Regra dos 10%:Por que economizar 10% não é suficiente

Vamos falar sobre a regra dos 10%! É um mito popular que economizar 10% de sua renda é uma maneira inteligente de começar a construir uma conta poupança saudável. Não importa onde você esteja em sua jornada de economia, tentar economizar é sempre importante - não importa o quanto seja. Contudo, seguir a regra dos 10% e poupar apenas 10% pode não ser suficiente a longo prazo, especialmente devido ao alto custo da aposentadoria.

Se você está apenas começando sua jornada de poupança ou recentemente sofreu uma perda de emprego ou rebaixamento, poupar até 10% de sua renda pode não ser realista. Não poder economizar tanto quanto você gostaria é comum. A chave é construir um plano para ajudá-lo a cumprir essas metas de economia ao longo do tempo, para que você possa permanecer focado e comprometido.

Qual é a regra dos 10% no que diz respeito às suas finanças?

A regra dos 10% não é uma regra real por palavra. É simplesmente uma ideia que as pessoas alavancam, em que você economiza 10% de tudo o que ganha para atingir seus diferentes objetivos financeiros. Por exemplo, para o seu fundo de emergência, poupar para a aposentadoria ou investir. Esta é uma regra prática comum quando se trata de economia. Contudo, simplesmente economizar 10% pode não ser suficiente dependendo do seu curto prazo, midterm, e objetivos de longo prazo. Idealmente, sua porcentagem de economia deve ser baseada em quanto tempo você gostaria de atingir sua meta e quanto você realmente precisa.

Quanto as famílias típicas economizam

Uma pesquisa da CNBC recentemente analisou quanto as famílias americanas médias tinham em suas contas de poupança. Eles descobriram que uma família média tem US $ 8, 863 guardado na poupança. Aqueles entre 55 e 64 tendem a economizar mais, enquanto indivíduos e casais com menos de 44 anos tendem a economizar menos. Os americanos com menos de 35 anos tiveram a menor quantia de dinheiro investida na poupança. Nenhuma informação de salário foi fornecida, mas em geral, essas tendências de economia indicam que a maioria dos americanos deveria economizar mais do que atualmente.

Qual a aparência real da regra dos 10%

Economizar 10% do seu salário (após os impostos) é um ótimo lugar para começar se você estiver apenas começando sua jornada de poupança ou se não estiver ganhando dinheiro suficiente para economizar uma porcentagem maior. Por exemplo, se você levar para casa $ 2, 800 por mês (após impostos), seguir a regra de economia de 10% permite que você economize $ 280 por mês. Depois de um ano, você teria $ 3, 360 salvo.

Usar este método para iniciar sua conta poupança é um excelente passo, mas é importante se desafiar a começar a guardar mais dinheiro à medida que você ganha mais receita ou diminui suas despesas. Porque? Vejamos as três categorias principais de economia abaixo para entender mais.

1. Economizando para emergências

Pode ser difícil começar a economizar se você não tiver um número ou uma meta de economia para trabalhar. É geralmente recomendado ter um fundo de emergência para cobrir despesas de 3 a 6 meses (aluguel / hipoteca, mercearias, Serviços de utilidade pública, contas de cartão de crédito, etc). Algumas pessoas gostam de economizar o suficiente para cobrir de 3 a 6 meses de seu salário atual, enquanto outros se esforçam para cobrir apenas despesas essenciais.

Porém, se você economizasse 10%, isso pode demorar um pouco para ser construído. Voltemos ao $ 2, 800 por exemplo de pagamento mensal para levar para casa. Digamos que suas despesas essenciais sejam iguais a US $ 2, 000 por mês. Para economizar 3-6 meses de despesas, você precisará economizar entre $ 6, 000 e $ 12, 000. A uma taxa de economia de $ 3, 360 por ano, levará quase dois anos para construir 3 meses de despesas e quase quatro anos para construir 6 meses.

Isso não leva em consideração o motivo da existência de seu fundo de emergência - para cobrir emergências. Você deseja poder sacar desta conta quando seu carro precisar de reparos inesperados, você tem contas médicas para pagar, ou terá de substituir o aquecedor de água. Nesse caso, 10% não fornecem a segurança de que você precisa em seu fundo de emergência. (Saiba mais sobre estratégias rápidas para aumentar suas economias de emergência).

2. Economizando para a aposentadoria

É recomendável que você comece a economizar para a aposentadoria o mais cedo possível. Vamos supor que você já tenha um fundo de emergência criado e agora deseja transferir sua economia de 10% diretamente para um 401k ou IRA. Essa quantia é suficiente para ajudá-lo a se aposentar?

Reservar 10% do seu salário para a aposentadoria tem sido uma regra que existe há décadas. Contudo, esta quantia não é mais suficiente para cobrir as despesas pós-aposentadoria da maioria dos americanos, e ainda pior, a maioria dos americanos nem mesmo está estocando essa quantia.

Um estudo conduzido pela Fidelity observa que a maioria dos americanos está economizando 8,5% de sua renda. A geração do milênio normalmente economiza 7,5%, seguido pela Geração X com 8,2%, e Boomers com 9,7%. Embora a própria Fidelity recomende economizar 15% de sua renda, de maneira geral, todas as faixas etárias parecem estar aquém desse número.

3. Economizando para uma casa

Agora que você sabe que a regra dos 10% não é suficiente para cobrir seu fundo de emergência e despesas de aposentadoria, é seguro presumir que você precisará guardar ainda mais se quiser começar a economizar para objetivos especiais, como comprar uma casa.

Assim que seu fundo de emergência for criado e você estiver inscrito em planos de poupança para aposentadoria, você pode mudar a porcentagem que vai para seu fundo de emergência para metas como comprar uma casa. Economizar para um pagamento inicial é uma ideia inteligente, pois você pode reduzir seu pagamento mensal, taxa de empréstimo, e economize dezenas de milhares ao longo da vida de sua hipoteca.

Muitos empréstimos FHA exigem apenas um pagamento inicial de 3,5%, mas muitas hipotecas exigem um pagamento inicial de 20% para evitar o seguro hipotecário (PMI). Olhando para trás, para os $ 2, 800 exemplo para levar para casa, digamos que você consiga economizar 10% do seu salário apenas para comprar uma casa.

Se as casas em sua área custam em média US $ 210, 000, você precisará economizar $ 7, 350 para atender ao requisito de 3,5% e US $ 42, 000 para atender ao requisito de 20%. Você levará pouco mais de dois anos para economizar 3,5% e doze anos e meio para economizar 20% nessa taxa. Lembre-se de que isso não inclui custos de fechamento, taxas de agente, inspeção, e outras despesas de compra de casa.

Em última análise, economizar 10% não é suficiente para ajudá-lo a avançar em sua jornada de economia.

Usar a regra 50/30/20 aumenta sua economia

Uma maneira de aumentar sua economia é empregando a regra 50/30/20. Esta regra diz que você deve usar 50% do seu salário para itens essenciais (aluguel, mercearias, Serviços de utilidade pública, transporte), 30% para gastos não essenciais (takeout, entretenimento), e 20% para poupança e / ou pagamento de dívidas (empréstimos estudantis, cartões de crédito, fundo de emergência). Contudo, você pode ajustar suas categorias para direcionar mais para sua porcentagem de economia.

O que eu gosto nas regras 50/30/20 é que elas o força a analisar para onde seu dinheiro está indo, para que você possa tomar melhores decisões de orçamento e potencialmente economizar mais dinheiro. Ele também permite que você priorize a economia de uma forma que faça sentido para você. Por exemplo, se você pagar sua dívida de juros altos, você pode então aumentar o valor que vai para sua conta poupança.

Também, permitindo que você gaste 30% em itens não essenciais, você também pode cortar gastos desnecessários sem sentir que não pode gastar um centavo em coisas que você gosta, como aulas de ginástica ou encontros noturnos. Embora esse método possa não se alinhar perfeitamente, fornece uma boa estrutura para começar a fazer um orçamento e prestar atenção para onde seu dinheiro vai e, por sua vez, criando um foco para economizar mais.

Quanto você realmente deve economizar?

No fim do dia, Somente você pode responder a essa questão. A regra dos 10% pode ser exatamente o que você pode fazer; nem todo mundo pode economizar 10% agora e tudo bem! Mas muitas pessoas podem economizar mais de 10%. Se você se enquadra nesta categoria, Eu recomendo que você se desafie a economizar entre 20% - 30% em seu fundo de emergência, poupança para aposentadoria, e contas de poupança geral. E se você não conseguir economizar tanto, use essa faixa como uma meta de economia a ser alcançada conforme seu progresso ao longo de sua jornada de economia.