9 tópicos financeiros que você precisa entender

Navegar no mundo das finanças pessoais pode ser confuso quando você está apenas começando. Infelizmente, a maioria das pessoas não foi ensinada sobre finanças na escola. Como resultado, a alfabetização financeira em todo o país é muito mais baixa do que deveria. Primeiro, lembre-se de que não há vergonha em ser um iniciante. Não é sua culpa que você não tenha aprendido sobre esses tópicos financeiros importantes antes.

Contudo, é sua responsabilidade assumir o controle e aprender sobre esses tópicos e como eles o afetam. Neste artigo, estamos dividindo nove tópicos financeiros importantes que você precisa entender.

1. Orçamento

O orçamento é um dos tópicos financeiros mais fundamentais das finanças pessoais que todos deveriam saber. Resumidamente, orçamentar é decidir como você alocará todo o seu dinheiro. Envolve descobrir exatamente quanto você ganha a cada mês e para onde vai.

Lembre-se de que o orçamento não é uma questão de perfeição. É sobre a revisão, seu progresso, e implementação. Se você luta inicialmente, hora extra, se você continuar comprometido, você ficará melhor com o orçamento.

Métodos de orçamento

Não há necessariamente uma maneira certa de fazer o orçamento. Em vez de, trata-se de encontrar a estratégia que funciona melhor para você. Existem vários métodos diferentes de orçamentação com os quais as pessoas tiveram sucesso. Alguns dos mais populares incluem:

Orçamento 50/30/20

Usando este sistema de orçamento percentual 50/30/20, você aloca 50% do seu orçamento para necessidades como habitação, seguro, e transporte. 30% de sua renda vai para desejos, que pode ser comer fora, Shopping, viajar por, e mais. Finalmente, 20% de sua renda vai para poupança e dívidas. Este sistema de orçamento é popular, mas provavelmente não é ideal para pessoas com dívidas significativas para saldar.

Orçamento base zero

Usando o método de orçamento baseado em zero, você planeja seus gastos pegando sua renda mensal total e alocando-a em categorias de orçamento até ter $ 0. A premissa deste sistema é que você encontre um emprego para cada dólar, mesmo que esse trabalho seja poupança ou pagamento de dívidas.

Pague-se primeiro

O método de orçamento pré-pago também é conhecido como orçamento reverso. Usando este método, você descobre quanto quer pagar a si mesmo a cada mês, o que significa quanto você deseja investir em suas metas de poupança e dívida. De lá, você pode gastar o que sobrar.

Sistema de envelope

O sistema de envelope pode ser usado em conjunto com qualquer outro tipo de orçamento. Usando essa estratégia, você tem um envelope para cada categoria de gasto. Em cada envelope está o dinheiro disponível para gastar no mês atual. Quando o envelope está vazio, você terminou de gastar nessa categoria durante o mês.

Aplicativos de orçamento

Existem muitos aplicativos de orçamento no mercado para ajudá-lo a planejar seus gastos e controlar suas despesas ao longo do mês. Alguns dos aplicativos de orçamento mais populares do mercado incluem:

• hortelã
• Você precisa de um orçamento
• Capital Pessoal
• EveryDollar

2. Dívida

A dívida é mais prevalente do que nunca na sociedade de hoje. Os dados mostram que a dívida do consumidor cresceu para mais de US $ 14,9 trilhões nos últimos tempos, com o consumidor médio tendo cerca de US $ 92, 727 em dívida. E à medida que se torna mais comum, torna-se cada vez mais importante entender como administrar dívidas.

Dívida rotativa vs. não rotativa

Cada dívida é rotativa ou não rotativa. A dívida rotativa é aquela em que você pode gastar e saldar continuamente a dívida. A dívida rotativa mais comum é um cartão de crédito, embora uma linha de crédito também seja um tipo de dívida rotativa.

Dívida não rotativa é aquela em que você toma emprestado um montante fixo e depois paga em um prazo específico. As dívidas não renováveis ​​incluem hipotecas, empréstimos para estudantes, empréstimos pessoais, e empréstimos para automóveis.

Dívida garantida vs. não garantida

Uma dívida garantida é aquela garantida por uma garantia ou um ativo que o credor pode apreender se você não fizer seus pagamentos. Hipotecas e empréstimos para automóveis são dívidas garantidas, pois seu credor pode confiscar sua casa ou carro se você não pagá-los.

As dívidas não garantidas não têm qualquer garantia por trás delas. O credor ainda pode tomar medidas legais para receber seu dinheiro, mas não há nenhum ativo que eles possam apreender de você. Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são exemplos de dívidas não garantidas.

Entendendo sua dívida

É importante conhecer e compreender totalmente cada dívida que você tem. Para cada dívida, você deve saber o seu:

• Balanço total
• Taxa de juro
• Pagamento mensal mínimo
• Data de pagamento estimada

Depois de entender sua dívida, você pode usar um método de pagamento de dívidas, como a bola de neve ou avalanche de dívidas, para saldá-la.

3. Patrimônio líquido

Seu patrimônio líquido é um dos aspectos mais importantes de seu quadro financeiro. Seu patrimônio líquido é simplesmente a diferença entre o que você possui e o que deve.

Para calcular seu patrimônio líquido, comece somando todos os seus ativos, que inclui dinheiro em suas contas bancárias e de investimento e ativos físicos como sua casa. Próximo, some todas as suas dívidas. Subtraia suas dívidas de seus ativos, e você obtém seu patrimônio líquido.

Tudo bem se seu patrimônio líquido não estiver onde você deseja agora. Muitos jovens têm um patrimônio líquido negativo como resultado de empréstimos estudantis. O objetivo é simplesmente observar seu patrimônio líquido aumentar com o tempo, à medida que você economiza dinheiro e paga dívidas.

4. Crédito

O crédito refere-se à capacidade de pedir dinheiro emprestado. Mas quando as pessoas falam sobre crédito, eles geralmente estão falando sobre seu relatório de crédito ou sua pontuação de crédito.

Relatório de crédito

Seu relatório de crédito é uma lista completa de todas as suas contas de dívida atuais, incluindo quanto você deve, a quem você deve isso, e os pagamentos mensais que você fez. Também inclui informações possivelmente negativas, como quaisquer contas em coleções, e se você entrou com pedido de falência.

Quando os credores estão decidindo se lhe darão dinheiro, eles olham para seu relatório de crédito para ver com que responsabilidade você lidou com dívidas no passado.

Pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é um número entre 300 e 850, que é essencialmente uma classificação numérica de seu relatório de crédito. É um instantâneo de quão responsável você é com as dívidas. Aqui estão como as diferentes pontuações caem em uma escala de ruim a excelente, de acordo com Experian:

• Muito pobre: 300-579
• Feira: 580-669
• Boa: 670-739
• Muito bom: 740-799
• Excepcional :800-850

A importância do crédito

Sua pontuação de crédito é um dos números mais importantes em sua caixa de ferramentas financeiras. Alguém pode executar seu crédito sempre que você solicitar um empréstimo ou cartão de crédito, alugar um apartamento, ou até mesmo se candidatar a um emprego.

Uma pontuação de crédito ruim pode resultar na recusa de empréstimos ou ficar preso a altas taxas de juros. Uma boa pontuação pode literalmente fazer a diferença de dezenas ou centenas de milhares de dólares ao longo de sua vida. Também pode resultar na rejeição de apartamentos e empregos.

5. Salvando

Provavelmente não é uma surpresa que a economia seja um dos componentes mais importantes das finanças pessoais, mas a maioria das pessoas simplesmente não está fazendo isso. Na verdade, dados mostram que apenas 39% dos americanos poderiam pagar por US $ 1, 000 de emergência sem contrair mais dívidas.

A primeira prioridade de poupança que a maioria das pessoas deve ter é um fundo de emergência. Seu fundo de emergência pode ajudá-lo a cobrir despesas imprevistas. Também pode servir como um substituto de renda no caso de você perder o emprego. A maioria dos especialistas recomenda ter entre três e seis meses de despesas salvas em seu fundo de emergência.

O outro tipo de economia que você pode fazer é para objetivos financeiros específicos. Quer sejam as férias dos sonhos ou o pagamento inicial de uma casa, salvar o ajudará a chegar lá.

Infelizmente, não há pílula mágica ou segredo para economizar dinheiro - você apenas tem que fazer isso. Quando se trata de economizar para um grande objetivo, a melhor maneira de alcançá-lo é dividir o número total de que você precisa economizar pelo número de meses que deseja que seja salvo. Isso dirá quanto economizar a cada mês para atingir sua meta.

6. Investindo

Investir pode ser um tópico intimidante quando você começa, mas na verdade é um dos aspectos mais importantes de suas finanças. Por que é que? Nós vamos, a maioria das pessoas não consegue economizar dinheiro suficiente para se aposentar. Em vez de, quando você investe, seu dinheiro se acumula e cresce a uma taxa muito mais rápida. A esperança é que eventualmente se componha o suficiente para que você possa se aposentar.

Uma pesquisa recente descobriu que a família média acredita que precisará de cerca de US $ 1,9 milhão para se aposentar confortavelmente. Infelizmente, a família média também tem apenas cerca de US $ 255, 200 em contas de aposentadoria. Felizmente, começando cedo e investindo de forma consistente, você pode alcançar seus objetivos de aposentadoria.

Lembre-se de que você também pode investir em contas de corretagem tributáveis ​​não relacionadas à aposentadoria, mas geralmente é recomendado que você primeiro maximize suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais.

Investir 101

Existem alguns termos de investimento que todos devem saber antes de começar a investir:

Alocação de ativos

Como você divide seus ativos em todos os seus investimentos

Horizonte temporal

O número de anos antes que você espera precisar do dinheiro que está investindo

Diversificação

A prática de distribuir seu dinheiro em muitos investimentos diferentes

Tolerância de risco

Sua capacidade e disposição para perder dinheiro no mercado de ações

7. Casa própria

A casa própria é um dos objetivos e tópicos financeiros mais comuns. Afinal, a casa própria é apenas a epítome do sonho americano.

Infelizmente, uma casa também é incrivelmente cara. De acordo com Zillow, a casa média nos Estados Unidos é avaliada em cerca de US $ 276, 717. E dependendo de onde você mora, a média local pode facilmente ultrapassar isso em centenas de milhares de dólares.

Aqui estão algumas coisas que você deve ter em mente quando se trata de comprar uma casa:

Só compre o que você pode pagar

Uma regra geral é que seus custos de moradia não devem exceder cerca de 30% de sua renda mensal. Infelizmente, os credores geralmente aprovam os tomadores de empréstimos para muito mais do que isso.

Ninguém conhece sua situação financeira como você - nem mesmo um credor. Certifique-se de que o pagamento mensal da sua casa se encaixa perfeitamente no seu orçamento. E lembre-se, seus custos mensais não incluem apenas seu principal e juros.

Você também deve contabilizar o seguro residencial e os impostos, que pode ser mais caro do que as pessoas imaginam.

Economize para um pagamento inicial

Para a maioria dos tipos de empréstimos, você deve ter um pagamento inicial para comprar uma casa. Os adiantamentos normalmente variam de 3,5% para um empréstimo FHA a 20% para uma hipoteca convencional. Você não precisa necessariamente de 20%, mas você pagará ao PMI se der uma entrada menor.

Haverá também outros custos iniciais além do pagamento inicial. Isso inclui custos de fechamento, uma inspeção residencial, e custos de mudança.

Manter um fundo de emergência para casa

Manter uma casa é caro, e os especialistas geralmente recomendam economizar cerca de 1% do valor da sua casa a cada ano para manutenção e reparos. Além de seu fundo de emergência pessoal, é melhor manter um fundo de emergência separado apenas para sua casa, para que você possa pagar facilmente por quaisquer reparos inesperados.

8. Impostos

Os impostos podem ser uma das partes mais temidas da gestão de dinheiro, mas eles também são um dos tópicos financeiros mais importantes a serem considerados. Porque quer você perceba ou não, se você está ganhando dinheiro, você também está pagando impostos. Mas para a maioria das pessoas, eles simplesmente saem do seu contracheque antes mesmo de você ver o dinheiro.

Você não precisa ser um especialista em impostos, mas é importante entender quanto você paga em impostos a cada ano, se você é obrigado a apresentar uma declaração de imposto federal e estadual, e para quais deduções você pode ser elegível. Felizmente, um bom contador - ou mesmo um bom software fiscal, pode ajudá-lo a descobrir essas coisas.

9. Seguro

O seguro pode ser um dos tópicos financeiros menos importantes a discutir. Mas se houver uma emergência - e é provável que haja - você ficará feliz por ter seguro.

Em geral, comprar seguro envolve pagar a outra empresa um prêmio mensal para cobrir suas responsabilidades em caso de emergência. Os tipos de seguro que a maioria das pessoas deveria ter incluem:

• Plano de saúde
• Seguro de proprietário ou locatário
• Seguro automóvel
• Seguro de vida
• Seguro de invalidez

O resultado final

Se você leu esta lista de tópicos financeiros e imediatamente se sentiu sobrecarregado, não se preocupe. Você não precisa ter um conhecimento profundo de cada um desses tópicos hoje. Mas esta lista será um ótimo ponto de partida para você enquanto aprende.

Você pode consultá-lo à medida que continua pesquisando e aprendendo sobre cada tópico. E finalmente, você ficará feliz em ter cada um desses tópicos importantes em sua caixa de ferramentas financeiras.

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