Pagamentos quinzenais de hipotecas são uma boa idéia?

Quando você compra uma casa, você normalmente faz pagamentos mensais por um número combinado de anos para quitar o empréstimo. Mais comumente, isso se baseia em um contrato de hipoteca de 30 anos. Mas e se você pudesse pagar sua casa mais rápido e pagar menos dinheiro usando pagamentos de hipoteca quinzenais? Com este calendário de pagamentos, você acaba pagando mais do seu empréstimo a cada ano e economizando potencialmente dezenas de milhares de dólares em juros. Vamos entrar nisso!

O que é um pagamento de hipoteca quinzenal?

Quando você pede dinheiro emprestado para um empréstimo imobiliário, seu credor estabelece um plano de pagamento mensal. Cada mês você faz um pagamento - parte dele vai para juros, e alguns vão para o principal. Mas, em vez de seguir o cronograma normal de pagamentos mensais, você pode fazer pagamentos de hipoteca quinzenais. Em outras palavras, você faz metade do pagamento da hipoteca a cada duas semanas.

Como funcionam os pagamentos de hipotecas quinzenais?

Quando você faz pagamentos quinzenais de hipotecas, você acaba fazendo 26 pagamentos pela metade - ou 13 pagamentos integrais - ao longo do ano. Digamos que você tenha um pagamento mensal de hipoteca de $ 1, 000, o que significa que você paga $ 12, 000 por ano. Com pagamentos quinzenais, você faria 26 pagamentos de $ 500. Você acaba pagando $ 13, 000 por ano.

Os pagamentos quinzenais da hipoteca podem poupar dinheiro em juros ao longo do prazo do empréstimo e resultar no pagamento da hipoteca anos antes. Você economiza dinheiro de duas maneiras:

• Porque você está fazendo um pagamento extra por ano, você paga o empréstimo mais rápido. Quanto mais rápido você pagar o empréstimo, menos você paga em juros.
• Os juros são acumulados mensalmente nas hipotecas. Se você fizer pagamentos quinzenais, então, seu saldo é ligeiramente menor quando os juros são calculados. Isso economiza apenas uma pequena quantia a cada mês, mas muito mais durante todo o prazo do empréstimo.

Prós e contras de pagamentos de hipotecas quinzenais

Prós

Você paga sua hipoteca mais rápido

Quando você faz pagamentos quinzenais de hipotecas, no final das contas, você acaba fazendo um pagamento extra completo por ano. Isso pode, no final das contas, diminuir o tempo que você leva para pagar sua casa.

Você constrói patrimônio mais cedo

Uma das maiores vantagens da aquisição de uma casa é construir patrimônio líquido em sua própria casa. Mas, especialmente nos primeiros anos, ele se constrói lentamente. Quando você faz pagamentos quinzenais de hipotecas, você pode aplicar seus pagamentos extras diretamente ao principal e aumentar o patrimônio mais rapidamente.

Você economiza dinheiro em juros

Quanto mais rápido você pagar sua hipoteca, menos juros você paga. E você pode pedir ao seu credor para direcionar seus pagamentos extras diretamente para o principal, de modo que você economize ainda mais em juros.

Pode ser mais fácil fazer o orçamento

Se você for pago a cada duas semanas, então, um pagamento de hipoteca quinzenal pode ser o arranjo perfeito para você. Você pode programar o pagamento da hipoteca para corresponder aos seus contracheques para que, no mês em que você pague o terceiro pagamento da hipoteca, você também recebe um terceiro contracheque.

Contras

Você tem menos dinheiro disponível no seu orçamento

Quando você paga sua hipoteca quinzenal, haverá dois meses por ano em que você fará três pagamentos quinzenais em vez de dois. Certifique-se de que seu orçamento pode acomodar isso antes de se comprometer.

Pode haver taxas de configuração

Alguns credores hipotecários não possuem um sistema para pagamentos quinzenais automáticos. Como resultado, muitas pessoas trabalham com uma empresa de pagamento terceirizada para organizar este calendário de pagamentos, frequentemente por uma grande taxa de instalação.

Pode não ser aplicado como você pretendia

Em alguns casos, seu serviço de hipoteca pode não aplicar seus pagamentos quinzenais como você pretende. Algumas empresas retêm a metade do pagamento até receberem o valor total e, em seguida, aplicam o pagamento mensal normalmente. Fale com o seu gestor de empréstimos para ter certeza de que eles aplicarão seus pagamentos imediatamente.

Você pode enfrentar penalidades de pré-pagamento

Uma penalidade de pré-pagamento é uma taxa que alguns credores hipotecários cobram quando os mutuários pagam antecipadamente seus empréstimos imobiliários. E quando você faz pagamentos quinzenais de hipotecas, você acaba pagando o empréstimo um pouco mais rápido. Se o credor hipotecário cobra uma multa de pré-pagamento, deveria estar no seu contrato de hipoteca, então fique atento. A maioria dos credores não cobra mais essas taxas.

Cálculo de pagamento de hipoteca quinzenal

Digamos que você tenha uma hipoteca convencional de 30 anos com um saldo de empréstimo principal de $ 250, 000 (um pouco abaixo do preço médio nacional) e uma taxa de juros de 4%. Com uma programação de pagamento mensal padrão, você teria um pagamento mensal de $ 1, 193,54. E ao longo da vida do empréstimo, você pagaria $ 179, 673,77 de juros. Mas e se, em vez disso, você fizer pagamentos quinzenais?

Em vez de fazer um pagamento por mês, você faria um pagamento semanal de $ 596,77. Você acabaria pagando $ 150, 450,40 em juros - isso é quase US $ 30, 000 menos do que se você pagasse mensalmente a hipoteca. Mais, você pagaria sua hipoteca no ano 25 em vez de tirar os 39 anos completos.

Você pode descobrir quanto dinheiro economizaria com pagamentos de hipotecas quinzenais usando uma calculadora de pagamento de hipotecas quinzenais.

Como configurar um pagamento de hipoteca quinzenal

Você está interessado em fazer pagamentos quinzenais da hipoteca, então comece a pagá-la mais rápido? Veja como começar:

Entre em contato com o seu credor hipotecário

Alguns credores têm um sistema para aceitar automaticamente pagamentos quinzenais de hipotecas. Essa é de longe a maneira mais fácil de fazer isso, portanto, seu credor deve ser sua primeira chamada. Apenas certifique-se de que eles aplicarão o pagamento imediatamente, em vez de retê-lo até que recebam seu segundo pagamento.

Considere um serviço de terceiros

Se o seu credor hipotecário não tiver um sistema para pagamentos quinzenais de hipotecas, compre um serviço de terceiros. Seja exigente se você optar por seguir esse caminho, já que alguns cobram taxas de instalação significativas.

Faça pagamentos quinzenais manualmente

Se o seu credor não pode aceitar automaticamente pagamentos quinzenais de hipotecas, simplesmente faça um pagamento manualmente a cada duas semanas. As alternativas seriam:

• Economize dinheiro e faça um pagamento de hipoteca extra por ano, OU
• Divida o pagamento da hipoteca por 12 e adicione esse valor a cada pagamento - terá o mesmo resultado de um pagamento total extra da hipoteca por ano.

O resultado final

Os pagamentos quinzenais da hipoteca são uma excelente forma de saldar a hipoteca mais rapidamente e poupar dinheiro ao longo do empréstimo. E na maioria dos meses, você não está pagando mais do que normalmente pagaria. Se você gostaria de começar, Entre em contato com seu credor para ver se ele pode ajudar.