados, fazer um pagamento parcial de sua dívida poderia reiniciar o relógio sobre o prazo de prescrição. E fornecer um reconhecimento por escrito de sua dívida também pode fazer o tempo correr novamente.

O que saber se um comprador de dívida entrar em contato com você

Entender o que são compradores de dívidas e como eles operam pode ajudá-lo a criar a resposta adequada, caso seja contatado por um deles.

Se você estiver preocupado com a dívida, o valor citado ou a empresa que o contatou, você pode procurar um advogado ou uma agência de aconselhamento de crédito para obter ajuda. Obter ajuda, como representação legal para uma reclamação de dívida, pode aumentar a probabilidade de você ganhar o caso ou chegar a um acordo.

Você também pode disputar a dívida se não acredita que é sua. Você tem 30 dias a partir da data em que foi contatado pela primeira vez por um cobrador de dívidas para contestar a dívida por escrito. O cobrador de dívidas é então obrigado a verificar a dívida antes de prosseguir com qualquer ação de cobrança.

Aqui estão algumas etapas iniciais a serem executadas se você foi contatado por um comprador de dívida que está tentando cobrar uma dívida.

Obtenha informações de contato. Peça o nome da pessoa que ligou e o nome da empresa, endereço e número de telefone.

Verifique a dívida. Primeiro, certifique-se de que a dívida é realmente sua. Lembrar, porque os compradores de dívidas muitas vezes revendem dívidas, as informações sobre a dívida podem ser perdidas ou corrompidas cada vez que uma dívida é revendida. É possível que uma empresa compradora de dívidas entre em contato com você sobre uma dívida que não é sua, alegar que você deve uma quantia errada, ou persegui-lo por uma dívida que contestou, pago ou liquidado há muito tempo. Os coletores devem enviar um aviso por escrito informando quanto você deve, o nome do credor e a ação a ser tomada se você acha que não deve o dinheiro.

Verifique seus relatórios de crédito. Depois que o credor cobre sua dívida e a envia para um comprador ou cobrador de dívidas, você deve examinar seus relatórios de crédito para descobrir como a conta foi informada às agências de crédito. O Fair Credit Reporting Act dá aos consumidores o direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito ao consumidor - Equifax, Experian e TransUnion - periodicamente.

Conheça o estatuto de limitações. A maioria dos estados tem um estatuto de limitações para dívidas de cartão de crédito de três a seis anos, mas chega a durar 10 anos em alguns estados. Você pode consultar um advogado sobre a lei aplicável em seu estado.

Negocie um acordo. Você pode ter mais influência do que imagina ao lidar com um comprador de dívida. Lembrar, os compradores de dívidas podem ter pago centavos de dólar por sua dívida, portanto, eles ainda podem ter lucro, mesmo que você pague apenas uma parte do que deve. Pense sobre o que você está disposto a pagar para saldar toda a dívida e negociar para que o resto seja perdoado.

Próximos passos

Se um comprador de dívida ligar, você pode ficar tentado a ignorá-lo. Mas evitar um comprador de dívida pode levar a uma ação judicial contra você. Se a dívida for legítima, mas você não puder pagar integralmente, você pode negociar um acordo. E se for opressor navegar por conta própria na indústria de compra de dívidas, pense em obter ajuda - você pode se qualificar para serviços jurídicos gratuitos por meio de assistência jurídica ou clínicas jurídicas.

Você também tem o poder de agir contra práticas injustas. Se um comprador de dívida que entrou em contato com você não estiver fornecendo as informações que você merece ou caso não esteja seguindo as regras, denuncie ao procurador-geral do seu estado, ou envie uma reclamação ao CFPB online ou ligando para 1-855-411-2372.

Para voltar aos trilhos financeiros, você pode considerar trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito, que pode lhe dar suporte para ajudar a gerenciar sua dívida e organizar suas finanças.