Qual é a diferença entre um 401k e IRA?

Ao iniciar o plano de aposentadoria, compreender a diferença entre contas 401k e IRA será útil. Embora ambas sejam maneiras comuns de economizar e investir para o seu futuro, cada um oferece vantagens distintas. Hoje, examinaremos mais de perto esses dois tipos de contas de aposentadoria. Mais, como incluir a melhor opção em seus planos de aposentadoria.

O que é um 401k?

Primeiro, vamos dar uma olhada mais de perto em um 401k.

Um 401k é um plano patrocinado pelo empregador

A primeira coisa a saber é que 401ks são planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. Muitas empresas oferecem acesso a essas contas de aposentadoria como uma vantagem de trabalhar com elas. Você pode configurar uma parte do seu salário para ser contribuído automaticamente para o seu 401k. Quando você faz isso, você vai gostar do fato de que sua contribuição é feita com seu dinheiro antes dos impostos.

Adicionalmente, alguns empregadores enviarão contribuições para o seu 401k. Isso é conhecido como "correspondência" de empresa. Tipicamente, o empregador compartilhará claramente o que sua política de correspondência implica. Em alguns casos, você pode desfrutar de uma combinação completa de suas contribuições de até 3%.

Em outros, você pode receber uma correspondência para metade dos fundos com que contribuiu. As regras variam de acordo com a empresa, mas deve ser relativamente fácil encontrar essas informações. Se você não tem certeza se sua empresa oferece ou não um 401k, em seguida, verifique com os Recursos Humanos para descobrir. Eles terão todos os detalhes de que você precisa para configurar uma conta.

Contas semelhantes a um 401k

Se você não puder contribuir para um 401k, não se preocupe! Existem outras contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador para as quais você pode ser elegível. Alguns incluem um 403 (b) e um 457 (b). Mesmo sem nenhum desses planos patrocinados pelo empregador, você ainda tem opções para aumentar suas economias para a aposentadoria.

Com quanto você pode contribuir?

Se você for elegível para contribuir para um 401k, existem algumas limitações em quanto você pode contribuir. É importante observar que esses limites são definidos pelo IRS, não seu empregador.

Em 2021, você poderá contribuir com $ 19, 500 a seu 401k. Se você tem mais de 50 anos, então você pode adicionar $ 6 adicionais, 500 por ano. Lembre-se de que o IRS pode alterar esses limites a cada ano.

Conforme você contribui com dinheiro, você não será capaz de retirá-lo até os 59,5 anos. Existem algumas exceções (como usar uma retirada de 401k para a compra de uma casa). Mas você precisará passar por muitos obstáculos para retirar quaisquer fundos antes da idade de aposentadoria de 59,5 anos. Além disso, essas retiradas podem não ser uma boa ideia.

O que é um IRA?

O segundo tipo de conta de aposentadoria que cobriremos hoje é o IRA. Um IRA também é conhecido como uma conta de aposentadoria individual. Como o nome sugere, este não é um plano patrocinado pelo empregador. Com isso, qualquer pessoa poderá contribuir para um IRA, se quiser.

Com essas duas contas, você deve estar ciente de que existem regras em torno de suas retiradas. Se você quiser sacar fundos antes dos 59,5 anos, então você pode incorrer em um imposto adicional de 10% para a retirada antecipada.

Mas há exceções, incluindo a retirada de fundos para despesas de educação qualificadas, compradores de casas pela primeira vez, e mais.

Com quanto você pode contribuir?

Todos podem contribuir para um IRA, mas existem algumas limitações. Você terá a opção de contribuir com até $ 6, 000 para um IRA para 2021. Mas se você tiver mais de 50 anos, então você pode contribuir com $ 7, 000

Tipos de IRAs

Conforme você explora suas opções, você descobrirá o fato de que existem dois tipos comuns de IRA - Roth e Tradicional. Aqui está uma visão mais detalhada de ambos.

IRA tradicional

Um IRA tradicional oferece os mesmos benefícios de imposto diferido de um 401k. Isso significa que o dinheiro que você contribui para essa aposentadoria é feito com dólares antes dos impostos. Os fundos não serão tributados até que você os retire no futuro.

Roth IRA

Um Roth IRA oferece um tipo diferente de vantagem fiscal. Com esta conta, você pagaria impostos sobre os dólares com que contribuir para a conta. Contudo, você não pagará impostos sobre os saques de seus ganhos ou contribuições na aposentadoria.

Se você quiser contribuir para um Roth IRA, então você precisará ganhar menos de $ 124, 000 para indivíduos ou $ 196, 000 como um casal arquivado em conjunto.

Qual é a diferença entre um 401k e um IRA?

Agora que você tem um melhor entendimento dessas contas de aposentadoria, é hora de mergulhar nas diferenças.

Elegibilidade para contribuir

A maior diferença é sua elegibilidade para contribuir. Com um 401k, você precisaria trabalhar para um empregador que oferecesse uma conta de aposentadoria para poder contribuir. Com um IRA, você não precisa do patrocínio de um empregador para configurar isso.

Limites de contribuição

Outra grande diferença é a quantia com que você pode contribuir a cada ano. Os limites de contribuição para um 401k são significativamente maiores do que os limites para um IRA. Isso pode influenciar seu planejamento de aposentadoria, dependendo de seu cronograma de aposentadoria.

Oportunidades de investimento

Com um 401k, você ficará limitado às opções de investimento que seu empregador escolheu. Em alguns casos, seu empregador pode não ter escolhido opções de investimento ideais.

Em outros, você pode descobrir que seus objetivos de investimento se alinham perfeitamente com as escolhas escolhidas. Se você tiver um saldo de portfólio específico em mente, essas limitações podem ser um problema.

Com um IRA, você tem total liberdade para escolher seus investimentos. Você não será limitado pelas escolhas de seu empregador. Em vez de, você pode escolher os investimentos adequados às suas metas de aposentadoria.

Impostos

Quando você contribui para um 401k ou IRA tradicional, você usará dólares antes dos impostos. Mas quando você retira o dinheiro, os fundos estarão sujeitos ao imposto de renda. Certifique-se de incluir essa conta de impostos em seus planos de aposentadoria. De outra forma, pode ser uma surpresa desagradável para o seu orçamento.

Um Roth IRA exige que suas contribuições sejam feitas após os impostos. Quando você se muda para sacar seus fundos na aposentadoria, você não precisará se preocupar com o pagamento de impostos sobre quaisquer retiradas.

Com qual você deve contribuir?

Ambas as contas de aposentadoria têm suas vantagens e desvantagens. Contudo, ambas são contas com vantagens fiscais úteis nas quais você pode construir um portfólio robusto de aposentadoria.

Se possível, é uma boa ideia contribuir com essas duas contas ao planejar a aposentadoria. Mas isso nem sempre é possível, pois você pode não ter acesso a um 401k. Se você tiver acesso a um 401k com um empregador compatível, em seguida, certifique-se de contribuir pelo menos o suficiente para receber a partida completa.

Por exemplo, digamos que você esteja contribuindo com $ 1, 000, e seu empregador corresponde a isso. Com a partida, você teria uma contribuição total de $ 2, 000 em vez de seu US $ 1 original, 000. Definitivamente, um uso que vale a pena de suas economias para a aposentadoria!

Embora você possa não ser capaz de maximizar completamente seus limites de contribuição para 401k e IRA, é importante considerar ambos em seus planos de aposentadoria. Você pode usar as diferentes vantagens fiscais para criar um portfólio que funcione melhor para seus sonhos de aposentadoria.

O resultado final

401ks e IRA são contas de aposentadoria úteis. Contudo, a melhor combinação de contas de aposentadoria dependerá de sua situação específica e de seus objetivos de aposentadoria.

Agora que você compreende melhor essas contas, considere suas vantagens ao mapear seu plano de poupança para aposentadoria.

Continue aprendendo sobre como planejar a aposentadoria enquanto constrói o plano perfeito para seus objetivos financeiros. Tome uma atitude hoje e trabalhe para atingir seus objetivos de aposentadoria com a conta certa para ajudá-lo ao longo do caminho.