Alugar x comprar uma casa:o que é melhor para você?

É mais barato alugar ou comprar uma casa? Depende.

Quer você tenha sonhado por muito tempo em ter uma casa própria ou apenas continue ouvindo que está desperdiçando dinheiro no aluguel, você pode estar pronto para calcular as vantagens e desvantagens financeiras de alugar em comparação com a compra de uma casa.

Mas decidir qual mudança é melhor para você envolve muito mais do que comparar seu aluguel mensal a um potencial pagamento de hipoteca. Determinar o impacto financeiro da compra de uma casa inclui considerar os custos de curto e longo prazo, os benefícios de construir patrimônio, e como ficará sua situação financeira após o fechamento.

Não sabe por onde começar? Orientaremos você em algumas coisas importantes a serem consideradas antes de decidir se você deve alugar ou comprar.

• Aluguel vs. compra:Que tipo de casa você pode pagar?
  • Determine o tamanho do seu pagamento
  • Calcule sua relação dívida / renda
  • Considere um fundo de emergência
  • Estimar os custos de manutenção contínua
• Quanto tempo você quer ficar onde está?
  • Lembre-se de que o patrimônio aumenta com o tempo
  • Considere os custos de venda se você planeja mudar
• Próximas etapas:não se esqueça das questões emocionais

Aluguel x compra:Que tipo de casa você pode pagar?

Antes de decidir alugar ou comprar, pense no que a compra significa para sua situação financeira. Nomeadamente, quanta casa você pode comprar?

Responder a essa pergunta pode ir além de fatores simples, como sua renda, o seu perfil de crédito e os preços da habitação na sua área. Considere não apenas quanto custa a casa, mas o que será necessário para continuar a fazer os pagamentos da hipoteca e manter (ou melhorar) o valor da sua casa. Se você tem a casa própria, é um bom momento para revisar suas finanças para ver se você está pronto para comprar uma casa.

Lembre-se de que a casa que você pode comprar pode ser muito diferente daquela que você pode alugar. E se o imóvel alugado parecer mais atraente para você, você pode escolher alugar em vez de comprar, mesmo que comprar uma casa faça sentido financeiramente.

Determine o tamanho do seu pagamento

Quando você compra uma casa, geralmente você precisa colocar algum dinheiro. Embora alguns empréstimos exijam um pagamento inicial de até 3% do preço total, a maioria dos compradores terá de pagar 20% se quiserem evitar o pagamento de seguro hipotecário privado.

Além de sua entrada, você também precisará cobrir os custos de fechamento. Esses custos são geralmente de 2% a 5% do preço de compra da casa, ou entre $ 4, 000 e $ 10, 000 para uma casa que custa $ 200, 000

Calcule sua relação dívida / renda

Ao avaliar sua capacidade de pagar sua hipoteca, um credor irá considerar sua relação dívida / renda junto com seu crédito. Este rácio compara os pagamentos mensais da dívida com o seu rendimento bruto mensal. Os credores geralmente querem ver se esses pagamentos mensais são menos de 43% de sua renda mensal, embora esse número possa mudar de situação para situação.

Lembre-se de que os credores também podem considerar como seria sua relação dívida / renda depois de dando a você um empréstimo - não apenas seu índice atual.

Considere um fundo de emergência

Antes de pensar em comprar uma casa, pense se você terá dinheiro suficiente para uma conta poupança de emergência. Uma conta poupança de emergência é um colchão financeiro para ajudá-lo a cobrir situações ou despesas inesperadas, como contas médicas não planejadas ou um aquecedor de água quebrado - e o orçamento de um proprietário pode ser diferente do de um locatário.

Como um princípio básico, os especialistas dizem que você deve planejar para ter o equivalente a três a seis meses de despesas de subsistência economizadas em um fundo de emergência. Se você comprar uma casa e não conseguir incluir economias de emergência em seu orçamento, você pode não conseguir pagar sua hipoteca se um evento inesperado mudar sua situação financeira.

Estimar os custos de manutenção contínua

Um dos custos que podem pegar os proprietários em potencial desprevenidos é o custo da manutenção contínua. Se você é um locatário, uma janela rachada, canos quebrados ou um telhado danificado geralmente não é o seu problema para consertar. Mas quando você é o dono, esses custos de manutenção recaem sobre seus ombros.

Os custos de manutenção variam de acordo com a idade e a localização de sua casa. De acordo com uma pesquisa de 2017 da Zillow e Thumbtack, o custo médio inesperado de possuir uma casa é de US $ 9, 080 por ano, dos quais $ 3, 021 é paisagismo, limpeza e manutenção (o restante é imposto de propriedade, utilitários e seguro residencial).

Embora esses custos de manutenção sejam apenas uma média, certifique-se de levar em consideração essas despesas ao decidir se alugar ou comprar faz mais sentido para você.

Quanto tempo você quer ficar onde está?

Se você está tentando decidir entre alugar e comprar, outra coisa a considerar é quanto tempo você joga para ficar na área em que está agora, se comprar.

Comprar uma casa é um compromisso de longo prazo, o que significa que normalmente não vale a pena apenas por uma estadia de curto prazo. Se você deseja se estabelecer em algum lugar e ficar por aqui por anos, comprar uma casa pode fazer sentido. Mas se você preferir flexibilidade e quiser se mover sem muitos problemas, alugar é provavelmente a melhor opção para você.

Antes de decidir, pesar as compensações entre criar raízes ou ter a liberdade de começar e mover-se a qualquer momento. Quanto tempo você decide ficar em algum lugar pode afetar não apenas a logística da mudança, mas também o componente econômico de se você deve alugar ou comprar.

Lembre-se de que o patrimônio aumenta com o tempo

Se alguém já disse que você está apenas desperdiçando dinheiro no aluguel, eles provavelmente estão dizendo que seus pagamentos mensais beneficiam apenas o seu senhorio ou proprietário. Quando você comprar, parte do pagamento da hipoteca vai para a construção de patrimônio líquido em sua casa. Mas esse valor pode não ser especialmente impressionante se você deixar sua casa bem antes do final da hipoteca.

O patrimônio líquido é a diferença entre o valor da casa e o quanto você deve em uma hipoteca. Seu patrimônio aumentará à medida que você pagar a hipoteca ou à medida que o valor da casa aumentar com o tempo.

Mas nos primeiros anos de casa própria, você aumentará o patrimônio lentamente, porque mais desses pagamentos do empréstimo vão para o pagamento dos juros de sua hipoteca, em vez do saldo do empréstimo principal.

Como você é dono da casa por mais tempo, mais do pagamento da hipoteca vai para o principal, aumentando seu patrimônio. Se você não planeja ficar em sua casa por um longo prazo, você pode vendê-lo sem tanto patrimônio como planejado.

Considere os custos de venda se você planeja mudar

Embora seja possível vender sua casa alguns anos depois de comprá-la, os custos associados podem não torná-lo um investimento sólido. Quando você vende sua casa, você geralmente está sujeito a várias despesas que podem aumentar rapidamente e compensar o que você ganha na venda.

Além dos custos de fazer reparos, preparando sua casa e fazendo atualizações para garantir que ela seja exibida bem, você também tem que pagar uma comissão ao corretor imobiliário, que pode atingir em média 5% a 6% do preço de venda da casa. Por US $ 200, 000 em casa, você pode acabar gastando $ 10, 000 a $ 12, 000 apenas na comissão imobiliária para vender a casa.

Se você vender sua casa alguns anos depois de comprá-la, sua casa pode não ter tido tempo para ganhar valor suficiente - ou para acumular patrimônio líquido suficiente - para você cobrir esses custos.

Por exemplo, se você comprar uma casa por $ 200, 000 e vendê-lo por $ 208, 000 dois anos depois, talvez você precise gastar até US $ 12, 480 em comissão de agente imobiliário para vender a casa. Embora o preço de venda da casa tenha aumentado em US $ 8, 000, você gastou dinheiro suficiente em taxas para ter uma perda de $ 4, 480 à venda.

Próximas etapas:não se esqueça das questões emocionais

As questões financeiras básicas que envolvem a decisão entre o aluguel e a casa própria são uma parte crucial do processo. Mas não se esqueça do outro aspecto importante de decidir alugar ou comprar - o que isso significa para sua vida além do balanço patrimonial.

Tocamos em algumas dessas questões anteriormente, por exemplo, por quanto tempo você quer ficar em um lugar ou em que tipo de casa você realmente quer morar. Mas há outras coisas para se manter em mente, por exemplo, se você deseja assumir a responsabilidade da casa própria. Por exemplo, precisar cuidar de seus próprios reparos pode parecer simples até a hora de encontrar uma equipe para substituir seu telhado.

Em última análise, os aspectos financeiros do aluguel versus compra são apenas parte da sua decisão. Levar em consideração tudo o que envolve o aluguel e a compra o ajudará não apenas a fazer uma escolha inteligente, mas um com o qual você se sinta confortável, também.