8 dicas para comprar uma casa com crédito ruim

Se você está procurando sair do aluguel e plantar raízes por um tempo, comprar uma casa pode ser uma grande mudança para sua vida e suas finanças. Contudo, se você ainda está trabalhando para corrigir seu crédito, você pode se perguntar se comprar uma casa com crédito ruim é mesmo possível!

Neste artigo, estaremos olhando para essa questão. Mais, veremos as etapas que você pode seguir ao comprar uma casa com crédito ruim para ter a melhor chance de sucesso.

Você pode comprar uma casa com crédito ruim?

Comprar uma casa com crédito ruim pode não ser fácil, mas pode ser possível para você. Você apenas terá que investir um pouco mais de tempo no planejamento e preparação antes de começar a procurar uma casa a sério.

Dito isto, é um processo muito individual. Comprar uma casa com crédito ruim pode não estar nos cartões de todos, pois depende de uma variedade de fatores, Incluindo:

• Quão ruim é o seu crédito
• Sua fonte de renda / quanto / quão estável é
• Que outras dívidas você tem
• Se os credores em sua área estão dispostos a trabalhar com você
• Etc.

Nas etapas abaixo, vamos nos aprofundar em alguns desses fatores e como você pode usar alguns de seus pontos fortes para superar seus pontos fracos.

Passos para comprar uma casa com crédito ruim

Quando você está pensando em comprar uma casa com crédito ruim, seguir essas etapas o ajudará a descobrir onde você está e o que fazer!

1. Puxe seu relatório de crédito

O primeiro passo, claro, é descobrir de onde você está começando e com qual pontuação de crédito está trabalhando! Você pode obter o relatório mais oficial do AnnualCreditReport.com, mas normalmente você está limitado a um por ano gratuitamente.

Isso lhe dá um relatório de todas as três principais agências de crédito (Equifax, Experian, e TransUnion). Todos eles usam métricas ligeiramente diferentes para medir sua pontuação, então você deve esperar um número diferente de cada agência, embora eles provavelmente estejam na mesma faixa geral.

Existem também serviços gratuitos como o CreditKarma para verificar com mais frequência e monitorar como sua pontuação está mudando. CreditKarma usa suas pontuações Equifax e TransUnion. Para ajudá-lo a determinar sua saúde de crédito, os diferentes intervalos de pontuação de crédito são divididos nestas categorias:

• Excepcional :800-850
• Muito bom :740-799
• Boa :670-739
• Feira :580-669
• Pobre :Menos de 580

Uma pontuação em uma das duas faixas principais renderá a você as melhores taxas de juros, enquanto você lutará mais por aprovações nas duas últimas. O intervalo "bom" é razoavelmente médio, então você pode não se qualificar para cada oferta assim que chegar a 670, mas você terá mais opções.

Saiba mais sobre como funciona o crédito aqui.

2. Prepare-se para pagar juros de hipoteca mais altos

Uma pontuação de crédito baixa indica um risco maior para os credores. Para compensar esse risco, qualquer oferta de empréstimo que eles fizerem normalmente virá com uma taxa de juros mais alta (por exemplo, uma taxa de juros anual de 5% em vez de 3% com uma boa pontuação).

Essas diferenças de um dígito podem parecer pequenas, mas eles somam quando você considera que uma hipoteca dura de 15 a 30 anos. Este artigo tem exemplos de como sua pontuação de crédito pode afetar sua taxa de hipoteca, e quanto você pode pagar a mais ao longo do tempo.

Felizmente, mesmo se você começar com uma alta taxa de juros sobre a hipoteca, isso não significa necessariamente que você está preso a essa taxa para o resto da vida. Você pode explorar o refinanciamento de sua hipoteca por uma taxa mais baixa no futuro, quando seu crédito estiver melhor.

3. Saldar sua outra dívida

Algo que pode ser ainda mais importante para os credores hipotecários do que sua pontuação de crédito é sua "dívida em renda, ”Ou relação DTI. O nome desta medida é muito descritivo. Ele simplesmente compara o total de pagamentos mensais de sua dívida com sua renda mensal total.

Isso permite que os credores tenham uma noção de quantas outras dívidas você possui e que porcentagem de sua renda pode ser destinada ao restante de suas despesas mensais.

Para calcular o seu próprio, some seus pagamentos mensais de dívidas (coisas como pagamentos com cartão de crédito, empréstimos de carro, e empréstimos estudantis, mais o pagamento futuro da hipoteca que você está planejando). Em seguida, divida-o pela sua renda mensal típica. Os credores preferem índices de DTI abaixo de 36%.

Se você atualmente tem uma grande carga mensal de outras dívidas, planeje trabalhar neles antes de prosseguir com a compra de uma casa. Pagar suas outras dívidas parece bom para os credores, ajudará a melhorar sua pontuação de crédito, e diminuirá seu número DTI. Leia 6 passos para pagar dívidas aqui!

4. Determine o seu orçamento

Antes de começar a fazer compras e se concentrar em uma casa de sonho que está fora de uma faixa de preço razoável, sente-se e determine o que você pode pagar confortavelmente.

Você não quer comprar mais casa do que precisa e ser "pobre em casa". Essencialmente, isso significa gastar uma alta porcentagem de sua receita em despesas com hipotecas / casa e não ter muito para economizar / investir / usar para outras despesas.

Como você provavelmente também pagará juros mais altos ao comprar uma casa com crédito ruim, é ainda mais uma razão para comprar abaixo de suas possibilidades.

Uma boa regra é gastar no máximo 28% de sua renda bruta anual em uma hipoteca. Por exemplo. se você ganhar $ 50, 000 / ano, você vai querer procurar uma casa e uma hipoteca que custem no máximo US $ 14, 000 por ano, ou aproximadamente $ 1150 / mês.

Embora você não tenha que incluir outras despesas relacionadas com a casa nestes 28%, você ainda deve considerá-los. Se você está comprando um fixador superior porque é barato, pesquise quanto custarão as melhorias necessárias. Assim, você não será pego de surpresa.

5. Economize um adiantamento

Quando você está comprando uma casa com crédito ruim, Economizar uma entrada considerável pode facilitar a qualificação com vários credores. Abaixar uma parte do preço de compra significa que você pode buscar um empréstimo menor.

Mais, cada dólar que você pode economizar para um pagamento inicial é um dólar que não acumulará juros sobre sua hipoteca. Fazer um pagamento inicial de 20% do preço da casa é uma boa ideia por dois motivos:

Rácio Loan-to-Value (LTV)

Esse número compara o valor do seu empréstimo com o valor da casa.

Se você está comprando $ 150, 000 em casa e reduzir 20% (então, $ 30, 000), o valor do seu empréstimo hipotecário será de $ 120, 000. Compare o valor do empréstimo com o valor da casa - $ 120, 000 / $ 150, 000 - e você obtém uma taxa de LTV de 80%.

Se você colocar apenas 10% ($ 15, 000) e ganhe $ 135, Empréstimo de 000, a relação LTV seria de 90%. Os credores não gostam de taxas de LTV altas. Isso ocorre porque é mais provável que você deixe de pagar seu empréstimo se não tiver muito patrimônio líquido na casa. Assim, eles podem cobrar taxas de juros mais altas se o seu LTV estiver acima de 80%.

PMI (seguro hipotecário privado)

Se o seu LTV estiver acima de 80%, também é provável que você precise pagar o PMI (seguro hipotecário privado). Este seguro protege o credor no caso de inadimplência do tomador do empréstimo. Como você é considerado de alto risco com uma entrada menor, você basicamente paga PMI em troca por eles estarem dispostos a segurá-lo.

Agora, isso não significa que você absolutamente tenho para economizar 20% no pagamento. Se você está pagando muito aluguel a cada mês, ainda pode ser mais barato para você comprar uma casa, mesmo com juros e PMI mais elevados. Contanto que você possa ser aprovado, claro.

A moral da história é que se você posso pague 20% ou mais, é uma coisa inteligente a se fazer. Pode demorar algum tempo, mas não desanime. Siga estas dicas para economizar um adiantamento e seja paciente; você vai chegar lá!

Assim que sua conta bancária atingir o número de entrada de sua meta, continue salvando para ter um buffer. Você ainda deve ter um fundo de emergência. Desta forma, você está preparado para despesas inesperadas e circunstâncias de vida.

6. Aproveite um empréstimo FHA

Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) são projetados para colocar a propriedade ao alcance de pessoas que podem ter dificuldades para obter um empréstimo convencional. Eles são particularmente ideais para compradores de casas pela primeira vez, e normalmente exigem pagamentos iniciais mais baixos do que um credor privado.

Você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 580 para se qualificar para um empréstimo FHA com uma entrada mínima de 3,5%. Se sua pontuação de crédito estiver entre 500-579, você precisará de um pagamento inicial de 10% para obter um empréstimo FHA.

Tudo isso parece ótimo, mas também existem algumas desvantagens em obter um empréstimo FHA. Falamos sobre PMI acima, e embora tenha uma forma diferente com um empréstimo federal, é uma ideia semelhante. Na verdade, você pagará por dois tipos de prêmios de seguro hipotecário (MIP):

1. MIP inicial: um pagamento único igual a 1,75% do valor base do empréstimo. Isso pode ser pago adiantado durante o fechamento ou adicionado ao seu empréstimo.
2. MIP anual: pagamentos recorrentes variando de 0,45% a 1,05% do valor base do empréstimo ao ano. O MIP anual é dividido em 12 pagamentos mensais a cada ano, e você o pagará por 11 anos ou pelo período do empréstimo. À medida que o saldo do seu empréstimo diminui, seu MIP anual também diminui, pois é cobrado como um percentual.

Como um exemplo, vamos revisitar nossos $ 150, 000 casa. Digamos que você pagou US $ 15, 000, portanto, o valor do empréstimo FHA é de US $ 135, 000. Seu MIP inicial é de cerca de $ 2.360, e seu MIP anual do primeiro ano pode ser de $ 600 a $ 1350. Quanto mais cara a casa e menor a entrada, mais altos serão os dois tipos de MIP.

Além dos custos extras de seguro, existem alguns outros requisitos para empréstimos FHA. Você precisará ter um histórico de emprego estável (ou trabalho autônomo) por 2 anos, trabalhar com um credor aprovado pela FHA, e comprar uma casa com um preço abaixo de um certo limite com base no custo de vida na sua área.

7. Veja se você se qualifica para um empréstimo do VA ou USDA

Se você for um veterano ou um comprador de baixa renda em uma área rural elegível para o USDA, você terá dois outros tipos de empréstimos flexíveis de crédito abertos para você.

• Empréstimos para habitação VA: Disponível para membros do serviço, veteranos, e cônjuges sobreviventes. Os benefícios incluem taxas de juros competitivas, apoio do governo, e requisitos de pagamento de entrada baixos ou nenhum. Os requisitos de pontuação de crédito variam de acordo com o credor. Contudo, eles são obrigados a considerar todo o perfil do empréstimo, em vez de negar com base apenas no crédito.
• Programa de empréstimo do USDA: O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos oferece assistência hipotecária para pessoas com renda baixa a moderada em áreas rurais elegíveis. Não há PMI, Pagamento inicial, ou requisitos de pontuação de crédito - os credores examinam outras partes de seu histórico financeiro.

8. Melhore sua pontuação de crédito

Como mencionado, sua pontuação de crédito é um fator determinante quando se trata da taxa de juros que você recebe. Ao longo da vida de uma hipoteca, os juros que você paga podem facilmente chegar a dezenas de milhares de dólares.

E entao, é uma boa ideia priorizar a melhoria do seu crédito da melhor maneira possível antes de se comprometer com a compra de uma casa. Se você imagina a casa própria em seu futuro, comece a tomar medidas para melhorar seu crédito o mais cedo possível.

Certifique-se de dar tempo ao processo para que você possa ver as melhorias. Dessa forma, você estará no caminho para obter a melhor taxa de juros possível com base em sua pontuação de crédito aprimorada.

No fechamento

Comprar uma casa com crédito ruim é totalmente possível se você aproveitar essas etapas estratégicas. Mesmo que você não consiga comprar uma casa imediatamente, estabeleça uma meta pela qual trabalhar e você chegará lá. Faça nosso curso gratuito para obter dicas sobre como obter um bom crédito.

É tudo uma questão de se colocar no caminho certo para realizar seus sonhos de ser proprietário de uma casa!